รายได้ 30 ล้าน ควรกู้เงินซื้อบ้านไหม?

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า ด้วยสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน หากคุณกู้ยืม 800 ล้าน คุณจะต้องจ่าย 9-10 ล้านต่อเดือน ซึ่งเหมาะกับคนที่มีรายได้ 30 ล้าน

ฉันโสดและปัจจุบันมีบัญชีออมทรัพย์อยู่ 1 พันล้านดอง รายได้จากการทำงานเป็นลูกจ้างและฟรีแลนซ์อยู่ที่ประมาณ 25-28 ล้านดองต่อเดือน (สามารถเพิ่มเป็นมากกว่า 30 ล้านดองได้) จนถึงตอนนี้ฉันไม่เคยมีหนี้เสียเลย แม้ว่าจะมีบัตรเครดิต 5 ใบและมักจะผ่อนซื้อของอยู่บ่อยๆ

แทนที่จะเช่าต่อ ผมกำลังมองหาซื้ออพาร์ตเมนต์ 1 ห้องนอนปลายปีนี้ แต่จากการค้นคว้าของผม คุณต้องมีเงินอย่างน้อย 1.8 พันล้านบาทเพื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ในละแวกที่ผมอยู่ (เขต 7 ใกล้นาเบ)

ตอนนี้ฉันควรกู้เงิน 800 ล้านดองเพื่อซื้อบ้านของตัวเองดีไหม? ด้วยสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันนี้ จะกู้เงินได้ง่ายและได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีไหม? ขอบคุณผู้เชี่ยวชาญ!

นัท ตัน

อสังหาริมทรัพย์ทางตอนใต้ของนครโฮจิมินห์ เดือนกุมภาพันธ์ 2565 ภาพโดย: Quynh Tran

ที่ปรึกษา :

ก่อนที่จะตัดสินใจเลือกทางเลือกและวิธีแก้ปัญหาสำหรับเป้าหมายการซื้อบ้านของคุณ คุณควรเตรียมแผนการเงินที่ครอบคลุม ซึ่งรวมถึงตัวเลือกการคุ้มครองทางการเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าจะบรรลุเป้าหมายนี้ด้วยวิธีแก้ปัญหาที่เหมาะสมที่สุดและมีความเสี่ยงน้อยที่สุด

ขั้นแรก คุณต้องสร้างกองทุนฉุกเฉินระยะสั้น ซึ่งควรมีขนาดเท่ากับค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินประกันการว่างงานที่คุณจะได้รับจากกองทุนฉุกเฉินนี้ได้ ขั้นต่อไป คุณต้องพิจารณาความต้องการทางการเงินในอนาคตของผู้ที่อยู่ภายใต้การดูแล เช่น พ่อแม่ของคุณ ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า เช่น พวกเขาจะต้องการให้คุณดูแลพวกเขาหรือไม่

คุณควรพิจารณาซื้อประกันชีวิตเพื่อเตรียมพร้อมรับมือกับสถานการณ์เลวร้ายที่อาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อฐานะทางการเงินของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณตัดสินใจกู้ยืมเงิน นอกจากนี้ คุณควรพิจารณาเป้าหมายทางการเงินระยะสั้น เช่น แผนแต่งงานในอนาคตอันใกล้นี้ด้วย

คุณไม่ได้พูดถึงค่าใช้จ่ายรายเดือน ซึ่งเป็นข้อมูลสำคัญที่ส่งผลต่อการบรรลุเป้าหมายของคุณ คุณควรตรวจสอบและประเมินปัญหาการจัดการค่าใช้จ่ายโดยรวมของคุณ เช่น คุณใช้จ่ายไปกับสิ่งจำเป็นในแต่ละเดือนเท่าไหร่ คุณใช้จ่ายไปกับความสุขสบายเท่าไหร่ และที่สำคัญที่สุดคือ คุณต้องรู้ถึงเงินเหลือใช้รายเดือนหลังจากใช้จ่ายไปแล้ว ด้วยวิธีนี้ คุณจะสามารถจัดการการเงินของคุณได้ดีขึ้น เพื่อเพิ่มเงินเหลือใช้นี้ พร้อมกับยังคงรักษาไลฟ์สไตล์ตามธรรมชาติของคุณไว้ได้ และบรรลุเป้าหมายในการซื้อบ้าน

