حذف اتاق اعتباری: بانک‌ها باید «نقاط ایمنی» خود را تعیین کنند

نخست وزیر از بانک مرکزی درخواست کرد که حذف اتاق اعتباری را از سال ۲۰۲۶ به صورت آزمایشی اجرا کند. با این حال، حتی اگر این «اتاق» حذف شود، بانک‌های تجاری همچنان باید «موانع» خود را برای جلوگیری از خطرات برای خود ایجاد کنند.

بانک کشاورزی به طور فعال ابزارهای همزمان بسیاری را برای مدیریت محدودیت‌های اعتباری و کیفیت اعتبار به کار می‌گیرد. عکس: دوک تان

با توجه به کمبود سرمایه، بانک‌ها در صورت از بین رفتن فضای اعتباری باید محتاط باشند.

نخست وزیر در تلگرافی که هفته گذشته منتشر کرد، از بانک مرکزی ویتنام (SBV) درخواست کرد که فوراً یک نقشه راه تهیه کند و حذف طرح تعیین اهداف رشد اعتباری (اتاق اعتباری) را که قرار است از سال ۲۰۲۶ اجرا شود، به صورت آزمایشی اجرا کند. لازم است مکانیسم مدیریت اعتبار با استفاده از «اتاق» برای تأمین نیازهای رشد اقتصاد در آینده حذف شود.

با این حال، دکتر نگوین کواک هونگ، معاون رئیس جمهور و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، گفت که مدت‌هاست محدودیت‌های اعتباری توسط بانک‌ها به عنوان "تکیه‌گاه امن" در نظر گرفته می‌شوند. بنابراین، وقتی فضای اعتباری حذف شود، بسیاری از بانک‌ها ممکن است در تعیین نرخ رشد اعتباری مناسب با مشکل مواجه شوند.

در حال حاضر، بانک‌های تجاری مشتاقند که فضای اعتباری را حذف کنند تا در ایجاد برنامه‌های رشد اعتباری سالانه، پیشگیرانه‌تر عمل کنند، اما آنها همچنین اذعان دارند که ایجاد فضای اعتباری اختصاصی، بانک‌ها را مجبور می‌کند تا مسئولیت خود را در قبال سهامداران و آژانس‌های مدیریتی در تعیین «نقاط ایمنی» خود افزایش دهند. بر این اساس، تعیین فضای اعتباری نه تنها به پتانسیل سرمایه، بلکه به ظرفیت مدیریت ریسک هر بانک نیز بستگی دارد.

آقای نگوین کوانگ نگوک، معاون رئیس اداره سیاست‌های اعتباری (Agribank)، گفت که اگر اتاق اعتباری حذف شود، اگر مراقب نباشیم، در چرخه انبساط بیش از حد قرار خواهد گرفت. بنابراین، Agribank به طور فعال ابزارهای زیادی را برای مدیریت محدودیت‌های اعتباری و کیفیت اعتبار به کار می‌گیرد. Agribank علاوه بر رعایت مقررات مربوط به نسبت کفایت سرمایه (CAR) صادر شده توسط بانک دولتی، سناریوهای رشد را نیز ایجاد می‌کند، اعتبار را بر اساس صنعت و حوزه‌های اولویت‌دار تخصیص می‌دهد؛ یک سیستم بازرسی و کنترل داخلی، یک سیستم رتبه‌بندی اعتباری مشتری داخلی و غیره ایجاد می‌کند.

تا پایان سال 2024، نسبت بدهی به دارایی (CAR) بانک‌های تجاری سهامی داخلی بیش از 12٪ خواهد بود (که از این تعداد، گروه بانک‌های تجاری دولتی بیش از 10٪ خواهد بود)، که تنها نیمی از ضریب گروه بانک‌های خارجی در ویتنام و بسیار پایین‌تر از کشورهای منطقه (20 تا 30٪) است...

به عبارت دیگر، سیستم بانکی ویتنام هنوز از «بیماری» کمبود سرمایه که سال‌هاست مزمن شده است، رهایی نیافته است. این امر سیستم را در برابر نوسانات بازار آسیب‌پذیر می‌کند. در این زمینه، برای افزایش تاب‌آوری و بهره‌برداری بهتر از فرصت‌ها هنگام حذف فضای اعتباری، خود بانک‌ها علاوه بر بهبود ظرفیت مدیریتی خود، باید سپرهای مالی خود را به اندازه کافی تقویت کنند تا بتوانند با شوک‌های مالی از داخل و خارج مقابله کنند.

