Die Staatsbank Vietnams (SBV) hat der Regierung kürzlich einen Dekretsentwurf für einen kontrollierten Testmechanismus (Sandbox) für Finanztechnologie-Aktivitäten (Fintech) im Bankensektor vorgelegt. Viele Fintech-Unternehmen, die Online-Kredite und Peer-to-Peer-Kredite (P2P-Kredite) anbieten, gaben an, auf die Veröffentlichung des Dekrets zu warten, da es in diesem Bereich an einem klaren Rechtsrahmen mangelt. Dies führt zu Unklarheiten auf dem Markt und dazu, dass Schwarzkredite, getarnt als App-Kredite, überall weit verbreitet sind.
Schwierigkeiten aufgrund fehlender rechtlicher Rahmenbedingungen
Tatsächlich hat die örtliche Polizei innerhalb kurzer Zeit Dutzende von Schwarzkredit-Apps mit hohen Zinsen und terroristischem Inkasso aus dem Weg geräumt. Die Polizei von Ho-Chi-Minh-Stadt warnte wiederholt vor raffinierten Kredittricks, die als Kreditvergabe über Apps getarnt sind und mit Werbung wie „keine Hypothek erforderlich, kein Einkommensnachweis erforderlich, schnelle Auszahlung“ werben. Zinssätze und Gebühren bleiben dabei vage, oder Kreditnehmer müssen den Apps Zugriff auf ihre Telefonkontakte und persönlichen Fotos gewähren und personenbezogene Daten erfassen, um das Geld auszahlen zu können. Gleichzeitig sind auch seriöse Fintech-Kreditunternehmen involviert und werden fälschlicherweise als Schwarzkredit-Anbieter angesehen, da ein klarer Rechtsrahmen fehlt.
Aufgrund fehlender klarer gesetzlicher Regelungen ist es für Kreditnehmer schwierig, zwischen lizenzierten Kredit-Apps und getarnten Schwarzkrediten zu unterscheiden. Foto: HOANG TRIEU
Herr Do Minh Hai, Generaldirektor der ATM Online Company, erklärte, dass das Unternehmen Kleinkredite zwischen 2 und 20 Millionen VND über Online-Kanäle vergibt. Kreditnehmer seien minderwertige Kunden von Banken und Finanzunternehmen, Menschen mit geringem oder gar keinem Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen, Menschen in ländlichen Gebieten und Menschen mit geringem Einkommen.
„Finanzielle Unterstützungsmaßnahmen für dieses Kundensegment sind Teil der umfassenden nationalen Finanzstrategie. Bislang wurde jedoch in keinem Dokument ein Rechtsrahmen für Kreditvergabeaktivitäten auf einer Technologieplattform festgelegt (mit Ausnahme der Fintech-Aktivitäten im Zahlungsvermittlungssektor, die von der Staatsbank in einer Reihe von Dokumenten geregelt werden). Fintech-Aktivitäten wurden im Unternehmensgesetz nicht gemäß einem Unternehmensmodell geregelt und wurden gemäß dem Investitionsgesetz nicht als Geschäftszweige eingestuft“, zitierte Herr Hai.
Selbst in der Liste der Wirtschaftssektorcodes gemäß Beschluss Nr. 27/2018/QD-TTg vom Juli 2018 zur Verkündung des vietnamesischen Wirtschaftssektorsystems gibt es keine Liste mit Sektorcodes für Branchen im Fintech-Bereich. Fintech-Aktivitäten, die sich in einigen Ländern weltweit zunehmender Beliebtheit erfreuen, wie Peer-to-Peer-Kredite und die Anwendung von Blockchain-Technologie, sind in Vietnam bereits aufgetaucht, es gibt jedoch keine offiziellen gesetzlichen Regelungen.
Herr Purtov Kirill, Direktor der Lendtop Company, Eigentümer der Kreditplattform MoneyCat, erklärte, dass Konsumentenkredite unverzichtbar und ein effektiver Unterstützungskanal seien, da viele Menschen kurzfristige Ausgaben finanzieren müssten. Im Jahr 2022 stiegen die Konsumentenkredite im Vergleich zu 2021 um 21,9 %, was auf eine sehr große Marktnachfrage hindeutet.
Der Erlass über einen Pilot-Kreditmechanismus für Fintech-Unternehmen im Bankensektor wird bereits seit einiger Zeit diskutiert, es liegen jedoch noch keine offiziellen Informationen zu seiner Veröffentlichung vor. Dies bereitet Unternehmen im Fintech-Sektor wie Lendtop erhebliche Schwierigkeiten.
