อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลง แต่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยังคงสูงอยู่

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง

ต้นปี 2020 นางสาว KB และสามี (อาศัยอยู่ในอำเภอ Binh Thanh นครโฮจิมินห์) กู้เงิน 11,000 ล้านดอง จากธนาคาร Sacombank เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยในช่วง 12 เดือนแรกอยู่ที่ 12.5% ​​ต่อปี ตามสัญญาเงินกู้ หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะถูกปรับตามอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ 13 เดือน (ดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อครบกำหนด) บวกเพิ่มอีก 5.5% ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะถูกปรับทุก 3 เดือน ล่าสุดธนาคารคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้ที่ 17% ต่อปี เมื่อนางสาว KB แสดงความไม่พอใจและขอชำระคืนก่อนกำหนด ธนาคารจึงลดอัตราดอกเบี้ยเหลือ 14% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไป ครอบครัวของนางสาว KB ยังคงตั้งใจที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด แต่ต้องเสียค่าปรับ 2% ของเงินกู้ 10,000 ล้านดอง ซึ่งเทียบเท่ากับ 200 ล้านดอง คุณ KB แสดงความไม่พอใจว่า "ครอบครัวของฉันผ่อนชำระเงินกู้มา 3 ปีแล้ว ในช่วงการระบาดของโควิด-19 แต่ธนาคารกลับคำนวณแบบนี้ พวกเขาไม่มีความเห็นอกเห็นใจผู้กู้ในช่วงเวลาที่ยากลำบากเลย"

ธนาคารจำเป็นต้องลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงอีกในเร็ววัน

กรณีต่างๆ เช่นกรณีของคุณ KB แสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดปัจจุบันยังคงค่อนข้างสูง การสำรวจของเราในขณะนี้ก็ยืนยันเรื่องนี้เช่นกัน ในช่วงบ่ายของวันที่ 26 มิถุนายน เจ้าหน้าที่สินเชื่อ ของธนาคารเวียตินแบงก์ ชื่อ V. ในนครโฮจิมินห์ได้ให้คำแนะนำแก่เราว่า สำหรับสินเชื่อธุรกิจ อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 7.5% ถึง 8% ต่อปี แต่เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้สามารถแสดงให้เห็นถึงกระแสเงินสดได้ ตัวอย่างเช่น ลูกค้าต้องมีสัญญาและเปิดบัญชีเพื่อรับชำระเงินผ่านธนาคารเวียตินแบงก์ โดยมีระยะเวลาการกู้ยืมสั้นๆ เพียงไม่กี่เดือน

ในส่วนของสินเชื่อธุรกิจเพื่อบริการ พนักงานกล่าวอย่างตรงไปตรงมาว่า เป็นภาคธุรกิจที่ปล่อยกู้ได้ยาก เนื่องจากลูกค้ามักจะได้รับเงินหลังจากให้บริการเสร็จสมบูรณ์แล้ว สำหรับสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านและที่ดิน อัตราดอกเบี้ยในช่วง 12 เดือนแรกอยู่ที่ 9.5% ต่อปี หลังจากพ้นช่วงระยะเวลาพิเศษแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานบวกส่วนต่าง 3.5% โดยอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานปัจจุบันอยู่ที่ 9.5% ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 13% ต่อปี ค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดคือ 2.5% ในปีแรกและปีที่สอง 1.5% ในปีที่สาม 1% ในปีที่สี่ และ 0.5% ในปีที่ห้า นับจากจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนกำหนด ตั้งแต่ปีที่หกเป็นต้นไปจะไม่มีค่าปรับ

ในทำนองเดียวกัน ตามที่ H. พนักงานขายของธนาคาร ACB (ในนครโฮจิมินห์) กล่าวว่า ปัจจุบันสินเชื่อบ้านมีโปรโมชั่นเสนออัตราดอกเบี้ย 9.5% ต่อปี สำหรับ 6 เดือนแรก หรืออัตราคงที่ 10% ต่อปี สำหรับ 12 เดือน หลังจากช่วงโปรโมชั่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานบวกส่วนต่าง 3.9% เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานปัจจุบันอยู่ที่ 9.5% ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะอยู่ที่ประมาณ 13.4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยนี้จะเปลี่ยนแปลงทุก 3 เดือน ตามที่ H. กล่าว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารลดลงเมื่อเทียบกับต้นปี ล่าสุดอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานลดลง 0.3%

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป ลูกค้าจำนวนมากจึงลังเลที่จะกู้ยืม และลูกค้าจำนวนมากไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ ส่งผลให้การเติบโตของสินเชื่อในช่วงหกเดือนแรกของปีอยู่ในระดับต่ำ ธนาคารบางแห่งได้เปิดตัวโครงการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แต่มีเพียงสินเชื่อ "ดีมาก" เท่านั้นที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ย 7% ต่อปี ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 9-10% ต่อปี และสินเชื่อที่มีอยู่จำนวนมากมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 13-14% ต่อปี

ธนาคารกำลังฉวยโอกาสจากสถานการณ์นี้

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาดจะลดลงเมื่อเทียบกับช่วงปลายปี 2022 ถึงต้นปี 2023 แต่ก็ยังลดลงช้ากว่าอัตราการลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ธนาคารบางแห่งยังคงลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์สกุลเงินดองเวียดนามลงอย่างต่อเนื่องในอัตรา 1.25 - 3% ต่อปี เมื่อเทียบกับช่วงต้นปี อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ 9 - 12% ต่อปีหรือสูงกว่านั้นแทบจะหายไปหมดแล้ว โดยยังคงมีอัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปีกระจายอยู่บ้างในบางธนาคาร ตัวอย่างเช่น Cake by VPBank เพิ่งลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลง 0.2 - 0.3% ต่อปี

ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่มีระยะเวลาต่ำกว่า 6 เดือน คือ 4.75% ต่อปี, 6-11 เดือน ที่ 7.9% ต่อปี, 12 เดือน ที่ 8.2% ต่อปี, 13 เดือน ที่ 8.3% ต่อปี และตั้งแต่ 15 เดือนขึ้นไปที่ 7.2% ต่อปี LPBank ได้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลง 0.2 - 0.8% ต่อปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับระยะเวลาต่ำกว่า 6 เดือน อัตราดอกเบี้ยคือ 4.53 - 4.65% ต่อปี, 6 เดือน ที่ 5.82% ต่อปี, 12 เดือน ที่ 6.1% ต่อปี และ 13 เดือน ที่ 6.24% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือสำหรับระยะเวลา 18 เดือน ที่ 6.49% ต่อปี อย่างไรก็ตาม ระยะเวลาที่ยาวกว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอย่างมาก โดยระยะเวลาตั้งแต่ 36-60 เดือน ลดลงเหลือ 5.29% ต่อปี ธนาคาร ABBANK ก็ได้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงสู่ระดับต่ำเช่นกัน โดยอัตราสูงสุดที่ธนาคารนี้เสนอคือ 7.4% ต่อปี... ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งได้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงต่ำกว่าระดับสูงสุดที่ธนาคารกลางกำหนดไว้

โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำระยะเวลา 12 เดือนขึ้นไปที่ธนาคารเสนอในปัจจุบันอยู่ที่ 6.2 - 8% ต่อปี อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับลูกค้ารายบุคคล อาจสูงถึง 13 - 14% ต่อปี ด้วยส่วนต่างนี้ ธนาคารจึงได้กำไรอย่างมหาศาล

อัตราดอกเบี้ยในตลาดระหว่างธนาคารปรับตัวสูงขึ้นเล็กน้อยสำหรับระยะสั้นในช่วงปลายสัปดาห์ที่ผ่านมา แต่ยังคงต่ำกว่าช่วงต้นเดือนมิถุนายน โดยอยู่ในช่วง 1.4% ถึง 3% ต่อปี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ณ วันที่ 26 มิถุนายน อัตราดอกเบี้ยข้ามคืนอยู่ที่ 1.1% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 1 สัปดาห์อยู่ที่ 1.45% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 2 สัปดาห์อยู่ที่ 1.88% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 1 เดือนอยู่ที่ 3% ต่อปี และอัตราดอกเบี้ย 3 เดือนอยู่ที่ 4.8% ต่อปี ส่วนอัตราดอกเบี้ยสำหรับระยะ 6 เดือนและ 9 เดือนยังคงอยู่ที่ 5.9% ต่อปีและ 6.8% ต่อปี ตามลำดับ

นายเลอ ฮว่าง เชา ประธานสมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) เชื่อว่า การลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน ประกอบกับคำกล่าวอ้างของธนาคารที่ว่าจำเป็นต้องใช้เวลาสักระยะในการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ เป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้ สัญญาเงินกู้ระบุว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะถูกปรับทุก 3 หรือ 6 เดือน การตัดสินใจปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นอำนาจของธนาคารพาณิชย์ ทำไมพวกเขาถึงไม่ปรับล่ะ? ธนาคารมักแสดงความเห็นอกเห็นใจและให้การสนับสนุนลูกค้า แต่ "คำอธิบาย" แบบนี้ไม่เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบัน

นายเลอ ฮว่าง เชา กล่าวว่า อัตรากำไรสุทธิจากดอกเบี้ย (NIM0 ของธนาคารอยู่ที่ประมาณ 2-2.5%) นั้นถือว่าเหมาะสม อย่างไรก็ตาม การเพิ่มอัตรากำไรอีก 3.5% เข้าไปในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ รวมถึงการที่ธนาคารใช้มาตรการ "ทางเทคนิค" ในการปรับอัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน จำเป็นต้องได้รับการพิจารณาใหม่ นายเลอ ฮว่าง เชา กล่าวว่า ธนาคารคาดการณ์ว่ากำไรในปี 2023 จะเพิ่มขึ้น 10% เมื่อเทียบกับปี 2022 แต่กำไรสุทธิเฉลี่ยของธนาคาร 28 แห่งในสามปีที่ผ่านมาอยู่ที่ประมาณ 21% ซึ่งสูงเกินไปเมื่อเทียบกับความยากลำบากที่ภาคธุรกิจและเศรษฐกิจกำลังเผชิญอยู่ ดังนั้น ธนาคารจึงจำเป็นต้องแบ่งปันผลประโยชน์ให้กับผู้กู้มากขึ้นในอนาคต

“สำหรับธุรกิจอสังหาริมทรัพย์โดยเฉพาะ การเข้าถึงเงินทุนในเวลานี้ถือเป็นความฝัน อย่างไรก็ตาม ธนาคารไม่ควรลดมาตรฐานการให้สินเชื่อในสถานการณ์เร่งด่วนเช่นนี้ การรักษาระดับมาตรฐานการให้สินเชื่อตามปกติไม่ใช่สิ่งที่ยั่งยืน จำเป็นต้องมีแนวทางแก้ไขเพื่อสนับสนุนธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ในการเข้าถึงเงินทุนในขณะนี้” นายเลอ ฮว่าง เชา เน้นย้ำ

ลิงก์แหล่งที่มา: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm