A rossz adósságok fenntarthatóbb kezelése
A 42. számú határozat október 15-én hatályba lépett, nemrégiben hatályba lépett legalizálása első alkalommal emelte ki a rosszhiszemű adósságok rendezésének jogi keretét. Az előző, egy bizonyos ideig ideiglenes jellegű kísérleti program után a jelen határozat kulcsfontosságú rendelkezései most egyértelműen meghatározott mechanizmusokká váltak a hitelintézetekről szóló törvényben. Így a hitelintézetek most hivatalosan is felhatalmazást kaptak arra, hogy proaktívan lefoglalják és kezeljék a fedezeteket az adósságrendezési folyamat felgyorsítása érdekében, ahelyett, hogy a korábbiakhoz hasonlóan a 42. számú határozat lejárati időpontjáig kellene várniuk.
A valóság azt mutatja, hogy a kísérleti időszak 6 éve alatt, 2017 és 2023 között 443 000 milliárd VND értékű rossz adósságot kezeltek, ami 2,5-szerese a korábbi, 2012 és 2017 közötti időszaknak, amikor ez a szabályozás még nem volt érvényben. Nemcsak mennyiségben, hanem a rossz adósságok kezelésével kapcsolatos munka minőségében is fenntarthatóbb irányba tolódik el.
Egy üzlet még mindig bérbe van adva, közvetlenül Ho Si Minh -város központjában, az utcán működik. Ez egy több mint tíz éve felvett kölcsön fedezete, és azóta rossz hitelnek minősül. A rossz hitelre vonatkozó adásvételi szerződést 2019-ben, körülbelül 6 évvel ezelőtt vásárolták, de a folyamat a mai napig befejezetlen.
A kölcsönszerződésben pénzkölcsön felvételekor, bár van egy záradék, hogy a hitelfelvevőnek át kell adnia az ingatlant, és egyeztetnie kell a bankkal az ingatlan kezeléséről, a valóságban számos olyan eset van, amikor a hitelfelvevő nem működik együtt, a bank és a követeléskezelő cég kénytelen pert indítani.
Do Giang Nam úr, a Vietnami Vagyonkezelő Társaság (VAMC) igazgatótanácsának tagja elmondta: „Vannak olyan vagyonok, amelyek kezelésén nagyon keményen kell dolgoznunk, mivel az ügyfelek nem működnek együtt, halogatnak, szándékosan vitákat szítanak, és nem adják át a vagyonukat... Ez sok időt és energiát veszít a VAMC hitelintézet számára. Amikor a hitelintézetekről szóló törvény hivatalosan hatályba lép, és a kormány kiad egy irányadó rendeletet az elkobzott vagyon feltételeiről, a VAMC teljes jogi folyosóval rendelkezik majd ahhoz, hogy a törvényi rendelkezéseknek megfelelően folytassa a lefoglalt vagyon elkobzását és kezelését.”
A statisztikák azt mutatják, hogy a 2017 és 2023 közötti időszakban, amikor a 42. számú határozat hatályba lépett, lehetővé téve a hitelintézetek számára a fedezet lefoglalását, az adósok adósságtörlesztési tudatossága 22,8%-ról 36,4%-ra nőtt. Amikor a 42. számú határozat 2023 végén lejár, joghézagot teremtett ebben a kérdésben. Ezért a szabályozás hivatalos legalizálása várhatóan javítani fogja a rossz hitelek kezelésének hatékonyságát.
Nguyễn Quốc Hung, a Vietnami Bankszövetség főtitkára elmondta: „Ez növeli az adósok felelősségtudatát az adósságukért. Ha nem tudják visszafizetni az adósságot, önként átadhatják vagyontárgyaikat, vagy elárverezhetik azokat a tartozás visszafizetése érdekében. Szélsőséges esetekben a bank elkobozhatja azokat. Az ügyfél adósságtörlesztési és törvényi betartási tudatossága nő, és a rossz adósságok behajtása és kezelése egy lépésben megoldódik. De ami még fontosabb, a blokkolt tőkeáramlást visszajuttatja a forgalomba.”
29 bank második negyedéves pénzügyi jelentése szerint 23 bank növelte a rossz adósságállományát. Ezért amikor a rossz adósságok rendezésére vonatkozó szabályozás hivatalosan hatályba lép, az egy jogi folyosót hoz létre, amely segíti a hitelintézeteket abban, hogy a rossz adósságok arányát a biztonságos küszöbértéken belül tartsák.
