銀行融資における健全な競争

信用へのアクセスを容易にする

ファム・ミン・チン首相は、2024年の信用成長管理に関する3月5日付の公式文書第18号で、国家銀行に対し、信用機関に平均貸出金利を公表するよう指示するよう要請した。

政府の政策を実施し、国立銀行は商業銀行に対し、4月1日までに金利を発表するコラムへのリンクを国立銀行に送るよう要請した。

ベトナム国家銀行クアンナム支店長ファム・チョン氏は、省内の金融機関の貸出金利は低下しているが、動員金利に見合っていないと述べた。一方、2023年末と比較して2024年の最初の2か月間の信用がマイナスになることは成長にとって大きな障害となり、信用刺激策が必要となる。

チョン氏は、信用の伸びがマイナスとなった理由について、企業が年末の旧正月前に多額の投資を行ったことと、旧正月後には注文が少なかったため、生産や事業のための融資の需要がなかったためだと分析した。

季節性に加え、年初には経済難により融資需要が減少します。最も顕著なのは、金利が高止まりしている一方で、個人や企業が資本にアクセスすることが困難になっていることです。

平均貸出金利の公開を義務付けることは、個人や企業が融資先の銀行を容易に選択できるようにし、信用の拡大を刺激するための解決策の 1 つです。これは、信用機関にとってオープンで健全な競争を生み出す方法でもあります。

最近の銀行業界会議において、インド国立銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、平均貸出金利の公表はすべての銀行が実施しなければならない「経営規律」であると断言した。公表されている金利は平均であり、科目・業務・種類ごとの貸出金利ではありません。

ファム・チョン氏によると、信用の伸びを回復するには平均貸出金利の発表が急務である。それに伴い、信用機関は省内の企業や住民に対する審査や承認を短縮し、書類や融資手続きを簡素化する必要がある。商業銀行は融資の決定をする際に、より決断力を持ち、恐怖や過度の慎重さを避ける必要がある。

「不良債権は確かに信用力に悪影響を及ぼします。しかし、信用機関は生産や事業計画の有効性を評価し、融資を行うことができます。最も重要なのは、経済に資本を投入し、企業や製造業者の資本吸収力を高めることです」とチョン氏は述べた。

ベトナム国家銀行クアンナム支店によると、省内の融資活動を比較、点検、管理し、宣伝、透明性を確保し、信用の曖昧さを回避するため、4月1日から商業銀行の平均貸出金利が国家銀行のウェブサイトで発表される。

銀行システムにおける競争

BIDVは銀行のウェブサイトで、3月の平均貸出金利は年6.49％であると発表しました。平均貸出金利と平均資金動員金利の差は年3.12％です。

TPBank はまた、平均貸出金利を年 7.76% と発表した。個人のお客様の場合の平均貸出金利は年8.85％、法人のお客様の場合の平均貸出金利は年7.34％となります。 TPBank の実際の平均金利差は年 3.75% です。

この時点での疑問は、信用機関が平均貸出金利をどのように計算するかということです。実際に、ある期間に新たに発生した未払いローンに対する平均貸出金利を計算し、最近いくつかの大手銀行が発表しており、国立銀行は金利変動を特定、評価、予測するためにこれを頼りにしています。

総未払い債務に基づいて計算した場合、この平均貸出金利は多くの要因によって影響を受けますが、特に過去に高金利であった古い債務や、延滞金利に基づいて計算された不良債権の金利は非常に高くなります。

商業銀行は、競争上の優位性に影響を与えるため、一般水準よりはるかに高く算出された平均貸出金利を公表したがりません。高い平均融資金利を発表している銀行から融資を受けることを選択する顧客は非常に稀です。

信用機関はなぜ平均貸出金利の発表に興味を持たないのでしょうか?投入資本コストが高く、自己資本が少なく、資金調達源へのアクセスが限られている小規模の信用機関は、平均貸出金利を発表する際に、間違いなく非常に高い金利を設定することになります。

したがって、幅広いネットワーク、優れたブランド、安価な国際貿易金融源へのアクセス能力を備えた商業銀行グループと競争するのは非常に困難です。

平均貸出金利が発表されると、国立銀行、人々、企業はその金利を預金金利と比較できるようになり、顧客から予測できない反応が出てくるでしょう...

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