เลขาธิการ VNBA: การยกเลิกกฎระเบียบเกี่ยวกับการควบคุมการใช้เงินทุนกู้ยืมเป็นสิ่งผิดกฎหมายและขัดต่อหลักปฏิบัติระหว่างประเทศ

ANTD.VN - นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) กล่าวว่า ธนาคารไม่ควรปล่อยกู้เงินฝากเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย และจำเป็นต้องควบคุมการใช้เงินทุนกู้ยืมเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้องในกรณีของการกู้ยืมเงินด้วยเงินทุน

จำเป็นต้องเข้มงวดสินเชื่อเงินฝากที่อยู่อาศัย

พ.ร.บ. การประกอบธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ (แก้ไข) ที่ สภานิติบัญญัติแห่งชาติ ผ่านเมื่อไม่นานนี้ ในการประชุมสมัยที่ 6 สมัยที่ 15 มีประเด็นใหม่บางประการ เช่น การกำหนดให้มีการเรียกเก็บเงินมัดจำไม่เกินร้อยละ 5 ของราคาขายหรือราคาเช่าซื้อจากลูกค้า เมื่อบ้านหรือสิ่งปลูกสร้างนั้นได้ผ่านเงื่อนไขครบถ้วนที่จะประกอบกิจการได้ พร้อมกันนี้ การลดอัตราการผ่อนชำระในการเช่าซื้อบ้านในอนาคตจากเดิมที่ร้อยละ 70 เหลือร้อยละ 50

เมื่อพิจารณากฎระเบียบใหม่เหล่านี้ รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) นายเหงียน ก๊วก หุ่ง ได้แสดงความเห็นด้วย

นายหง กล่าวว่า กฎระเบียบเกี่ยวกับการเก็บเงินมัดจำไม่เกิน 5% ของราคาขายหรือราคาเช่าจากลูกค้านั้น สอดคล้องกับบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค (ฉบับแก้ไขเพิ่มเติม) กฎระเบียบนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้มั่นใจว่าเงินมัดจำ (ไม่ใช่เพื่อวัตถุประสงค์ในการระดมทุน) มีมูลค่าเพียงพอที่จะทำให้ทั้งผู้ฝากเงินและผู้รับเงินมัดจำทราบถึงการปฏิบัติตาม และเป็นไปตามข้อกำหนดและความต้องการของผู้ซื้อบ้าน

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง

เกี่ยวกับประเด็นสินเชื่อเงินฝากเพื่อที่อยู่อาศัย คุณหง กล่าวว่า สถาบันการเงินไม่ควรได้รับอนุญาตให้ปล่อยกู้เฉพาะเงินฝากเพื่อที่อยู่อาศัยเท่านั้น เนื่องจากตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยสถาบันการเงินและหนังสือเวียนที่ออกโดยหน่วยงานกำกับดูแล กำหนดให้สินเชื่อทุกประเภท (รวมถึงสินเชื่อบ้านที่ใช้บัญชีเงินฝากออมทรัพย์) ลูกค้าต้องมีแผนการกู้ยืม สัญญาซื้อขายสินค้า แผนการชำระหนี้ แหล่งที่มาของการชำระหนี้ ฯลฯ

แล้วลูกค้าจะขอให้ธนาคารกู้ยืมเงินเพื่อวางเงินมัดจำหรือยืนยันการซื้อแบบก่อสร้างได้อย่างไร? วิธีนี้ได้ผลจริงหรือไม่? และธนาคารใช้หลักเกณฑ์ใดเป็นเกณฑ์ในการให้สินเชื่อหากไม่มีแผนซื้อบ้านโดยรวมที่รวมเงินมัดจำไว้? ดังนั้น คุณฮังจึงกล่าวว่า หากให้สินเชื่อแบบวางเงินมัดจำแยกต่างหาก ธนาคารก็ไม่มีมูลเหตุให้กู้ยืม

แม้แต่ในกรณีที่ลูกค้าวางแผนการซื้อสินค้า รวมถึงการวางเงินมัดจำเพื่อกู้ยืมเงิน ลูกค้าก็ต้องมีเงินทุนของตัวเองอย่างน้อย 20-30% "ถ้าลูกค้าต้องการฝากเงินเพื่อเป็นหลักประกันสัญญา ทำไมต้องกู้เงินจากธนาคารด้วยล่ะ ในเมื่อตัวผู้กู้เองก็ต้องมีเงินทุนของตัวเองอย่างน้อย 20-30% ผมนึกไม่ออกเลยว่าทำไมต้องกู้เงินจากธนาคารเพื่อเป็นหลักประกันสัญญา ในเมื่อมันไม่ใช่สัญญาซื้อขาย" คุณฮังถาม

แม้แต่ในกรณีของธนาคาร ตามสัญญาซื้อขาย ซึ่งรวมถึงข้อตกลงการฝากเงินเพื่อปล่อยกู้ (ถ้ามี) ธนาคารก็มีความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้เช่นกัน หากผู้ขายนำเงินกู้ไปฝากเงิน ดังนั้น เมื่อให้กู้ ธนาคารจะตกลงกับลูกค้าว่าต้องเก็บเงินไว้ที่ธนาคารจนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน

