อัตราดอกเบี้ยลดลง แต่ใครจะกู้เงิน?

กู้เงินดอกเบี้ย 7%/ปี ได้ที่ไหน?

ธนาคารหลายแห่งประกาศลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงเหลือเพียง 7-8% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เมื่อสุดสัปดาห์ที่ผ่านมา ผู้เขียนได้พยายามติดต่อสำนักงานธุรกรรมของธนาคาร Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) ในนครโฮจิมินห์ และได้รับคำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับการสมัครขอสินเชื่อเพื่อการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ

นอกจากอสังหาริมทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันแล้ว ผู้ประกอบการต้องมีรายงานทางการเงินย้อนหลัง 2 ปี รายได้ภาษีประมาณ 2-11 พันล้านดอง, รายงานบัญชีบริษัทย้อนหลัง 6 เดือน (อาจรวมถึงบัญชีของเจ้าของกิจการ), รายการใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม 4 ไตรมาส (รายงานจากกรมสรรพากร), สัญญากับหุ้นส่วนบริษัท 1-2 ฉบับ... หากคำขอได้รับการอนุมัติ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะอยู่ที่ 11.5% ต่อปี หากกู้ยืมจากบุคคลธรรมดา ง่ายกว่า เพียงใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันและหลักฐานแสดงรายได้ แต่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับบุคคลธรรมดาจะสูงถึง 12.99% ต่อปี

นี่เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ดังนั้นหลังจากระยะเวลาหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะถูกคำนวณใหม่บวกกับส่วนต่าง 3% ซึ่งเทียบเท่ากับประมาณ 13% ต่อปี ณ เวลานี้ “เพื่อความมั่นใจยิ่งขึ้น ควรดำเนินการสมัครให้เสร็จสิ้นตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์วงเงินสินเชื่อหมดเหมือนปี 2565 ที่อาจกลับมาอีก” พนักงานธนาคารแนะนำอย่างกระตือรือร้น

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay ? - Ảnh 1. — ธุรกิจต่างๆ ยังคงประสบปัญหาในการกู้ยืมเงินทุน และอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับสูง

ในทำนองเดียวกัน เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ ธนาคารทีพีแบงก์ ชื่อ ดี. ก็ได้กล่าวเช่นกันว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อธุรกิจในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 9-10% ต่อปี ธนาคารก็เริ่มควบคุมการเติบโตของสินเชื่ออีกครั้งหลังจากที่อัตราการเติบโตในไตรมาสแรกของปี 2566 ค่อนข้างสูง ดังนั้น ระยะเวลาการเบิกจ่ายจะขึ้นอยู่กับว่าวงเงินสินเชื่อของธนาคารยังมีอยู่หรือไม่ ดี. ได้ตอบคำถามว่าทำไมจึงมีข้อมูลว่าธนาคารไม่สามารถปล่อยกู้ได้ในขณะที่วงเงินใกล้เต็ม โดยอธิบายว่า "นอกจากการปล่อยกู้แล้ว วงเงินสินเชื่อปัจจุบันส่วนหนึ่งยังถูกนำไปใช้ในการจัดการพันธบัตรตามกฎระเบียบ"

เมื่อถูกถามว่าเขาสามารถเข้าถึงสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ย 7-8% ต่อปีได้หรือไม่ คุณ Tran Thanh Hai กรรมการบริษัทแห่งหนึ่งในเขต 6 (โฮจิมินห์) กล่าวว่า "ไม่มีอัตราดอกเบี้ยแบบนี้ บริษัทกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ของรัฐ และอัตราดอกเบี้ย 9% ต่อปีสำหรับสินเชื่อ 3 เดือน" อัตราดอกเบี้ยนี้ลดลง 0.2% ต่อปีเมื่อเทียบกับต้นปี การที่อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุนลดลงถือเป็นเรื่องดี เพราะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงตามไปด้วย แต่ในความเป็นจริงแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลงนั้นไม่ได้มากเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุนที่ลดลง ยิ่งไปกว่านั้น คุณ Hai ยังกล่าวอีกว่า หากเทียบกับอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุน 3 เดือนที่ธนาคารนี้กำหนดไว้ที่ 5.4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่าถึง 3.6% ซึ่งความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยนี้ก็ยังมากอยู่

ธุรกิจต่างๆ พบว่าการกู้ยืมเงินทุนเป็นเรื่องยาก จึงหันไปพึ่งสินเชื่อนอกระบบ

อัตราดอกเบี้ย 7-8% ต่อปี ไม่เพียงแต่เป็น "ความฝัน" ของหลายธุรกิจเท่านั้น แต่อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปีก็ยังหายากอยู่ดี แม้แต่อุตสาหกรรมเหล่านี้ก็ยังได้รับการกำหนดให้เป็นอุตสาหกรรมเร่งด่วนตามพระราชกฤษฎีกา ฉบับที่ 31/2565 ลงวันที่ 20 พฤษภาคม 2565 เกี่ยวกับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย 2% จากงบประมาณแผ่นดิน