سنگ بنای حذف اتاق اعتباری

به گفته دکتر نگوین کواک هونگ، در سال‌های اخیر، ابزارهای مدیریت ریسک اعتباری به شدت توسعه یافته‌اند، از ایجاد سیستم‌های رتبه‌بندی اعتباری داخلی گرفته تا اعمال استانداردهای پیشرفته مدیریت طبق بازل ۲ و بازل ۳.

به طور خاص، برای اطمینان از ایمنی سیستم و رعایت استانداردها و رویه‌های بین‌المللی، SBV مقررات زیادی در رابطه با سیستم رتبه‌بندی اعتباری داخلی صادر کرده است، که جدیدترین آنها بخشنامه شماره 14/2025/TT-NHNN، مورخ 30 ژوئن 2025 است که نسبت‌های کفایت سرمایه را برای بانک‌های تجاری و شعب بانک‌های خارجی تنظیم می‌کند (بخشنامه 14). این بخشنامه مقرراتی در مورد سپرهای سرمایه، از جمله سپرهای حفظ سرمایه، سپرهای سرمایه ضد چرخه‌ای و سپرهای سرمایه برای بانک‌های تجاری مهم سیستمی ارائه کرده است. این یک فرضیه مهم برای نقشه راه برای حذف مکانیسم تخصیص محدودیت اعتبار است.

برای اجرای بخشنامه ۱۴، بانک‌ها به سرعت در حال ایجاد یک سیستم رتبه‌بندی اعتباری داخلی برای محاسبه سرمایه هستند، با هدف اعمال روش رتبه‌بندی داخلی طبق استانداردهای مدیریت ریسک بازل ۳ در محاسبه سرمایه برای ریسک‌های اعتباری.

انجمن بانکداری ویتنام ارزیابی کرد که برخی از موسسات اعتباری اساساً مقررات بخشنامه ۱۴ را رعایت کرده‌اند، اما بسیاری از موسسات اعتباری هنوز به زمان بیشتری برای ارتقا یا ایجاد موسسات جدید نیاز دارند تا الزامات محاسبه سرمایه طبق روش رتبه‌بندی داخلی را برآورده کنند.

آقای لی تان تونگ، عضو هیئت مدیره VietinBank ، گفت که مقررات و سیاست‌های مربوط به مدیریت ریسک توسط بانک دولتی مطابق با استانداردهای بازل ۳ در حال مطالعه، بازنگری و ارتقاء است. این یک گام بزرگ به جلو است که بانک‌ها را مجبور می‌کند سرمایه بسیج‌شده و سرمایه سهام مربوط به مانده اعتبار معوقه قابل ارائه به اقتصاد را افزایش دهند تا ایمنی و ثبات سیستم بانکی تضمین شود و از حذف فضای اعتباری پشتیبانی شود.

علاوه بر این، به گفته نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی چین، لازم است بازار سرمایه به طور جدی توسعه یابد تا نیازهای سرمایه‌ای میان‌مدت و بلندمدت برآورده شود و از این طریق فشار بر منابع سرمایه‌ای کوتاه‌مدت سیستم بانکی کاهش یابد و رشد پایدار تضمین شود.

کارشناسان می‌گویند که در سال ۲۰۲۶، بانک دولتی ویتنام می‌تواند حذف اتاق اعتباری را به صورت آزمایشی انجام دهد، اما در آینده نزدیک، این اتاق فقط باید برای بانک‌هایی حذف شود که به طور مؤثر و سالم فعالیت می‌کنند، از قابلیت‌های حاکمیتی و مدیریتی خوبی برخوردارند، نسبت‌های ایمنی را در عملیات بانکی رعایت می‌کنند و شاخص‌های کیفیت اعتباری ایمنی بالایی دارند.

در واقع، سال‌های اخیر نشان داده است که حتی در کشورهای توسعه‌یافته‌ای مانند ایالات متحده، بانک‌هایی با مقیاس صدها میلیارد دلار وجود دارند که استانداردهای بازل ۳ را اعمال می‌کنند و برای سال‌های متوالی سودآور بوده‌اند، اما همچنان در معرض ورشکستگی قرار دارند. بنابراین، بازل ۳ ابزاری جهانی برای جلوگیری از خطرات برای بانک‌ها نیست.

منبع: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html