Het is raadzaam dat een klant niet meer dan 10% van het eigen vermogen van de bank leent.

In artikel 136 van het gewijzigde Wetsvoorstel inzake Kredietinstellingen (KC's) inzake Kredietlimieten, afdeling 1 en afdeling 2, wordt het volgende bepaald: "1. Het totale uitstaande kredietsaldo van een klant mag niet meer bedragen dan 10% van het eigen vermogen van een commerciële bank...; het totale uitstaande kredietsaldo van een klant en aanverwante personen mag niet meer bedragen dan 15% van het eigen vermogen van een commerciële bank...".

Volgens de toelichting van de Staatsbank (SBV) is de regeling inzake de kredietlimiet voor één klant, één cliënt en verwante persoon bij kredietinstellingen overgenomen uit de bepalingen van de Wet op kredietinstellingen 2010. Dit heeft tot doel het risico van kredietconcentratie bij kredietinstellingen te verminderen en tegelijkertijd te waarborgen dat kredietkapitaal wordt toegewezen aan veel klanten, waaronder kleine klanten, de toegang tot krediet voor bedrijven en klanten te vergroten en de concentratie van kredietkapitaal voor alleen grote klanten en klantgroepen te beperken.

De Staatsbank zei: De huidige kredietlimieten worden vastgesteld op basis van de berekening van het eigen vermogen van kredietinstellingen sinds 2010. Sinds 2010 is het eigen vermogen van kredietinstellingen aanzienlijk toegenomen (het aantal staatskredietinstellingen is van 6 naar 10 keer toegenomen, het aantal naamloze commerciële banken is van 3 naar 10 keer toegenomen, het aantal buitenlandse kredietinstellingen/buitenlandse bankfilialen is van 2 naar 8 keer toegenomen).

bank.jpg
Met als doel het verminderen van kredietrisico's bij banken. Foto: Hoang Ha

Advocaat Truong Thanh Duc van ANVI Law Firm LLC zei: "Vroeger waren banken klein. Als de kredietlimiet voor een klant 10% was, was dat te laag, te weinig. Nu de omvang van het eigen vermogen van de bank tientallen keren is toegenomen, is dit niveau van 10% redelijk om de veiligheid van het systeem te garanderen en risico's te vermijden wanneer men zich richt op kredietverstrekking aan één klant", analyseerde de heer Duc.

Tijdens de bespreking van het wetsontwerp inzake kredietinstellingen in de vergaderzaal op de middag van 23 november 2023 bracht afgevaardigde Nguyen Thi Viet Nga, afgevaardigde van de Nationale Assemblee van de provincie Hai Duong , ook de kwestie ter sprake van een wijziging van de regelgeving inzake kredietlimieten, waarbij het maximale kredietsaldo voor een klant en aanverwante personen wordt verlaagd om de concentratie van kredietkapitaal voor een grote klant of groep klanten te beperken. De regelgeving om de kredietlimiet onmiddellijk te verlagen naar 10% en 15% ten opzichte van de huidige limiet van 15% en 20%, zal echter ook een plotselinge impact hebben op de bedrijfsvoering van kredietinstellingen en tot problemen voor kredietinstellingen leiden.

Veel maatregelen om risico’s voor banken te beperken

In juni stelde de Economische Commissie van de Nationale Assemblee bij het bestuderen van deze inhoud voor om de kredietlimieten te wijzigen.

Want volgens de Economische Commissie zal het verminderen van het totale uitstaande kredietsaldo een directe impact hebben op de kapitaalvoorziening voor de economie, vooral omdat de aandelenmarkt en de markt voor bedrijfsobligaties niet bepaald stabiele kanalen voor kapitaalmobilisatie voor de economie zijn en nog steeds veel risico's met zich meebrengen.

Het agentschap maakt zich ook zorgen dat de uitbreiding van de definitie van verbonden persoon en de gelijktijdige versmalling van de totale kredietlimiet die aan een klant en verbonden persoon wordt verstrekt, een dubbele negatieve impact zal hebben op zowel de klant als de bank. Bovendien zal het geval van gesyndiceerde leningen of rapportage aan de premier meer tijd en procedures vergen, omdat de kredietlimiet beperkter is dan de huidige wetgeving.

onroerend goed.jpg
Voor de uitvoering van grote projecten is een groot kapitaal nodig. (Foto: Hoang Ha)

“De internationale praktijk schrijft een hoger tarief voor (ongeveer 25%) dan in het wetsontwerp is vastgelegd”, aldus de Economische Commissie.

"Vroeger waren projecten kleinschalig en hadden ze dus niet veel bankleningen nodig. Nu zijn er alleen nog projecten ter waarde van tienduizenden of honderdduizenden miljarden. Door het openstaande kredietsaldo te verminderen, zullen projecten honger lijden naar kapitaal", maakte een woordvoerder van het bedrijfsleven zich zorgen.

Econoom Dinh Tuan Minh, onderzoeksdirecteur van het Centrum voor Marktoplossingen voor Sociaal-Economische Vraagstukken, maakt zich zorgen: Dit is een kwestie die grote gevolgen zal hebben voor de productie en bedrijfsvoering van bedrijven. Het is onduidelijk of de Staatsbank heeft gerapporteerd over de impact van dit voorstel, of de algemene gegevens heeft verzameld van de betrokkenen bij deze nieuwe regelgeving. Kunnen bedrijven die boven de limiet hebben geleend, hun financiën regelen om te voldoen aan deze nieuwe regelgeving zonder dat dit gevolgen heeft voor hun bedrijfsvoering? Kunnen ze andere kredietkanalen vinden om de kapitaalvermindering te compenseren?

Meester Tran Minh Phap van Passio Lawyers LLC deelde dit met PV.VietNamNet: Toen hij de bij het ontwerp gevoegde toelichtende stukken bestudeerde, begreep hij dat het doel van de aanpassing van deze verhouding is om de concentratie van kredietkapitaal voor één of een enkele groep klanten te beperken en daarmee risico's te spreiden.

Volgens hem zal het beperken van de kredietratio voor één klant echter de toegang tot kapitaal voor projecten met een grote kapitaalbehoefte beperken. Bedrijven zullen geen grote projecten kunnen uitvoeren, belangrijke projecten in de herstel- en ontwikkelingsfase van de economie. Op dat moment is het verstrekken van gesyndiceerd krediet de perfecte keuze.

Het is echter helemaal niet eenvoudig om te voldoen aan de voorwaarden voor een gesyndiceerd krediet, omdat het kredietbeleid en de risicobereidheid per kredietinstelling verschillen. Bovendien moeten klanten om krediet te krijgen, een groot aantal procedures doorlopen en aan extreem strenge voorwaarden voldoen.

Bijvoorbeeld, de ene bank stemt in met financiering van het project omdat het als goed en risicoarm wordt beschouwd, maar een andere bank weigert omdat hun risicobereidheid anders is. Klanten die grote kapitaalsbedragen nodig hebben, zitten dan met de gebakken peren.

Door de kredietlimietratio te verlagen, zal ook de hoeveelheid kapitaal op de markt afnemen. Bedrijven die al in de problemen zitten door de gevolgen van de Covid-19-pandemie en de wereldwijde economische recessie, zullen het nu nog moeilijker krijgen, omdat ze niet over voldoende kapitaal beschikken om hun bedrijfsvoering voort te zetten.

Om de risico's voor banken te spreiden en te beperken, gaf de heer Phap zijn mening: "In plaats van de kredietverleningsrente te verlagen, zou men kunnen overwegen om strengere regels op te stellen voor de kredietverleningsvoorwaarden dan nu het geval is. Wanneer een goed project aan de gestelde voorwaarden voldoet, zal het van voldoende kapitaal worden voorzien."

En het is veiliger om kapitaal te concentreren op een goed project dan om kapitaal te verspreiden over veel risicovolle projecten. Hiermee wordt het oorspronkelijke doel van het managementagentschap gewaarborgd, aldus Meester Tran Minh Phap.

Gouverneur: De rentetarieven zullen in 2024 verder dalen . De Staatsbank van Vietnam streeft naar een kredietgroei van 15% in 2024, met verder dalende rentetarieven. Ook de herstructurering van zwakke banken zal dit jaar drastisch worden doorgevoerd.