Le plus important est de suivre la procédure de surveillance.

Contribuer à prévenir la propriété croisée

La loi modifiée sur les établissements de crédit (loi sur les établissements de crédit), adoptée par l'Assemblée nationale le 18 janvier 2024, entrera officiellement en vigueur le 1er juillet 2024. Comportant de nombreux points nouveaux, cette loi devrait engendrer des changements importants, contribuant à fluidifier et à rendre plus transparent le fonctionnement du système de crédit et à apporter une valeur ajoutée aux activités financières et de crédit dans les années à venir.

Conformément à l'article 63 de la loi sur les établissements de crédit, le taux de participation maximal des actionnaires individuels est fixé à 5 %, mais pour les actionnaires institutionnels, il est réduit de 15 % à 10 % du capital social d'un établissement de crédit, et pour les actionnaires et les personnes liées, il est réduit de 20 % à 15 % du capital social d'un établissement de crédit.

Selon le professeur agrégé Dr Tran Hung Son, chargé de cours à la faculté de finance et de banque de l'université d'économie et de droit de l'université nationale d'Hô Chi Minh-Ville, la réglementation des ratios de participation au capital des banques contribuera à limiter les prises de contrôle bancaires et à mieux protéger les petits actionnaires.

Selon le Dr Huynh Trung Minh, expert en banque et finance, la diminution du taux de participation des actionnaires réduit leur capacité d'influence et de contrôle sur la banque, contribuant ainsi à limiter les risques de manipulation financière et de corruption. Parallèlement, elle favorise la transparence du système financier, car une forte participation des actionnaires peut les amener à prendre des décisions servant leurs propres intérêts ou ceux du groupe.

De plus, lorsque les participations croisées sont empêchées, la supervision des activités bancaires devient plus claire et plus efficace, permettant aux organismes de gestion d'exercer un meilleur contrôle.

Maître Le Cao, avocat gérant du cabinet FDVN.

L'avocat Le Cao, associé principal du cabinet FDVN, a fait remarquer qu'avec les réglementations susmentionnées, les organisations économiques investissant dans les banques et les contrôlant devront progressivement retirer leurs capitaux et réduire leur influence sur les banques grâce à leur domination du capital.

Juridiquement, la réduction du ratio de participation de cette manière vise à éviter toute manipulation et prise de contrôle des banques par les entreprises, et constitue une solution légale pour empêcher les entreprises et les particuliers d'utiliser les banques comme une plateforme pour transférer arbitrairement des flux de trésorerie et les utiliser à des fins commerciales.

Lorsque la loi le stipule, le contrôle des activités d'apport en capital accroît également la capacité de contrôler les sources de capitaux et les entreprises investissant dans les banques, ce qui permet d'injecter davantage de liquidités dans les activités commerciales ; en théorie juridique, il existe donc un effort pour réduire les participations croisées dans les banques.

« Cependant, dans la réalité, il existe des individus et des entreprises qui, bien que possédant très peu de capital dans les banques, parviennent d'une manière ou d'une autre à manipuler les banques par l'intermédiaire de personnes qui ne sont ni liées ni juridiquement à eux, ce qui constitue un problème qui nécessite un contrôle lors des opérations. »

Par exemple, les particuliers et les entreprises respectent eux-mêmes le ratio de participation au capital, mais ils auront toujours des « étrangers » qui sont en réalité des « connaissances » qui sont nommément désignés, collectent des actions, les contrôlent et les manipulent.

« Il est donc nécessaire de mettre en place des mécanismes de contrôle juridique afin que la réglementation relative aux ratios de participation soit effectivement respectée. À défaut, les participations croisées continueront d'avoir lieu en secret et les manipulations bancaires persisteront », a déclaré l'avocat Le Cao.

Interdiction de la pratique consistant à « vendre de la bière avec des cacahuètes »

En outre, conformément à l'article 15, paragraphe 5, de la loi sur les établissements de crédit (modifiée), les actions des établissements de crédit, des succursales de banques étrangères, des gestionnaires, des exploitants et des employés des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères ne doivent en aucun cas lier la vente de produits d'assurance non obligatoires à la fourniture de produits et services bancaires.

L'avocat Le Cao a déclaré que cette réglementation empêchera le secteur des assurances de coopérer avec les banques pour contraindre les emprunteurs à contracter des prêts. Actuellement, de nombreuses banques collaborent avec elles, ou bien elles-mêmes ou leurs propriétaires sont également actionnaires de compagnies d'assurance. Ce lien d'intérêts entre les compagnies d'assurance est donc encore plus étroit, ce qui conduit à « forcer » les clients à la fois à prêter de l'argent et à souscrire une assurance.

