Rekordně nízké úrokové sazby z vkladů, jak jsou na tom úrokové sazby z úvěrů?

Úroková sazba z úvěrů je dvakrát vyšší než u úspor

Začátkem ledna úrokové sazby u spořicích úvěrů nadále klesaly z 0,1 na 0,7 % ročně v závislosti na bance. Například LPBank snížila úrokové sazby z 0,5 na 0,7 % ročně pro dobu splatnosti 1–2 měsíce na 2 % ročně; 3 měsíce na 2,5 % ročně; 6 měsíců na 3,5 %; nad 12 měsíců z 5 %. KienLongBank snížila úrokové sazby o 0,2 % pro dobu splatnosti 6 měsíců a více, úrokové sazby pro dobu splatnosti 6–8 měsíců na 5 % ročně; 10–12 měsíců na 5,3 % ročně; nejvyšší mobilizační úroková sazba je 5,9 % ročně pro dobu splatnosti 60 měsíců... Kromě toho i další banky, jako například MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank..., snížily mobilizační úrokové sazby na poměrně nízkou úroveň. V tabulkách úrokových sazeb bank se úroveň 6 % ročně objevuje jen u několika málo bank.

Úrokové sazby z úspor prudce klesají

Úrokové sazby bank z mobilizace se ve srovnání s předchozím rokem výrazně snížily, přičemž některé termíny jsou 1–9krát nižší. U netermínovaných vkladů mnoho bank snížilo úrokové sazby z 0,5–1 %/rok na 0,1 %/rok, což je 5–9krát méně. U termínovaných vkladů s dobou splatnosti 1–2 měsíce se úrokové sazby snížily z 5–6 %/rok na 1,9–4 %/rok; u termínovaných vkladů s dobou splatnosti 3–5 měsíců s úrokovými sazbami od 5 do 6 %/rok jsou nyní pouze 2,5–4 %/rok; u termínovaných vkladů s dobou splatnosti 6–9,1 %/rok jsou nyní sazby 3,5–5 %/rok; Běžná 12měsíční úroková sazba se snížila ze 7,3–9,5 %/rok na 4–5,6 %/rok... Průměrná 12měsíční úroková sazba pro klienty je 4,4 %/rok pro skupinu státních akciových komerčních bank a 5,3 %/rok pro skupinu akciových komerčních bank, což je o 2–3,5 % méně než na konci roku 2022.

Úrokové sazby z vkladů jsou nízké, ale peníze do bank stále proudí. Podle Vietnamské státní banky (SBV) dosáhne objem peněz vložených do systému úvěrových institucí na konci roku 2023 13,5 milionu miliard VND, což představuje nárůst o 13,2 %. To odpovídá nárůstu o 1,68 milionu miliard VND, což je nejvyšší nárůst v historii a téměř dvojnásobek oproti roku 2022. Zejména velké banky s vysokou mírou mobilizace kapitálu, jako je BIDV s růstem mobilizace kapitálu o 16,5 %, VietinBank s růstem o 13,7 % a Vietcombank s nárůstem o 12,1 %, se zvýšily.

Vzhledem k tomu, že do bank stále proudí peníze, nové úrokové sazby bank mají tendenci klesat, což zvyšuje odliv kapitálu. Nedávno Vietcombank spustila úvěrový balíček ve výši 160 000 miliard VND pro jednotlivce, kteří si mohou krátkodobě půjčit peníze na výrobu a podnikání s úrokovými sazbami od 5,3 do 6,6 % ročně v závislosti na době splácení od 3 do 12 měsíců. Některé banky také uplatňují nízké úrokové sazby od pouhých 3 do 5 % ročně na dobu 1-3 měsíců. U hypoték se banky předhánějí ve snižování úrokových sazeb pro individuální zákazníky, přičemž sazby v prvních měsících se pohybují od 5,9 do 6,5 % ročně a v následujících měsících se pohybují v pohybu. Průměrná úroková sazba u nových i stávajících hypoték byla také upravena na 9–10 % ročně, což odpovídá roku 2021.

Průzkum mezi půjčujícími si klienty ukazuje, že nové úvěry mají nižší úrokové sazby než střednědobé a dlouhodobé úvěry. Paní Pham Thanh (okres Tan Binh, Ho Či Minovo Město) uvedla, že banka počítá úrokové sazby u starých úvěrů s limitem 2 miliard VND na úrovni 9 % ročně. Paní Thanh plánuje přejít k jiné bance, aby získala nižší úrokovou sazbu, a to od 6 do 7 % ročně. Pan Le Viet (okres Tan Phu, Ho Či Minovo Město) mezitím uvedl, že si půjčil kapitál na výrobní účely ve formě podnikání a domácnosti. Banka nedávno oznámila snížení úrokových sazeb z úvěrů na 6,5 ​​%, což je méně než 8,5 % před 3 měsíci.

