ベンタイン - スオイティエン地下鉄線でナパスカードを利用して乗車する人々 - 写真：クアン・ディン
銀行が電子決済分野への関与を深めるにつれ、「キャッシュレス」は避けられないトレンドになりつつあり、あらゆる年齢層や職業の人々に実質的なメリットをもたらしている。
銀行アプリを使えば、支払いも納税もわずか1～2秒で完了します。
レ・フオン・リンさん（ハノイ市カウザイ区）は、1年以上前から、事業税、非農業用地使用税、バイク登録料、子供の授業料など、すべての税金を自分の銀行口座を通じて支払っていると述べた。
「アプリを数回タップするだけで、1～2分で完了します。以前のように財務省や銀行で列に並ぶ必要はもうありません」と彼女は語った。
リンさんのお子さんが通う学校では、以前は授業料を現金で徴収しており、保護者が直接学校に持参して支払う必要がありました。しかし、ここ2年間は生徒一人ひとりに識別コードが割り当てられています。このコードをNHアプリに入力するだけで、氏名、学年、学校名、授業料の金額といった詳細情報が自動的に表示されます。
「いつでもどこからでも提出できるので、とても便利です。もちろん、キャッシュレス決済は非常に便利で簡単で、混乱もありません」とリンさんは語った。
ホーチミン市ビンタイン区のキム・アインさんは、学校が授業料の通知にQRコードを印刷するようになってから、授業料の支払いがさらに便利になったと語った。「コードをスキャンするだけで、アプリにすべての情報が自動的に入力され、あとは支払いを確認するだけです」と彼女は述べた。
教育だけでなく、多くの公共サービスも大きな変革期を迎えている。ハノイ市ナムトゥリエム区のグエン・ヴァン・タイン氏は、最近、国家公共サービスポータルを通じてパスポートを申請した時のことを語った。以前は、オンラインで申請しても、手数料を支払うために実際に窓口に出向かなければならなかった。しかし今では、すべてオンラインで完結するため、かなりの時間を節約できるようになったという。
さらに、電気、水道、電話料金などの日常的なサービス料金も自動化されています。 ハイフォン市のファン・ホアイ・トゥさんは、「口座から自動引き落としを設定しました。毎月10日にシステムが自動的に引き落としてくれるので、支払いの遅延やサービスの停止を心配する必要がなくなりました」と話しています。
トゥーさんは月末の休暇に向けて、航空券とホテルの予約を終えたばかりだ。興味深いことに、すべてNHアプリを通して行ったという。「便利なだけでなく、直接予約するよりも値段も安いんです」と彼女は語った。
「最近は外出するときは携帯電話しか持ち歩きません。不動産や車の購入からコーヒー一杯、数千ドンの駐車料金まで、すべてQRコードで支払えるんです。財布にはカードと身分証明書しか入っていません。現金はほとんど使わなくなりました」とトゥーさんは語った。
事業主は安心して商品を販売できます。
ハイバーチュン通りにあるフォーレストランのオーナー、ファム・ティ・ティンさん（ハノイ在住）によると、現在、小規模事業者の80～90％がキャッシュレス決済を利用しており、そのうち100％がQRコード決済を利用しているという。
「販売者にとっても顧客にとっても、支払いはかつてないほど便利になりました。顧客は銀行アプリを開いてQRコードをスキャンするだけで支払いが完了します。さらに便利なのは、顧客からの支払いがあるたびに自分の口座を確認する必要がなくなったことです。」
「銀行から無料で提供される決済用スピーカーを使えば、送金金額がわずか1秒でスピーカーから読み上げられます。これにより、業者は送金ミスや詐欺を回避でき、安心して商売を行うことができます」とティンさんは嬉しそうに語った。
テックコムバンクの担当者は、中小企業の経営者にとって、キャッシュフローの管理と迅速かつ正確な支払い処理が成功を左右する重要な要素であると述べた。
実際には、多くの小規模事業者は、請求書を頭の中で計算したり、現金で受け取ったりといった従来の支払い方法に困難を抱えています。そのため、時間がかかるだけでなく、支払金額が間違っているケースも少なくありません。
SHBも同様の見解を示しており、決済用スピーカーがこれらの制約を完全に解消したと考えています。決済用スピーカーは、小規模事業者や個人事業主にとって強力なアシスタントとなり、販売者が取引金額を正確かつ迅速に通知を受け取るのに役立ちます。
販売者は、お金を受け取るたびにスクリーンショットを撮ったり、アカウントを確認したりする必要はありません。
