Het schrappen van kredietruimte: banken moeten hun eigen 'veiligheidspunten' bepalen

De premier heeft de Staatsbank verzocht om vanaf 2026 een proefproject te starten met het afschaffen van de kredietruimte. Maar zelfs als de 'ruimte' wordt afgeschaft, moeten commerciële banken nog steeds hun eigen 'barrières' opwerpen om risico's voor zichzelf te voorkomen.

Agribank zet proactief veel synchrone tools in om kredietlimieten en kredietkwaliteit te beheren. Foto: Duc Thanh

Banken met een laag kapitaal moeten voorzichtig zijn als de kredietruimte wordt ingetrokken.

In een telegram van vorige week verzocht de premier de Staatsbank van Vietnam (SBV) om met spoed een stappenplan te ontwikkelen en een proefproject op te starten voor het afschaffen van de maatregel voor het toekennen van kredietgroeidoelstellingen (kredietruimte), die vanaf 2026 moet worden geïmplementeerd. Het is noodzakelijk om het kredietbeheermechanisme met behulp van "ruimte" af te schaffen om in de komende tijd te kunnen voldoen aan de groeibehoeften van de economie .

Dr. Nguyen Quoc Hung, vicevoorzitter en algemeen secretaris van de Vietnamese Bankenvereniging, zei echter dat kredietlimieten lange tijd door banken als een "veilige steunpilaar" werden beschouwd. Wanneer de kredietruimte wordt opgeheven, kunnen veel banken het daarom moeilijk vinden om een ​​passende kredietgroei te realiseren.

Commerciële banken willen momenteel graag de kredietruimte afschaffen om proactiever te zijn bij het opstellen van jaarlijkse kredietgroeiplannen, maar ze geven ook toe dat het opzetten van een eigen kredietruimte banken dwingt hun verantwoordelijkheid jegens aandeelhouders en managementorganisaties te vergroten bij het bepalen van hun eigen "veiligheidspunten". Het bepalen van de kredietruimte hangt dan ook niet alleen af ​​van het kapitaalpotentieel, maar ook van de risicomanagementcapaciteit van elke bank.

De heer Nguyen Quang Ngoc, adjunct-hoofd van de afdeling Kredietbeleid (Agribank), zei dat zodra de kredietruimte wordt verwijderd, er, als er niet voorzichtig mee wordt omgegaan, een cyclus van oververhitte expansie zal ontstaan. Daarom zet Agribank proactief diverse tools in om kredietlimieten en kredietkwaliteit te beheren. Naast het naleven van de regelgeving inzake de kapitaalsratio (CAR) van de Staatsbank, ontwikkelt Agribank ook groeiscenario's, wijst kredieten toe per sector en prioriteitsgebieden, ontwikkelt een intern inspectie- en controlesysteem, een intern kredietbeoordelingssysteem voor klanten, enzovoort.

Tegen eind 2024 zal de CAR van binnenlandse commerciële banken op aandelen meer dan 12% bedragen (waarvan de groep staatscommerciële banken meer dan 10% zal uitmaken). Dat is slechts de helft van de coëfficiënt van de groep buitenlandse banken in Vietnam en veel lager dan die van landen in de regio (20-30%).

Met andere woorden, het Vietnamese banksysteem is nog niet ontsnapt aan de al jaren chronische "ziekte" van dun kapitaal. Dit maakt het systeem kwetsbaar voor marktschommelingen. Om de veerkracht te vergroten en kansen bij het beperken van kredietruimte beter te benutten, moeten banken zelf, naast het verbeteren van hun managementcapaciteit, ook hun financiële buffers versterken, voldoende om financiële schokken van binnenuit en van buitenaf op te vangen.

Stapsteen om kredietruimte te verwijderen

Volgens Dr. Nguyen Quoc Hung hebben de instrumenten voor kredietrisicobeheer zich de afgelopen jaren sterk ontwikkeld, van het opzetten van interne kredietbeoordelingssystemen tot het toepassen van geavanceerde beheernormen volgens Basel II en Basel III.

Om de veiligheid van het systeem te waarborgen en te voldoen aan internationale normen en praktijken, heeft de SBV veel regelgeving uitgevaardigd met betrekking tot het interne kredietbeoordelingssysteem, meest recent circulaire nr. 14/2025/TT-NHNN van 30 juni 2025, die de kapitaalratio's voor commerciële banken en buitenlandse bankfilialen reguleert (circulaire 14). Deze circulaire bevat regelgeving over kapitaalbuffers, waaronder kapitaalbeschermingsbuffers, anticyclische kapitaalbuffers en kapitaalbuffers voor systeemrelevante commerciële banken. Dit is een belangrijk uitgangspunt voor de routekaart voor de afschaffing van het mechanisme voor kredietlimietallocatie.

Om Circulaire 14 te implementeren, zijn banken dringend bezig met het opzetten van een intern kredietbeoordelingssysteem voor kapitaalberekening. Het doel is om de interne beoordelingsmethode volgens de Basel III-risicobeheernormen toe te passen bij het berekenen van kapitaal voor kredietrisico's.

De Vietnamese Bankenvereniging heeft vastgesteld dat sommige kredietinstellingen in principe voldoen aan de regelgeving van Circulaire 14. Veel kredietinstellingen hebben echter nog meer tijd nodig om hun instellingen te moderniseren of nieuwe instellingen op te zetten om te voldoen aan de vereisten voor het berekenen van kapitaal volgens de interne ratingmethode.

De heer Le Thanh Tung, lid van de raad van bestuur van VietinBank , zei dat de regelgeving en het beleid inzake risicobeheer door de Staatsbank worden bestudeerd, herzien en verbeterd volgens de Basel III-normen. Dit is een enorme stap voorwaarts, die banken dwingt hun gemobiliseerde kapitaal en eigen vermogen te verhogen in overeenstemming met het uitstaande kredietsaldo dat aan de economie kan worden verstrekt. Dit om de veiligheid en stabiliteit van het banksysteem te waarborgen en de afschaffing van de kredietruimte te ondersteunen.

Bovendien is het volgens Nguyen Thi Hong, gouverneur van de Staatsbank, noodzakelijk om de kapitaalmarkt sterk te ontwikkelen om te kunnen voldoen aan de kapitaalbehoefte op de middellange en lange termijn. Daarmee wordt de druk op de kortetermijnkapitaalbronnen van het banksysteem verminderd en wordt duurzame groei gewaarborgd.

Volgens deskundigen kan de Staatsbank van Vietnam in 2026 een proefproject starten met het afschaffen van de kredietruimte. In de nabije toekomst zou de ruimte echter alleen moeten worden afgeschaft voor banken die effectief en gezond opereren, over goed bestuur en goede managementcapaciteiten beschikken, voldoen aan veiligheidsratio's bij hun bankactiviteiten en hoge veiligheidsindexen voor kredietkwaliteit hebben.

De afgelopen jaren hebben aangetoond dat zelfs in ontwikkelde landen zoals de VS banken met een omvang van honderden miljarden dollars bestaan, die de Basel III-normen toepassen en jarenlang winstgevend zijn, maar toch failliet gaan. Basel III is daarom geen universeel instrument om risico's voor banken te voorkomen.

Bron: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html