การปลดบล็อคการไหลของเครดิต

หนังสือเวียนฉบับที่ 06/2023/TT-NHNN (ลงวันที่ 28 มิถุนายน 2023) ของธนาคารแห่งรัฐ ซึ่งมีผลใช้บังคับอย่างเป็นทางการตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2023 ดึงดูดความสนใจจากสาธารณชน ช่วยให้กระแสสินเชื่อคลี่คลายลง

ลูกค้าทำธุรกรรมที่ธนาคาร Tien Phong Commercial Joint Stock Bank ภาพโดย: Nguyen Quang

มีผลใช้อย่างเป็นทางการตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2023 เป็นต้นไป หนังสือเวียนฉบับที่ 06/2023/TT-NHNN (ลงวันที่ 28 มิถุนายน 2023) ของธนาคารแห่งรัฐที่แก้ไขและเพิ่มเติมบทความจำนวนหนึ่งของหนังสือเวียนฉบับที่ 39/2016/TT-NHNN ที่ควบคุมกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศแก่ลูกค้า ซึ่งดึงดูดความสนใจของสาธารณชนเมื่อมีการแก้ไขประเด็นต่างๆ ที่ถือว่าเป็นผลเสียต่อธุรกิจหลายประการ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า หนังสือเวียนฉบับที่ 06/2023/TT-NHNN ช่วยปรับปรุงกรอบกฎหมายสำหรับการให้สินเชื่อ ปลดบล็อกการไหลของสินเชื่อ และนำกระแสเงินทุนไปสู่โครงการที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ

มีจุดใหม่ที่น่าสังเกตมากมาย

มีการประเมินประเด็นใหม่ในหนังสือเวียนฉบับที่ 06/2023/TT-NHNN เพื่อสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นสำหรับบุคคลและธุรกิจในการเข้าถึงทุนสินเชื่อธนาคารเพื่อรองรับกิจกรรมการผลิต ธุรกิจ และการบริโภค

โดยทั่วไป กฎระเบียบเกี่ยวกับกิจกรรมการให้สินเชื่อด้วยวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์จะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับกิจกรรมสินเชื่อและสอดคล้องกับแนวทางการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลของอุตสาหกรรมการธนาคาร สถาบันสินเชื่อควรนำ เทคโนโลยีดิจิทัล มาใช้กับกิจกรรมสินเชื่อ เพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการและขั้นตอนต่างๆ

ลูกค้าไม่จำเป็นต้องไปที่จุดทำธุรกรรม แต่สามารถดำเนินการผ่านอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ได้ ช่วยประหยัดเวลาและต้นทุน ข้อมูลของลูกค้าจะได้รับการตรวจสอบทางอิเล็กทรอนิกส์ (eKYC) สัญญาเงินกู้จะได้รับการสรุปในรูปแบบสัญญาอิเล็กทรอนิกส์ เอกสารเงินกู้จะได้รับการจัดทำในรูปแบบข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ที่จัดเก็บในสภาพแวดล้อมดิจิทัล...

เพื่อควบคุมแหล่งที่มาของข้อมูลระบุตัวตน ลูกค้าจะต้องผ่านการตรวจสอบความถูกต้องจากฐานข้อมูลประชากรแห่งชาติ การระบุตัวตนของพลเมือง หรือการตรวจสอบความถูกต้องทางอิเล็กทรอนิกส์ของผู้ให้บริการตามบทบัญญัติของกฎหมาย แหล่งที่มาของข้อมูลระบุตัวตนในกิจกรรม eKYC เชื่อมโยงกันระหว่างธนาคาร เป็นทางการและเชื่อถือได้ ช่วยให้มั่นใจได้ว่ากิจกรรม eKYC จะปลอดภัยและมีสุขภาพดี และป้องกันความเสี่ยงจากการฉ้อโกงได้ทันท่วงที

ประเด็นใหม่ที่น่าสนใจอีกประการหนึ่งก็คือ การกู้ยืมเงินเพื่อตอบสนองความต้องการพื้นฐานของผู้บริโภค และเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลและครัวเรือน (เช่น กู้ยืมเงินเพื่อซื้อรถยนต์ ซื้ออุปกรณ์อุปโภคบริโภค ฯลฯ) ไม่จำเป็นต้องมีแผนหรือโครงการใดๆ ทั้งสิ้น

ลูกค้าต้องการเพียงข้อมูลจำนวนเงินกู้ วัตถุประสงค์ในการกู้ ระยะเวลากู้ และหลักฐานแหล่งที่มาของเงินทุนในการชำระหนี้ สำหรับสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน สร้างบ้าน ปรับปรุงบ้าน หรือรับโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินเพื่อสร้างบ้านมูลค่าสูง ลูกค้าจำเป็นต้องเพิ่มแผนและโครงการในใบสมัครสินเชื่อเพื่อให้มีข้อมูลครบถ้วนเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม รวมถึงหลักฐานการใช้สินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ที่ถูกต้อง

นอกจากนี้ หนังสือเวียนที่ 06/2023/TT-NHNN ยังเสริมข้อบังคับที่สถาบันสินเชื่อสามารถพิจารณาและตัดสินใจอนุญาตให้ลูกค้าชำระคืนเงินกู้กับสถาบันสินเชื่ออื่นเพื่อวัตถุประสงค์ในการกู้ยืมเงินเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ข้อบังคับนี้สร้างเงื่อนไขให้ลูกค้าเข้าถึงแหล่งสินเชื่อของธนาคารได้มากขึ้นและมีโอกาสเลือกรับบริการและสาธารณูปโภคที่ดีกว่าจากสถาบันสินเชื่อ

ตามที่ตัวแทนของธนาคารพาณิชย์ระบุว่า ภายใต้ข้อบังคับนี้ แม้ว่าลูกค้าจะมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร A แล้วก็ตาม หากพวกเขาเห็นว่าธนาคาร B มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและได้รับบริการที่เป็นสิทธิพิเศษอื่นๆ พวกเขาก็ยังสามารถไปที่ธนาคาร B เพื่อเสนอสินเชื่อเพื่อชำระเงินกู้คืนกับธนาคาร A ก่อนกำหนดได้

หนังสือเวียนหมายเลข 06/2023/TT-NHNN จะอำนวยความสะดวกให้ธุรกิจเข้าถึงแหล่งทุนสินเชื่อเพื่อรองรับการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ ในภาพ: การผลิตผลิตภัณฑ์เหล็กที่ Minh Cuong Mechanical - Construction - Trading Joint Stock Company

สร้างสรรค์ความคิดริเริ่มเพื่อสถาบันสินเชื่อ

จากมุมมองของลูกค้า คุณบุ้ย ถิ บิ่ญ (อาคารอพาร์ตเมนท์อุดิก ถนนโวชีกง เขตเตยโฮ) บอกว่าประเด็นที่น่าสังเกตคือการผ่อนปรนเงื่อนไขการกู้ยืม

ภายใต้กฎระเบียบก่อนหน้านี้ ผู้กู้ต้องแน่ใจว่ามีเงื่อนไขขั้นต่ำ เช่น การใช้เงินทุนกู้ยืมเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้อง มีแผนงานที่เป็นไปได้ มีศักยภาพทางการเงินในการชำระหนี้... ภายใต้กฎระเบียบใหม่ สถาบันสินเชื่อและลูกค้าจะต้องตกลงกันเกี่ยวกับมาตรการประกันสินเชื่อ ซึ่งจะทำให้ธนาคารสามารถดำเนินการเชิงรุกในการให้สินเชื่อและจัดการสินเชื่อได้

ในความเป็นจริง ในยุคปัจจุบัน สถาบันสินเชื่อได้นำมาตรการต่างๆ มาใช้เพื่อให้เกิดการกู้ยืมเงินมากมาย เช่น การจำนองทรัพย์สิน การหมุนเวียนสินค้า สิทธิในการเรียกเก็บหนี้... หรือการปล่อยกู้โดยไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยพิจารณาจากการประเมินของลูกค้าว่าแผนและโครงการการผลิตและการดำเนินธุรกิจที่มีประสิทธิภาพมีศักยภาพทางการเงินที่จะชำระคืนเงินกู้ได้อย่างครบถ้วนและตรงเวลา ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย

ตัวแทนธนาคารพาณิชย์ชี้แจงว่า ภายใต้กฎระเบียบใหม่ การค้ำประกันเงินกู้เป็นเพียงเงื่อนไขหนึ่งที่สำคัญเท่านั้น แต่ไม่ใช่เงื่อนไขบังคับในการชำระเงินคืนเงินกู้

จากสถิติของธนาคารแห่งรัฐ ณ สิ้นเดือนกรกฎาคม 2566 สินเชื่อเพิ่มขึ้นเพียง 4.56% เมื่อเทียบกับต้นปี 2566 ลดลง 0.17% เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนมิถุนายน 2566 ธนาคารก็เป็นธุรกิจเช่นกัน จึงมีสิทธิ์ตัดสินใจว่าจะปล่อยกู้โครงการใดและจะไม่ปล่อยกู้โครงการใดตามความเห็นของตนเอง

กฎระเบียบ “แบบเปิด” ในหนังสือเวียนหมายเลข 06/2023/TT-NHNN สร้างช่องทางทางกฎหมายและเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยให้ธนาคารสามารถเบิกจ่ายเงินทุนสินเชื่อ ส่งเสริมการเติบโต และรักษาดุลยภาพของ เศรษฐกิจ ที่สำคัญ นอกจากนี้ ประชาชนและธุรกิจยังสามารถเข้าถึงเงินทุนจากธนาคารได้ง่ายขึ้นสำหรับกิจกรรมการผลิต ธุรกิจ และการบริโภค

แหล่งที่มา