A 42. számú határozat eszközként értelmezhető a hitelintézeti rendszer számára a rossz adósságok kezelésének képességének javítására.
A rossz adósságok rendezésének végrehajtásának előmozdítása
A FiinGroup szerint az S&P Global Ratings három vietnami kereskedelmi bank hitelminősítésének felminősítését részben a jogi keretrendszer kidolgozásának és a 42. számú határozat kodifikációjának köszönheti.
A 42. számú határozat felfogható úgy, mint egy eszköz a hitelintézeti rendszer számára a rossz követelések kezelésének képességének javítására. Azonban most, hogy az eszköz rendelkezésre áll, az, hogy hogyan használják hatékonyan, maguknak a hitelintézeteknek a problémája lesz az elkövetkező időszakban.
Míg 4 állami tulajdonú kereskedelmi bank és 4 részvénytársasági kereskedelmi bank – amelyeket előzetesen a top 8-nak nevezünk – a 42. határozat után a rossz hitelek átlagos megtérülési arányában egyértelmű javulást könyvelhetett el 8%-ról 45%-ra, a közepes és kis bankok csoportjában ez az arány még a 42. határozattal is csak 0-10% körül van.
Le Hong Khang úr, a FiinRatings elemzési igazgatója így nyilatkozott: „A Big 4 fedezeti eszközei nagyon könnyen kezelhetők, mivel ingatlanokról van szó. Eközben a közepes és gyenge kereskedelmi bankok csoportja néha nem tudja biztosítani a jogszerűséget. Látható, hogy a kereskedelmi bankok fedezeti eszközeinek minősége és kockázatvállalási hajlandósága nagyon fontos tényezők, amelyek nagyban függenek a hitelintézet belső kapacitásától.”
Truong Thanh Duc úr, az ANVI Ügyvédi Iroda igazgatója így nyilatkozott: „A hitelezés és a hitelkezelés értékelési szakaszától kezdve, minden szakasz jól megy, beszélhetünk a rossz hitelek jó kezeléséről.”
A bankoknak nemcsak a kezdetektől fogva meg kell választaniuk a kockázatvállalási hajlandóságukat és a fedezet minőségét, hanem szabványokkal is kell rendelkezniük, és nyilvánosságra kell hozniuk a fedezet-visszaszerzési és -átadási folyamataikat.
Dr. Do Hoai Linh docens – Banki és Pénzügyi Intézet, Nemzetgazdaságtani Egyetem – így nyilatkozott: „A biztosítékkal biztosított eszközök behajtása mindig olyan tevékenység, amely könnyen konfliktusokhoz vezethet. A bankoknak és hitelintézeteknek a szakmai és technikai készségek mellett az együttműködés szellemében kell képezniük a behajtó csapatokat, minimalizálva a konfliktusokat.”
Szakértők szerint ahhoz, hogy a bankoknak legyen idejük a rossz kintlévőségek kezelési eljárásaikat az új szabályozásnak megfelelően módosítani, legalább 2026 második felére lesz szükség ahhoz, hogy a 42. számú határozat valóban jelentős hatást fejtsen ki.
A világban számos országban és területen legalizálták a biztosítékok peres eljáráson kívüli kezelésének mechanizmusát. Például Hongkongban jogot biztosítanak a jelzáloggal terhelt eszközök lefoglalására és bizonyos feltételek mellett történő eladására anélkül, hogy bírósághoz kellene fordulni. Vagy Ausztráliában a 13 évvel ezelőtt, 2012-ben hatályba lépett törvény előírja a jelzáloggal terhelt eszközök lefoglalásának jogát a törvény által megengedett bármely módszerrel. Ez azt mutatja, hogy Vietnam jó úton halad, és fokozatosan szűkíti a jogi rést a nemzetközi gyakorlathoz képest.
A vietnami gazdaságban egy olyan mechanizmus megléte, amely kezeli és visszaszerzi a fedezeteket, jelentős időt és pénzt takaríthat meg a bankoknak, ezáltal teret engedve a hitelkamatok jelenlegi alacsony szintjén tartásának. Tágabb értelemben a kulcs a tőkemegfelelési mutató fenntartása, hogy a teljes bankrendszer hosszú távon megerősíthesse ellenálló képességét. Ezért további mechanizmusokra van szükség a tőkepuffer további erősítéséhez, különösen a gyors hitelnövekedés összefüggésében, a gazdaság növekedési igényeinek kielégítése érdekében.
Forrás: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
Hozzászólás (0)