لماذا تواجه الشركات في داك نونغ صعوبات في الحصول على قروض مصرفية؟

ضمانات ضعيفة

يُعدّ نقص الضمانات أحد أكثر الأسباب شيوعاً التي تجعل الشركات تواجه صعوبة في الحصول على قروض بنكية. فبحسب اللوائح المصرفية، تتطلب القروض عادةً من الشركات تقديم ضمانات لتأمينها.

ومع ذلك، فإن العديد من الشركات الصغيرة، وخاصة الشركات الناشئة، لا تملك ما يكفي من الأصول الثابتة أو الأصول ذات القيمة العالية لاستخدامها كضمان للحصول على قروض مصرفية.

تمتلك العديد من الشركات في داك نونغ أصولاً ضمانية محدودة.

يمثل هذا تحدياً كبيراً، لأنه بالإضافة إلى البيانات المالية وخطط الإنتاج، تعتبر الضمانات شرطاً أساسياً للبنوك لإعطاء الأولوية للإقراض.

تضم مقاطعة داك نونغ حوالي 4700 شركة مسجلة، 99% منها شركات صغيرة ومتناهية الصغر. وتعمل معظمها في القطاع الزراعي. ولا تكون الأصول المضمونة لهذه الشركات متاحة بسهولة أو ذات قيمة عالية في كثير من الأحيان.

صرح مدير أحد البنوك التجارية بأن الأصول شرط ضروري لزيادة الجدارة الائتمانية للعميل وقدرته على الاقتراض.

تفتقر التقارير المالية وخطط الإنتاج للعديد من الشركات في المنطقة إلى الجدوى.

مع ذلك، فإن معظم الضمانات المقدمة لقروض الأعمال في المحافظة مضمونة بأصول أطراف ثالثة، مثل أصحاب الأعمال أو الأقارب أو الجهات ذات الصلة. ويمتلك البعض أصولاً مضمونة كالمصانع والبساتين المعمرة، لكنهم لم يحصلوا بعد على حقوق الملكية.

وقال المدير: "تتضمن الضمانات في الغالب حقوق استخدام الأراضي فقط، دون وجود أصول على الأرض. وهذا يجعل من الصعب للغاية على البنك تحديد قيمة الضمانات".

إلى جانب القروض المضمونة، تُقدَّم الآن قروض غير مضمونة لتسهيل حصول الشركات على رأس المال. إلا أن تطبيق ذلك صعب لأن الشركات لا تستوفي بعدُ شروط الجدارة الائتمانية للاقتراض.

تُعد شركة آن فات للتجارة والخدمات المحدودة واحدة من الشركات ذات الإمكانات القوية في داك نونغ.

بحسب مؤسسات الائتمان، فقد أثر الانخفاض الأخير في أسعار العقارات والتغيرات في التخطيط على الأصول المضمونة للشركات. كما تأثرت بعض شركات العقارات التي تعمل تحت غطاء شركات الإنتاج والتجارة الزراعية .

إلى جانب مسألة الضمانات، لا تزال خطط الإنتاج والأعمال الحالية للشركات تعاني من العديد من أوجه القصور. ويُعتبر هذا أكبر عائق أمام بناء المصداقية لدى المؤسسات الائتمانية.

تحتاج شركات تصنيع المنتجات الزراعية في داك نونغ إلى رأس مال لدعم الإنتاج والعمليات التجارية.

في داك نونغ، يمتلك معظم قادة ومديري الشركات مؤهلات محدودة. وقدرتهم على استيعاب المعلومات، واغتنام الفرص، والتنبؤ بتطورات السوق والاستجابة لها، ووضع استراتيجيات الأعمال ضعيفة. ونتيجة لذلك، تفتقر خطط الإنتاج والأعمال لديهم إلى الجدوى.

"

تفتقر التقارير المالية للعديد من الشركات إلى الموثوقية، ولا تفي بالمعايير، ولم تخضع لتدقيق جهة خارجية مؤهلة، مما يُفقدها مصداقيتها. ولهذا السبب، تفتقر البنوك إلى المعلومات الكافية عن هذه الشركات، مما يؤثر على قراراتها الإقراضية.

صرح فام كوك فييت، نائب مدير فرع داك نونغ التابع لبنك BIDV .

لا تزال المؤسسات الائتمانية حذرة.

بحسب الفرع الإقليمي للبنك المركزي الفيتنامي، فقد أحجمت المؤسسات الائتمانية في المنطقة مؤخراً عن إقراض الشركات، لا سيما المشاريع المتوسطة والطويلة الأجل. ويعود ذلك إلى مخاوف بشأن المخاطر، وصعوبات تحصيل الديون، وتزايد الديون المعدومة.

لا تزال العديد من المؤسسات الائتمانية في مقاطعة داك نونغ مترددة وحذرة عند إقراض الشركات.

غالباً ما تسعى المؤسسات الائتمانية خارج المقاطعة إلى استقطاب عدد قليل من الشركات ذات التصنيفات الائتمانية الجيدة وخطط الأعمال الناجحة. وفي هذه الحالات، تجد المؤسسات الائتمانية المحلية صعوبة في المنافسة في سياسات الإقراض بسبب الضغط على أسعار الفائدة.

حالياً، تتمتع البنوك في مقاطعة داك نونغ باستقلالية محدودة في وضع السياسات. وتعتمد معظم سياسات إقراض الشركات التي يتم تطبيقها على المكاتب الرئيسية على المستوى المركزي.

