Het afschaffen van kredietlimieten: banken moeten hun eigen "veiligheidsgrenzen" bepalen.

Agribank zet proactief een uitgebreid pakket aan instrumenten in om kredietlimieten en kredietkwaliteit te beheren. Foto: Duc Thanh

Met beperkt kapitaal moeten banken voorzichtig zijn als de kredietlimieten worden verhoogd.

In een richtlijn die vorige week werd uitgevaardigd, verzocht de premier de Vietnamese centrale bank (SBV) dringend een routekaart te ontwikkelen en een proefproject uit te voeren voor de afschaffing van de kredietgroeidoelstellingen (kredietruimte) vanaf 2026. Het afschaffen van het kredietbeheermechanisme gebaseerd op de "kredietruimte" is noodzakelijk om te voldoen aan de groeibehoeften van de economie in de komende periode.

Dr. Nguyen Quoc Hung, vicevoorzitter en secretaris-generaal van de Vietnamese bankiersvereniging, stelde echter dat kredietlimieten lange tijd door banken als een "vangnet" werden beschouwd. Daarom zouden veel banken het lastig kunnen vinden om passende groeicijfers voor de kredietverlening vast te stellen wanneer deze limieten worden afgeschaft.

Commerciële banken willen hun kredietlimieten graag laten verwijderen om proactiever te kunnen werken aan jaarlijkse kredietgroeiplannen. Ze erkennen echter ook dat het vaststellen van hun eigen kredietlimieten banken dwingt tot een grotere verantwoordingsplicht jegens aandeelhouders en toezichthouders bij het bepalen van hun eigen "veiligheidslimieten". Het bepalen van kredietlimieten hangt daarom niet alleen af van de beschikbare kapitaalreserves, maar ook van de risicobeheersingscapaciteiten van elke bank.

De heer Nguyen Quang Ngoc, adjunct-hoofd van de afdeling Kredietbeleid (Agribank), stelde dat zodra de kredietlimiet is opgeheven, onzorgvuldigheid kan leiden tot een te snelle expansiecyclus. Daarom implementeert Agribank proactief een uitgebreid pakket aan instrumenten om kredietlimieten en kredietkwaliteit te beheren. Naast het voldoen aan de kapitaaltoereikendheidsratio (CAR)-voorschriften van de Vietnamese centrale bank, ontwikkelt Agribank ook groeiscenario's, verdeelt kredieten op basis van prioritaire sectoren en gebieden, bouwt een intern controle- en inspectiesysteem op en een intern klantkredietbeoordelingssysteem…

Eind 2024 bedroeg de kapitaaltoereikendheidsratio (CAR) van binnenlandse naamloze vennootschappen meer dan 12% (waarbij staatsbanken zelfs meer dan 10% scoorden), slechts de helft van de ratio van buitenlandse banken in Vietnam en aanzienlijk lager dan in andere landen in de regio (20-30%).

Met andere woorden, het Vietnamese banksysteem kampt nog steeds met het chronische probleem van onvoldoende kapitaal, een probleem dat het al jaren teistert. Dit maakt het systeem kwetsbaar voor marktschommelingen. Om de veerkracht te vergroten en beter te profiteren van de kansen die ontstaan door het opheffen van kredietlimieten, moeten banken, naast het verbeteren van hun bestuurlijke capaciteiten, hun financiële buffers versterken om adequaat om te kunnen gaan met interne en externe financiële schokken.

Een opstapje naar het opheffen van kredietlimieten.

Volgens dr. Nguyen Quoc Hung hebben de instrumenten voor kredietrisicobeheer zich de afgelopen jaren sterk ontwikkeld, van het opzetten van interne kredietbeoordelingssystemen tot het toepassen van geavanceerde beheersnormen volgens Basel II en Basel III.

Om de systeemveiligheid te waarborgen en te voldoen aan internationale normen en praktijken, heeft de Vietnamese centrale bank (SBV) diverse regelgevingen uitgevaardigd met betrekking tot het interne kredietbeoordelingssysteem. De meest recente daarvan is Circulaire nr. 14/2025/TT-NHNN van 30 juni 2025, waarin de kapitaaltoereikendheidsratio's voor commerciële banken en filialen van buitenlandse banken worden vastgelegd (Circulaire 14). Deze circulaire introduceert regelgevingen met betrekking tot kapitaalbuffers, waaronder kapitaalbehoudbuffers, anticyclische kapitaalbuffers en kapitaalbuffers voor systeemrelevante commerciële banken. Dit is een belangrijke voorwaarde voor het stappenplan om het kredietlimiettoewijzingsmechanisme af te schaffen.

Om Circulaire 14 te implementeren, ontwikkelen banken met spoed interne kredietbeoordelingssystemen voor kapitaalberekeningen, met als doel interne beoordelingsmethoden gebaseerd op de risicobeheersnormen van Basel III toe te passen bij de berekening van het kapitaal voor kredietrisico.

De Vietnamese bankiersvereniging schat in dat sommige kredietinstellingen in principe voldoen aan de voorschriften van Circulaire 14, maar dat veel andere nog meer tijd nodig hebben om hun infrastructuur te moderniseren of nieuwe infrastructuur te bouwen om te voldoen aan de kapitaalvereisten op basis van interne beoordelingsmethoden.

De heer Le Thanh Tung, lid van de raad van bestuur van VietinBank, verklaarde dat de Vietnamese centrale bank momenteel onderzoek doet naar, herzieningen doorvoert van en beleid voert inzake risicobeheer in overeenstemming met de Basel III-normen. Dit is een belangrijke stap voorwaarts, die banken dwingt hun gemobiliseerd kapitaal en eigen vermogen te verhogen in verhouding tot de uitstaande kredieten die zij aan de economie kunnen verstrekken, om de veiligheid en stabiliteit van het banksysteem te waarborgen en de afschaffing van kredietlimieten te ondersteunen.

Volgens de gouverneur van de Vietnamese centrale bank, Nguyen Thi Hong, is het bovendien noodzakelijk om de kapitaalmarkt krachtig te ontwikkelen om te voldoen aan de vraag naar middellange- en langetermijnkapitaal, waardoor de druk op de kortetermijnkapitaalbronnen van het banksysteem wordt verlicht en duurzame groei wordt gewaarborgd.

Deskundigen suggereren dat de Vietnamese centrale bank in 2026 mogelijk een proefproject zal starten met het afschaffen van kredietlimieten. In eerste instantie zou dit echter alleen moeten gelden voor banken die efficiënt en gezond opereren, beschikken over goed bestuur en management, voldoen aan de veiligheidsratio's in hun bankactiviteiten en hoge indicatoren voor kredietkwaliteit en -veiligheid hebben.

De afgelopen jaren is gebleken dat zelfs in ontwikkelde landen zoals de VS banken met honderden miljarden dollars aan activa, die de Basel III-normen toepassen en al vele jaren winstgevend opereren, nog steeds failliet gaan. Basel III is dus geen wondermiddel om risico's voor banken te voorkomen.

Bron: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html