Ces dernières années, la stratégie du « bon plan » consistant à créer des difficultés et à forcer les clients a engendré un fort mécontentement vis-à-vis des produits d'assurance associés à des contrats de crédit. La loi prévoit des interdictions strictes afin de séparer les activités de crédit des activités d'assurance, ce qui permettra de rendre le marché de l'assurance plus transparent et d'éviter des désagréments aux consommateurs.

Dr Huynh Trung Minh, expert en banque et finance.

Cependant, selon M. Huynh Trung Minh, cela aura un impact considérable sur les activités bancaires, notamment en réduisant les revenus issus des assurances. Les banques seront contraintes de restructurer leurs produits et leurs portefeuilles afin de compenser la perte de revenus liée à la limitation des recettes provenant des assurances.

Les compagnies d'assurance sont fortement impactées par la part des nouvelles primes d'assurance générées par la bancassurance, qui représente actuellement une part plus importante que les primes d'assurance traditionnelles. L'interdiction faite aux banques de vendre certains types d'assurance réduira considérablement les nouvelles primes d'assurance issues de la bancassurance pour les compagnies d'assurance.

Sans compter que le segment de clientèle qui souscrit une assurance par le biais des banques est actuellement très sélectif, et totalement différent de celui des circuits traditionnels. Par conséquent, le fichier clients que les compagnies d'assurance obtiennent grâce à la vente d'assurances par les banques va certainement diminuer de manière significative.

En outre, interdire aux établissements de crédit de lier la vente de produits d'assurance non obligatoires à la fourniture de produits et services bancaires sous quelque forme que ce soit affecte également la relation entre les clients et les banques.

« Si auparavant les banques fonctionnaient comme des “supermarchés financiers”, capables de fournir une variété de produits et services pratiques, désormais les clients qui en ont besoin devront peut-être se tourner vers d’autres compagnies d’assurance pour acheter des produits, ce qui réduit la commodité et la satisfaction des clients à l’égard des services bancaires », a déclaré M. Minh.

Un nouveau souffle pour les activités de crédit

De manière générale, lors de l'évaluation de la loi révisée sur les établissements de crédit, les experts ont tous estimé que la loi sur les établissements de crédit de 2024 aurait un impact considérable sur les activités de crédit dans les prochains mois.

L'avocat Le Cao a déclaré que la loi comporte de nombreuses dispositions progressistes visant à réduire les procédures administratives d'octroi de licences, à définir clairement le processus d'organisation des activités, à appliquer la technologie et à s'adapter aux nouvelles activités de transactions électroniques dans les opérations des établissements de crédit.

Ces innovations, une fois mises en œuvre, insuffleront un nouvel élan aux activités de crédit et devraient permettre de contrôler efficacement ces activités afin que les flux de trésorerie dans l'économie soient transparents et aient l'énergie nécessaire pour promouvoir le développement économique.

Selon M. Son, la loi sur les établissements de crédit vise à accroître la transparence et la sécurité des opérations du système bancaire, et les banques auront également le temps de se préparer avant l'entrée en vigueur de la loi.

Cependant, il convient de noter que le suivi du respect des réglementations est encore plus important, la Banque d'État (SBV) doit donc mesurer régulièrement les niveaux de conformité afin de détecter les signes de violations et d'éviter les violations des réglementations dans les opérations récentes.

La Banque d'État doit mesurer régulièrement les niveaux de conformité afin de détecter les signes d'infractions à la loi.

L'avocat Le Cao a souligné qu'actuellement, les activités illégales dans les banques connaissent des évolutions imprévisibles et prennent diverses formes, qu'il s'agisse de violations des opérations bancaires ou de violations liées au système économique ; la supervision et la gestion constituent donc un enjeu important et complexe.

D'une manière générale, la supervision et la gestion des points focaux doivent bien sûr relever de la responsabilité et de l'autorité de la Banque d'État afin de disposer d'un point focal unique, évitant ainsi la multiplication des responsabilités et le déni de responsabilité.

Il est toutefois nécessaire de mettre en place un mécanisme de coordination permettant aux autres organismes de détecter les activités bancaires suspectes et de trouver des solutions concertées pour les prévenir et les surveiller rapidement. Des règles relatives aux vérifications croisées, aux rapports indépendants et à un mécanisme de surveillance impliquant les citoyens, les entreprises et les autres organismes sont indispensables. La Banque d'État doit faire preuve de transparence et publier les résultats de l'inspection dès qu'ils sont disponibles.

Il est également nécessaire de mettre en œuvre systématiquement la réglementation relative aux procédures de contrôle, afin d'éviter que les inspecteurs ne dissimulent les infractions après avoir effectué des contrôles. Le système juridique doit par ailleurs se doter d'un mécanisme permettant de vérifier, de contrôler et de superviser régulièrement le contrôle exercé sur celui-ci, afin d'éviter qu'il ne devienne un vecteur de corruption .

Source : https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html