Propondo uma série de soluções eficazes na cobrança de dívidas de consumidores

Baixa capacidade de pagamento de dívidas, cobrança de dívidas enfrentando muitas dificuldades

Legenda da foto — As pessoas vêm buscar informações sobre a compra de moradias sociais no Parque Industrial Yen Phong, na província de Bac Ninh .

Atualmente, o Vietnã conta com 15 empresas de financiamento ao consumidor (FCs) licenciadas pelo Banco Estatal do Vietnã (SBV) e em operação. O saldo de empréstimos ao consumidor das FCs é de cerca de VND 138,8 trilhões, representando cerca de 5% do total do crédito ao consumidor em aberto de todo o sistema.

Enquanto isso, de acordo com o Sr. Nguyen Quoc Hung, vice-presidente e secretário-geral da Associação de Bancos do Vietnã (VNBA), as estatísticas do final de 2023 mostram que a proporção de crédito ao consumidor pendente representa cerca de 21% do total de crédito pendente da economia , atingindo quase 2,9 milhões de bilhões de VND, um número relativamente grande.

No entanto, as dificuldades econômicas têm afetado diretamente a capacidade de pagamento da dívida do grupo de clientes, a maioria dos quais são pessoas de baixa renda, facilmente afetadas e vulneráveis ao impacto da situação econômica e social.

“Nos primeiros meses de 2024, o crescimento do crédito foi o menor dos últimos 4 anos. Isso se deve ao fato de que, devido às dificuldades econômicas, os clientes pagam suas dívidas a taxas baixas; os tomadores de empréstimo não estão cientes do pagamento; os tomadores de empréstimo intencionalmente não pagam suas dívidas; opõem-se, denunciam e caluniam intencionalmente os cobradores de dívidas. Além disso, atualmente não existe um arcabouço legal para as atividades de cobrança de dívidas de financiamento ao consumidor, o que leva os bancos comerciais (BCs) e as instituições financeiras a não disporem de ferramentas para cobrar dívidas”, afirmou o Sr. Nguyen Hong Quan, Membro do Conselho da VNBA e Diretor Geral Adjunto do TPBank .

Paralelamente a isso, a inadimplência aumentou, e bancos comerciais e empresas financeiras tiveram que constituir grandes provisões, levando à redução forçada dos planos de crescimento. As atividades de tratamento e recuperação de inadimplência de instituições de crédito, especialmente de empresas financeiras, enfrentaram muitas dificuldades. Muitas empresas se depararam com situações difíceis, chegando a sofrer prejuízos devido às elevadas provisões para riscos.

De acordo com o relatório financeiro consolidado de 2023 da Home Credit Vietnam, o lucro após impostos da empresa financeira atingiu VND 375 bilhões, o maior do setor de financiamento ao consumidor, mas muito inferior ao lucro líquido de VND 1,1 bilhão do ano anterior.

A FE Credit voltou a apresentar lucro desde o quarto trimestre de 2023, após 5 trimestres consecutivos de prejuízos devido a riscos de crédito, riscos de mercado e, especialmente, à absorção de capital enfraquecida. Enquanto isso, algumas outras empresas financeiras ainda enfrentam dificuldades operacionais devido à extrema cautela nos negócios, diante de muitos riscos de mercado. Por exemplo, a Mirae Asset perdeu 963 bilhões de VND em 2023, após um lucro de 120 bilhões de VND em 2022; a Shinhan Finance também reportou um prejuízo de mais de 460 bilhões de VND após a aquisição da Prudential Finance Company. A Mcredit reduziu seu lucro em 70%...

Em relação às atividades de cobrança de dívidas no mercado de financiamento ao consumidor, no final de fevereiro de 2024, os empréstimos pendentes ao consumidor de empresas financeiras eram de cerca de 138,8 trilhões de VND, e a inadimplência representava quase 18% da dívida de empréstimos inadimplentes ao consumidor de todo o sistema.

Propor um quadro jurídico para a cobrança de dívidas e lidar rigorosamente com a situação de “inadimplência de dívida”

A COVID-19 colocou muitas pessoas de baixa renda, que são os principais clientes de crédito ao consumidor, em dificuldades financeiras, reduzindo sua capacidade de pagamento de dívidas. Nesse contexto, melhorar a eficiência da cobrança de dívidas ao consumidor é essencial.

Atualmente, os setores financeiro e bancário estão preocupados com o grupo de clientes que "deliberadamente deixam de pagar dívidas". Atualmente, nas redes sociais, há cada vez mais grupos compartilhando maneiras de deixar de pagar/evitar o pagamento de empréstimos em sites/aplicativos online.

“Os clientes tendem a se comportar de forma semelhante aos empréstimos em instituições financeiras e em instituições/aplicativos/sites não financeiros”, disse o Sr. Le Quoc Ninh - Chefe do Consumer Finance Club - VNBA, Diretor Geral da Mcredit Finance Company.

Segundo o Sr. Le Quoc Ninh, alguns dos truques que estão se tornando populares são: preenchimento de informações "falsas" sobre e-mail, endereço e número de telefone da empresa onde trabalham; alteração intencional de informações de contato, local de residência e local de trabalho após o pagamento. Esses truques estão dificultando a avaliação dos clientes, o lembrete de dívidas e a cobrança. As financeiras de consumo precisam aumentar os custos para lembrá-los de dívidas e cobrá-las, incluindo custos operacionais, de recursos humanos e judiciais relacionados.

Diante dessa situação, o Sr. Le Quoc Ninh recomendou: O Ministério da Segurança Pública deve desenvolver diretrizes específicas e unificadas para lidar e processar a responsabilidade criminal por atos de evasão intencional de obrigações de pagamento de dívidas; considerar a criação de condições favoráveis para que empresas financeiras acessem o Banco de Dados Nacional da População, ajudando a minimizar fraudes em roubo de identidade e falsificação de identidade.

“Implementar uma ferramenta de pontuação de crédito, explorar Big Data (informações fiscais, informações de uso de serviços públicos, informações de aluguel, etc.), pesquisar o scorer Alternative Scoring (pontuação de crédito usando dados alternativos) e a pontuação comportamental do Centro Nacional de Informações de Crédito do Vietnã (CIC), bem como bancos comerciais para melhorar a confiabilidade da ferramenta...”, disse o Diretor Geral da Mcredit Finance Company.

Em relação ao Banco do Estado, representantes de algumas instituições financeiras recomendaram: O Estado precisa completar o arcabouço legal para garantir o cumprimento das atividades práticas de cobrança de dívidas de consumidores. O Banco do Estado, como órgão gestor, propõe e recomenda aos órgãos superiores que estudem e construam um corredor legal para permitir e controlar a prestação de serviços profissionais de liquidação de dívidas.

Os serviços de cobrança de dívidas são um setor proibido no Vietnã, de acordo com a Lei de Investimentos de 2020. No entanto, as atividades de cobrança de dívidas não desapareceram, mas se transformaram ao deixarem de estar vinculadas às condições de investimento e negócios como antes. "Atualmente, o mercado vietnamita ainda carece de serviços profissionais de cobrança de dívidas, embora esta seja uma área popular em muitos países desenvolvidos. Essa atividade deve ser planejada como um negócio condicional, com regulamentações claras e transparentes sobre as condições de estabelecimento, operação e mecanismos de controle claros, em vez de ser proibida como é atualmente", propôs o Sr. Le Quoc Ninh.

O Sr. Nguyen Hong Quan recomendou: As autoridades devem continuar a fortalecer a destruição e o tratamento rigoroso de assuntos ilegais de "crédito negro"; acelerar o progresso do ajuste das Leis e documentos legais sob a lei, como o Decreto sobre proteção dos direitos do consumidor, deve haver regulamentações sobre as responsabilidades de indivíduos que tomam empréstimos de capital (consumidores que usam serviços financeiros) em relação à obrigação de "Emprestar - Pagar" e condições para a proteção de direitos legítimos no papel de usuários de serviços (consumidores).

“O Banco do Estado, os ministérios e as agências devem se coordenar para estudar e construir um arcabouço legal para empréstimos ao consumidor sob o modelo de empresas de tecnologia financeira (Fintech), aplicativos online...; propor o estudo e a construção de um arcabouço legal para permitir que organizações intermediárias profissionais de cobrança de dívidas cobrem dívidas, apoiando bancos comerciais/empresas financeiras no crédito ao consumidor. Além disso, propor que o Banco do Estado considere regulamentações sobre a classificação de dívidas para empréstimos ao consumidor sem garantia e de pequeno porte”, sugeriu o Diretor Geral Adjunto do TPBank.

Diante da situação complexa, o Sr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, recomendou: Os bancos devem conceder empréstimos de forma mais rigorosa para evitar causar insegurança no sistema. É necessário melhorar a qualidade do crédito ao consumidor para atender às necessidades de vida das pessoas e reduzir o "crédito negro". No entanto, os bancos também devem compartilhar com os clientes. Especificamente, quando os clientes quitam dívidas, precisam considerar a redução das taxas de juros para que possam ver que, mesmo que tenham dificuldades ou não paguem suas dívidas intencionalmente, quando cooperam, o banco tem um método humano de isentar e reduzir a dívida...

TH (de acordo com o jornal Tin Tuc)

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