QR決済インフラには抜け穴がある
近年、ベトナムにおけるデジタル決済の流れは「目まぐるしい」スピードで変化しています。小さな屋台、歩道沿いのカフェ、そしてECプラットフォームに至るまで、QRコードはますます密集し、現代の決済取引の「共通言語」となりつつあります。その利便性、スピード、そして普及は、消費者を新たな決済の軌道へと導き、画面をタッチするだけで従来の取引サイクル全体を置き換えることができるのです。
11月19日、VnEconomyが決済部（国家銀行）、ベトナム決済株式会社（NAPAS）、関連部署と共同で開催したワークショップ「QRコード決済：透明性と無限の体験」において、 商工省国内市場管理開発局市場管理部副部長のグエン・ドゥック・レ氏は、QR決済は単なるユーティリティではなく、電子商取引と国内市場の促進の柱となっていると強調した。レ氏はQRコードを「便利で普及しており、信頼できるツールです。人々はスマートフォンさえあれば取引ができ、中小企業は追加の設備投資をすることなく、コードを印刷するだけで支払いを受けることができます」と説明した。
商工省国内市場管理開発局市場管理部副部長のグエン・ドゥック・レ氏がワークショップで講演した。写真：ラン・アン
楽氏が強調したのは取引の信頼性です。コードをスキャンすると、購入者は支払金額を明確に把握できるため、混乱を最小限に抑えることができます。また、小規模な小売商品の場合、小銭の取り扱いが不要になるため、取引速度が大幅に向上します。さらに、管理面では、QRコードは取引の透明性を高め、銀行システムや市場管理機関に正確なデータを提供します。楽氏は、キャッシュレス決済は消費者心理にプラスの影響を与え、口座決済の方がより快適に支出できると考えています。
しかし、その人気の背後には、市場の欠陥、あらゆるビジネス家庭に浸透している個人の QR コードを使用する習慣、QR ブランド間の接続性の欠如、シームレスな取引データの欠如、都市部と地方の間のデジタル格差の拡大などがある... デジタル決済の成長率は非常に高く、管理機関、テクノロジー企業、銀行が一緒に座って、大きな疑問に答える必要に迫られている。QR エコシステムは、どのようにしたら透明性と安全性を保ちながら、国際基準に従って運用できるのか？
国立銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏は、データ量は急増しているものの、QR決済インフラには依然として修正が必要な抜け穴が存在すると述べた。現在、ほとんどの決済受付機関は、商品やサービスの代金を受け取るために個人用QRコードを使用している。利便性、手数料不要、契約不要といった点がこの決済形態の普及を後押ししているが、売上の集計ができない、消費者保護が不十分、国境を越えた接続ができない、税務管理の透明性が確保されていないといった懸念も抱えている。
ファム・アン・トゥアン氏はまた、QRコードブランド間の接続性の欠如が、各ブランドが「技術的なオアシス」のような存在となり、顧客に不便をもたらし、市場を分断していると率直に指摘した。「タイ、ラオス、カンボジアとの接続は開通しているものの、越境取引量は依然として需要に見合っていない」と述べ、こうしたギャップが市場を揺るがし、市場は強力な成長の勢いを失わないために標準化が必要な状況にあると強調した。
ベトナム国家銀行決済部部長ファム・アン・トゥアン氏が講演する。写真：ラン・アン
QR送金をQR決済に素早く「アップグレード」
この問題に関して、 BIDVカード・オペレーションセンター所長のファン・ティ・タン・ニャン氏は、技術面、コスト面、そして習慣面の課題について率直に語りました。ニャン氏によると、最大の問題は、無料の個人用QRコードから手数料（約0.8～1%）がかかるQRペイに切り替えなければならない小規模事業者の心理にあるとのことです。「手数料ゼロ」モデルは、あまりにも強い習慣を生み出してしまう一方で、QRペイは透明性、標準化、決済機能、そして購入者保護といったメリットを備えているものの、多くの小規模事業者を躊躇させています。
ナン氏は、コストの問題だけでなく、電子ウォレットと銀行間の「接続ボトルネック」も指摘した。ウォレットはどこでも決済したいと考えているが、銀行は顧客がウォレットに入金する際にチャージ手数料を支払いたくないと考えている。同時に、越境決済には、特にマネーロンダリング対策において高いリスク管理基準が求められ、システムはより厳格な手続きを整備せざるを得ない。
彼女によると、QR Payへの移行が実現可能になるためには、銀行、NAPAS、小規模事業者の間でコストを分担する必要があり、国立銀行によるより透明性の高い監督と規制が必要だという。
ワークショップ「QRコード決済：透明性と無限の体験」。写真：ラン・アン
企業との接触の最前線に立つキオットベトテクノロジー株式会社のド・トゥアン・アイン副社長は、30万人以上の販売業者がプラットフォームを利用しており、キオットベトはわずか2年でシステム全体の取引総額が42％以上増加し、QR決済の取引件数も7,050万件から2億4,370万件へと3.5倍近く増加したと述べた。しかし、トゥアン・アイン氏は、 ハノイ、ホーチミン市、ダナンではQR決済が大きな割合を占めている一方、多くの地区や自治体では依然として0.5％を下回っていると指摘し、転換の余地が非常に大きいことを示していると述べた。
実際の実装から、彼は3つのソリューションを提案しました。QR Payシステムを安定して一貫したものにするために、統一されたAPIテクニック、KYCプロセス、インターフェースを標準化すること、最初から発表された透明なコスト、簡単な手順、100％オンライン化を目指すこと、実際の実装をサポートし、KiotVietインターフェースで直接指示し、現地でサポートし、銀行や税務当局と連携して事業者世帯をトレーニングすることです。
トゥアン・アン氏は、QRペイが同期的に導入されると、税務部門は「透明性があり、構造化され、検証可能なデータソース」を持つようになり、手作業によるチェックを減らし、リスク分類を向上させることに役立つと強調した。
上記の問題に直面して、支払い部門のディレクターであるファム・アン・トゥアン氏は、管理機関はいくつかの解決策を検討していると述べた。
まず、決済サービス提供者／決済仲介業者は、個人や企業の増大するニーズに対応するため、決済受付拠点のネットワーク拡大に注力する必要があります。決済受付拠点が送金用QRコードではなく、決済用QRコードを利用するよう促す施策があります。
第二に、異なるQRコード提供ブランド間の決済の相互運用性を強化し、顧客に決済の利便性を提供します。
3つ目は、中国、韓国、シンガポール、インド、台湾（中国）、マレーシアなどの国々とのつながりを実現することです。
4番目に、顧客がサービスについて知ることができるようにコミュニケーションを増やし、顧客がQRコードを介した二国間小売決済サービスを識別し、適切に利用できるように、決済受付ユニットの従業員に対するトレーニングを増やします。
ベトナム国家銀行によると、今年最初の9か月間で、ベトナムのキャッシュレス決済システムは178億件以上の取引を記録し、総額は260兆ドンを超え、件数で43.32%、金額で24.23%増加しました。このうち、インターネット経由の取引は34億件を超え、携帯電話経由の取引は115億件を超え、小売決済で注目を集めているQRコード決済は3億3,700万件を超え、件数で61.63%、金額で150.67%増加しました。
出典: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html
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