„In letzter Zeit wurden auch einige registrierte Kreditunternehmen von der Polizei überprüft, was sich negativ auf das Image der Unternehmen auswirkte und sogar zu Missverständnissen hinsichtlich der Schwarzkredite führte. Seriöse Kreditunternehmen geraten bei der Eintreibung ihrer Schulden in Schwierigkeiten, wenn Kunden sich weigern, ihre Schulden zu begleichen; selbst Fintech-Unternehmen sind nicht vor Betrügern geschützt“, sagte Kirill Purtov.
Gleiche Wettbewerbsbedingungen schaffen
Der CEO eines Online-Kreditunternehmens erklärte, Millionen von Menschen müssten sich Geld leihen, hätten aber keinen Zugang zu offiziellen Kreditkanälen von Banken und Finanzunternehmen, da diese den Standards nicht entsprächen. Sie greifen oft auf Fintech-Unternehmen, P2P-Kredite und sogar Schwarzkredite zurück. Ohne einen rechtlichen Rahmen für Online-Kredite ist es für Kunden schwierig, zwischen lizenzierten Unternehmen und getarnten Schwarzkrediten zu unterscheiden.
Tatsächlich haben viele Industrieländer einheitliche Regeln für den gesamten Markt eingeführt, um Schwarzkredite zu reduzieren. Dazu gehört auch die Schaffung eines rechtlichen Rahmens wie einer Sandbox für Fintech im Bankensektor. Herr Do Minh Hai schlug vor, bald ein Dekret für die Sandbox zu erlassen, um den Betrieb von Fintech-Unternehmen zu erleichtern und allen den uneingeschränkten Zugang zu hochwertigen Finanzdienstleistungen gemäß den Standards und Bedingungen der Kunden zu ermöglichen.
„Gleichzeitig sollte es Vorschriften geben, die von Fintech-Unternehmen verlangen, zertifiziert zu sein und die Dienste des Nationalen Kreditinformationszentrums (CIC) zu nutzen, um zu verhindern, dass Kunden mit Krediten überlastet werden, d. h., dass eine Person gleichzeitig mehrere Kredite von verschiedenen Stellen aufnimmt“, schlug Kirill Purtov vor.
Auch im Zusammenhang mit der Notwendigkeit einer Sandbox-Regulierung für Fintech hat eine Expertengruppe der Universität für Wirtschaft und Recht (VNU-HCM) zu diesem Thema geforscht. Im Gespräch mit Reportern der Zeitung Lao Dong erklärte Associate Professor Dr. Tran Huynh Son, Vertreter der Forschungsgruppe, dass es in Vietnam für die Entstehung neuer Geschäftsmodelle im Finanzsektor wie Peer-to-Peer-Kredite und neue Zahlungsmodelle keine spezifischen gesetzlichen Regelungen gebe.
Der Entwurf des Dekrets zur Sandbox für Fintech in Vietnam konzentriert sich nur auf Fintech-Lösungen im Bankensektor, wie etwa technologiebasierte Kreditvergabe, Kredit-Scoring, Peer-to-Peer-Kredite … während Fintech-Lösungen, die mit vielen anderen Aktivitäten wie Wertpapieren und Versicherungen in Zusammenhang stehen können, nicht berücksichtigt wurden.
Der Entwurf sieht außerdem keinen Mechanismus vor, um Fintech-Unternehmen zur Teilnahme an Tests zu ermutigen. Diejenigen, die nicht teilnehmen, werden beispielsweise in ihrem Betrieb eingeschränkt oder ihre offizielle Betriebsgenehmigung verlängert oder es werden strengere Bewertungsstandards festgelegt. „Es muss einen gemeinsamen politischen Rahmen für Sandboxes für alle Sektoren geben. Dadurch sparen Unternehmen Zeit bei der Beantragung von Testgenehmigungen und die Verwaltungsbehörden verlieren keine Zeit mit der Schaffung eines rechtlichen Rahmens“, äußerte sich Außerordentlicher Professor Dr. Tran Hung Son.
Notwendige Voraussetzungen
Der Ökonom Dr. Dinh The Hien erklärte, dass bei der Veröffentlichung eines Dekrets zur Sandbox für Fintech im Bankensektor sorgfältige Berechnungen und Überlegungen erforderlich seien. In China entwickelte sich das Peer-to-Peer-Kreditgeschäft einst sehr stark, doch die lockere Kontrolle hatte Konsequenzen. In den USA ist dieses Kreditsegment dank des weit verbreiteten und ausgereiften persönlichen Kreditbewertungssystems erfolgreich; die persönliche Kreditwürdigkeit jedes Kunden ist klar, transparent und kann von der Verwaltungsagentur kontrolliert werden. In Vietnam hingegen ist das persönliche Kreditbewertungssystem noch nicht wirklich ausgereift und wird statistisch nicht vollständig erfasst.
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