Banker och "problemet" med dåliga fordringar

Den ökande trenden med osäkra skulder sätter stor press på banksystemet, särskilt med tanke på att 2025 betraktas som ett genombrottsår för att uppnå det siktmål som gäller för 2021–2025 och en BNP-tillväxt på minst 8 %.

flaskhals

Kunder gör transaktioner på Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Foto: Quang Thai

Data från Wichart visar att den totala skuldsaldot från grupperna 3 till 5 av 27 börsnoterade banker ökade med mer än 16 % jämfört med slutet av 2024 och nådde 267 329 miljarder VND – en rekordhög nivå för systemet. Statistik från den finansiella rapporten för andra kvartalet 2025 visar att de flesta banker registrerade en ökning av skulder, varav upp till 19 banker, inklusive små eller ledande banker och även i Big4-gruppen, hade en tvåsiffrig ökning.

I absoluta termer leder BIDV branschen med en ökning av osäkra fordringar på 14 104 miljarder VND, motsvarande 49 %, vilket innebär att de totala osäkra fordringarna per den 30 juni 2025 uppgår till 43 140 miljarder VND. VietinBank redovisade ett saldo för osäkra fordringar på 24 813 miljarder VND, en ökning med 3 461 miljarder VND (16 %). Vietcombanks och Sacombanks osäkra fordringar ökade också med 1 612 miljarder VND och 1 532 miljarder VND, till 15 576 miljarder VND respektive 14 117 miljarder VND. TPBank ökade kraftigt i proportion och redovisade en ökning på 53 %, från 3 803 miljarder VND till 5 837 miljarder VND. Samtidigt ökade PGBank med 42 % och Nam A Bank med 40 %.

Det fanns dock sju banker som registrerade en minskning av osäkra fordringar i slutet av andra kvartalet, med en genomsnittlig minskning på 11 %. Banker som förbättrade lånekvaliteten inkluderar: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) och Vietbank (-0,4 %).

Angående avveckling av osäkra fordringar har Vietnams bankförening (VNBA) just skickat ett dokument till jordbruks- och miljöministeriet, justitieministeriet och Vietnams statsbank, som återspeglar de svårigheter och problem som kreditinstitut står inför när de tar emot fastigheter som säkerhet för att avveckla osäkra fordringar.

Att ta emot fastigheter som säkerhet för att ersätta kundens skuldbetalningsskyldighet sker huvudsakligen på två sätt: Banken och kunden kommer överens om att kvitta skulden, eller så får kreditinstitutet tillbaka fastigheten från kronofogdemyndigheten efter många misslyckade auktioner.

Enligt lagen om kreditinstitut får banker inte bedriva fastighetsverksamhet, men de får inneha egendomen i högst fem år för att indriva skulder. Fastighetsregistreringskontor och jordbruks- och miljömyndigheter på många orter har dock vägrat att registrera ändringar och överföra äganderätten till säkrade tillgångar till kreditinstitut.

Enligt VNBA leder oförmågan att registrera äganderätten till många konsekvenser. För det första kan kreditinstitut inte auktionera ut tillgångarna; försäljningskontraktet är inte heller notariebekräftat. Det är inte genomförbart för kreditinstitut att återvända för att verkställa domen för att auktionera ut igen, eftersom dessa tillgångar har gått igenom många misslyckade auktioner.

För det andra, enligt statsbankens föreskrifter, måste kreditinstitutet ha fullständiga dokument som styrker det lagliga äganderätten för att registrera tillgångens värde i balansräkningen (konto 387). Eftersom kreditinstitutet inte kan registrera ägarbytet kan det inte redovisa denna tillgång, vilket gör syftet med att ta emot tillgången omöjligt att uppnå.

För det tredje är risken för fastighetstvister mycket hög. Även om kunden har överlåtit fastigheten juridiskt sett, finns deras skuldförpliktelser fortfarande i böckerna och fortsätter att uppstå. Detta innebär en risk för tvister och stämningar i framtiden, särskilt när fastighetspriserna stiger, kan den gamla ägaren återkräva fastigheten.

Lös upp knuten

I denna situation rekommenderar VNBA att jordbruks- och miljöministeriet utfärdar ett dokument som vägleder jordbruks- och miljödepartementen för att tillåta kreditinstitut att registrera överföring av rättigheter eller registrera ändringar i fastigheter i båda fallen: Mottagande av tillgångar genom avtal med kunder och mottagande av dem från kränkningsmyndigheten. Efter registrering är kreditinstituten ansvariga för att sälja, överföra eller återköpa fastigheter inom 5 år från dagen för beslutet om hantering.

VNBA begärde också att statsbanken skulle studera och utfärda riktlinjer för registrering av tillgångar som avsatts för skulder, tillgångar som accepterats istället för skuldbetalningsförpliktelser, vägledning för redovisning av fastigheter som kreditinstitut accepterar istället för kunders förpliktelser och upprättande av riskreserver när kreditinstitut innehar dessa tillgångar i 5 år.

Enligt Phan Duy Hung, chef och senioranalytiker på VIS Rating, har nationalförsamlingen just antagit en ändring av lagen om kreditinstitut, som syftar till att integrera en viktig rättslig ram för indrivning av osäkra fordringar i lagen. Den ändrade lagen förväntas ge banker befogenhet att beslagta säkerheter och förhindra att bankers säkerheter beslagtas i vissa brottmål, vilket är en positiv signal för banker, kommer att bidra till att lösa flaskhalsar i branschen och övervinna nuvarande rättsliga luckor, och samtidigt ärva de viktigaste bestämmelserna i nationalförsamlingens resolution 42 om avveckling av osäkra fordringar.

Herr Hung förväntar sig att den reviderade lagen kommer att hjälpa banker att återvinna osäkra fordringar och förbättra tillgångarnas kvalitet och vinster; samtidigt som den kommer att bidra till att öka kundernas medvetenhet om skuldåterbetalning.

”Dessutom kommer bankernas lönsamhet att förbättras tack vare lägre driftskostnader vid övervakning av små, geografiskt spridda kundförluster, samt ökade intäkter från indrivning av kundförluster. Eftersom merparten av bankernas säkerheter är fastigheter, kommer återhämtningen av den sekundära fastighetsmarknaden under 2025 också att fortsätta stödja bankernas process för likvidering av säkerheter”, sa Hung.

Resultaten av undersökningen om kreditinstitutens affärsutveckling under andra kvartalet 2025 som offentliggjorts av Statsbanken visar att kreditinstituten tror att andelen osäkra skulder kommer att minska kraftigare under tredje kvartalet. Samtidigt fortsätter kreditinstituten att sänka sina prognoser för andelen osäkra skulder/genomsnittligt kreditsaldo för hela systemet i slutet av 2025 jämfört med resultaten under undersökningsperioden.

Källa: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html