Podle pana Vieta mu zaměstnanci banky doporučili, aby si půjčil pouze na 6 měsíců, což by byla lepší úroková sazba než na 12 měsíců. „Toto je nejnižší úroková sazba, jakou jsem si půjčil za poslední 3 roky. Zdá se ale, že banka dlouhodobé půjčky nepodporuje, takže úvěroví pracovníci obvykle radí pouze s žádostmi o půjčku na 6, 9 nebo 12 měsíců. Krátkodobé půjčky však vyvíjejí větší tlak na splácení dluhu. Protože si nepůjčuji příliš mnoho, je to stále přijatelné,“ sdělil pan Le Viet.

Pan Nguyen Quoc Anh, ředitel společnosti Duc Minh Rubber Company Limited, rovněž informoval, že nová úroková sazba nabízená bankami je pouze 6,3 % ročně pro krátkodobé úvěry, které slouží výrobě a podnikání. Střednědobé úvěry společnosti se přitom stále úročí sazbou 11 % ročně a nebyly změněny. Banky navíc zřejmě nenabízejí střednědobé a dlouhodobé úvěrové balíčky, ale většinou „nabízejí nové“ a spouští preferenční programy pro úvěry na provozní kapitál s dobou splatnosti 1 roku.

Potřeba snížit úrokové sazby střednědobých a dlouhodobých úvěrů

Podle Dr. Huynha Thanha Diena z Univerzity Nguyen Tat Thanh banky vždy poskytovaly střednědobé a dlouhodobé úvěry s vyššími úrokovými sazbami než krátkodobé úvěry, protože čím delší je doba trvání úvěru, tím vyšší je riziko. To také ukazuje, že banky střednědobé a dlouhodobé úvěry sotva podporují. Teoreticky by si podniky měly od bank půjčovat kapitál pouze na krátkodobé obchodní aktivity. Pokud si například v příštích několika měsících nakoupí suroviny pro výrobu, ale chybí jim kapitál, půjčí si od bank.

Zejména u střednědobých a dlouhodobých úvěrů na nákup zařízení, strojů a rozšíření továren musí podniky mobilizovat kapitál na finančním trhu. A to prostřednictvím emise akcií nebo půjček prostřednictvím emise dluhopisů. Trh s dluhopisy se však po porušení pravidel dosud nevzpamatoval a emitenti pomalu splácejí úroky a jistinu, což odrazuje investory. Kromě toho se akciový trh pohybuje na nízké úrovni a podniky čelí potížím.

Proto existuje jen velmi málo podniků, které dnes dokáží mobilizovat dlouhodobý kapitál prostřednictvím finančního trhu, pouze několik velkých značkových společností. Proto je drtivá většina malých a středních podniků, které nejsou kótovány na burze, zcela závislá na bankovním kapitálu. To je pro vietnamské podniky nevýhoda, protože úrokové sazby střednědobých a dlouhodobých úvěrů jsou vysoké a podmínky pro získání úvěru jsou obtížné.

Dr. Huynh Thanh Dien navrhl: V souvislosti s tím, že se vláda zaměřuje na řešení pro rozvoj ekonomiky a Státní banka stanovila cíle růstu úvěrů na celý rok 2024, by banky měly zvážit rychlé snížení střednědobých a dlouhodobých úvěrových sazeb. Úrokové sazby je třeba dále snižovat, aby si firmy mohly odvážně půjčovat kapitál na investice a rozšiřování výroby. Podle něj musí vláda v dlouhodobém horizontu i nadále prosazovat řešení, jak znovu získat důvěru v trh s podnikovými dluhopisy.

Pokud jde o akciový trh, zvažte zavedení více nových produktů s cílem přilákat investory a modernizovat trh. Zejména státní orgány správy musí posílit inspekce a dohled nad aktivitami na finančním trhu obecně, aby se omezilo porušování předpisů. Pokud investoři získají důvěru, budou investovat do akcií a dluhopisů a podniky budou schopny mobilizovat kapitál, čímž se sníží využívání bankovních úvěrů.

Ředitel odboru měnové politiky (SBV) pan Pham Chi Quang vysvětlil, že střednědobé a dlouhodobé úrokové sazby z úvěrů jsou vyšší než krátkodobé, a uvedl, že současné mobilizační a úvěrové sazby se ve srovnání s obdobím před pandemií Covid-19 výrazně snížily. V současné době až 80 % mobilizovaného kapitálu bank pochází z krátkodobého horizontu, pouze 20 % pochází ze střednědobého a dlouhodobého horizontu. Více než 50 % nesplacených úvěrů je zároveň střednědobých a dlouhodobých. Banky, které poskytují střednědobé a dlouhodobé úvěry, se často spoléhají na střednědobé a dlouhodobé mobilizační sazby 12 měsíců nebo 24 měsíců plus marže, což vede ke zpoždění při úpravě střednědobých a dlouhodobých úvěrových sazeb ve srovnání s mobilizačními sazbami.

Krátkodobé mobilizační úrokové sazby pravděpodobně dále nesníží, zatímco mobilizační úrokové sazby na dobu 12 měsíců a déle lze udržet nad 5 %/rok, což je vhodné, protože při inflaci ve výši 3 % může tato kladná úroková sazba stále podporovat banky v mobilizaci kapitálu. Úrokové sazby z úvěrů lze dále snížit, protože jsou v současnosti ve srovnání s mobilizací relativně vysoké.

Docent, Dr. Dinh Trong Thinh

Zdrojový odkaz: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm