A rossz adósságok kezeléséről szóló 42. határozat legalizálása.

VTV.vn - A 42. számú, október 15-én elfogadott határozat első alkalommal szigorította a rossz hitelek kezelésének jogi keretét.

A rossz adósságok fenntarthatóbb kezelése.

A 42. számú határozat október 15-i elfogadása első alkalommal szigorította a nemteljesítő hitelek kezelésére vonatkozó jogi keretet. Egy korábbi, ideiglenes rendelkezéseket tartalmazó kísérleti program után a jelen határozat kulcsfontosságú rendelkezései most egyértelműen meghatározott mechanizmusokká váltak a hitelintézetekről szóló törvényben. Így a hitelintézetek most hivatalosan is felhatalmazást kaptak arra, hogy proaktívan lefoglalják és feldolgozzák a fedezeti eszközöket az adósságrendezés felgyorsítása érdekében, ahelyett, hogy a korábbiakhoz hasonlóan a 42. számú határozat lejártáig kellene várniuk.

Valójában a 2017 és 2023 közötti hatéves kísérleti program hatékonynak bizonyult, 443 billió VND értékű rossz adósságot rendezett, ami 2,5-szerese a korábbi, 2012 és 2017 közötti időszaknak, mielőtt ez a szanálás hatályba lépett volna. Nemcsak mennyiségben, hanem a rossz adósságok rendezésének minősége is a nagyobb fenntarthatóság felé tolódik el.

Egy Ho Si Minh -város szívében, egy főutcán még mindig bérbe adott és működő üzlethelyiség több mint egy évtizede egy hitel fedezetéül szolgált, és azóta nem teljesítő hitellé vált. A nem teljesítő hitel adásvételi szerződését 2019-ben, körülbelül hat évvel ezelőtt írták alá, de a folyamat a mai napig befejezetlen.

Bár a kölcsönszerződések kikötik, hogy az adósok kötelesek vagyont átadni és együttműködni a bankkal az eszközök értékesítésében, a valóságban számos esetben az adósok nem működnek együtt, ami arra kényszeríti a bankokat és a követelésbehajtó cégeket, hogy jogi lépéseket tegyenek.

Do Giang Nam úr, a Vietnami Vagyonkezelő Társaság Hitelintézetekért (VAMC) igazgatótanácsának tagja kijelentette: „Vannak olyan vagyonok, amelyek kezelésén nagyon keményen kell dolgoznunk, mivel az ügyfelek nem működnek együtt, halogatnak, és szándékosan vitákat szítanak, hogy elkerüljék a vagyonuk átadását... Ez sok időt és energiát veszít a VAMC-nek. Amikor a Hitelintézetekről szóló törvény hivatalosan hatályba lép, és a kormány kiadja a vagyonlefoglalás feltételeiről szóló irányadó rendeletet, a VAMC teljes jogi keretrendszerrel fog rendelkezni ahhoz, hogy a törvénynek megfelelően lefoglalja és kezelje a fedezeti eszközöket.”

A statisztikák azt mutatják, hogy a 2017 és 2023 közötti időszakban, amikor a hitelintézetek lefoglalhatták a fedezetet, a 42. számú határozat hatályba lépett, az adósok adósságtörlesztési tudatossága 22,8%-ról 36,4%-ra nőtt. Amikor a 42. számú határozat 2023 végén lejárt, joghézag keletkezett ebben a kérdésben. Ezért a szabályozás hivatalos törvénybe iktatása várhatóan javítani fogja a rosszhiszemű adósságok rendezésének hatékonyságát.

Nguyễn Quốc Hung, a Vietnami Bankszövetség főtitkára elmondta: „Ez növeli az adósok felelősségtudatát az adósságaik iránt. Ha nem tudják visszafizetni az adósságaikat, önként átadhatják eszközeiket, vagy eladhatják azokat a tartozás visszafizetése érdekében. Csak a legszélsőségesebb esetekben folytatnak lefoglalást a bankok. A jobb adósságtörlesztési tudatossággal és a jogszabályok betartásával a rossz adósságok behajtása és kezelése lépésről lépésre megoldható. De ami még fontosabb, a stagnáló tőkét visszahozza a forgalomba.”

29 bank második negyedéves pénzügyi jelentése szerint nem kevesebb, mint 23 banknál jelentősen megnőtt a nemteljesítő hitelállomány. Ezért amikor a nemteljesítő hitelek kezelésére vonatkozó szabályozások hivatalosan hatályba lépnek, olyan jogi keretet hoznak létre, amely segíti a hitelintézeteket abban, hogy a nemteljesítő hitelek arányát biztonságos keretek között tartsák.

