Mevduat Sigortacılığı Kanunu'nda değişiklik yapılarak, kredi kuruluşları sisteminin her dönemdeki uygulama durumuna uygun, esnek bir mevduat sigorta primi mekanizmasının uygulanmasına ilişkin yasal dayanak oluşturulması.

Mevduat Sigortası Kanunu'nun (MVA) yürürlüğe girmesinden bu yana geçen 12 yılın ardından, elde edilen sonuçların yanı sıra, çözülmesi gereken bazı zorluklar ve sorunlar da ortaya çıkmıştır.

Devlet Bankası (DMB), Mevduat Sigortası Kanunu (Değişik) taslağında, 12 yıllık uygulama süresinin ardından Mevduat Sigortası Kanunu'nun (MSİ) elde edilen sonuçların yanı sıra, çözülmesi gereken zorluklar ve sorunların ortaya çıktığını, MSİ ücretlerine ilişkin yönetmeliğin değiştirilmesi ve tamamlanması gerektiğini belirtti.

Her dönemde Esnek Mevduat Sigortası ücret mekanizması

Mevduat Sigortası Kanunu Tasarısı (Değiştirilmiş) şunları önermektedir: Devlet Bankası Guvernörü, mevduat sigorta primi seviyesini, mevduat sigorta primi seviyesinin her dönemde Vietnam kredi kuruluşu sisteminin özelliklerine göre aynı seviyede veya farklılaştırılmış olarak uygulanmasını belirler. Bu, kredi kuruluşu sisteminin pratik durumuna göre her dönemde esnek bir ücretlendirme mekanizmasının (aynı seviyede veya farklılaştırılmış olarak) uygulanması için yasal bir temel oluşturmaya yönelik bir değişiklik olarak değerlendirilmektedir; aynı zamanda, mevduat sigorta primleri konusunda karar verme yetkisinin Devlet Bankası Guvernörüne devredilmesi amaçlanmaktadır. Bu arada, mevcut Mevduat Sigortası Kanunu hükümlerine göre, Başbakan mevduat sigorta primi çerçevesini belirler; Devlet Bankası, mevduat sigortasına katılan kuruluşlar için, bu kuruluşların değerlendirme ve sınıflandırma sonuçlarına göre belirli mevduat sigorta primi seviyeleri belirler.

İllüstrasyon fotoğrafı

Önerilen değişiklik ve eklemeleri değerlendiren uzmanlar, mevduat sigorta primlerini düzenleme yetkisinin Devlet Bankası Guvernörüne devredilmesinin, Parti ve Devletin yetkilerinin merkezden uzaklaştırılmasını ve devredilmesini teşvik etme politikasıyla tutarlı olduğunu; aynı zamanda Devlet Bankası'nın yetki, işlev ve görevleriyle de uyumlu olduğunu belirtti. Devlet Bankası, kredi kuruluşları sistemini denetleme ve gözetme işlevine sahip bir devlet yönetim kurumudur ve aynı zamanda mevduat sigorta faaliyetleri için de bir devlet yönetim kurumudur. Dolayısıyla, Devlet Bankası, mevduat sigorta primi seviyesini düzenlemek ve pratik duruma göre aynı veya farklılaştırılmış mevduat sigorta primleri uygulamak için yeterli ve gerekli temele sahiptir.

Ayrıca düzenleme esnektir (Devlet Bankası Guvernörü, aynı düzeydeki mevduat sigorta ücretlerinin uygulanmasını düzenler veya her dönemde kredi kuruluşu sisteminin özelliklerine göre farklılaştırır) aşağıdaki hususlara dayanmaktadır:

Öncelikle, sabit ücret sistemi ve farklı ücret sisteminin kendine özgü avantajları ve dezavantajları vardır; ücretsiz sistemin ise mutlak avantajları vardır. Dolayısıyla, farklı ücret sistemi (düşük notlu ve yüksek riskli kredi kuruluşları daha yüksek ücretler ödemek zorundadır; yüksek notlu ve güvenli işlem yapan kredi kuruluşları daha düşük ücretler ödemek zorundadır) piyasa prensipleriyle tutarlı olma avantajına sahiptir ve kredi kuruluşlarını yönetişim kapasitelerini iyileştirmeye, ihtiyatlı ve güvenli bir şekilde faaliyet göstermeye ve daha düşük mevduat sigorta ücreti ödemeye teşvik eder. Ancak farklı ücret sisteminin dezavantajı, düşük notlu ve daha zor finansal koşullara sahip kredi kuruluşlarının daha yüksek ücretler ödemek zorunda kalmasıdır; bu nedenle, bu ücret sistemi düşük notlu kredi kuruluşlarının işini zorlaştırabilir.

