อัตราดอกเบี้ยสูง
ต้นปี 2563 คุณเคบีและสามี (อาศัยอยู่ในเขตบินห์ถั่น นครโฮจิมินห์) ได้กู้ยืมเงิน จากธนาคารซาคอมแบงก์ เป็นจำนวน 11,000 ล้านดอง เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 12 เดือนแรกอยู่ที่ 12.5% ต่อปี ตามสัญญาเงินกู้ หลังจากช่วงเวลาดังกล่าว อัตราดอกเบี้ยจะถูกปรับตามวิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ย (LS) ของเงินฝากออมทรัพย์ 13 เดือน (ดอกเบี้ยที่ได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา) บวกส่วนต่าง 5.5% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะปรับทุก 3 เดือน ล่าสุด ธนาคารได้คำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้ไว้สูงสุด 17% ต่อปี เมื่อคุณเคบีไม่พอใจธนาคารและขอให้ชำระหนี้คืนก่อนกำหนด ธนาคารจึงปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงเหลือ 14% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงเกินไป ครอบครัวของคุณ KB จึงยังคงตั้งใจที่จะชำระหนี้คืนก่อนกำหนด แต่กลับประสบปัญหาค่าปรับการชำระหนี้คืนก่อนกำหนด 2% ของยอดหนี้ 1 หมื่นล้านดอง หรือเทียบเท่ากับ 200 ล้านดอง คุณ KB ไม่พอใจและกล่าวว่า "ครอบครัวของฉันกู้เงินมา 3 ปีแล้ว และตอนนั้นเป็นช่วงที่เกิดการระบาดของโควิด-19 ถ้าธนาคารคิดแบบนี้ ธนาคารจะไม่แบ่งเงินให้ผู้กู้ในยามยากลำบาก"
ธนาคารจำเป็นต้องลดอัตราดอกเบี้ยในเร็วๆ นี้
หลายกรณีเช่นคุณ KB แสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาดปัจจุบันยังคงค่อนข้างสูง การสำรวจของเราในปัจจุบันก็ยืนยันเรื่องนี้เช่นกัน ในช่วงบ่ายของวันที่ 26 มิถุนายน เจ้าหน้าที่สินเชื่อ ของธนาคารเวียตินแบงก์ ในนครโฮจิมินห์ ชื่อ วี. ได้ให้คำแนะนำแก่เราว่า สำหรับสินเชื่อเพื่อการผลิตและธุรกิจ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะอยู่ที่ 7.5-8% ต่อปี แต่ผู้กู้ต้องแสดงหลักฐานกระแสเงินสด เช่น ลูกค้าต้องมีสัญญาและเปิดบัญชีเพื่อรับเงินผ่านธนาคารเวียตินแบงก์ โดยมีระยะเวลากู้ยืมสั้นเพียงไม่กี่เดือน
สำหรับสินเชื่อธุรกิจบริการ พนักงานท่านนี้กล่าวอย่างตรงไปตรงมาว่านี่เป็นธุรกิจที่ยากต่อการปล่อยกู้ เพราะลูกค้ามักต้องดำเนินการให้เสร็จสิ้นก่อนจึงจะได้รับเงิน สำหรับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใน 12 เดือนแรกอยู่ที่ 9.5% ต่อปี หลังจากผ่านช่วงผ่อนผัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยฐานบวกส่วนต่าง 3.5% ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยฐานอยู่ที่ 9.5% อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จึงจะอยู่ที่ 13% ต่อปี ค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดในสองปีแรกอยู่ที่ 2.5% ปีที่ 3 1.5% ปีที่ 4 1% และปีที่ 5 0.5% ของจำนวนเงินที่ชำระก่อนกำหนด ตั้งแต่ปีที่ 6 เป็นต้นไปจะไม่มีค่าปรับ
ในทำนองเดียวกัน จากข้อมูลของพนักงานขายของธนาคาร ACB ชื่อ H. (ในนครโฮจิมินห์) ระบุว่า ปัจจุบันสินเชื่อบ้านมีโปรแกรมสิทธิพิเศษสำหรับ 6 เดือนแรก 9.5% ต่อปี หรือคงที่ 10% ต่อปี เป็นเวลา 12 เดือน หลังจากช่วงเวลาพิเศษ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยฐานบวกส่วนต่าง 3.9% อัตราดอกเบี้ยฐานปัจจุบันอยู่ที่ 9.5% ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จึงอยู่ที่ประมาณ 13.4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้จะเปลี่ยนแปลงทุก 3 เดือน จากข้อมูลของ H. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ปัจจุบันของธนาคารลดลงเมื่อเทียบกับช่วงต้นปี และล่าสุดอัตราดอกเบี้ยฐานลดลง 0.3%
นอกจากนี้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป ลูกค้าจำนวนมากจึงไม่กล้ากู้ยืม ประกอบกับลูกค้าจำนวนมากที่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ อัตราการเติบโตของสินเชื่อในช่วง 6 เดือนแรกของปีจึงยังคงต่ำ ธนาคารบางแห่งได้ดำเนินโครงการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แต่มีเพียงสินเชื่อ "ดีมาก" เท่านั้นที่สามารถอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 7% ต่อปี ส่วนที่เหลือเฉลี่ยอยู่ที่ 9-10% ต่อปี และสินเชื่อเก่าจำนวนมากก็สูงถึง 13-14% ต่อปี
ธนาคารเพื่อการเก็บเงิน
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาดปัจจุบันจะลดลงเมื่อเทียบกับช่วงปลายปี 2565 ถึงต้นปี 2566 แต่ก็ยังไม่สามารถรับมือกับการลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากได้ ธนาคารบางแห่งได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสกุลเงินดองเวียดนามลง 1.25-3% ต่อปี เมื่อเทียบกับช่วงต้นปี อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ 9-12% ต่อปีหรือสูงกว่านั้นแทบจะหายไปแล้ว และบางแห่งยังคงกระจายตัวอยู่ที่ 8% ต่อปี ยกตัวอย่างเช่น Cake by VPBank เพิ่งปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลง 0.2-0.3% ต่อปี
ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่มีระยะเวลาฝากต่ำกว่า 6 เดือนจึงอยู่ที่ 4.75% ต่อปี เงินฝากประจำ 6-11 เดือนอยู่ที่ 7.9% ต่อปี เงินฝากประจำ 12 เดือนอยู่ที่ 8.2% ต่อปี เงินฝากประจำ 13 เดือนอยู่ที่ 8.3% ต่อปี และเงินฝากประจำ 15 เดือนขึ้นไปอยู่ที่ 7.2% ต่อปี LPBank ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลงจาก 0.2 - 0.8% ต่อปี โดยเงินฝากประจำต่ำกว่า 6 เดือนอยู่ที่ 4.53 - 4.65% ต่อปี เงินฝากประจำ 6 เดือนอยู่ที่ 5.82% ต่อปี เงินฝากประจำ 12 เดือนอยู่ที่ 6.1% ต่อปี และเงินฝากประจำ 13 เดือนอยู่ที่ 6.24% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำสูงสุดอยู่ที่เงินฝากประจำ 18 เดือนอยู่ที่ 6.49% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เงินฝากประจำที่ฝากเงินระยะยาวกว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามาก โดยเงินฝากประจำตั้งแต่ 36 - 60 เดือนลดลงเหลือ 5.29% ต่อปี ธนาคาร ABBANK ยังได้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงมาอยู่ในระดับต่ำ โดยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของธนาคารแห่งนี้อยู่ที่ 7.4%/ปี... ธนาคารพาณิชย์บางแห่งได้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงมาอยู่ในระดับที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเพดานที่ธนาคารแห่งรัฐอนุญาตให้ทำได้
โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือนขึ้นไปจากธนาคารในปัจจุบันอยู่ที่ 6.2-8% ต่อปี อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ โดยเฉพาะลูกค้าบุคคลธรรมดา สูงถึง 13-14% ต่อปี ด้วยส่วนต่างนี้ ธนาคารจึงได้กำไรมหาศาล
อัตราดอกเบี้ยในตลาดระหว่างธนาคารปรับตัวเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับระยะสั้นในช่วงปลายสัปดาห์ที่ผ่านมา แต่เมื่อเทียบกับต้นเดือนมิถุนายนยังคงลดลง 1.4-3% ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ยข้ามคืน ณ วันที่ 26 มิถุนายน อยู่ที่ 1.1% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 1 สัปดาห์ 1.45% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 2 สัปดาห์ 1.88% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 1 เดือน 3% ต่อปี และอัตราดอกเบี้ย 3 เดือน 4.8% ต่อปี อัตราดอกเบี้ย 6 และ 9 เดือน ยังคงอยู่ที่ 5.9% ต่อปี และ 6.8% ต่อปี ตามลำดับ
คุณเล ฮวง เชา ประธานสมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) กล่าวว่า ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน ธนาคารต่างๆ ยังคงอ้างเหตุผลว่าจำเป็นต้องชะลอการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งถือเป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้ ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารกำหนดให้มีการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทุก 3 หรือ 6 เดือน การตัดสินใจปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับอำนาจของธนาคารพาณิชย์ แล้วเหตุใดจึงไม่สามารถปรับเปลี่ยนได้ ธนาคารมักออกแถลงการณ์แสดงความเห็นอกเห็นใจและสนับสนุนลูกค้า แต่ "คำอธิบาย" ข้างต้นไม่เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบัน
คุณเล ฮวง เชา กล่าวว่า ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM0 ของธนาคารอยู่ที่ประมาณ 2-2.5%) อยู่ในระดับที่เหมาะสม อย่างไรก็ตาม ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มจาก 3.5% ของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ รวมถึงมาตรการ "ทางเทคนิค" ที่ธนาคารใช้เพื่อปรับอัตราดอกเบี้ยฐาน จำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบ คุณเล ฮวง เชา กล่าวว่า ธนาคารต่างๆ คาดการณ์ว่ากำไรในปี 2566 จะเพิ่มขึ้น 10% เมื่อเทียบกับปี 2565 อย่างไรก็ตาม กำไรสุทธิเฉลี่ยของธนาคาร 28 แห่งในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาอยู่ที่ประมาณ 21% ซึ่งสูงเกินไปเมื่อเทียบกับความยากลำบากของภาคธุรกิจและเศรษฐกิจ ดังนั้น ธนาคารจึงจำเป็นต้องแบ่งปันผลประโยชน์ให้กับผู้กู้มากขึ้นในอนาคต
“สำหรับธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ การเข้าถึงเงินทุนในเวลานี้ถือเป็นความฝัน แต่ธนาคารต่างๆ ไม่ได้ลดมาตรฐานสินเชื่อในสถานการณ์เร่งด่วนเช่นนี้ การรักษามาตรฐานสินเชื่อในภาวะปกติไม่ใช่เรื่องดี จำเป็นต้องมีทางออกเพื่อสนับสนุนธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ในการเข้าถึงเงินทุนในเวลานี้” นายเล ฮวง เชา กล่าวเน้นย้ำ
ลิงค์ที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)