Innskuddsrentene går ned, lånerentene forblir høye

Høye renter

Tidlig i 2020 lånte fru KB og mannen hennes (bosatt i Binh Thanh-distriktet i Ho Chi Minh-byen) 11 milliarder VND fra Sacombank for å kjøpe eiendom. Renten på lånet er 12,5 % per år de første 12 månedene. I henhold til låneavtalen vil renten etter denne perioden justeres i henhold til renteberegningsmetoden for 13-måneders spareinnskudd (renter mottatt ved utløpet av løpetiden) pluss en margin på 5,5 % per år. Renten på lånet justeres hver tredje måned. Nylig beregnet banken renten for dette lånet til opptil 17 % per år. Da fru KB ble opprørt over banken og ba om å betale tilbake gjelden tidlig, reduserte banken den til 14 % per år. Men fordi lånerenten var for høy, hadde fru KBs familie fortsatt til hensikt å betale tilbake gjelden tidlig, men møtte et problem med gebyret for tidlig tilbakebetaling på 2 % av beløpet på 10 milliarder VND, tilsvarende 200 millioner VND. Fru KB var opprørt: «Familien min har lånt penger i tre år nå, og det var på den tiden covid-19-pandemien inntraff. Hvis banken beregner slik, vil den ikke dele noe med låntakere i vanskelige tider.»

Bankene må sette ned renten snart

Mange tilfeller, som den med Ms. KB, viser at den nåværende utlånsrenten i markedet fortsatt er ganske høy. Vår undersøkelse bekrefter også dette. På ettermiddagen 26. juni ga en kredittansvarlig i Vietinbank i Ho Chi Minh-byen, V., oss følgende råd: For produksjons- og forretningslån er utlånsrenten fra 7,5–8 %/år, men på betingelse av at låntakeren må dokumentere kontantstrøm. For eksempel må kunden ha en kontrakt og åpne en konto for å motta betalinger gjennom Vietinbank, med en kort lånetid på noen få måneder.

For lån til bedrifter sa denne ansatte åpent at dette er en vanskelig bransje å låne ut til fordi kundene ofte må fullføre tjenesten før de mottar betaling. Når det gjelder eiendomslån, er renten på lånet de første 12 månedene 9,5 %/år. Etter den preferanseperioden vil renten på lånet bli beregnet ut fra basisrenten pluss en margin på 3,5 %. Med dagens basisrente på 9,5 % er renten på lånet 13 %/år. Straffegebyret for tidlig tilbakebetaling de to første årene er 2,5 %, det tredje året er 1,5 %, det fjerde året er 1 %, det femte året er 0,5 % av beløpet som er betalt tidlig. Fra det sjette året og utover er det ingen straffegebyr.

På samme måte, ifølge en selger iACB Bank ved navn H. (i Ho Chi Minh-byen), har boliglån for tiden et fortrinnsprogram de første 6 månedene på 9,5 %/år, eller fastrente i 12 måneder på 10 %/år. Etter den fortrinnsrettede perioden vil lånerenten bli beregnet ut fra basisrenten pluss en margin på 3,9 %. Den nåværende basisrenten er 9,5 %, så lånerenten er omtrent 13,4 %/år. Denne lånerenten endres hver tredje måned. Ifølge H. har bankens nåværende lånerente sunket sammenlignet med begynnelsen av året. Senest har basisrenten sunket med 0,3 %.

Også fordi renten er for høy, tør mange kunder ikke å låne, kombinert med et stort antall kunder som ikke har tilgang til kreditt, er kredittvekstraten i årets første 6 måneder fortsatt lav. Noen banker har lansert programmer for å redusere utlånsrentene, men bare "svært gode" lån kan nå en rente på 7 %/år, resten ligger i gjennomsnitt på 9–10 %/år, og mange gamle lån er opptil 13–14 %/år.