ด้วยประสบการณ์การทำงานในอุตสาหกรรมธนาคารมายาวนาน ผมเห็นว่าไม่ควรปล่อยกู้เพียงเพื่อวางมัดจำเท่านั้น ในบางกรณี เมื่อพิจารณาจากแผนโดยรวมแล้ว อาจมีการเจรจากับลูกค้าเพื่อขอปล่อยกู้เพื่อวางมัดจำในช่วงระยะเวลาค้ำประกันสัญญา แต่เงินจำนวนนี้ต้องคงไว้ในบัญชีเงินฝากของลูกค้าหรือผู้ขายเท่านั้น ไม่สามารถนำไปใช้ได้ และสามารถใช้ได้เฉพาะตอนทำสัญญาซื้อขายเท่านั้น เงินจำนวนนี้รวมอยู่ในวงเงินกู้เพื่อซื้อบ้านตามแผนโดยรวมเมื่อยื่นขอสินเชื่อ” คุณหงกล่าว

ไม่สามารถยกเลิกกฎเกณฑ์ที่ธนาคารต้องควบคุมการใช้เงินทุนกู้ยืมได้

เมื่อเร็วๆ นี้ สมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) ได้เสนอให้ธนาคารแห่งรัฐแก้ไขและเพิ่มเติมหนังสือเวียนที่ 39/2016 เพื่อมุ่งยกเลิกกฎระเบียบเกี่ยวกับ "การควบคุมการใช้สินเชื่อเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้อง" โดยสถาบันสินเชื่อ

เหตุผลที่ HoREA ให้ไว้ก็คือ ลูกค้า “กู้ยืมเงินเพื่อชำระค่าลงทุนตามสัญญาร่วมลงทุน สัญญาร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาร่วมมือทางธุรกิจ เพื่อดำเนินโครงการ” จากนั้นสถาบันการเงินจะโอนยอดเงินกู้ไปยังบัญชีนักลงทุนโครงการ ซึ่งหมายความว่า ลูกค้าที่กู้ยืมเงินได้นำเงินกู้ไปใช้เพื่อ “การกู้ยืมเพื่อชำระค่าลงทุน” ที่ถูกต้อง

อย่างไรก็ตาม นายเหงียน ก๊วก หุ่ง กล่าวว่า ตามข้อบังคับ มาตรา 94 ข้อ 3 แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2553 ข้อ 1 และ 2 มาตรา 24 แห่งหนังสือเวียนที่ 39/2016/TT-NHNN สถาบันสินเชื่อมีสิทธิและหน้าที่ในการตรวจสอบและกำกับดูแลการใช้สินเชื่อและการชำระหนี้ของลูกค้า นอกจากนี้ ข้อ 14 ข้อ 2 แห่งพระราชกฤษฎีกาที่ 88/2019/ND-CP ยังกำหนดบทลงโทษทางปกครอง โดยปรับไม่เกิน 20,000,000 ดองสำหรับสถาบันสินเชื่อหากฝ่าฝืน

ภายใต้กฎระเบียบที่กล่าวถึงข้างต้นเกี่ยวกับการลงโทษโดยการลงโทษทางปกครอง กฎหมายการธนาคารได้ยืนยันว่างานตรวจสอบและควบคุมดูแลยังเป็นภาระผูกพันบังคับที่ผู้ให้กู้ต้องปฏิบัติ ซึ่งเกิดจากผลประโยชน์ร่วมกันของกิจกรรมการธนาคาร

ทฤษฎีและภาคปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าความเสี่ยงที่เกิดจากผู้กู้ (ลูกค้า) สามารถแปลงเป็นความเสี่ยงของระบบธนาคารได้เช่นกัน ดังนั้น ผู้กู้จึงต้องตระหนักถึงภาระผูกพัน ปฏิบัติตามการตรวจสอบและกำกับดูแลอย่างเคร่งครัด และไม่สามารถอ้างเหตุผลใดๆ เพื่อชะลอหรือหลีกเลี่ยงการปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้ได้

ความรับผิดชอบของสถาบันสินเชื่อคือการตรวจสอบก่อน ระหว่าง และหลังการให้สินเชื่อ ขั้นตอนและข้อบังคับในการปล่อยสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อมีความชัดเจน เฉพาะเจาะจง และจำเป็นต้องปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด” เขากล่าว

สำหรับการระดมทุนพันธบัตร คุณหง กล่าวว่า วิสาหกิจและองค์กรต่างๆ ที่ต้องการออกพันธบัตรเพื่อระดมทุน จะต้องมีการวางแผนการออกพันธบัตรเพื่อวัตถุประสงค์ใด ลงทุนที่ไหน มีประสิทธิภาพแค่ไหน กำไรเท่าไร จากนั้นจึงกำหนดอัตราดอกเบี้ยในการระดมทุน นักลงทุนมีสิทธิ์ที่จะทราบว่าเงินที่ออกนั้นถูกนำไปลงทุนตามวัตถุประสงค์ของการออกพันธบัตรหรือไม่ จากนั้นจึงจะทราบว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับนั้นเหมาะสมกับผลกำไรของโครงการหรือไม่

ดังนั้นข้อเสนอที่จะยกเลิกกฎระเบียบเกี่ยวกับ “การควบคุมการใช้เงินกู้เพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้อง” ตามที่นายหุ่งกล่าว ถือเป็นการขัดต่อกฎหมายและแนวปฏิบัติระหว่างประเทศ

ลิงค์ที่มา