市場では、Techcombank、SHB、VietinBank、Sacombankなど、多くの銀行が販売用スピーカーを開発している。これは、取引金額を音声でアナウンスするスマートデバイスで、迅速かつ正確な取引通知をサポートする。
ホーチミン市1区の携帯電話店で、顧客が商品を購入する際にキャッシュレス決済を行っている様子 - 写真：クアン・ディン
取引の90%以上はデジタルチャネルを通じて行われている。
HDBankの担当者によると、2024年はデジタル文化とデジタルビジネスが大きく発展した年だった。2024年には、HDBankにおける個人顧客の取引の最大94%がデジタルプラットフォーム上で行われた。
デジタルチャネルは新規顧客の82％を占め、新規顧客数は200万人を超えました。取引件数は1億件を突破し、デジタルチャネル経由の預金残高は飛躍的に増加しました。
顧客体験や業務プロセスのデジタル化、ビッグデータ分析、顧客サービスにおけるロボットや人工知能の活用が推進されており、生産性の向上とコスト最適化に貢献している。
2024年、HDBankが開発した産業変革モデルであるGalaxy Innovation Hubが正式に操業を開始し、技術インフラにおける大きな飛躍を示すだけでなく、持続可能な成長を促進するイノベーションエコシステムの構築にも貢献した。
ベトナム国家銀行の統計によると、ベトナムにおける個人決済口座数は2億口座を超えている。多くの金融機関では、金融取引の90%以上がデジタルチャネルを通じて行われている。
これらの数字は、銀行業界全体が優れた顧客体験を提供し、サービス利用者に具体的な利益をもたらすために多大な努力と成功を収めてきたことを反映している。
アグリバンクでは、取引総数の91.97%が自動取引によるものです。現在、アグリバンクには約2,000万人の当座預金口座保有者、約1,600万人のATMカード利用者、そして約1,500万人のモバイルバンキング決済サービス利用者がいます。
銀行協会事務局長のグエン・クオック・フン氏は、決済口座を持つ成人の割合が87％に達し、2025年までに80％という目標を上回ったと指摘した。キャッシュレス決済の年間平均成長率は50％を超えている。
10ヶ月間で、1億800万件以上の銀行口座が生体認証によって認証されました。
チップ埋め込み型市民識別カード（CCCD）とVNeIDアプリケーションによる生体認証の導入から10か月後、銀行業界は1億800万件を超える顧客個人記録の情報検証に成功した。これは、デジタルチャネルを通じて取引が行われた口座総数の92%以上にあたる。
さらに、電子取引を行う機関顧客プロファイル53万件以上（機関顧客プロファイル全体の41%）と、約2090万件の電子ウォレットアカウント（73.1%）の生体認証情報が、国の人口データベースと照合されています。
ベトナム国家銀行は、生体認証は決済業務に影響を与えず、オンライン取引における不正行為や金銭的損失の最小化に貢献していると述べた。セキュリティ強化のため、ベトナム国家銀行は2024年10月31日付でオンラインサービス提供における安全性に関する通達第50/2024号を発行し、2025年1月1日から施行した。
この認証活動は、2022年から2025年の期間における国家のデジタル変革に貢献し、2030年を見据えた、人口データアプリケーション、電子識別および認証の開発に関するプロジェクト06の実施の一環です。
信用機関や決済仲介業者は積極的に参加し、金融システムの安全性向上と消費者信頼感の強化に貢献している。
決済取引におけるハイテク犯罪は、ますます巧妙化している。
ベトナム国家銀行によると、電子決済におけるハイテク犯罪の防止と取り締まりは、決済活動におけるハイテク犯罪がますます高度化し、その手法が複雑かつ急速に変化しているため、現在いくつかの困難に直面している。
犯罪者は、ギャンブル、詐欺、脱税、麻薬密売、商業詐欺といった違法行為のために決済システムを悪用することが多く、これらの犯罪は増加傾向にある。
しかし、支払いは取引プロセスの最終段階に過ぎず、商品やサービスの合法性を判断するのは、専門の省庁や機関の管轄下にある。
したがって、銀行業界は、関係機関との緊密かつ定期的、そしてタイムリーな連携なしには、違法取引を一方的に検証し、効果的に防止することはできない。
ベトナム国家銀行はまた、デジタル決済におけるセキュリティリスクに関するソーシャルメディア上で流布されている誤情報が、銀行システムに対する国民の信頼を損ない、キャッシュレス決済の普及を阻害していると述べた。
さらに、決済インフラは依然として主に都市部に集中しており、農村部や遠隔地ではアクセスが限られている。決済代行業者の運営に関する法的規制もまだ整備段階にあり、地域の実情に合った適切な指針と実施には、さらに時間が必要である。
