Zachowaj ostrożność przy kredytach hipotecznych

Na początku grudnia 2023 roku Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank ( VPBank ) wprowadził preferencyjne oprocentowanie kredytów hipotecznych wynoszące zaledwie 5,9% w skali roku. Global Petroleum Bank (GPBank) również wprowadził oprocentowanie kredytów hipotecznych wynoszące 6,25% w skali roku.

Wiele obaw

Wcześniej, aby pobudzić popyt na kredyty hipoteczne pod koniec 2023 roku, Wietnamski Bank Handlowy ds. Inwestycji i Rozwoju ( BIDV ) obniżył oprocentowanie kredytów hipotecznych do 7,5% rocznie przez pierwsze 18 lub 24 miesiące. Tymczasem banki takie jak Saigon Thuong Tin (Sacombank) i Ho Chi Minh City Development (HDBank)... stosowały początkowo oprocentowanie kredytów hipotecznych na poziomie 6,5%–6,8% rocznie.

Nie tylko banki krajowe, ale także wiele banków zagranicznych obniżyło oprocentowanie kredytów mieszkaniowych od początku grudnia. Na przykład, Shinhan Bank stosuje oprocentowanie kredytów mieszkaniowych na poziomie zaledwie 6,6% w skali roku. Stopa ta spadła o 4,3% w porównaniu z 10,9% w grudniu 2022 roku. Hong Leong Bank oferuje kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem 7,3% w skali roku, w porównaniu z 7,5% w listopadzie.

Chociaż oprocentowanie kredytów jest dość niskie, według pana Vo Minh Tri, dyrektora oddziału Wietnamskiego Banku Handlowego dla Handlu Zagranicznego ( Vietcombank ) w Dong Sai Gon Binh Tay, bardzo niewiele osób nadal ubiega się o kredyt hipoteczny, głównie na etapie poszukiwań i poszukiwania nieruchomości. Powodem może być fakt, że kredytobiorcy czekają na dalszy spadek cen nieruchomości i oprocentowania kredytów. Jednocześnie śledzą oni również sytuację gospodarczą. Jeśli gospodarka nadal będzie się nie poprawiać, ich zatrudnienie i dochody mogą spaść, co znacząco wpłynie na spłatę zadłużenia w przyszłości.

Pani Tran Thi Diep, pracownica zagranicznej firmy w Ho Chi Minh City, ujawniła, że ​​mając 2 miliardy zaoszczędzonych VND, chce pożyczyć od banku około miliarda VND na zakup domu, osiedlenie się i założenie firmy. „Martwi mnie to, jak bank obliczy oprocentowanie kredytu i związane z nim koszty po okresie preferencyjnym?” – zastanawiała się pani Diep.

W tej kwestii specjaliści ds. kredytów stwierdzili, że większość banków stosuje „niskie” oprocentowanie tylko przez krótki okres, a następnie zmienia je zgodnie z rynkowymi stopami procentowymi. W niektórych bankach kredytobiorcy mogą być zobowiązani do korzystania z dodatkowych pakietów usług oszczędnościowych, atrakcyjnych numerów kont, kart kredytowych… co podnosi koszty kredytu.

Pan Le Van Ly (dzielnica Binh Tan, Ho Chi Minh) powiedział, że biorąc pod uwagę jego obecną pracę i dochody, bez problemu może pożyczyć pieniądze z banku na zakup domu. „Jednak trudność polega na tym, że nie mam żadnego zabezpieczenia” – powiedział pan Ly. Jednak pan Tran Van Tam, konsultant kredytowy Eximbanku, stwierdził, że nie jest to trudne. Ważne jest, aby kredytobiorca posiadał wystarczająco silną zdolność finansową, aby przekonać bank do pożyczenia pieniędzy na realizację etapów płatności i procedur zakupu. W związku z tym, aby kupić dom o wartości 3 miliardów VND, kredytobiorca musi mieć średni miesięczny dochód w wysokości 20 milionów VND lub więcej i dysponować 2 miliardami VND. W tym czasie bank pożyczy pozostały 1 miliard VND w ciągu 20 lat (240 miesięcy), zabezpieczony hipoteką na kupowanym domu. Oprocentowanie w pierwszych latach, które kredytobiorca musi spłacać, wynosi około 8%-10% rocznie, co oznacza, że ​​kapitał i odsetki wynoszą 10-11 milionów VND miesięcznie.