นโยบายสินเชื่อจะต้องมีความยืดหยุ่นมากขึ้น เพื่อสนับสนุนให้ธุรกิจสามารถผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากได้ มิฉะนั้น หากยังคงใช้วิธีการเดิม ก็จะไม่มีใครสามารถเข้าถึงเงินทุนได้

Mr. Nguyen Ngoc Thanh ผู้อำนวยการบริษัท Kim Phat Transport

คุณ Duong Anh Tuan กรรมการบริษัท Binh Minh LLC ซึ่งเป็นบริษัทปศุสัตว์ใน ด่ง นาย กล่าวอย่างไม่พอใจว่า การเข้าถึงเงินทุนจากธนาคารยังคงเป็นเรื่องยากมากสำหรับบริษัทต่างๆ ในช่วงต้นปี ธนาคารได้ประเมินมูลค่าสินทรัพย์ค้ำประกันทั้งหมดใหม่ โดยปรับลดอัตราดอกเบี้ยลง 10-15% และจากนั้นก็ลดวงเงินกู้สำหรับบริษัทต่างๆ ลง ดังนั้น ตั้งแต่ต้นปี บริษัทของเขาจึงไม่สามารถกู้ยืมเงินใหม่ได้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เดิมยังคงอยู่ที่ 9-11% ต่อปี ถึงแม้ว่าบริษัทจะมีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย แต่สถานะของบริษัทยังไม่เป็นไปตามข้อกำหนด เนื่องจากรายได้และกำไรในไตรมาสแรกของปี 2566 ลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ขณะที่ธนาคารกำหนดให้รายได้และกำไรต้องไม่ต่ำกว่าหรือเท่ากับปีที่แล้ว

คุณตวน กล่าวว่า ความเป็นจริงของอุตสาหกรรมปศุสัตว์นั้นยากมาก หน่วยงานที่ยังกู้เงินได้ไม่กล้ากู้ยืม เพราะอัตราดอกเบี้ยเพียง 10% ต่อปี การทำกำไรให้เพียงพอต่อดอกเบี้ยธนาคารจึงเป็นเรื่องยาก ขณะเดียวกัน ต้นทุนการเลี้ยงไก่ในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 29,000 - 30,000 ดอง/ตัว แต่ราคาขายกลับผันผวนเพียง 19,000 - 20,000 ดอง/ตัว ซึ่งต่ำกว่าถึง 30% หน่วยงานที่ประสบปัญหา ขาดแคลนเงินทุน และจำเป็นต้องกู้ยืมเงิน ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดได้ ดังนั้น สถานการณ์ของผู้ประกอบการที่ต้องกู้ยืมเงินเพื่อซื้ออาหารสัตว์ปีกและจ่ายเงินเดือนให้กับพนักงานจึงเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

“อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารลดลงเพียง 0.5-1% เมื่อเทียบกับต้นปี ซึ่งไม่เพียงพอที่จะแก้ไขปัญหาใดๆ ขณะที่ต้นทุนอาหารและการเงินเพิ่มขึ้น 20-30% ธุรกิจที่ยังมีสิทธิ์อยู่ไม่กล้ากู้ยืม จึงไม่สนใจมาตรการช่วยเหลืออัตราดอกเบี้ย 2% จำเป็นต้องมีนโยบายช่วยเหลือที่เข้มข้นขึ้น โดยให้เกษตรกรสามารถกู้ยืมในอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ต่ำลง เพื่อให้ผู้กู้สามารถพยายามอย่างเต็มที่เพื่อเอาชนะความยากลำบากและมีโอกาสฟื้นตัว แต่ ณ ขณะนี้ ปัญหาต่างๆ ยังคงมีอยู่มากมาย” นายต้วนกล่าว

ในทำนองเดียวกัน คุณเหงียน หง็อก ถั่น กรรมการบริษัท คิม พัท ทรานสปอร์ต จำกัด กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของบริษัทยังคงอยู่ที่ระดับเกือบ 12% ต่อปี หากขอสินเชื่อใหม่จากธนาคาร อัตราดอกเบี้ยจะยังคงผันผวนอยู่ที่ประมาณนี้ ไม่มีทางที่จะลดลงได้ แต่ที่สำคัญที่สุดคือ การจะได้เงินมาเพิ่มนั้นยากมาก ตั้งแต่ต้นปี บริษัทได้ประเมินมูลค่าหลักประกันใหม่ โดยลดลงประมาณ 15% เมื่อเทียบกับปีก่อน ซึ่งหมายความว่าวงเงินกู้ของบริษัทก็ลดลงตามไปด้วย เนื่องจากไม่มีหลักประกันเพิ่มเติม

ยิ่งไปกว่านั้น ธนาคารหลายแห่งมีการกำหนดราคาสินทรัพย์สินเชื่อที่ไม่เป็นธรรมสำหรับธุรกิจ ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารระบุว่า หากคุณกู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์ที่มาจากจีน คุณสามารถกู้ยืมได้สูงสุดเพียง 50% ในขณะที่รถยนต์จากประเทศอื่นๆ ยังคงสามารถอนุมัติซื้อได้สูงสุด 80-90% ความแตกต่างในการประเมินมูลค่าสินทรัพย์กำลังสร้างความยากลำบากให้กับธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมการขนส่ง “หากคุณไม่สามารถกู้ยืมใหม่ได้ คุณจะเข้าถึงมาตรการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย 2% ที่รัฐบาลประกาศได้อย่างไร แต่ละอุตสาหกรรมมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ดังนั้นนโยบายสินเชื่อควรมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเพื่อสนับสนุนธุรกิจให้ก้าวผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบาก แต่หากยังคงใช้วิธีการเดิมต่อไป ไม่มีใครสามารถเข้าถึงเงินทุนได้” คุณถั่นกล่าวอย่างขุ่นเคือง

จากข้อมูลของ VCCI อัตราการเข้าถึงสินเชื่อของวิสาหกิจลดลงเมื่อเร็วๆ นี้ โดยในปี 2560 อัตราการเข้าถึงสินเชื่อของวิสาหกิจที่กู้ยืมจากธนาคารอยู่ที่ 49.4% และในปี 2561 และ 2562 อยู่ที่ 45% และ 43% ตามลำดับ ในปี 2563 ท่ามกลางสถานการณ์การระบาดของโควิด-19 วิสาหกิจ 42.9% ยังคงมีสินเชื่อจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม อัตราการเข้าถึงสินเชื่อลดลงเหลือเพียง 35.4% ในปี 2564 และ 17.8% ในปี 2565

นายฟาม วัน เวียด รองประธานสมาคมสิ่งทอ เย็บปักถักร้อย และถักนิตติ้ง นครโฮจิมินห์ เห็นด้วยว่า หากเงื่อนไขการกู้ยืมไม่เปลี่ยนแปลง สถานการณ์ของวิสาหกิจที่ไม่สามารถกู้ยืมได้ก็ยังคงไม่สามารถกู้ยืมได้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลง 0.5-1% เมื่อเทียบกับต้นปีนี้ แต่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในอุตสาหกรรมนี้ยังคงไม่สามารถกู้ยืมได้ “การแก้ไขปัญหาสำหรับวิสาหกิจ หมายถึงการช่วยเหลือคนส่วนใหญ่ที่กำลังประสบปัญหา ไม่ใช่แค่การคัดเลือกวิสาหกิจที่ดีที่ยังดำเนินกิจการได้ตามปกติ ดังนั้น นโยบายสินเชื่อจึงจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงและสามารถทบทวนได้ในแต่ละภาคธุรกิจ ให้เหมาะสมกับความเป็นจริงมากขึ้น ไม่ใช่แค่ใช้เงื่อนไขเดียวกันกับทุกสาขา” นายเวียดกล่าวเน้นย้ำ

ผลการสำรวจ PCI 2022 ของวิสาหกิจ 12,000 แห่ง ซึ่งประกาศโดยสหพันธ์พาณิชย์และอุตสาหกรรมเวียดนาม (VCCI) เมื่อกลางเดือนเมษายน แสดงให้เห็นว่าปัญหาใหญ่ที่สุดที่วิสาหกิจกำลังเผชิญคือการเข้าถึงสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ในปี 2565 การเข้าถึงสินเชื่อกลายเป็นปัญหาใหญ่ที่สุดสำหรับวิสาหกิจประมาณ 55.6% ซึ่งสูงกว่าตัวเลข 37-47% ในปี 2560-2564 อย่างมาก หากไม่สามารถกู้ยืมเงินจากธนาคารได้ วิสาหกิจยังคงต้องหาแหล่งเงินทุนอื่น ซึ่งส่วนใหญ่มักกู้ยืมจากญาติมิตร ระดมเงินทุนจากผู้ถือหุ้น กู้ยืมจากวิสาหกิจอื่น หรือการจำนองและขายสินทรัพย์ของวิสาหกิจ

ที่น่ากังวลที่สุดคือ รายงานสถิติระบุว่าธุรกิจมากถึง 12.5% ต้องหันไปพึ่งสินเชื่อ "แบล็คเครดิต" ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับตัวเลข 4% ในปี 2564 แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ "แบล็คเครดิต" นั้นสูงมาก โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 46.5% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีของสินเชื่อจากธนาคารถึง 5.5 เท่า

ลิงค์ที่มา