حذف محدودیت‌های اعتباری: بانک‌ها باید «نقاط اطمینان» خود را تعیین کنند.

نخست وزیر به بانک مرکزی ویتنام دستور داده است که حذف محدودیت‌های اعتباری را از سال ۲۰۲۶ به صورت آزمایشی آغاز کند. با این حال، حتی با حذف این محدودیت‌ها، بانک‌های تجاری همچنان باید موانع خود را برای کاهش ریسک‌ها ایجاد کنند.

بانک کشاورزی به طور فعال مجموعه‌ای جامع از ابزارها را برای مدیریت محدودیت‌های اعتباری و کیفیت اعتبار پیاده‌سازی می‌کند. عکس: دوک تان

با توجه به سرمایه محدود، بانک‌ها در صورت برداشته شدن محدودیت‌های اعتباری باید محتاط باشند.

نخست وزیر در دستورالعملی که هفته گذشته صادر کرد، از بانک مرکزی ویتنام (SBV) خواست تا فوراً یک نقشه راه تدوین کند و حذف اهداف رشد اعتباری (اتاق اعتباری) را از سال ۲۰۲۶ به صورت آزمایشی اجرا کند. لغو مکانیسم مدیریت اعتبار مبتنی بر «اتاق اعتباری» برای تأمین نیازهای رشد اقتصاد در دوره آینده ضروری است.

با این حال، دکتر نگوین کواک هونگ، معاون رئیس جمهور و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، گفت که مدت هاست محدودیت های اعتباری توسط بانک ها به عنوان "تور ایمنی" در نظر گرفته می شود. بنابراین، هنگامی که محدودیت های اعتباری برداشته می شوند، بسیاری از بانک ها ممکن است در تعیین نرخ رشد اعتباری مناسب با مشکل مواجه شوند.

بانک‌های تجاری در حال حاضر مشتاقند که محدودیت‌های اعتباری‌شان برداشته شود تا در تدوین برنامه‌های رشد اعتباری سالانه، فعالانه‌تر عمل کنند. با این حال، آنها همچنین اذعان دارند که تعیین محدودیت‌های اعتباری خودشان، بانک‌ها را مجبور می‌کند تا در تعیین «نقاط ایمنی» خود، پاسخگویی خود را به سهامداران و مقامات نظارتی افزایش دهند. بر این اساس، تعیین محدودیت‌های اعتباری نه تنها به منابع سرمایه، بلکه به قابلیت‌های مدیریت ریسک هر بانک نیز بستگی دارد.

آقای نگوین کوانگ نگوک، معاون رئیس اداره سیاست اعتباری (Agribank)، اظهار داشت که پس از حذف محدودیت اعتباری، بی‌دقتی می‌تواند منجر به یک چرخه گسترش بیش از حد سریع شود. بنابراین، Agribank به طور فعال مجموعه‌ای جامع از ابزارها را برای مدیریت محدودیت‌های اعتباری و کیفیت اعتبار پیاده‌سازی می‌کند. Agribank علاوه بر رعایت مقررات نسبت کفایت سرمایه (CAR) صادر شده توسط بانک دولتی ویتنام، سناریوهای رشد را نیز تدوین می‌کند، اعتبار را بر اساس بخش‌ها و زمینه‌های اولویت‌دار تخصیص می‌دهد؛ یک سیستم کنترل و بازرسی داخلی و یک سیستم رتبه‌بندی اعتباری مشتری داخلی ایجاد می‌کند...

تا پایان سال ۲۰۲۴، نسبت بدهی به دارایی (CAR) بانک‌های تجاری سهامی داخلی بیش از ۱۲٪ (و بانک‌های تجاری دولتی بیش از ۱۰٪) بود که تنها نصف نسبت بانک‌های خارجی در ویتنام و به طور قابل توجهی کمتر از سایر کشورهای منطقه (۲۰-۳۰٪) است.

به عبارت دیگر، سیستم بانکی ویتنام هنوز از مشکل مزمن کمبود سرمایه که سال‌هاست آن را گرفتار کرده، رهایی نیافته است. این امر سیستم را در برابر نوسانات بازار آسیب‌پذیر می‌کند. در این زمینه، برای افزایش تاب‌آوری و بهره‌برداری بهتر از فرصت‌های ناشی از حذف محدودیت‌های اعتباری، خود بانک‌ها علاوه بر بهبود قابلیت‌های حاکمیتی، باید سپرهای مالی خود را تقویت کنند تا بتوانند به طور مناسب با شوک‌های مالی داخلی و خارجی مقابله کنند.

