顧客と銀行はどのような不利益を受ける可能性がありますか?

[広告1]

信用機関に関する法律案（改正版）では、顧客および関係者に対する未払い信用残高総額を削減することを提案している。

したがって、法案草案では、現行法と比較して、商業銀行、協同組合銀行、外国銀行支店、人民信用基金、マイクロファイナンス機関の顧客に対する総未払い信用残高と顧客および関係者に対する総未払い信用残高が、それぞれ自己資本の15%と25%を超えないものから10%と15%に調整され、同様に、非銀行系信用機関に対しては25%と50%から15%と25%に引き下げられました。

この規制について、中央経済経営研究所元所長のレ・ダン・ドアン博士は、信用限度額は各企業および各銀行の具体的な調査に基づくべきだと述べた。「各企業はそれぞれ大きく異なる状況で事業を営んでいます。例えば、カラオケ事業と情報技術事業、農業事業とタクシー運送事業は異なります。したがって、10%や15%といった数字をすべての企業に適用すべきではありません」と同氏は述べた。

ドアン氏によると、COVID-19の流行がまだ長く終息していない状況で、その影響と結果は依然として大きく、企業は依然として多くの困難、特に資金難に直面しているため、追加の信用制限規制を適用することは「有益よりも有害」となるだろう。

与信限度額の引き下げは、顧客と銀行の双方に不利益をもたらす。（イラスト：CafeF）

また、この問題について議論したディン・チョン・ティン准教授は、信用限度額の引き下げは銀行資本の安全性を確保し、多数の大口顧客に集中することでリスクを最小限に抑えられるため、そのプラス面を否定しなかった。

しかし、ティン氏によると、信用機関法案（改正）で提案されている信用限度額は、銀行と企業の両方にとって不利になる可能性があるという。

そうなると、銀行は顧客への融資限度額を低く抑えることしかできなくなります。市場における資本支出は減少します。また、銀行は他の提携先に資本を支出する際により多くの作業を行う必要があり、新規融資に関連する担保資産や書類を査定する必要が生じます。

顧客（または企業）にとって、新型コロナウイルス感染症のパンデミックが依然として多くの困難をもたらしている状況において、株式や債券といった資金調達チャネルは未だその役割を果たしておらず、銀行の資金は極めて重要です。現状の銀行融資条件は非常に厳しいものの、新たな規制により企業の借入資金が減少し、資金不足につながり、生産活動や事業活動に影響を及ぼす可能性があります。

アナリスト：顧客の最大融資比率を引き下げる方向で調整すると、企業はプロジェクト実施に必要な資金を確保するために、複数の銀行に同時にアプローチせざるを得なくなります。また、財務コストも大幅に上昇し、特に銀行の競争力は低下するでしょう。

現在でも、上限規制は経済組織にとって困難をもたらしています。多くの企業や大規模プロジェクトは、信用資金の不足により、様々な資金源から資金を調達しなければなりません。さらに、企業が複数の銀行から借り入れ、様々な信用機関の条件を満たさなければならない一方で、主要な資金調達源を持たないことは、事業運営が不調に陥ったり紛争が発生したりした場合に、多くのリスクにつながる可能性があります。

ホールディングモデルを採用する大企業では、親子会社関係にある複数のプロジェクトを同時に進めることが多く、各プロジェクトで資金の借入ニーズが生じます。しかし、グループ会社が同じ銀行から借入を行うと、借入額が非常に少額になるため、借入ニーズを分割したり、複数の銀行から借入をしたりして、プロジェクトに必要な資金を確保せざるを得なくなります。これは、事業運営において多くの困難や障害を引き起こします。

これに先立ち、国会経済委員会は第15代国会第5回会議でも、こうした制限の改正を慎重に検討するよう提案した。

なぜなら、総未払い信用残高を削減することは、経済への資本供給に直ちに影響を及ぼし、企業の資本へのアクセスに大きな影響を与え、資本コストを増加させるからです。

さらに、経済委員会は、総信用残高の削減がベトナムのFDI誘致に悪影響を及ぼす可能性があると考えている。ベトナムの外国企業協会によると、この規制が適用されれば、現行法に基づく15%および25%の上限に近い水準でベトナムで借入を行っているFDI企業は、新たな資金調達源を探さなければならないだろう。

実際、FDI企業はまず、ベトナムで国際的な取引関係を持つ銀行から融資を受けることになります。これらの銀行によるFDI企業の国内借入能力を低下させることは、コスト増加を招き、資本流入が海外から動員される可能性を高め、FDI誘致の魅力を低下させることになります。

コン・ヒエウ

[広告2]
ソース