Bankalar teminatlara el koyuyor: Yetki kötüye kullanımının önlenmesi için özel koşullar belirtin

Devlet Bankası, batık alacakların teminat varlıklarına el konulması koşullarını düzenleyen bir Kararname taslağı hakkında görüş talep ediyor. Buna göre, yasa dışı el koyma veya yetki kötüye kullanımını önlemek amacıyla, taslak, el koyma koşulları hakkında özel düzenlemeler içeriyor.

Kredi Kuruluşları Kanunu'nun (96/2025/QH15 sayılı Kanun) bazı maddelerinde değişiklik ve eklemeler yapan Kanun, kredi kuruluşlarının teminatlarına el koyma hakkını resmen yasallaştırmaktadır. Bu hüküm, bankaların (alacaklıların) alacak tahsil maliyetlerini düşürmesine yardımcı olmakla birlikte, alacaklıların hukuka aykırı mülkiyet veya kötüye kullanımının, kredi işlemlerine dahil olmayan kişiler de dahil olmak üzere kişiler arasında ihtilaflara yol açabileceği endişesini de beraberinde getirmektedir.

Bu durumun önüne geçilmesi için Devlet Bankası, hazırladığı Taslak Kararnamede, 96/2025/QH15 sayılı Kanunda öngörülen şartlara ek olarak, şüpheli alacakların teminat varlıklarına el konulması şartlarını da belirlemiştir.

Öncelikle, 32/2024/QH15 sayılı Kanunun 96/2025/QH15 sayılı Kanunla değişik ve eklenmiş 198a maddesinde belirtilen şartları ve aşağıdaki koşulları sağladığında şüpheli bir alacağın teminatı haczedilir: Teminat, kefilin tek evi değildir; Teminat, kefilin asıl veya tek çalışma aracı değildir.

İkinci olarak, bu maddenin 1 inci fıkrasında belirtilen malvarlığı olmayan alacak rehinleri, 32/2024/QH14 sayılı Kanunun 96/2025/QH15 sayılı Kanunla değişik ve eklenmiş 198a maddesinde belirtilen şartları taşıdığı takdirde haczedilir.

Devlet Bankası'nın iddiasına göre, gerçekte, 96/2025/QH15 sayılı Kanunla değiştirilen ve eklenen 32/2024/QH15 sayılı Kanunun 198a maddesinde öngörülen haciz işlemini gerçekleştirmek için, alacakları satın alan, satan ve tahsil edebilen kredi kuruluşları ve kuruluşlarının açık ve şeffaf şartlara, prosedürlere ve süreçlere uymaları gerekmektedir.

Yukarıdaki hükümlerin tutarlı bir şekilde uygulanmasını sağlamak amacıyla, Taslak Kararnamede iki kavram getirilmiştir: “tek konut” ve “ana veya tek istihdam aracı” (Madde 3).

Buna göre, tek konut, kefilin mülkiyetinde olan ve kefilin sürekli, daimi veya düzenli olarak ikamet ettiği ve yaşadığı tek yapıdır.

Bu düzenleme, 27/2023/QH15 sayılı Konut Kanunu'nun 2. maddesinin 1. fıkrasında yer alan "konut" kavramı ile 68/2020/QH14 sayılı İkamet Kanunu'nun 1, 8, 10. fıkralarında yer alan "yasal konaklama", "daimi ikamet", "geçerli ikamet" kavramlarına dayanmaktadır.

Asıl veya tek geçim kaynağı, kefilin asıl veya tek gelirini sağlayan emek kaynağıdır. Kefilin asıl veya tek geliri, Hükümetin iş sözleşmesi kapsamında çalışanlar için asgari ücret düzenlemelerine göre kefilin yaşadığı ve çalıştığı bölgedeki asgari ücrete göre belirlenir.

Mevcut durumda, Vietnam hukukunda "ana veya tek geliri sağlama" kavramı bulunmamaktadır. Ancak, Medeni İcra Kanunu'nun 87. maddesinin 2. fıkrasının d bendi hükümleri ve Medeni İcra Kanunu'nun 4. Tasarısının 55. maddesinin 2. fıkrasının d bendi hükümleri uyarınca, "borçlunun ve ailesinin geçimini sağlamak için kullanılan, değeri düşük, gerekli iş araçları" haciz edilemeyen mallardır.

Yukarıdaki kavramlar, Almanya'da teminatlı mal varlıklarına el konulması sırasında hariç tutulan varlıklar (borçlunun temel yaşam koşullarını ve çalışma kapasitesini güvence altına almak için müsadereden muafiyet) ve Kanada'da (borçlunun mesleğine göre gelir elde etmek için kullandığı araçlar, kişisel varlıklar) referans alınarak oluşturulmuştur.

Taslak Kararnamede kefilin sorumlulukları da düzenleniyor.

Buna göre, esas itibarıyla, 96/2025/QH15 sayılı Kanun hükümleri uyarınca teminatlı varlıklara el konulması, ilgili taraflarca kararlaştırılan bir işlemdir. Ancak, teminatlı varlıklara el koyma işlemini gerçekleştiren taraf, kişinin ikametgahının tek ikametgah olup olmadığını veya iş aracının asıl veya tek iş aracı olup olmadığını kontrol etme ve doğrulama yetkisine ve sorumluluğuna sahip değildir.

Bu görevlerin üçüncü bir kişi tarafından yerine getirilmesi durumunda, kredi verilmesi ve/veya teminat altına alınan varlıklara el konulması sırasında masraf ve prosedürler ortaya çıkacaktır. Bu nedenle, teminat altına alınan varlıkların içeriğini teyit etme, taahhüt etme ve ispat etme yükümlülüğü ve sorumluluğu kefile aittir.

Kefilin teyidi, taahhüdü ve destekleyici belgeler esas alınarak teminatlı taraf, teminatlı varlıkları kendi risk iştahına göre değerlendirir ve "işlem" yapar ( teminatlı varlıklar tek ikametgah ve ana veya tek iş aracı olarak kabul ediliyorsa, teminatlı taraf haciz işlemine girişmez).

Source: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html