A 42. számú határozat eszközként értelmezhető a hitelintézeti rendszer számára a rossz adósságok kezelésének képességének javítására.

A rossz adósságok rendezésének végrehajtásának előmozdítása.

A FiinGroup szerint az S&P Global Ratings nemrégiben három vietnami kereskedelmi bank hitelminősítésének felminősítését is részben a jogi keretrendszer kidolgozásának és a 42. számú határozat legalizálásának köszönheti.

A 42. számú határozat eszközként értelmezhető a hitelintézetek számára a rossz adósságok kezelésének képességének javítására. Azonban most, hogy az eszköz rendelkezésre áll, a hatékony használatának kérdése továbbra is a hitelintézetekre hárul az elkövetkező időszakban.

Míg a 8 legnagyobb állami tulajdonú kereskedelmi bank (4) és a részvénytársasági kereskedelmi bank (4) – nevezzük őket a 8 legnagyobbnak – a 42. számú határozat kiadása után jelentősen, 8%-ról 45%-ra javult az átlagos rosszhiszemű követelések megtérülési aránya, a közepes és kis bankok esetében ez az arány még a 42. számú határozat kiadása után is 0-10% körül alakul.

Le Hong Khang úr, a FiinRatings elemzési igazgatója így nyilatkozott: „A Nagy Négyes fedezeti eszközei könnyen kezelhetők, mivel ingatlanokról van szó. Az átlagos és gyenge kereskedelmi bankok azonban nem biztos, hogy képesek garantálni a jogszabályoknak való megfelelést. Látható, hogy a fedezeti eszközök minősége és a kereskedelmi bankok kockázatvállalási hajlandósága nagyon fontos tényezők, amelyek nagymértékben függenek a hitelintézet belső kapacitásától.”

Truong Thanh Duc úr, az ANVI Ügyvédi Iroda igazgatója elmondta véleményét: „A hitelbírálattól a hitelkezelésig csak akkor beszélhetünk hatékonyan a rossz hitelek kezeléséről, ha minden szakaszt jól végzünk el.”

A kockázatvállalási hajlandóság és a fedezet minőségének kezdeti kiválasztása mellett a bankoknak szabványosított és átlátható eljárásokra is szükségük van a fedezet behajtására és átadására.

Dr. Do Hoai Linh docens, a Nemzeti Gazdaságtudományi Egyetem Banki és Pénzügyi Intézetének munkatársa így nyilatkozott: „A fedezeti eszközök behajtása mindig nagyon konfliktusveszélyes tevékenység. A bankoknak és hitelintézeteknek a szakmai készségeik és szakértelmük mellett ki kell képezniük az adósságbehajtási csapataikat az együttműködésre és a konfliktusok minimalizálására.”

Szakértők szerint ahhoz, hogy a bankoknak legyen idejük a rossz kintlévőségek kezelési eljárásaikat az új szabályozáshoz igazítani, legalább 2026 második felére lesz szükség ahhoz, hogy a 42. számú határozat valóban jelentős hatást fejtsen ki.

Globálisan számos országban és területen bevezették a biztosított vagyon peres eljáráson kívüli kezelésének mechanizmusainak legalizálását. Például Hongkongban megengedett a jelzáloggal terhelt eszközök lefoglalása és bizonyos feltételek mellett történő értékesítése jogi eljárás megindítása nélkül. Hasonlóképpen, Ausztráliában 13 évvel ezelőtt, 2012-ben hatályba lépett jogszabály írja elő a jelzáloggal terhelt eszközök lefoglalásának jogát a törvény által megengedett bármely módszerrel. Ez azt mutatja, hogy Vietnam a helyes irányba halad, és fokozatosan szűkíti a jogi szakadékot a nemzetközi gyakorlattal szemben.

A vietnami gazdaság inherens sajátosságaira való tekintettel a fedezeti eszközök kezelésére és visszaszerzésére szolgáló mechanizmus jelentős időt és költséget takarít meg a bankok számára, ezáltal teret engedve a jelenlegi alacsony hitelkamatlábak fenntartásának. Tágabb értelemben a kulcs a tőkemegfelelési mutató fenntartása a teljes bankrendszer hosszú távú ellenálló képességének erősítése érdekében. Ezért további mechanizmusokra van szükség a tőkepuffer további erősítéséhez, különösen a gyors hitelnövekedés összefüggésében, a gazdaság növekvő igényeinek kielégítése érdekében.

Forrás: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm