Oprocentowanie depozytów spada, dlaczego oprocentowanie kredytów jest nadal wysokie?

[reklama_1]

Według Banku Państwowego istnieją cztery powody, dla których oprocentowanie kredytów pozostaje wysokie, mimo że oprocentowanie depozytów spadło.

System bankowy jest głównym kanałem dostarczania kapitału do gospodarki.

Gospodarka Wietnamu opiera się głównie na kapitale kredytowym banków (wskaźnik kredytu/PKB na koniec 2022 r. wynosił 125,34%), podczas gdy zapotrzebowanie na kapitał na rzecz rozwoju gospodarczego jest zawsze wysokie, co wywiera presję na stopy procentowe kredytów.

Po pandemii Covid-19 gospodarka zaczęła się odbudowywać, więc zapotrzebowanie na kapitał dla produkcji i działalności gospodarczej wzrosło, a system bankowy wykorzystał maksymalną ilość zmobilizowanego kapitału, aby zaspokoić potrzeby kapitałowe gospodarki.

Obecnie różnica między depozytami a kredytami w VND wynosi 167 bilionów VND; wskaźnik wykorzystania kapitału na rynku 1 (wskaźnik kredytu/mobilizacji kapitału na rynku 1) w VND wynosi 101,45%, co stanowi spadek w porównaniu ze 102,28% na koniec 2022 r., ale nadal jest na bardzo wysokim poziomie.

Oprocentowanie depozytów spada, dlaczego oprocentowanie kredytów jest nadal wysokie? Zdjęcie 1 — Oprocentowanie depozytów jest stale obniżane przez banki, ale oprocentowanie kredytów pozostaje wysokie. Bank Państwowy wyjaśnił ten paradoks. Zdjęcie ilustrujące.

System bankowy mobilizuje głównie kapitał krótkoterminowy (około 88% depozytów jest na okres 12 miesięcy lub krótszy), ale musi też zaspokoić średnio- i długoterminowe potrzeby pożyczkowe (ponad 52% salda kredytowego VND systemu to depozyty średnio- i długoterminowe), co wywiera presję na oprocentowanie depozytów.

Jednocześnie presja na podniesienie stóp procentowych istnieje zawsze, ponieważ Wietnam jest krajem o dużej otwartości gospodarczej, a wahania na światowych rynkach finansowych i monetarnych mają szybki i silny wpływ na krajowe stopy procentowe i kursy walut.

Presja w kraju i za granicą

Poziom światowych stóp procentowych wzrośnie w 2022 roku i pozostanie wysoki w pierwszych miesiącach 2023 roku. Główne banki centralne na świecie kontynuują realizację planu zacieśniania polityki pieniężnej i utrzymywania wysokich stóp procentowych. Rezerwa Federalna USA (Fed) podniosła stopy procentowe dziesięciokrotnie (obecnie docelowa stopa procentowa funduszy federalnych wynosi 5,0-5,25% rocznie; EBC: stopa refinansowania wynosi 3,5% rocznie, a stopa depozytów 3,0% rocznie).

Krajowa presja inflacyjna (średnia inflacja w ciągu 4 miesięcy 2023 r. na poziomie 3,84%; inflacja bazowa wzrosła o 4,9%; cel inflacyjny na 2023 r. wynosi 4,5%). Istniejąca i utajona presja inflacyjna sprawia, że ludzie oczekują dodatnich realnych stóp procentowych, co utrudnia instytucjom kredytowym (CI) obniżanie stóp procentowych w celu przyciągnięcia depozytów, co powoduje wysokie koszty nakładów ponoszonych przez CI. Mobilizacja kapitału do 27 kwietnia 2023 r. wzrosła o 1,78%, czyli zaledwie o prawie 50% w porównaniu ze wzrostem akcji kredytowej na poziomie 3,04%.

Okólnik nr 02/2023/TT-NHNN

Okólnik nr 02/2023/TT-NHNN, wydany niedawno, 23 kwietnia 2023 r., umożliwia restrukturyzację warunków spłaty zadłużenia i utrzymanie grupy klientów zadłużonych znajdujących się w trudnej sytuacji, co oznacza, że instytucje kredytowe nie odzyskały jeszcze należności w terminie, a instytucje kredytowe nadal muszą zapewniać wypłaty depozytów, co ogranicza sprzedaż kredytów i spowalnia obrót kapitału w gospodarce, wywierając tym samym presję na zdolność do zrównoważenia kapitału i możliwości obniżenia stóp procentowych.

Jednocześnie system bankowy wciąż jest w trakcie restrukturyzacji i radzenia sobie ze złymi długami instytucji kredytowych, podnoszenia standardów zarządzania zgodnie z praktykami międzynarodowymi... niektóre małe banki komercyjne utrzymują wysokie stopy procentowe depozytów, aby zatrzymać klientów, co utrudnia obniżenie stóp procentowych kredytów.

Wysokość oprocentowania pożyczki ustalana jest w drodze porozumienia pomiędzy instytucją kredytową a klientem.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami decyzję o wysokości oprocentowania kredytu podejmują instytucja kredytowa i klient, kierując się przy tym podażą i popytem kapitału na rynku oraz wiarygodnością kredytową klienta.

W przypadku wahań stóp procentowych na rynku lub korekty stóp procentowych przez Bank Państwowy, skutkującej dostosowaniem przez instytucje kredytowe stóp procentowych depozytów w górę lub w dół albo proaktywnym dostosowaniem przez instytucje kredytowe stóp procentowych kredytów w dół, w przypadku kredytów, dla których instytucje kredytowe i klienci uzgodnili stopy procentowe, instytucje kredytowe będą nadal stosować uzgodnione stopy procentowe do końca okresu kredytowania lub do końca okresu płatności odsetek zgodnie z umową kredytową zawartą między instytucjami kredytowymi a klientami.

Ponadto Bank Państwowy uregulował również maksymalną stopę procentową kredytów krótkoterminowych w VND (obecnie na poziomie 4,5% rocznie) dla instytucji kredytowych, aby zaspokoić potrzeby kapitałowe klientów, obniżyć koszty kredytów i zwiększyć dostęp do kredytów zgodnie z wytycznymi rządu . Dzięki raportom monitorującym instytucje kredytowe, do tej pory poziom stóp procentowych na rynku stopniowo się ustabilizował, a wiele banków komercyjnych obniżyło oprocentowanie kredytów.

Źródło