वीएनबीए महासचिव: ऋण पूंजी के उपयोग को नियंत्रित करने संबंधी नियमों को हटाना अवैध है और अंतर्राष्ट्रीय प्रथा के विरुद्ध है।

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ANTD.VN - वियतनाम बैंक एसोसिएशन (VNBA) के उपाध्यक्ष और महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि बैंकों को आवास जमा के लिए ऋण नहीं देना चाहिए, और पूंजी योगदान ऋण के मामले में सही उद्देश्य के लिए ऋण पूंजी के उपयोग को नियंत्रित करना आवश्यक है।

आवास जमा ऋणों को कड़ा करने की आवश्यकता

हाल ही में 15वीं राष्ट्रीय असेंबली के छठे सत्र में राष्ट्रीय असेंबली द्वारा पारित रियल एस्टेट व्यवसाय पर कानून (संशोधित) में कई नए बिंदु शामिल हैं, जैसे कि ग्राहकों से बिक्री मूल्य या पट्टा-खरीद मूल्य के 5% से अधिक की राशि जमा करने का विनियमन, जब घर या निर्माण कार्य व्यवसाय में लगाए जाने की सभी शर्तों को पूरा करता है; साथ ही, भविष्य में घरों को पट्टे पर लेने-खरीदने पर भुगतान दर को वर्तमान के 70% के बजाय 50% तक कम करना।

इन नये नियमों पर टिप्पणी करते हुए वियतनाम बैंक एसोसिएशन (वीएनबीए) के उपाध्यक्ष एवं महासचिव गुयेन क्वोक हंग ने अपनी सहमति व्यक्त की।

श्री हंग ने कहा कि ग्राहकों से विक्रय मूल्य या किराये की कीमत के 5% से अधिक जमा राशि न लेने का नियम उपभोक्ता संरक्षण कानून (संशोधित) के प्रावधानों के अनुरूप है। इस नियम का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि जमा राशि (पूंजी जुटाने के उद्देश्य से नहीं) का मूल्य इतना बड़ा हो कि जमाकर्ता और जमा प्राप्तकर्ता दोनों ही घर खरीदारों की आवश्यकताओं और इच्छाओं का पालन कर सकें।

श्री गुयेन क्वोक हंग

गृह जमा ऋण के मुद्दे पर, श्री हंग ने कहा कि ऋण संस्थानों को केवल गृह जमा के लिए ऋण देने की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए। क्योंकि, ऋण संस्थानों पर कानून और मार्गदर्शक परिपत्रों के प्रावधानों के अनुसार, सभी ऋणों (बचत खातों का उपयोग करके बंधक ऋण सहित) के लिए, ग्राहकों के पास एक ऋण योजना, माल खरीद अनुबंध, ऋण चुकौती योजना, ऋण चुकौती का स्रोत आदि होना आवश्यक है।

तो, कोई ग्राहक किसी निर्माण परियोजना को खरीदने के लिए, सिर्फ़ जमा राशि के लिए बैंक से पैसे उधार लेने का अनुरोध कैसे कर सकता है? यह कितना कारगर है? और अगर घर खरीदने की कोई समग्र योजना नहीं है जिसमें जमा राशि शामिल हो, तो बैंक किन नियमों के आधार पर ऋण देता है? इसलिए, श्री हंग के अनुसार, अगर सिर्फ़ एक अलग जमा राशि के लिए ऋण दिया जाता है, तो बैंक के पास ऋण देने का कोई आधार नहीं है।

यहाँ तक कि अगर कोई ग्राहक सामान खरीदने की योजना बनाता है, जिसमें पूँजी उधार लेने के लिए जमा राशि भी शामिल है, तो उसे अपनी पूँजी का कम से कम 20-30% हिस्सा खुद रखने की प्रतिबद्धता जतानी होगी। "तो, अगर वे अनुबंध सुनिश्चित करने के लिए जमा करना चाहते हैं, तो उन्हें बैंक से पूँजी उधार क्यों लेनी होगी? क्योंकि उधारकर्ता के पास खुद अपनी पूँजी का कम से कम 20%-30% होना चाहिए। मैं समझ नहीं पा रहा हूँ कि जब वह बिक्री अनुबंध नहीं है, तो अनुबंध सुनिश्चित करने के लिए उन्हें बैंक से पैसा उधार क्यों लेना होगा?" - श्री हंग ने पूछा।

उनके अनुसार, बैंकों के मामले में भी, बिक्री अनुबंध के आधार पर, जिसमें जमा राशि (यदि कोई हो) उधार देने का जमा समझौता शामिल है, बैंक को भी संभावित जोखिमों का सामना करना पड़ेगा यदि जमा राशि के बदले लिया गया ऋण विक्रेता के उपयोग के लिए है। इसलिए, ऋण देते समय, बैंक ग्राहक के साथ इस बात पर सहमत होगा कि दायित्व पूरा होने तक पैसा बैंक में ही रखा जाए।