İkinci olarak, mevduat sahiplerinin Mevduat Sigortası politikasına ilişkin sınırlı farkındalığı göz önüne alındığında, farklı ücretlerin anında uygulanması mevduat sahiplerinin davranışlarını doğrudan etkileyebilir; bu durum, mevduat sahiplerinin düşük notlu kredi kuruluşlarından topluca para çekerek daha yüksek notlu kredi kuruluşlarına geçme riskine yol açabilir (çünkü mevduat sigortası ücretlerinin hesaplanmasında kullanılan derecelendirmelere ilişkin bilgilerin tamamen gizli olması muhtemel değildir). Bu nedenle, farklı ücret sistemine geçişin piyasa uygulamalarına göre dikkatlice hesaplanması gerekmektedir.

Vietnam, şu anda sabit mevduat sigorta primi mekanizmasını uygulamaktadır (mevduat sigortası katılımcı kuruluşundaki tüm sigortalı mevduatların toplam ortalama mevduat bakiyesi üzerinden hesaplanan yıllık %0,15'lik ücret oranı). Bu mevduat sigorta primi mekanizmasının uygulanması, Vietnam'daki kredi kuruluşlarının operasyonel uygulamalarıyla uyumludur ve Vietnam Mevduat Sigortası'nın operasyonel rezerv fonunun istikrarlı bir şekilde büyümesine yardımcı olarak, sigorta primlerini ödemek ve zayıf kredi kuruluşlarıyla başa çıkmak için önemli bir finansal kaynak oluşturmaktadır.

Uluslararası uygulamalar, sabit veya farklı prim uygulayan ülke sayısının oldukça eşit olduğunu göstermektedir. Uluslararası Mevduat Sigortacıları Birliği'nin (IADI) 2024 yıllık anketine göre, mevduat sigortası primleriyle ilgili soruya yanıt veren 110 mevduat sigortacısından 50'si (%46) sabit prim, 52'si (%47) farklı prim ve 8'i (%7) hem sabit hem de farklı prim uygulamıştır. Bu denge, ülkelerin kendi ülkelerinde uygulamaya karar vermeden önce her bir prim sisteminin avantaj ve dezavantajlarını dikkatlice değerlendirdiklerini de yansıtmaktadır.

Dolayısıyla, Mevduat Sigortası Kanunu Tasarısı'nda (Değişiklik) önerilen içerik, Vietnam'daki kredi kuruluşu sisteminin özelliklerine uygun, her döneme uygun tek tip veya farklılaştırılmış bir ücret mekanizmasının uygulanmasında esneklik sağlamaktadır.

Devlet Bankası'ndan alınan özel kredileri karşılamak amacıyla mevduat sigorta primleri artırıldı

Mevduat Sigortacılığı Kanunu Tasarısı (Değişik) Tasarısı, Mevduat Sigorta Kuruluşunun Devlet Bankasından özel kredi alması halinde, Devlet Bankasından alınan özel krediyi karşılamak üzere Mevduat Sigortası primini artırma planını hazırlayarak Devlet Bankasının görüşüne ve karara sunar .

Aynı zamanda, Kanun Tasarısı, Devlet Bankası'ndan sağlanan özel kredilere ilişkin düzenlemeleri de içeriyor: Mevduat Sigorta Kurumu, özel kredileri karşılamak üzere mevduat sigorta primlerinin artırılmasına yönelik bir plan hazırlayacak; bu parayı, kredi kuruluşlarının özel kredilerinin geri ödenmesinde, Mevduat Sigorta Kurumu'nun elinde bulunan kıymetli evrakların satışından elde edilen gelirde, özel kredili kredi kuruluşlarının varlıklarının tasfiyesinden elde edilen gelirde ve mevduat sigorta primlerini Devlet Bankası'na verilen özel kredilerin geri ödenmesinde önceliklendirmede kullanacak.

Yukarıdaki önerinin, 2024 Kredi Kurumları Kanunu hükümleriyle uyumlu hale getirmek amacıyla yapıldığı bilinmektedir. Ayrıca, Kanun Tasarısı hükümlerine göre, Vietnam Mevduat Sigortası, İşletme Rezerv Fonu mevduat sahiplerine ödeme yapmak için yeterli olmadığında Devlet Bankası'ndan borç almaktadır. Dolayısıyla, ücret artışı yalnızca özel durumlarda uygulanmakta ve Vietnam Mevduat Sigortası'nın finansal planlama, sermaye kaynaklarının dengelenmesi, mevduat sahiplerine ödeme yapma imkânı sağlanması ve aynı zamanda Devletten (Devlet Bankası) alınan kredilerin geri ödenmesi için daha hızlı birikim sağlanması konularında daha avantajlı koşullara sahip olması için bir temel oluşturmaktadır.