Wiele banków oferuje preferencyjne pakiety oprocentowania kredytów hipotecznych, ale bardzo niewiele osób decyduje się na ich zaciągnięcie. Zdjęcie: TAN THANH

Stare stopy procentowe nie spadły

W rzeczywistości wielu klientów, którzy w przeszłości zaciągnęli kredyty hipoteczne na zakup domu, nadal ponosi ogromne oprocentowanie, a banki obniżyły je w niewielkim stopniu, a w niektórych miejscach nawet go nie obniżyły. W relacji dla gazety Nguoi Lao Dong , pan Nguyen Pham (mieszkaniec 12. dzielnicy Ho Chi Minh) powiedział, że ma kredyt hipoteczny na kwotę 1,2 miliarda VND i musi płacić odsetki do 12,35% rocznie. Zgodnie z umową kredytową oprocentowanie będzie korygowane co 3 miesiące, ale od kilku miesięcy nie otrzymał żadnej obniżki. „Co miesiąc muszę płacić 12 milionów VND odsetek, nie licząc kapitału. Skontaktowałem się z pracownikiem działu kredytowego odpowiedzialnym za umowę i powiedziano mi, że nie wiedzą, kiedy oprocentowanie zostanie obniżone. Tymczasem oprocentowanie długoterminowych depozytów na 12 miesięcy w tym banku wynosi zaledwie 5,4% rocznie” – pan Pham był zdenerwowany.

Według statystyk VinaCapital, oprocentowanie kredytów hipotecznych w bankach wietnamskich (w tym oprocentowanie kredytów mieszkaniowych – PV) znacząco spadło w trzecim kwartale w porównaniu z drugim kwartałem 2023 roku. O ile w drugim kwartale banki oferowały kredyty hipoteczne z najwyższym oprocentowaniem 16% w skali roku, to w trzecim kwartale najwyższe oprocentowanie, według statystyk, wynosiło około 13%. Jednak oprocentowanie to jest nadal wysokie w porównaniu z oczekiwaniami kredytobiorców, zwłaszcza tych z zaciągniętymi wcześniej kredytami.

Dlaczego stopy procentowe kredytów nie spadły zgodnie z oczekiwaniami? Ekonomista – dr Vo Tri Thanh – stwierdził, że w krótkim okresie obniżenie operacyjnej stopy procentowej jest bardzo trudne, a agencja zarządzająca głównie namawia banki komercyjne do obniżenia stóp procentowych kredytów. Ale w rzeczywistości banki komercyjne również czekają. Czekają, aż operacyjna stopa procentowa spadnie do poziomu stóp komercyjnych, a następnie wpłyną na stopy procentowe kredytów. Co ważne, banki komercyjne pod koniec ubiegłego i na początku bieżącego roku podniosły zbyt wysokie stopy procentowe. Gdyby miały je natychmiast obniżyć, banki poniosłyby duże straty, mimo że bardzo chciałyby udzielać pożyczek.

Przedstawiciele niektórych banków poinformowali, że pod koniec ubiegłego i na początku bieżącego roku oprocentowanie mobilizacji sięgało 9-10% rocznie, a wiele 12-miesięcznych lokat terminowych właśnie wygasło. Oprocentowanie nowych kredytów gwałtownie spadło, ale stare kredyty klientów, ze względu na wysoki nakład mobilizowanego kapitału, wymagają czasu na absorpcję i nie mogą spaść tak szybko, jak oczekują kredytobiorcy.

Kup za wolne pieniądze

Statystyki Wietnamskiego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami pokazują, że pod koniec września 2023 r. w całym kraju sprzedano ponad 13 000 produktów nieruchomości, ale większość kupujących wykorzystała wolne środki, a oprocentowanie kredytów bankowych było bardzo niskie.

Źródło: https://nld.com.vn/de-dat-vay-mua-nha-196231215204339425.htm