ด้วยข้อมูลคร่าวๆ ที่ให้มา โดยทั่วไปแล้ว คุณสามารถใช้เงินก้อนนี้เพื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ที่ต้องการได้ คุณสามารถพิจารณาการกู้ยืมเงินจากญาติเพื่อซื้อบ้าน (ถ้าเป็นไปได้) หากคุณจำเป็นต้องกู้ยืมเงินจากธนาคาร ฉันแนะนำให้คุณติดต่อธนาคารขนาดใหญ่หรือสาขาธนาคารต่างประเทศเพื่อขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารขนาดกลางและขนาดย่อม

โปรดทราบว่า เนื่องจากคุณไม่ได้แยกรายได้จากเงินเดือนและรายได้จากการทำงานอิสระออกจากกัน ผมจึงไม่สามารถประเมินความสามารถในการกู้ยืมเงินจากธนาคารข้างต้นได้อย่างแม่นยำ เนื่องจากธนาคารจะให้ความสำคัญกับรายได้จากเงินเดือน ไม่ใช่รายได้จากแหล่งภายนอก เช่น การทำงานอิสระ นอกจากนี้ คุณจำเป็นต้องประเมินความผันผวนของแหล่งที่มาของรายได้เหล่านี้ด้วย เพื่อป้องกันความเสี่ยง

โดยทั่วไป ธนาคารจะให้คุณกู้ยืมได้สูงสุด 80% ของมูลค่าหลักประกัน และยอดผ่อนชำระรายเดือนไม่ควรเกิน 50% ของรายได้ประจำ นอกจากนี้ ธนาคารจะนับวงเงินบัตรเครดิตรวม 5 ใบ เป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อของคุณ ซึ่งจะช่วยลดวงเงินสูงสุดที่คุณสามารถกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านได้ คุณควรพิจารณาใช้บัตรเครดิตไม่เกิน 5 ใบ

ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดีในปัจจุบัน คุณจะต้องจ่ายประมาณ 9-10 ล้านดองต่อเดือน เป็นระยะเวลาผ่อนชำระ 20-25 ปี คิดเป็น 30-35% ของรายได้ของคุณ ซึ่งยังคงเป็นอัตราการชำระหนี้ที่เป็นไปได้สำหรับคนหนุ่มสาวบางคน ในความคิดของฉัน โดยหลักการแล้ว เพื่อลดความเสี่ยง จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนเงินกู้ไม่ควรเกิน 75% ของเงินออมรายเดือนของคุณ ดังนั้น หากเงินออมรายเดือนของคุณในปัจจุบันไม่เกิน 12 ล้านดอง คุณควรเลื่อนการซื้อบ้านออกไปเพื่อสะสมเงินส่วนเกินต่อไป เพื่อลดจำนวนหนี้

นอกจากนี้ ผมคิดว่าคุณควรพยายามกู้ยืมเงินในระยะเวลาที่ยาวที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และเลือกสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาผ่อนชำระที่นานที่สุด ยกตัวอย่างเช่น สาขาธนาคารต่างประเทศบางแห่งในปัจจุบันสามารถให้คุณกู้ยืมเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 8.5-8.6% เป็นระยะเวลา 60 เดือนได้ การเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ยาวนานที่สุดจะช่วยให้คุณวางแผนการชำระคืนดอกเบี้ยและเงินต้นได้ล่วงหน้า แทนที่จะเลือกอัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาวะอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนในปัจจุบัน

สุดท้ายนี้ คุณควรเตรียมแผนสำรองไว้ล่วงหน้าเมื่อกู้ยืมเงิน เช่น หากคุณไม่สามารถชำระดอกเบี้ยและเงินต้นได้ ญาติของคุณสามารถช่วยสนับสนุนการชำระหนี้ได้หรือไม่ หากทำได้ คุณควรปรึกษาพวกเขาล่วงหน้า

หมายเหตุเล็กน้อยเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิต 5 ใบ คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าควรใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระหรือไม่ เนื่องจากราคาขายของสินค้าอาจรวมค่าสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน (10-16%) ไว้ในราคาขายแล้ว และผู้ขายอาจให้ส่วนลดสำหรับการชำระเงินสดหรือไม่ หลังจากพิจารณาแล้ว หากไม่จำเป็น คุณสามารถลดจำนวนบัตรเครดิตที่ใช้ได้

หวังว่าคำแนะนำที่ผมให้จะเป็นประโยชน์ต่อการตัดสินใจของคุณบ้างนะครับ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าตัวเลขที่ผมให้ไว้เป็นค่าเฉลี่ย เป็นสมมติฐาน และอาจคลาดเคลื่อนจากความเป็นจริงได้ ขึ้นอยู่กับลักษณะรายได้และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของแต่ละคน

เหงียน อัน ฮุย
ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล
บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและบริหารสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html