Uzmanlara göre, bankacılık faaliyetleri prensipte zincirleme bir etkiye sahiptir ve "domino" etkisinden etkilenir; bir bankanın iflası, bir dizi para çekimine yol açabilir ve diğer bankaların güvenliğini etkileyebilir (diğer bankalar güvenli ve sağlıklı bir şekilde faaliyet gösterse bile). Dolayısıyla, Operasyonel Rezerv Fonu mevduat sahiplerine büyük ölçekte ödeme yapmaya yetmediğinde, kalan sağlıklı bankalar, mevduat sahiplerinin güvenini sağlamak için ek ücretler ödemekle yükümlüdür; bu da sağlıklı bankalarda toplu para çekimi durumunun önüne geçer. Bu, piyasa kaynaklarının piyasanın kendi sorunlarıyla başa çıkmak için kullanılması ilkesini sağlar ve devlet bütçesinin kullanımını sınırlar. Bu ücret artışı, Vietnam Mevduat Sigortası'nın Devlet Bankası'ndan aldığı kredileri telafi etme planına uygun olarak yalnızca belirli bir süre için uygulanır; uzun süre uygulanmaz.

Mevduat sigortacılığına ilişkin uluslararası standartlara göre, mevduat sigorta sistemi için acil durum fonlama mekanizmasının Kanun veya Kanun kapsamındaki düzenlemelerle kamuoyuna açıklanması önerilmektedir. IADI'nin 2024 yılında mevduat sigorta kuruluşları için acil durumlarda ek veya yedek fonlama kaynakları konusunda yaptığı yıllık ankete göre, 108 mevduat sigorta kuruluşunun 76'sı (%70,3) ek mevduat sigorta primi tahsil etme mekanizmasına sahip olduğunu, 108 mevduat sigorta kuruluşunun 16'sı (%14,8) ise mevduat sigorta primlerini önceden tahsil etme mekanizmasına sahip olduğunu belirtmiştir.

Mevduat sigorta primi ödemesini erteleyin

Mevduat Sigortası Kanunu Tasarısı, özel kontrol altına alınan kredi kuruluşlarının (KSDB), özel kontrol altına alınma tarihinden önce ödenmemiş mevduat sigortası primlerinin, gecikmiş ödemelerin ve varsa gecikmiş ödemelerin ödemelerini geçici olarak ertelemelerine olanak sağlamayı öngörmektedir. Özel kontrol altına alınan kredi kuruluşları, onay için yetkili makama sunulan yeniden yapılandırma planında ertelenen tutarın tamamını geri ödemek üzere bir plan geliştirmekle yükümlüdür.

Uzmanlar, bu öneriyi değerlendirirken, Kredi Kuruluşları Kanunu'nun 166. maddesinin 3. fıkrasının "Özel denetim altındaki kredi kuruluşları mevduat sigorta primi ödemekten muaftır" hükmünü içerdiğini belirtti. Ancak mevcut yasalar, kredi kuruluşlarının özel denetim altına alındığı durumlarda prim ödemelerinin ertelenmesini öngörmüyor. Gerçekte ise, özel denetim altına alındıktan sonra kredi kuruluşlarının mali sıkıntıya düştüğü ve özel denetim altına alınmadan önce borçlu olduğu mevduat sigorta primlerini ödeyemediği durumlar ortaya çıkıyor. Bu durumda, bu kuruluşlar mevduat sigorta primi ödeme yükümlülüğünü üstlenmek ve geciken her gün için ceza ödemek zorunda kalacaklar; kredi kuruluşu ise primleri ödeyecek mali güce sahip değil.

Uzmanlara göre, eksik ödenen veya gecikmiş mevduat sigorta primlerinin özel kontrole alınmadan önce ödenmesinin ertelenmesine ilişkin düzenleme, mevduat sigortasına katılan kuruluşların faaliyetlerini yeniden canlandırmaları için gerekli zamanı sağlamakla kalmıyor, aynı zamanda mevduat sigortası kuruluşlarının ödenmemiş ücretleri daha makul bir şekilde proaktif olarak izlemelerine, yönetmelerine ve tahsil etmelerine de yardımcı oluyor. Ertelenen ücret silinmeyecek, ancak kredi kuruluşu, onay için yetkili makama sunulan yeniden yapılandırma planında ertelenen tutarı tamamen geri ödemek için bir plan geliştirmekle yükümlü olacak.

Source: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html