گامی برای برداشتن محدودیت‌های اعتباری

به گفته دکتر نگوین کواک هونگ، در سال‌های اخیر، ابزارهای مدیریت ریسک اعتباری به شدت توسعه یافته‌اند، از ایجاد سیستم‌های رتبه‌بندی اعتباری داخلی گرفته تا اعمال استانداردهای پیشرفته مدیریت طبق بازل ۲ و بازل ۳.

به طور خاص، برای اطمینان از ایمنی سیستم و رعایت استانداردها و رویه‌های بین‌المللی، بانک دولتی ویتنام (SBV) مقررات متعددی در رابطه با سیستم رتبه‌بندی اعتباری داخلی صادر کرده است، که جدیدترین آنها بخشنامه شماره 14/2025/TT-NHNN مورخ 30 ژوئن 2025 است که نسبت‌های کفایت سرمایه را برای بانک‌های تجاری و شعب بانک‌های خارجی (بخشنامه 14) تعیین می‌کند. این بخشنامه مقرراتی را در مورد سپرهای سرمایه، از جمله سپرهای حفظ سرمایه، سپرهای سرمایه ضد چرخه‌ای و سپرهای سرمایه برای بانک‌های تجاری مهم سیستمی، معرفی کرده است. این یک پیش‌نیاز مهم برای نقشه راه برای حذف مکانیسم تخصیص محدودیت اعتبار است.

برای اجرای بخشنامه ۱۴، بانک‌ها به سرعت در حال توسعه سیستم‌های رتبه‌بندی اعتباری داخلی برای اهداف محاسبه سرمایه هستند، با هدف اعمال روش‌های رتبه‌بندی داخلی مبتنی بر استانداردهای مدیریت ریسک بازل ۳ در محاسبه سرمایه برای ریسک اعتباری.

انجمن بانکداری ویتنام ارزیابی می‌کند که برخی از موسسات اعتباری اساساً مقررات بخشنامه ۱۴ را رعایت کرده‌اند، اما بسیاری دیگر هنوز به زمان بیشتری برای ارتقا یا ساخت زیرساخت‌های جدید برای برآورده کردن الزامات سرمایه بر اساس روش‌های رتبه‌بندی داخلی نیاز دارند.

آقای لی تان تونگ، عضو هیئت مدیره VietinBank، اظهار داشت که بانک دولتی ویتنام در حال حاضر در حال تحقیق، اصلاح و ارتقاء مقررات و سیاست‌های مربوط به مدیریت ریسک مطابق با استانداردهای بازل III است. این یک گام مهم رو به جلو است که بانک‌ها را مجبور می‌کند سرمایه بسیج‌شده و سرمایه سهام خود را متناسب با مانده اعتباری معوقه‌ای که می‌توانند به اقتصاد ارائه دهند، افزایش دهند تا ایمنی و ثبات سیستم بانکی تضمین شود و از حذف محدودیت‌های اعتباری پشتیبانی شود.

علاوه بر این، به گفته نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی ویتنام، لازم است بازار سرمایه به طور جدی توسعه یابد تا تقاضا برای سرمایه میان‌مدت و بلندمدت برآورده شود و از این طریق فشار بر منابع سرمایه کوتاه‌مدت سیستم بانکی کاهش یابد و رشد پایدار تضمین شود.

کارشناسان پیشنهاد می‌کنند که در سال ۲۰۲۶، بانک مرکزی ویتنام ممکن است حذف محدودیت‌های اعتباری را به صورت آزمایشی انجام دهد، اما در ابتدا، این امر فقط باید در مورد بانک‌هایی اعمال شود که به طور کارآمد و صحیح عمل می‌کنند، از قابلیت‌های حاکمیتی و مدیریتی خوبی برخوردارند، نسبت‌های ایمنی را در عملیات بانکی رعایت می‌کنند و از شاخص‌های ایمنی کیفیت اعتباری بالایی برخوردارند.

سال‌های اخیر نشان داده است که حتی در کشورهای توسعه‌یافته‌ای مانند ایالات متحده، بانک‌هایی با صدها میلیارد دلار دارایی، که استانداردهای بازل ۳ را اعمال می‌کنند و سال‌های متوالی سودآوری داشته‌اند، همچنان ورشکست می‌شوند. بنابراین، بازل ۳ نوشدارویی برای جلوگیری از خطرات برای بانک‌ها نیست.

منبع: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html