金融・銀行業界におけるハイテク犯罪対策の効果を高めるには、あらゆる分野にわたる協調的な取り組みが必要であり、情報連携とネットワーク接続の役割が重要な要素となる。
キャッシュレス決済は多くの国で普及している。
ホーチミン市のスーパーマーケットでカード決済をする客たち - 写真：T・フオン
ベトナム国家決済公社（NAPAS）のグエン・ホアン・ロン副総裁は、トゥオイチェー紙の取材に対し、次のように評価した。
ベトナムにおけるキャッシュレス決済の普及ペースをどのように評価しますか？
約7年前、財布が現金を入れるためのものでなくなる日が来るとは、誰も想像できなかったでしょう。なぜなら、多くの人、特に若者にとって、スマートフォンと口座に一定額の残高さえあれば、朝食やコーヒーを買ったり、食料品の買い物に行ったり、バスや地下鉄に乗ったり、映画を見たり、オンラインショッピングをしたりするのに十分だったからです。
重要なのは、QRコードや携帯電話などを介した決済が、人々の消費行動を大きく変えたことだ。人々は自宅にいながらオンラインで買い物をし、簡単にオンライン決済ができるようになった。
口座のデジタル化とQRコードや携帯電話による決済の導入は、利用者の利便性を向上させ、経済発展に貢献した。
ベトナムにおけるキャッシュレス決済は、中国をはじめとする他のアジア諸国に追いつきつつあります。ある意味では、先進国をも凌駕していると言えるでしょう。例えば、ヨーロッパでは、多くの国で決済インフラは依然として物理的なカードや口座を主体としています。
* 今後の決済方法の動向について、どのような予測をお持ちですか？
トレンドとしては、決済技術はアカウント経由の決済、特にQRコード決済へと移行しつつあります。アカウントに紐づけられたQRコードを使った決済は急速に成長しており、銀行カードやクレジットカードといった従来の決済方法を凌駕しつつあります。
中国、ベトナム、インド、タイなどの国々では、銀行振込やQRコードによる決済取引が、カードによる決済取引をはるかに上回っている。
NAPAS決済取引に関して、現在95%は銀行口座経由で処理されており、カード経由はわずか5%に過ぎません。国際カードを含めても、銀行口座経由の取引は依然として90%以上を占めています。
この図は、ベトナムを含むアジア諸国の人々の消費習慣において、カード決済が主流となっていることを示している。これは今後数年間の決済トレンドとなるだろう。
* あなたの意見では、銀行口座からの支払いがこれほど主流になっているのはなぜですか？
銀行のアプリを使ってカードで支払う場合、誰にとっても非常に簡単で便利です。さらに、7月1日からは1,000万ベトナムドンを超える取引には顔認証が必須となるため、カード決済はより安全です。海外のカードでは、このようなセキュリティ対策は提供されていません。
セキュリティの観点から見ると、携帯電話における通信およびデジタルインフラの発展に伴い、銀行口座を通じた決済は必然的な流れと言えるでしょう。
地域決済の相互運用性
* NAPASは人々のキャッシュレス決済習慣の形成においてどのような役割を果たしているのでしょうか？
決済インフラを提供する企業として、NAPASは人々のキャッシュレス決済習慣を形成する上で重要な役割を果たしています。
銀行業務の面では、NAPASはカードシステムと口座システムを連携させ、Apple PayやBank Payといったデジタルサービスを展開することで、携帯電話上でカードをデジタル化します。同時に、NAPASはVietQRなどの技術標準を導入し、個人や企業が現金やカードの代わりに口座を使って支払いができるようにしています。
NAPASは銀行の支援を受け、VietQRシステムを国内だけでなく国際市場にも展開することに成功した。このシステムは現在、ラオス、タイ、カンボジア、韓国で相互接続されており、間もなく中国と日本でも利用可能になる予定だ。
このおかげで、これらの国々を旅行するベトナム人は、国内銀行のモバイルバンキングアプリを使ってQRコードをスキャンすることで、現金を持ち歩いたり国際カードを使ったりすることなく、商品やサービスの支払いをすることができるようになった。
この方法は便利で安全なだけでなく、高額な為替手数料を回避できるため、費用対効果にも優れています。
出典：https://tuoitre.vn/nguoi-viet-bo-vi-cam-dien-thoai-2025052322133405.htm
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