Bank for innkreving

Selv om det nåværende nivået på utlånsrentene i markedet har sunket sammenlignet med slutten av 2022 - begynnelsen av 2023, klarer det fortsatt ikke å holde tritt med nedgangen i innskuddsrentene. Noen banker har nylig fortsatt å redusere innskuddsrentene i VND med 1,25–3 %/år sammenlignet med begynnelsen av året. Innskuddsrenter på 9–12 %/år eller høyere har nesten forsvunnet, og 8 %/år er fortsatt spredt i noen banker. For eksempel har Cake by VPBank nettopp redusert innskuddsrentene med 0,2–0,3 %/år.

Følgelig er renten for sparing med løpetid under 6 måneder 4,75 %/år, 6–11 måneder er 7,9 %/år, 12 måneder er 8,2 %/år, 13 måneder er 8,3 %/år, og fra 15 måneder og oppover er den kun 7,2 %/år. LPBank reduserer mobiliseringsrenten fra 0,2–0,8 %/år. Mer spesifikt er rentesatsen for sparing under 6 måneder fra 4,53–4,65 %/år, 6-måneders løpetid har en rente på 5,82 %/år, 12 måneder er 6,1 %/år, 13 måneder er 6,24 %/år. Den høyeste renten er for 18-måneders løpetid på 6,49 %/år. Lengre løpetider har imidlertid mye lavere renter, løpetider fra 36–60 måneder ned til 5,29 %/år. ABBANK reduserte også innskuddsrentene til et lavt nivå, den høyeste renten til denne banken er 7,4 %/år... Noen forretningsbanker reduserte innskuddsrentene til et nivå lavere enn den øvre renten som er tillatt av statsbanken.

Generelt sett er den nåværende renten for innskudd på 12 måneder eller mer fra banker 6,2–8 %/år. Renten for lån, spesielt for privatkunder, er imidlertid opptil 13–14 %/år. Med denne forskjellen tjener banken stort.

Rentene på interbankmarkedet økte noe for korte løpetider i slutten av forrige uke, men sammenlignet med begynnelsen av juni er de fortsatt 1,4–3 % lavere per år. Mer spesifikt var overnattenrenten 26. juni 1,1 % per år, 1 uke 1,45 % per år, 2 uker 1,88 % per år, 1 måned 3 % per år, 3 måneder 4,8 % per år. Rentene for 6 og 9 måneder holdt seg på henholdsvis 5,9 % per år og 6,8 % per år.

Le Hoang Chau, styreleder i Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA), sa at med den nåværende raske rentenedgangen, rettferdiggjør bankene fortsatt at det er behov for en utsettelse for å redusere lånerenten, noe som er uakseptabelt. I lånekontrakter fastsetter bankene at lånerenten justeres hver 3. eller 6. måned. Beslutningen om å justere lånerenten ligger hos kommersielle banker, så hvorfor kan de ikke justeres? Banker kommer ofte med uttalelser som uttrykker sin sympati og støtte til kundene, men den ovennevnte «forklaringen» er ikke egnet for den nåværende situasjonen.

Ifølge Le Hoang Chau er netto rentemarginen (bankenes NIM0 er omtrent 2–2,5 %) rimelig. Imidlertid må marginen som legges til utlånsrentene fra 3,5 %, for ikke å nevne at bankene bruker «tekniske» tiltak for å justere basisrenten, gjennomgås. Le Hoang Chau viste til at bankene forventer at overskuddet i 2023 vil øke med 10 % sammenlignet med 2022. Imidlertid er det gjennomsnittlige nettoresultatet for 28 banker de siste tre årene omtrent 21 %, for høyt sammenlignet med vanskelighetene i næringslivet og økonomien. Derfor må bankene dele mer med låntakere i tiden som kommer.

«For eiendomsbedrifter er det en drøm å få tilgang til kapital på dette tidspunktet. Bankene senker imidlertid ikke kredittstandardene i denne ekstremt presserende situasjonen. Å opprettholde kredittstandardene på normale nivåer er ikke bra. Det må finnes en løsning som støtter eiendomsbedrifter i å få tilgang til kapital på dette tidspunktet», understreket Le Hoang Chau.

Kildekobling: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm