Propondo uma série de soluções eficazes na cobrança de dívidas de consumo.

Baixa capacidade de pagamento de dívidas, cobrança de dívidas enfrentando muitas dificuldades

Pessoas vêm ao Parque Industrial de Yen Phong, na província de Bac Ninh , em busca de informações sobre a compra de moradias sociais.

Atualmente, o Vietnã possui 15 empresas de financiamento ao consumidor (EFCs) licenciadas e em operação pelo Banco Central do Vietnã (SBV). O saldo devedor de empréstimos ao consumidor dessas empresas é de aproximadamente VND 138,8 trilhões, representando cerca de 5% do total do crédito ao consumidor em todo o sistema.

Sr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente - Secretário Geral da Associação de Bancos do Vietnã (VNBA)

Entretanto, de acordo com o Sr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário-Geral da Associação de Bancos do Vietnã (VNBA), as estatísticas até o final de 2023 mostram que a proporção de crédito ao consumidor em aberto representa cerca de 21% do crédito total em aberto na economia , atingindo quase 2,9 milhões de bilhões de VND, um número relativamente grande.

No entanto, as dificuldades econômicas têm afetado diretamente a capacidade de pagamento da dívida do grupo de clientes, a maioria dos quais são pessoas de baixa renda, facilmente afetadas e vulneráveis ​​ao impacto da situação econômica e social.

“Nos primeiros meses de 2024, o crescimento do crédito foi o mais baixo dos últimos 4 anos. O motivo é que, devido às dificuldades econômicas, os clientes pagam suas dívidas em ritmo lento; a conscientização dos mutuários sobre o pagamento é baixa; os mutuários intencionalmente não pagam suas dívidas; e se opõem, denunciam e difamam intencionalmente os cobradores de dívidas. Além disso, atualmente não existe um arcabouço legal para as atividades de cobrança de dívidas de financiamento ao consumidor, o que faz com que os bancos comerciais e as instituições financeiras não tenham ferramentas para cobrar dívidas”, afirmou o Sr. Nguyen Hong Quan, membro do Conselho da VNBA e vice-diretor geral do TPBank .

Paralelamente a isso, o aumento da inadimplência obrigou bancos comerciais e financeiras a constituir grandes provisões, resultando na redução forçada dos planos de crescimento. As atividades de gestão e recuperação de créditos inadimplentes por parte das instituições de crédito, especialmente as financeiras, enfrentaram muitas dificuldades. Muitas empresas se viram em situações difíceis, chegando a sofrer prejuízos devido às elevadas provisões para riscos.

De acordo com o relatório financeiro consolidado de 2023 da Home Credit Vietnam, o lucro líquido da empresa atingiu VND 375 bilhões, o maior do setor de financiamento ao consumidor, mas muito inferior ao lucro líquido de VND 1,1 trilhão do ano anterior.

A FE Credit voltou a apresentar lucro no quarto trimestre de 2023, após cinco trimestres consecutivos de prejuízos devido a riscos de crédito, riscos de mercado e, principalmente, à baixa absorção de capital. Enquanto isso, outras instituições financeiras ainda enfrentam dificuldades operacionais devido à cautela excessiva em um contexto de múltiplos riscos de mercado. Por exemplo, a Mirae Asset registrou prejuízo de 963 bilhões de VND em 2023, após um lucro de 120 bilhões de VND em 2022; a Shinhan Finance também reportou prejuízo de mais de 460 bilhões de VND após a aquisição da Prudential Finance Company; e a Mcredit reduziu seu lucro em 70%.

Com relação às atividades de cobrança de dívidas no mercado de financiamento ao consumidor, no final de fevereiro de 2024, o saldo devedor de empréstimos ao consumidor das instituições financeiras era de aproximadamente 138,8 trilhões de VND, sendo que as dívidas incobráveis ​​representavam quase 18% do total de dívidas incobráveis ​​de empréstimos ao consumidor em todo o sistema.

Propor um quadro legal para a cobrança de dívidas e lidar rigorosamente com a situação de "inadimplência".

A COVID-19 levou muitas pessoas de baixa renda, que são os principais clientes do crédito ao consumidor, a dificuldades financeiras, reduzindo sua capacidade de quitar dívidas. Nesse contexto, melhorar a eficiência da cobrança de dívidas de consumo é essencial.

Atualmente, os setores financeiro e bancário estão preocupados com o grupo de clientes que "deliberadamente deixam de pagar suas dívidas". Nas redes sociais, há cada vez mais grupos compartilhando maneiras de dar calote/evitar o pagamento de empréstimos obtidos em sites/aplicativos online.

“Os clientes tendem a se comportar de maneira semelhante em relação a empréstimos em instituições financeiras e em relação a instituições/aplicativos/sites não financeiros”, disse o Sr. Le Quoc Ninh, chefe do Consumer Finance Club - VNBA e diretor-geral da Mcredit Finance Company.

Segundo o Sr. Le Quoc Ninh, alguns dos golpes que estão se popularizando são: preencher informações falsas sobre e-mail, endereço e número de telefone da empresa onde trabalham; alterar intencionalmente informações de contato, local de residência e local de trabalho após o desembolso. Esses golpes dificultam a avaliação dos clientes, a cobrança de dívidas e o envio de lembretes. As financeiras de crédito ao consumidor têm que arcar com custos maiores para a cobrança e o envio de lembretes, incluindo custos operacionais, de recursos humanos e também custos legais relacionados.

Diante dessa situação, o Sr. Le Quoc Ninh recomendou: que o Ministério da Segurança Pública desenvolva diretrizes específicas e unificadas para lidar com a responsabilidade criminal por atos de sonegação intencional de dívidas e a responsabilização criminal por esses atos; e que considere a criação de condições favoráveis ​​para que as instituições financeiras acessem o Cadastro Nacional de Pessoas, ajudando a minimizar fraudes como roubo e falsificação de identidade.

“Implementar uma ferramenta de avaliação de crédito, explorar o Big Data (informações fiscais, de consumo de serviços públicos, de aluguel, etc.), pesquisar o sistema de pontuação alternativa (pontuação de crédito usando dados alternativos) e a pontuação comportamental do Centro Nacional de Informações de Crédito do Vietnã (CIC), bem como de bancos comerciais, para melhorar a confiabilidade da ferramenta…”, disse o Diretor Geral da Mcredit Finance Company.

Com relação ao Banco Central, representantes de algumas instituições financeiras recomendaram: O Estado precisa completar o marco legal para garantir a conformidade com as atividades práticas de cobrança de dívidas de consumo. O Banco Central, como órgão gestor, propõe e recomenda aos órgãos superiores que estudem e construam um arcabouço legal que permita e controle a prestação de serviços profissionais de negociação de dívidas.

Os serviços de cobrança de dívidas são uma atividade proibida no Vietnã, de acordo com a Lei de Investimentos de 2020. No entanto, as atividades de cobrança de dívidas não desapareceram, mas se transformaram, uma vez que não estão mais sujeitas às condições de investimento e negócios vigentes. "Atualmente, o mercado vietnamita ainda carece de serviços profissionais de cobrança de dívidas, embora esse seja um setor popular em muitos países desenvolvidos. Essa atividade deveria ser planejada como um negócio regulamentado, com normas claras e transparentes sobre as condições de estabelecimento e operação, além de mecanismos de controle eficazes, em vez de ser proibida como é hoje", propôs o Sr. Le Quoc Ninh.

O Sr. Nguyen Hong Quan recomendou: As autoridades devem continuar a intensificar o combate e o rigor no tratamento de atividades ilegais de "crédito negro"; acelerar o processo de adequação das leis e documentos legais, como o Decreto sobre a proteção dos direitos do consumidor, e estabelecer regulamentações sobre as responsabilidades das pessoas físicas que tomam empréstimos (consumidores que utilizam serviços financeiros) em relação à obrigação de "emprestar e pagar" e às condições para a proteção dos direitos legítimos dos usuários de serviços (consumidores).

“O Banco Central, os ministérios e as agências devem coordenar esforços para estudar e construir um marco legal para o crédito ao consumidor sob o modelo de empresas de tecnologia financeira (Fintech), aplicativos online...; propõe-se estudar e construir um marco legal que permita que organizações intermediárias profissionais de cobrança de dívidas realizem a cobrança, apoiando bancos comerciais/instituições financeiras no crédito ao consumidor. Além disso, propõe-se que o Banco Central considere regulamentações sobre a classificação de dívidas para empréstimos ao consumidor sem garantia e de pequeno valor”, sugeriu o Vice-Diretor Geral do TPBank.

Diante da situação complexa, o Sr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, recomendou: os bancos devem conceder empréstimos com mais rigor para evitar a instabilidade do sistema. É necessário melhorar a qualidade dos empréstimos ao consumidor para atender às necessidades básicas da população e reduzir o crédito informal. No entanto, os bancos também devem ser transparentes com os clientes. Especificamente, ao quitarem suas dívidas, os clientes devem considerar a redução das taxas de juros para que percebam que, mesmo em caso de dificuldades ou inadimplência intencional, o banco dispõe de um método humanitário para isentar e reduzir o endividamento.

TH (de acordo com o jornal Tin Tuc)

Fonte: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html