Penhora de garantias bancárias: Condições específicas para evitar abuso de poder

A Lei que altera e complementa diversos artigos da Lei das Instituições de Crédito (Lei n.º 96/2025/QH15) legaliza oficialmente o direito de penhora de garantias de instituições de crédito. Essa disposição ajuda os bancos (credores) a reduzir os custos de cobrança de dívidas, mas também levanta preocupações de que a posse ilegal ou o abuso por parte dos credores possam gerar conflitos entre pessoas, mesmo aquelas não envolvidas em transações de crédito.

Portanto, para evitar essa situação, no projeto de Decreto em construção, o Banco do Estado especificou as condições para a penhora de garantias de créditos incobráveis, além das condições prescritas na Lei nº 96/2025/QH15.

Em primeiro lugar, a garantia de uma dívida incobrável é apreendida quando atende às condições especificadas no artigo 198a da Lei nº 32/2024/QH15, alterada e complementada pela Lei nº 96/2025/QH15, e às seguintes condições: A garantia não é a única casa do fiador; A garantia não é o principal ou único instrumento de trabalho do fiador.

Em segundo lugar, os bens colaterais de créditos incobráveis que não sejam bens especificados na Cláusula 1 deste Artigo serão apreendidos quando atenderem às condições especificadas no Artigo 198a da Lei nº 32/2024/QH14, alterada e complementada pela Lei nº 96/2025/QH15.

De acordo com a apresentação do Banco do Estado , na realidade, embora para realizar a apreensão conforme prescrito no artigo 198a da Lei n.º 32/2024/QH15 alterada e complementada pela Lei n.º 96/2025/QH15, as instituições de crédito e organizações que compram, vendem e lidam com créditos incobráveis devem cumprir condições, procedimentos e processos claros e transparentes.

Para garantir que as disposições acima sejam aplicadas de forma consistente, o projeto de Decreto introduz dois conceitos: “habitação única” e “meio principal ou único de emprego” (Artigo 3.º).

Assim, a residência única é a única construção de propriedade do fiador onde este reside e vive de forma estável, permanente ou regular.

Este regulamento baseia-se no conceito de "habitação" da Cláusula 1, Artigo 2 da Lei de Habitação n.º 27/2023/QH15 e nos conceitos de "acomodação legal", "residência permanente", "residência atual" das Cláusulas 1, 8, 10 da Lei de Residência n.º 68/2020/QH14.

O principal ou único meio de trabalho é o meio de trabalho que gera a principal ou única renda para o fiador. A principal ou única renda do fiador é determinada de acordo com o salário mínimo vigente na região onde o fiador reside e trabalha, de acordo com as normas governamentais sobre salários mínimos para empregados com contrato de trabalho.

Atualmente, a legislação vietnamita não prevê o conceito de "prover a renda principal ou única". No entanto, de acordo com as disposições do Ponto d, Cláusula 2, Artigo 87 da Lei de Execução de Sentenças Civis e as disposições do Ponto d, Cláusula 2, Artigo 55 do Projeto 4 da Lei de Execução de Sentenças Civis, "ferramentas de trabalho necessárias de pequeno valor utilizadas como principal ou único meio de subsistência do devedor e de sua família" são bens que não podem ser apreendidos.

Os conceitos acima também são construídos com base na referência aos bens excluídos ao realizar a apreensão de bens garantidos na Alemanha (isenção de confisco para garantir condições básicas de vida e capacidade de trabalho do devedor) e no Canadá (ferramentas, bens pessoais usados para obter renda de acordo com a profissão do mutuário).

O projeto de Decreto também estipula as responsabilidades do fiador.

Assim, em essência, a apreensão dos bens penhorados, nos termos da Lei n.º 96/2025/QH15, é uma medida de gestão acordada entre as partes envolvidas. No entanto, a parte que executa a apreensão dos bens penhorados não tem a responsabilidade nem a capacidade de verificar se a casa do indivíduo é a única casa ou não, nem a capacidade de verificar se o instrumento de trabalho é o principal ou único instrumento de trabalho.

Caso seja necessária a contratação de terceiro para a execução dessas tarefas, este incorrerá em custos e procedimentos na concessão de crédito e/ou na apreensão dos bens em garantia . Portanto, a obrigação e a responsabilidade de confirmar, comprometer e comprovar o conteúdo dos bens em garantia são do fiador.

Com base na confirmação, no compromisso e nos documentos comprobatórios do fiador, a parte garantida deverá avaliar e "lidar" com os ativos garantidos de acordo com seu apetite ao risco (caso os ativos garantidos sejam considerados a única residência e o principal ou único meio de emprego, a parte garantida não deverá prosseguir com a apreensão).

Fonte: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html