"बैंकिंग उद्योग में कई वर्षों के अनुभव के आधार पर, मैंने पाया है कि ऋण केवल जमा राशि के उद्देश्य से नहीं दिए जाने चाहिए। विशेष मामलों में, समग्र योजना को ध्यान में रखते हुए, अनुबंध की गारंटी अवधि के दौरान जमा राशि के लिए ऋण देने हेतु ग्राहकों से बातचीत करना संभव है, लेकिन वह राशि ग्राहक या विक्रेता के जमा खाते में रखी जानी चाहिए, लेकिन उसका उपयोग नहीं किया जा सकता, और उसका उपयोग केवल बिक्री अनुबंध निष्पादित करते समय ही किया जा सकता है। ऋण का प्रस्ताव देते समय समग्र योजना के अनुसार, वह जमा राशि घर खरीदने के लिए ऋण राशि में शामिल की जाती है," श्री हंग ने कहा।

इस विनियमन को समाप्त करना असंभव है कि बैंकों को ऋण पूंजी के उपयोग को नियंत्रित करना होगा।

हाल ही में, हो ची मिन्ह सिटी रियल एस्टेट एसोसिएशन (HoREA) ने प्रस्ताव दिया है कि स्टेट बैंक परिपत्र संख्या 39/2016 में संशोधन और अनुपूरण करे, ताकि ऋण संस्थाओं द्वारा "सही उद्देश्य के लिए ऋण के उपयोग को नियंत्रित करने" संबंधी विनियमन को हटाया जा सके।

HoREA द्वारा दिया गया कारण यह है कि ग्राहक ने "पूंजी योगदान अनुबंध, निवेश सहयोग अनुबंध या परियोजना को लागू करने के लिए व्यापार सहयोग अनुबंध के अनुसार पूंजी योगदान के लिए भुगतान करने के लिए उधार लिया", फिर ऋण राशि को क्रेडिट संस्थान द्वारा परियोजना निवेशक के खाते में स्थानांतरित कर दिया गया, जिसका अर्थ है कि ऋण लेने वाले ग्राहक ने "पूंजी योगदान के भुगतान के लिए उधार लेने" के सही उद्देश्य के लिए ऋण का उपयोग किया।

हालाँकि, श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2010 के अनुच्छेद 94 के खंड 3; परिपत्र संख्या 39/2016/TT-NHNN के अनुच्छेद 24 के खंड 1 और 2 के प्रावधानों के अनुसार, क्रेडिट संस्थानों को ग्राहकों की ऋण पूंजी के उपयोग और ऋण चुकौती का निरीक्षण और पर्यवेक्षण करने का अधिकार और दायित्व है। डिक्री संख्या 88/2019/ND-CP के अनुच्छेद 14 के खंड 2 में प्रशासनिक प्रतिबंधों का भी प्रावधान है, जिसके उल्लंघन पर क्रेडिट संस्थानों पर 20,000,000 VND तक का जुर्माना लगाया जा सकता है।

प्रशासनिक प्रतिबंधों द्वारा प्रतिबंधों पर उपर्युक्त विनियमों के साथ, बैंकिंग कानून ने पुष्टि की है कि निरीक्षण और पर्यवेक्षण कार्य भी उधारदाताओं के लिए एक अनिवार्य दायित्व है, जो बैंकिंग गतिविधियों के सामान्य हितों से उत्पन्न होता है।

"सिद्धांत और व्यवहार दर्शाते हैं कि उधारकर्ता (ग्राहक) से उत्पन्न जोखिम बैंकिंग प्रणाली के जोखिमों में भी परिवर्तित हो सकते हैं। इसलिए, उधारकर्ता को अपने दायित्वों के प्रति सचेत रहना चाहिए, निरीक्षण और पर्यवेक्षण का कड़ाई से पालन करना चाहिए, और इस दायित्व को पूरा करने में देरी या टालमटोल का कोई कारण नहीं बताना चाहिए।"

उन्होंने कहा, "ऋण देने से पहले, उसके दौरान और बाद में जाँच करना ऋण संस्थानों की ज़िम्मेदारी है। ऋण देने की प्रक्रियाएँ और नियम बहुत स्पष्ट और विशिष्ट हैं और इनका सख्ती से पालन किया जाना चाहिए।"

बांड जुटाने के संबंध में, श्री हंग ने कहा कि जो उद्यम और संगठन पूंजी जुटाने के लिए बांड जारी करना चाहते हैं, उन्हें एक जारी करने की योजना बनानी होगी कि किस उद्देश्य से निवेश करना है? कहाँ निवेश करना है? कितना प्रभावी? कितना लाभ? उसके आधार पर, जुटाव ब्याज दर निर्धारित की जाएगी? निवेशकों को यह जानने का अधिकार है कि क्या धन जारी करने के उद्देश्य के अनुसार निवेश किया गया है? इससे उन्हें पता चलेगा कि प्राप्त ब्याज दर परियोजना की लाभप्रदता के लिए उपयुक्त है।

इसलिए, श्री हंग के अनुसार, "सही उद्देश्य के लिए ऋण के उपयोग को नियंत्रित करने" संबंधी विनियमन को हटाने का प्रस्ताव कानून और अंतर्राष्ट्रीय प्रथा के विरुद्ध है।

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