Welche Nachteile können für Kunden und Banken entstehen?

Der Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (geändert) sieht eine Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos für einen Kunden und verbundene Personen vor.

Dementsprechend wurde im Vergleich zum geltenden Recht der Gesamtbetrag der ausstehenden Kreditsalden für einen Kunden und der Gesamtbetrag der ausstehenden Kreditsalden für einen Kunden und verbundene Personen von höchstens 15 % bzw. 25 % auf 10 % bzw. 15 % des Eigenkapitals von Geschäftsbanken, Genossenschaftsbanken, ausländischen Bankfilialen, Volkskreditfonds und Mikrofinanzinstitutionen angepasst; in ähnlicher Weise wurde er für Nichtbanken-Kreditinstitute von 25 % bzw. 50 % auf 15 % bzw. 25 % reduziert.

Dr. Le Dang Doanh, ehemaliger Direktor des Zentralinstituts für Wirtschaftsmanagement , kommentierte diese Regelung und erklärte, dass Kreditlimits auf spezifischen Analysen für jedes Unternehmen und jede Bank basieren sollten. „Jedes Unternehmen operiert unter sehr unterschiedlichen Bedingungen. Beispielsweise unterscheidet sich ein Karaoke-Betrieb von einem IT-Unternehmen, ein Landwirtschaftsbetrieb von einem Taxiunternehmen. Daher sollte nicht pauschal ein Limit von 10 oder 15 % für alle Unternehmen angewendet werden“, sagte er.

Laut Herrn Doanh sind die Nachwirkungen und Folgen der COVID-19-Epidemie noch lange nicht vorbei, und Unternehmen stehen weiterhin vor vielen Schwierigkeiten, insbesondere Kapitalproblemen. Daher wäre die Anwendung zusätzlicher Kreditbeschränkungsvorschriften „mehr schädlich als nützlich“.

Die Senkung von Kreditlimits benachteiligt sowohl Kunden als auch Banken. (Illustration: CafeF)

Auch Associate Professor Dr. Dinh Trong Thinh diskutierte dieses Thema und bestritt nicht die positiven Aspekte der Reduzierung von Kreditlimits, da dies die Sicherheit des Bankkapitals gewährleisten und Risiken minimieren würde, indem man sich auf eine Anzahl großer Kunden konzentrierte.

Laut Herrn Thinh könnte die im Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (geändert) vorgeschlagene Kreditgrenze jedoch sowohl für Banken als auch für Unternehmen nachteilig sein.

Zu diesem Zeitpunkt können Banken ihren Kunden nur bis zu einem niedrigen Höchstbetrag Kredite gewähren. Die Kapitalvergabe am Markt wird zurückgehen. Zudem wird der Aufwand für Banken steigen, wenn sie Kapital an andere Partner auszahlen wollen, da sie Sicherheiten und Dokumente im Zusammenhang mit neuen Krediten prüfen müssen.

Was Kunden (oder Unternehmen) betrifft, so haben Kapitalbeschaffungskanäle wie Aktien und Anleihen angesichts der weiterhin bestehenden Schwierigkeiten durch die COVID-19-Pandemie ihre Rolle bei der Kapitalmobilisierung noch nicht ausreichend gespielt, weshalb Bankkapital von extrem hoher Bedeutung ist. Während die aktuellen Kreditbedingungen der Banken sehr schwierig sind, werden die neuen Regulierungen es Unternehmen erleichtern, kleinere Kredite aufzunehmen, was zu einem Kapitalmangel führen und Produktion und Geschäftstätigkeit beeinträchtigen wird.

Ein Analyst erklärt: Die Anpassung hin zu einer Senkung der maximalen Kreditquote für Kunden wird Unternehmen dazu zwingen, sich gleichzeitig an mehrere Banken zu wenden, um ausreichende finanzielle Mittel für die Projektdurchführung sicherzustellen. Die Finanzierungskosten werden dadurch deutlich steigen, was insbesondere die Wettbewerbsfähigkeit der Banken beeinträchtigt.

Auch heute noch bereitet die Regelung der Höchstgrenzen Unternehmen Schwierigkeiten. Viele Betriebe und Großprojekte müssen aufgrund unzureichenden Kreditkapitals Kapital aus verschiedenen anderen Quellen beschaffen. Zudem birgt die Notwendigkeit, Kredite bei zahlreichen Banken aufzunehmen und deren unterschiedliche Auflagen zu erfüllen, ohne über eine zentrale Finanzierungsquelle zu verfügen, erhebliche Risiken, insbesondere bei ungünstigen Geschäftsverläufen oder Streitigkeiten.

Große Unternehmen, die nach dem Holdingmodell organisiert sind, führen häufig mehrere Projekte gleichzeitig durch, die jeweils einen Kapitalbedarf haben. Nehmen die Tochtergesellschaften Kredite bei derselben Bank auf, ist der aufgenommene Betrag oft sehr gering. Daher müssen sie den Kapitalbedarf aufteilen oder Kredite bei mehreren Banken aufnehmen, um den Bedarf eines Projekts zu decken. Dies führt zu zahlreichen Schwierigkeiten und Hindernissen für den Geschäftsbetrieb.

Zuvor hatte der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung in der 5. Sitzung der 15. Nationalversammlung ebenfalls vorgeschlagen, eine Änderung dieser Grenzwerte sorgfältig zu prüfen.

Denn die Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos wirkt sich unmittelbar auf das Kapitalangebot für die Wirtschaft aus, was den Zugang der Unternehmen zu Kapital stark beeinträchtigt und die Kapitalkosten erhöht.

Darüber hinaus befürchtet der Wirtschaftsausschuss, dass eine Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditvolumens negative Auswirkungen auf die Attraktivität Vietnams für ausländische Direktinvestitionen haben könnte. Ausländische Wirtschaftsverbände in Vietnam gehen davon aus, dass ausländische Direktinvestitionsunternehmen, die in Vietnam Kredite in der Nähe der gesetzlich festgelegten Höchstgrenzen von 15 % bzw. 25 % aufnehmen, im Falle der Umsetzung dieser Regelung neue Kapitalquellen erschließen müssen.

Tatsächlich erhalten ausländische Direktinvestitionsunternehmen Kredite in erster Linie von Banken mit globalen Geschäftsbeziehungen in Vietnam. Eine Reduzierung der inländischen Kreditaufnahmekapazität dieser Banken würde höhere Kosten verursachen und dazu führen, dass Kapital aus dem Ausland mobilisiert wird, wodurch Vietnam als Standort für ausländische Direktinvestitionen weniger attraktiv würde.

Cong Hieu

Quelle