Propondo uma série de soluções eficazes na cobrança de dívidas de consumidores

Baixa capacidade de pagamento da dívida, a cobrança da dívida é difícil

Legenda da foto — As pessoas vêm buscar informações sobre a compra de moradias sociais no Parque Industrial Yen Phong, na província de Bac Ninh .

Atualmente, o Vietnã conta com 15 empresas de financiamento ao consumidor (FCs) licenciadas pelo Banco Estatal do Vietnã (SBV) e em operação. O saldo de empréstimos ao consumidor das FCs é de cerca de VND 138,8 trilhões, representando cerca de 5% do saldo de crédito ao consumidor de todo o sistema.

Enquanto isso, de acordo com o Sr. Nguyen Quoc Hung, vice-presidente e secretário-geral da Associação de Bancos do Vietnã (VNBA), as estatísticas do final de 2023 mostram que a proporção de crédito ao consumidor pendente representa cerca de 21% do total de crédito pendente da economia , atingindo quase 2,9 milhões de bilhões de VND, um número relativamente grande.

No entanto, as dificuldades econômicas têm afetado diretamente a capacidade de pagamento da dívida do grupo de clientes, que na sua maioria são pessoas de baixa renda, vulneráveis ao impacto da situação econômica e social.

Nos primeiros meses de 2024, o crescimento do crédito foi o menor dos últimos 4 anos. Isso se deve ao fato de que, devido às dificuldades econômicas, os clientes pagam suas dívidas com atraso; os tomadores de empréstimo não estão cientes do pagamento, e os tomadores intencionalmente não pagam suas dívidas; opõem-se, denunciam e caluniam intencionalmente os cobradores de dívidas. Além disso, atualmente não existe um canal legal para as atividades de cobrança de dívidas de financiamento ao consumidor, o que leva os bancos comerciais (BCs) e as instituições financeiras a não disporem de ferramentas para cobrar dívidas”, afirmou o Sr. Nguyen Hong Quan, Membro do Conselho da VNBA e Diretor Geral Adjunto do TPBank .

Paralelamente a isso, o número de créditos incobráveis aumentou, e bancos comerciais e financeiras tiveram que constituir grandes provisões, o que levou a uma redução forçada nos planos de crescimento. O tratamento e a recuperação de créditos incobráveis por parte de instituições de crédito, especialmente de financeiras, enfrentaram muitas dificuldades. Muitas empresas se viram em situações difíceis, chegando a sofrer prejuízos devido às elevadas provisões para riscos.

De acordo com o relatório financeiro consolidado de 2023 da Home Credit Vietnam, o lucro após impostos desta empresa financeira atingiu VND375 bilhões, o maior no setor de financiamento ao consumidor, mas muito abaixo do lucro líquido de VND1,100 bilhão do ano anterior.

A FE Credit voltou a apresentar lucro desde o quarto trimestre de 2023, após cinco trimestres consecutivos de prejuízos devido a riscos de crédito, riscos de mercado e, especialmente, à absorção de capital enfraquecida. Enquanto isso, algumas outras empresas financeiras ainda enfrentam dificuldades operacionais devido à extrema cautela nos negócios, diante de muitos riscos de mercado. Por exemplo, a Mirae Asset perdeu 963 bilhões de VND em 2023, após um lucro de 120 bilhões de VND em 2022; a Shinhan Finance também reportou um prejuízo de mais de 460 bilhões de VND após a aquisição da Prudential Finance Company. A Mcredit reduziu seu lucro em 70%...

Em relação às atividades de cobrança de dívidas no mercado de financiamento ao consumidor, no final de fevereiro de 2024, os empréstimos pendentes ao consumidor de empresas financeiras eram de cerca de 138,8 trilhões de VND, e as dívidas inadimplentes representavam quase 18% dos empréstimos inadimplentes ao consumidor de todo o sistema.

Propor um quadro legal para a cobrança de dívidas e lidar rigorosamente com a situação de “incumprimento de dívida”

A COVID-19 colocou muitas pessoas de baixa renda, que são os principais clientes de crédito ao consumidor, em dificuldades financeiras, reduzindo sua capacidade de pagamento de dívidas. Nesse contexto, melhorar a eficiência da cobrança de dívidas ao consumidor é extremamente essencial.

Atualmente, os setores financeiro e bancário estão preocupados com o grupo de clientes que "deliberadamente deixam de pagar dívidas". Atualmente, nas redes sociais, há cada vez mais grupos compartilhando maneiras de deixar de pagar/evitar o pagamento de empréstimos em sites/aplicativos online.

“Os clientes tendem a se comportar de forma semelhante aos empréstimos em instituições financeiras, assim como fazem com aplicativos/sites/organizações de empréstimo de instituições não financeiras”, disse o Sr. Le Quoc Ninh - Chefe do Consumer Finance Club - VNBA, Diretor Geral da Mcredit Finance Company.

Segundo o Sr. Le Quoc Ninh, alguns truques estão se tornando populares, como: preencher informações "falsas" sobre e-mail, endereço e número de telefone da empresa onde trabalham; alterar intencionalmente informações de contato, local de residência e local de trabalho após o pagamento. Esses truques estão dificultando a avaliação dos clientes, o lembrete de dívidas e a cobrança. Enquanto isso, as empresas de financiamento ao consumidor precisam aumentar os custos com lembretes e atividades de cobrança de dívidas, incluindo operações, recursos humanos e custos legais relacionados.

Diante dessa situação, o Sr. Le Quoc Ninh recomendou: O Ministério da Segurança Pública deve desenvolver diretrizes específicas e unificadas para lidar e processar a responsabilidade criminal por atos de evasão intencional de obrigações de pagamento de dívidas; considerar a criação de condições favoráveis para que empresas financeiras acessem o Banco de Dados Nacional da População, ajudando a minimizar fraudes em roubo de identidade e falsificação de identidade.

“Implementar uma ferramenta de pontuação de crédito, explorar Big Data (informações fiscais, informações de uso de serviços públicos, informações de aluguel, etc.), pesquisar o scorer Alternative Scoring (pontuação de crédito usando dados alternativos) e a pontuação comportamental do Centro Nacional de Informações de Crédito do Vietnã (CIC), bem como bancos comerciais para melhorar a confiabilidade da ferramenta...”, disse o Diretor Geral da Mcredit Finance Company.

Representantes de algumas instituições financeiras recomendaram ao Banco do Estado: O Estado precisa concluir o arcabouço legal para garantir o cumprimento das atividades práticas de cobrança de dívidas de consumidores. O Banco do Estado, como órgão gestor, propõe e recomenda aos órgãos superiores que estudem e desenvolvam um corredor legal para permitir e controlar a prestação de serviços profissionais de liquidação de dívidas.

Os serviços de cobrança de dívidas são uma indústria proibida no Vietnã, de acordo com a Lei de Investimentos de 2020. No entanto, as atividades de cobrança de dívidas não desapareceram, mas se transformaram ao deixarem de estar vinculadas às condições de investimento e negócios como antes. "Atualmente, o mercado vietnamita ainda carece de serviços profissionais de cobrança de dívidas, embora esta seja uma área popular em muitos países desenvolvidos. Essa atividade deve ser planejada como um negócio condicional, com regulamentações claras e transparentes sobre as condições de estabelecimento, operação e mecanismos de controle claros, em vez de ser proibida como é atualmente", propôs o Sr. Le Quoc Ninh.

O Sr. Nguyen Hong Quan sugeriu: As autoridades devem continuar a fortalecer a destruição e o tratamento rigoroso de assuntos ilegais de "crédito negro"; acelerar o progresso do ajuste das leis e documentos de subleis, como o Decreto sobre proteção dos direitos do consumidor, que deve ter regulamentações sobre as responsabilidades de indivíduos que tomam empréstimos de capital (consumidores que usam serviços financeiros) em relação à obrigação de "Emprestar - Pagar" e condições para proteção de direitos legítimos na função de usuários de serviços (consumidores).

“O Banco do Estado e os ministérios e setores devem se coordenar para estudar e construir um arcabouço legal para empréstimos ao consumidor sob o modelo de empresas de tecnologia financeira (Fintech), aplicativos online...; propor o estudo e a construção de um arcabouço legal para permitir que organizações intermediárias profissionais de cobrança de dívidas cobrem dívidas, apoiando bancos comerciais/empresas financeiras no crédito ao consumidor. Além disso, propor que o Banco do Estado considere regulamentações sobre a classificação de dívidas para empréstimos ao consumidor sem garantia e de pequeno porte”, sugeriu o Diretor Geral Adjunto do TPBank.

Diante da situação complexa, o Sr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, recomendou: Os bancos devem conceder empréstimos de forma mais rigorosa para evitar causar insegurança no sistema. É necessário melhorar a qualidade do crédito ao consumidor para atender às necessidades de vida das pessoas e reduzir o "crédito negro". No entanto, os bancos também devem compartilhar com os clientes. Especificamente, quando os clientes quitam dívidas, precisam considerar a redução das taxas de juros, para que possam ver que, mesmo que tenham dificuldades ou não paguem suas dívidas intencionalmente, quando cooperam, o banco tem um método humano de isenção e redução de dívidas...

TH (de acordo com o jornal Tin Tuc)

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Tópico: Cobrança de dívidas

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