好調な業績
9ヶ月累計で、銀行の総営業収益（TOI）は9兆5,670億ドンに達し、2022年の同時期比19%増となった。純金利収入は6兆8,000億ドンを超え、前年同期比9%増となった。市場の信用への影響を相殺するため、非金利収入の増加により、総収入に占める非金利収入の比率は29%近くに達し、同時期比6%以上増加した。サービス活動による純利益は1兆3,150億ドンに達し、2022年の同時期比54%増となり、そのうち決済サービス収入は総サービス手数料収入の43%を占めた。これは、MSBが顧客体験を向上させるデジタル変革プロセスの「甘い果実」である。外国為替取引活動による純利益は1兆310億ドン近くに達し、前年同期比16%増となり、この分野におけるMSBの先駆的地位を継続的に強化した。
営業費用の8%増加を上回った売上高の伸びにより、9月30日時点の費用対収益比率（CIR）は31.6%となり、前年同期の34.8%を下回りました。これは、デジタル化プロセスとコスト管理手法の有効性を示すものです。コスト管理と収益性向上を円滑に連携させる戦略に基づき、MSBの最初の9ヶ月間の累計連結税引前利益は5兆2,230億ドンに達し、年間計画の83%に相当します。
健全なバランスシート、良好な資産の質
9月30日時点の同銀行の総資産は249兆ドンを超え、2022年末に比べて17％増加した。顧客への総融資残高は約141兆2440億ドンに達し、年初に比べて17％増加し、業界の平均成長率を上回り、軽工業や消費財などの変動の少ない分野に重点を置いている。顧客預金は129兆6180億ドンに達し、昨年末に比べて11％増加した。当座預金の比率（CASA）は27.71％に達し、2四半期連続のマイナスからの回復を示した。これは、動員金利の変動と、顧客の嗜好に合ったデジタルコンテンツの高い商品の効果的な実施によるものである。2023年第3四半期には、国家銀行の指示に応じて、MSBは顧客向け金利を3回引き下げた。これは銀行の純金利マージン（NIM）に直接影響しますが、MSB はこの指数を依然として 4.11% に維持しており、2022 年と比較してわずかに低下しただけです。
第3四半期末時点で、個別NPL不良債権比率はCIC前は1.7%、CIC後は1.96%にとどまっており（国立銀行の通達02による）、市場の影響に対抗してバランスシートを強化するために不良債権を管理しようとする銀行の努力が表れている。
さらに、資本と流動性に関しても、MSBは良好な結果を達成しました。預金貸出比率（LDR）は68.6%、短期資本と中長期貸出比率（MTLT）は29.18%と、潤沢な流動性を維持しており、これは国立銀行の要件を大幅に下回っています。MSBの連結自己資本比率（CAR）は12.6%と安定しており、堅固で効率的な資本基盤を裏付けています。
持続可能な開発を段階的に推進
デジタルファクトリー（DF）プロジェクトは、MSBの持続可能な開発方針の中核要素とみなされています。顧客アプローチ、承認、承認後の3つのプロセスに直接影響を与えるDFは、ほぼ完全にデジタル化された多くのカスタマージャーニー（CJ）を展開し、ユーザーエクスペリエンスを向上させるとともに、社内プロセスで発生する書類作業や手続きを最小限に抑え、燃料を節約しています。これにより、顧客はMSB mBankアプリケーションまたはローンウェブサイト（https://vaydoanhnghiep.msb.com.vn/）を通じて、住宅購入、事業、クレジットによる借入を行うことができます。フォーム登録プロセスはオンラインで行われるため、ユーザーの時間と労力を節約できます。承認および支払いプロセスも、テクノロジープラットフォームに基づいて最大限に短縮され、顧客は従来のプロセスよりも何倍も速くローンを利用できます。100点満点のCSAT（満足度）スケールで、顧客はMSBのCJを80点以上と評価しました。社内的には、業務から発生する書類の量も大幅に削減されました。 MSBは2023年末までにペーパーレス率を50%にするという目標を設定し、予定より早く達成しました。2024年までにこの率は70%に上昇する予定です。
一方、持続可能な開発志向を強く意識したMSBは、天然資源環境省と協力し、環境保護に関する法的規制、気候変動対策、潜在的なグリーンプロジェクトの連携、国際基準に沿った環境社会リスク管理に関する社内規定の整備、関連分野のセミナーへの参加など、様々な分野でコンサルティング支援を受けてきました。10月20日午前、天然資源環境省傘下の気候変動局とMSBは共同でセミナーを開催し、温室効果ガス排出削減、炭素市場、気候変動適応に関する法的規制や、「グリーン」基準を満たす融資プロジェクトの審査における実務経験を共有しました。これは、MSBが遵守し、綿密に遵守するための基盤であり、銀行が持続可能な開発戦略を最短期間で策定できるよう支援しています。
融資活動に関して、MSBは2023年6月1日から環境・社会リスク管理プロセスを融資評価・承認プロセスに統合している。また、グリーンクレジット分野に5兆3,940億ベトナムドンを融資し、再生可能エネルギー分野やその他のグリーン経済分野で事業を展開する、持続可能な開発基準を満たすプロジェクトや融資で81の顧客にアプローチし、支援した。最近、MSBはProparcoから3,000万米ドルのグリーンファイナンス資本を調達した後、IBISコンサルティンググループ（Interactive Business Inclusion Solution - USA）と協力し、国際的なトレンドとガバナンス基準への準拠を確保するために、社内の環境・社会リスク管理基準を完成・更新した。これは、ベトナム政府と共に2050年までにネット排出量をゼロにするプロセスに同行し、グリーン経済への移行に向けてMSBが努力していることの証である。
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