في الوقت نفسه، لا تزال مقاطعة داك نونغ تتمتع بخصائصها الفريدة، وتعمل الشركات فيها بطريقة مماثلة. ولا تزال البنوك المحلية غير نشطة وتفتقر إلى دور كافٍ في تقديم المشورة بشأن تطبيق سياسات محددة للشركات في المقاطعة.

لا تزال البنوك في داك نونغ لا تثق تماماً بقدرات الشركات (صورة: LD)

علاوة على ذلك، وبما أن هذه البنوك جميعها فروع للمكتب الرئيسي، فإن شروطها وسياساتها الإقراضية يجب أن تتوافق مع المعايير العامة التي يحددها المكتب الرئيسي. ولا تزال قدرتها على تأمين رأس مال كافٍ بشكل مستقل لتلبية احتياجات التمويل للاقتصاد عموماً وللشركات خصوصاً منخفضة.

"لا تمثل رؤوس الأموال المعبأة محلياً سوى ما يزيد قليلاً عن 41.98% من إجمالي القروض القائمة. كما يتعين على البنوك التجارية تلقي تعديلات على رأس المال من مكاتبها الرئيسية بتكلفة مرتفعة نسبياً، مما يؤثر على قدرتها على خفض أسعار الفائدة على القروض وتنفيذ حزم ائتمانية تفضيلية للشركات"، هذا ما قاله فام ثانه تينه، مدير فرع بنك الدولة الفيتنامي في المقاطعة.

علاوة على ذلك، تتسم بعض إجراءات وسياسات الموافقة على القروض في البنوك بالتعقيد وتستغرق وقتاً طويلاً. ويشمل ذلك كل شيء بدءاً من جمع المستندات، وتقييم الضمانات، ودراسة القدرة المالية، وصولاً إلى الموافقة على القرض...

تتطلب كل خطوة إجراءات وأوراقاً عديدة، مما يثني العديد من الشركات عن تلبية متطلبات البنوك، خاصةً عندما تكون في أمس الحاجة إلى رأس المال لتلبية احتياجاتها التجارية.

لا يغطي رأس المال الذي تم حشده من المؤسسات الائتمانية في داك نونغ سوى 40% من احتياجات الاقتصاد من رأس المال.

وفي معرض حديثه عن صعوبات الحصول على التمويل، قال السيد نغوين خا، مدير شركة داي دونغ المساهمة في مقاطعة كو جوت (داك نونغ)، إن إجمالي استثمارات الشركة يتجاوز 500 مليار دونغ فيتنامي. ومع ذلك، لم تتمكن الشركة من الحصول على أي قرض من أي بنك في داك نونغ.

"نريد من السلطات المحلية تهيئة الظروف التي تسمح لنا بالحصول على قروض مصرفية. لأنه في ظل الظروف الاقتصادية الصعبة الحالية، من المستحيل على الشركات استثمار 100% من رأس مالها الخاص"، هذا ما أكده السيد خا.

لا توجد سياسات محددة حتى الآن.

إلى جانب العقبات المتعلقة بالشركات والمؤسسات الائتمانية، افتقرت داك نونغ أيضاً إلى سياسات محددة في الآونة الأخيرة. وتعتمد معظم سياسات الائتمان التي تتمتع بها الشركات حالياً على تلك التي يطبقها البنك المركزي.

لا تزال بعض السياسات جامدة إلى حد كبير وتفتقر إلى المرونة اللازمة لدعم المشاريع الصغيرة والمتناهية الصغر. ولم يتم بعد تعديل اللوائح المتعلقة بالضمانات ونسب القروض إلى القيمة ومعايير التقييم لتعكس الممارسات التجارية الفعلية لهذه المشاريع.

لم تصدر داك نونغ حتى الآن العديد من السياسات والإرشادات لدعم الشركات برأس المال.

أما بالنسبة للسلطات المحلية، فعلى الرغم من أنها وجهت مؤسسات الائتمان لتسهيل ودعم الشركات في الحصول على القروض، إلا أنه لم يتم إيلاء الكثير من الاهتمام الحقيقي لهذا الأمر.

لم تُصدر المقاطعة بعدُ العديد من الآليات والسياسات لدعم الشركات بالقروض ورأس المال. علاوة على ذلك، فإن ميزانية داك نونغ ومواردها محدودة، وتفتقر إلى الوسائل اللازمة لدعم الشركات في إنتاجها وتطوير أعمالها.

بحسب فام ثانه تينه، مدير فرع بنك الدولة الفيتنامي في المقاطعة، فإن معظم الحلول لدعم الشركات في داك نونغ لا تزال عامة للغاية بطبيعتها.

لا تزال بعض سياسات الدعم تصدر عن مؤسسات الائتمان. ولم يتم تطبيق العديد من سياسات إقراض الشركات بسبب قيود التخطيط، ومشاكل تعدين البوكسيت، وما إلى ذلك.

وفي الوقت نفسه، فإن معظم فروع البنوك في المنطقة صغيرة مقارنة بالمحافظات والمدن الأخرى، لذا فإن العديد من الوثائق الاستشارية المتعلقة بالسياسات ليست جوهرية بما يكفي ليتم النظر فيها من قبل الحكومة المركزية.

غالباً ما تشعر البنوك بالقلق حيال قدرة الشركات على سداد ديونها، لا سيما خلال الأوقات الاقتصادية الصعبة التي تشهد انخفاضاً في الإيرادات. هذا الحذر يجعل الحصول على رأس المال المصرفي أكثر صعوبة بالنسبة للعديد من الشركات.

المصدر: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html