なぜ多くの人が銀行からお金を借りることができないのでしょうか?

クレジットカードの不良債務、銀行への支払い遅延による不良債務、信用情報に傷がついたままの赤字、実現可能な債務返済計画がない…これらが、担保資産がローン額の4倍にも関わらず、依然として資金を借り入れられない多くの人々の理由です…

不良債権

ハノイで、輸出入銀行から850万ドンの借金を抱えたままクレジットカードを作った顧客が、11年かけて88億ドンにまで借金を膨らませたという話が「話題」になっている一方、ビントゥアン省でも、クレジットカードの不良債権化により銀行から融資を受けられなくなり、「半泣き半笑い」の人々が数多くいる。ファンティエット県フォンナムのトラン・ルック氏は中古車売買を専門としている。彼は地元で高い技術を持つ自動車整備士で、多くの顧客を抱えている。ここ3年間、自動車市場は活況を呈しており、運転免許を取得したばかりの人が運転の練習のために中古車を購入したいと考えている。顧客のニーズを理解し、彼は中古車の取り扱いも開始した。事業資金を増やすため、彼は銀行に赤字覚悟で融資を申し込んだ。しかし、銀行の職員が手続きを確認し、CICシステム（銀行の信用情報を収集・提供する国家信用情報センター）で確認したところ、夫婦がMカードで不良債権を抱えていることが分かりました。不良債権情報に驚いたVさんは、銀行に確認したところ、これまで銀行から借り入れをしたことは一度もありませんでした。職員は妻にもう一度確認するように指示し、Vさんは愕然としました。当初、Vさんも銀行から借り入れをしたことがあると確認しましたが、クレジットカードの話になると、Vさんは突然思い出したのです。

5年前、M銀行の行員が彼女の夫の個人情報を尋ね、必要な時にいつでもお金を引き出せるようクレジットカードを作る手伝いをしてくれると言いました。便利だと考えた彼女は、M銀行の行員に自分の情報を送ってカードを作ることに同意しました。しかし、それ以来、カードは届かず、カードで一銭も使っていません。調べてみると、彼女は全くお金を使っていないにもかかわらず、M銀行は毎年カードから手数料を差し引いており、夫婦は不良債権を抱えていたのです。

TさんはS銀行のクレジットカードを利用しており、限度額は3,000万ドンでした。当初はカードの融資枠を使い、通常通り返済していましたが、ここ3年間は銀行口座に潤沢な資金があったため、クレジットカードのことは気にしていませんでした。しかし最近、銀行から借り入れをした際に、S銀行のクレジットカードから不良債権の通知が届きました。彼はパニックに陥り、銀行の窓口に行き、クレジットカードの解約を懇願するしかありませんでした。

「不本意な」クレジットカードによる不良債権だけでなく、現在、多くの企業や個人が、新型コロナウイルス感染症（COVID-19）パンデミックの影響による様々な理由から、銀行に不良債権を抱えています。先日、ファンティエット市スアンアン1区に住むタック・トゥアン・アイン氏は、ビントゥアン新聞に対し、ヴィエティンバンク・ビントゥアン支店が「突然」不良債権に陥り、他の銀行から借り入れができなくなったと訴えました。内容：「VietinBank - Binh Thuan支店の2024年1月3日付通知5/TB-CNBTN-BLに基づき、2024年1月3日時点の上記信用契約に基づく私の元本残高は216,800,000 VNDです。元本と利息の支払予定日は毎月25日です。期日までに支払わない場合（1日以上の遅延を含む）、銀行の未払いローン残高はすべて自動的に不良債権（グループ5）に移行されます。」

上記信用契約に基づく融資義務の履行過程において、私は誠実かつ期限通りに利息を支払ってきました。また、上記通知を受領し、銀行の要求に従い、2024年1月25日に元本と利息の合計額14,060,466ドンを支払いました。

2024年1月26日、事業資金が必要になったため、他の銀行に借り入れを申し込んだのですが、明確な理由も示されずに却下され、他の銀行からも融資を受けてもらえませんでした。その後、疑問点を明確にするためにVietinBank - Binh Thuan支店に連絡したところ、担当者から2023年12月から不良債権（グループ5）に陥っていると告げられました。Binh Thuan新聞の記者はVietinBank - Binh Thuan支店に連絡を取り、銀行からの納得のいく回答を待っています。

債務返済計画

資産が20億ドン以上あるのに、銀行から5億ドンしか借りられず、それでも融資を受けられないと疑問に思う人は多い。タン・リン氏は、タンリン県ラックタン町のアスファルト道路沿いにある家と土地を所有しており、その価値は30億ドン近くと推定される。事業資金が不足しているため、A銀行に5億ドンの借り入れを依頼したが、審査後、債務返済計画がないため銀行は融資を承認しなかった。MB銀行も上記の理由で融資を承認しなかった。最近、ハムトゥアンバック郡フーロン町のトラン・ゴック・M氏は、ハムヒエップ村に400平方メートルの住宅地を所有しており、それを抵当に入れて銀行に6億ドンの融資を申し込んだが、債務返済計画がないためやはり拒否された。ある銀行員にこの質問をしたところ、こう説明された。「不動産バブルが崩壊した後、多くの銀行が多額の不良債権を抱え、特に不動産担保ローン部門でそれが顕著でした。そのため、多くの銀行は、債務返済の適切な計画がないと判断された場合、密かに融資を厳しくしました。」銀行の説明によると、生産者の場合は、実際のプロジェクトと収入があり、どのような苗木を栽培しているか、どのような商品を生産しているか、収入や利益などを証明する必要があるとのことだった。事業主の場合は、営業許可証、事業期間、納税証明書、収入・支出・利益などの会計記録が必要だという。

新型コロナウイルス感染症のパンデミックが始まってから2年近くが経過しましたが、企業や住民の生産活動への悪影響は依然として深刻です。不良債権問題の解決は、借り手と銀行双方にとって困難な課題ですが、実際には、多くの個人や企業が不良債権のために「選択の余地がない」状況に陥っています。さらに、銀行は債務返済計画の審査をより厳しくしているため、これらの理由から、多くの人が銀行からの資金調達に困難を感じています。

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