Eliminarea marjei de credit: Băncile trebuie să își stabilească propriile „puncte de siguranță”

Prim-ministrul a solicitat Băncii de Stat să piloteze eliminarea spațiului de creditare începând cu 2026. Cu toate acestea, chiar dacă „spațiul” este eliminat, băncile comerciale trebuie să își construiască propriile „bariere” pentru a preveni riscurile pentru ele însele.

Agribank implementează în mod proactiv numeroase instrumente sincrone pentru a gestiona limitele de credit și calitatea creditului. Foto: Duc Thanh

Având în vedere capitalul redus, băncile trebuie să fie precaute dacă se elimină marja de credit.

Într-o telegramă emisă săptămâna trecută, Prim-ministrul a solicitat Băncii de Stat a Vietnamului (SBV) să elaboreze urgent o foaie de parcurs și să piloteze eliminarea măsurii de stabilire a obiectivelor de creștere a creditului (marjă de credit) care va fi implementată începând cu 2026. Este necesară eliminarea mecanismului de gestionare a creditului care utilizează „marja de credit” pentru a satisface nevoile de creștere ale economiei în perioada următoare.

Cu toate acestea, Dr. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Bancare din Vietnam, a declarat că, pentru o lungă perioadă de timp, limitele de credit au fost considerate de către bănci un „punct de sprijin sigur”. Prin urmare, atunci când spațiul de credit este eliminat, multor bănci le poate fi greu să ajungă la o rată de creștere a creditului adecvată.

În prezent, băncile comerciale sunt dornice să elimine spațiul de credit pentru a fi mai proactive în construirea planurilor anuale de creștere a creditului, dar recunosc și că construirea propriei săli de credit obligă băncile să își sporească responsabilitatea față de acționari și agențiile de management în determinarea propriilor „puncte de siguranță”. În consecință, determinarea spațiului de credit depinde nu numai de potențialul de capital, ci și de capacitatea de gestionare a riscurilor fiecărei bănci.

Dl. Nguyen Quang Ngoc, șeful adjunct al Departamentului de Politici de Credit (Agribank), a declarat că, odată ce spațiul de creditare este eliminat, dacă nu se ia măsuri de precauție, se va intra într-un ciclu de expansiune supraîncălzită. Prin urmare, Agribank implementează proactiv numeroase instrumente pentru a gestiona limitele de credit și calitatea creditului. Pe lângă respectarea reglementărilor privind Raportul de Adecvare a Capitalului (CAR) emise de Banca de Stat, Agribank construiește, de asemenea, scenarii de creștere, alocă credite pe industrii și domenii prioritare; construiește un sistem intern de inspecție și control, un sistem intern de rating al creditului clienților etc.

Până la sfârșitul anului 2024, coeficientul de rentabilitate al băncilor comerciale autohtone pe acțiuni va fi mai mare de 12% (din care grupul băncilor comerciale de stat va fi peste 10%), doar jumătate din coeficientul grupului băncilor străine din Vietnam și mult mai mic decât cel al țărilor din regiune (20 - 30%)...

Cu alte cuvinte, sistemul bancar vietnamez nu a scăpat încă de „boala” capitalului insuficient, care este cronică de mulți ani. Acest lucru face ca sistemul să fie vulnerabil la fluctuațiile pieței. În acest context, pentru a crește reziliența și a profita mai bine de oportunitățile generate de eliminarea spațiului de creditare, băncile însele, pe lângă îmbunătățirea capacității lor de management, trebuie să își consolideze rezervele financiare, suficient pentru a face față șocurilor financiare din interior și din exterior.

O etapă importantă pentru eliminarea spațiului de credit

Potrivit Dr. Nguyen Quoc Hung, în ultimii ani, instrumentele de gestionare a riscului de credit s-au dezvoltat puternic, de la construirea unor sisteme interne de rating de credit până la aplicarea unor standarde avansate de management conform Basel II și Basel III.

Mai exact, pentru a asigura siguranța sistemului și a respecta standardele și practicile internaționale, SBV a emis numeroase reglementări legate de sistemul intern de rating de credit, cea mai recentă fiind Circulara nr. 14/2025/TT-NHNN, din 30 iunie 2025, care reglementează ratele de adecvare a capitalului pentru băncile comerciale și sucursalele băncilor străine (Circulara 14). Această Circulară a furnizat reglementări privind rezervele de capital, inclusiv rezervele de conservare a capitalului, rezervele de capital anticiclice și rezervele de capital pentru băncile comerciale de importanță sistemică. Aceasta este o premisă importantă pentru foaia de parcurs pentru eliminarea mecanismului de alocare a limitei de credit.

Pentru a implementa Circulara 14, băncile construiesc urgent un sistem intern de rating de credit pentru calcularea capitalului, urmărind aplicarea metodei de rating intern conform standardelor de gestionare a riscurilor Basel III la calcularea capitalului pentru riscurile de credit.

Asociația Bancară din Vietnam a evaluat că unele instituții de credit au îndeplinit în principiu reglementările Circularei 14, dar multe instituții de credit au nevoie de mai mult timp pentru a se moderniza sau a construi altele noi, astfel încât să îndeplinească cerințele de calculare a capitalului conform metodei de rating intern.

Dl. Le Thanh Tung, membru al Consiliului de Administrație al VietinBank , a declarat că reglementările și politicile privind gestionarea riscurilor sunt studiate, revizuite și actualizate de către Banca de Stat în conformitate cu standardele Basel III. Acesta este un pas uriaș înainte, care obligă băncile să își mărească capitalul mobilizat și capitalul propriu corespunzător soldului creditelor restante care pot fi furnizate economiei, pentru a asigura siguranța și stabilitatea sistemului bancar, susținând eliminarea spațiului de credit.

În plus, potrivit guvernatorului Băncii de Stat, Nguyen Thi Hong, este necesară o dezvoltare puternică a pieței de capital pentru a satisface nevoile de capital pe termen mediu și lung, reducând astfel presiunea asupra surselor de capital pe termen scurt ale sistemului bancar și asigurând o creștere durabilă.

Experții spun că, în 2026, Banca de Stat a Vietnamului poate testa eliminarea marjei de credit, dar în viitorul apropiat, marja ar trebui eliminată doar pentru băncile care operează eficient și sănătos, au o bună guvernanță și capacități de management, respectă ratele de siguranță în operațiunile bancare și au indici de calitate a creditului de siguranță ridicați.

De fapt, ultimii ani au arătat că, chiar și în țări dezvoltate precum SUA, există bănci cu o scară de sute de miliarde de dolari, care aplică standardele Basel III, operează profitabil timp de mulți ani consecutivi, dar tot intră în faliment. Prin urmare, Basel III nu este un instrument universal pentru prevenirea riscurilor pentru bănci.

Sursă: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html