เลขาธิการ VNBA: การยกเลิกกฎระเบียบเกี่ยวกับการควบคุมการใช้เงินทุนกู้ยืมเป็นสิ่งผิดกฎหมายและขัดต่อหลักปฏิบัติระหว่างประเทศ

[โฆษณา_1]

ANTD.VN - นายเหงียน กว็อก ฮุง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) เชื่อว่าธนาคารไม่ควรปล่อยเงินกู้เพื่อเป็นเงินดาวน์สำหรับการซื้อบ้าน และจำเป็นต้องควบคุมการใช้เงินกู้ให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้ในกรณีของเงินกู้เพื่อซื้อบ้าน

การควบคุมสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านให้เข้มงวดขึ้นเป็นสิ่งจำเป็น

กฎหมายว่าด้วยธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ฉบับแก้ไข ซึ่งเพิ่งผ่านการอนุมัติจาก รัฐสภา ในการประชุมสมัยที่ 6 ของรัฐสภาชุดที่ 15 นั้น มีข้อกำหนดใหม่หลายประการ เช่น ข้อบังคับที่กำหนดให้เงินมัดจำที่เก็บจากลูกค้าสำหรับการเช่าซื้อที่อยู่อาศัยหรือโครงการก่อสร้างต้องไม่เกิน 5% ของราคาขาย และการลดอัตราส่วนการชำระเงินสำหรับการเช่าซื้อที่อยู่อาศัยในอนาคตจาก 70% เหลือ 50%

นายเหงียน กว็อก ฮุง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารแห่งเวียดนาม (VNBA) แสดงความเห็นด้วยกับระเบียบข้อบังคับใหม่เหล่านี้

นายหงแย้งว่า กฎระเบียบที่กำหนดให้เงินมัดจำไม่เกิน 5% ของราคาขายหรือราคาเช่าซื้อจากลูกค้า สอดคล้องกับบทบัญญัติของกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคฉบับแก้ไข กฎระเบียบนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้แน่ใจว่าลักษณะของเงินมัดจำ (ไม่ใช่เพื่อวัตถุประสงค์ในการระดมทุน) มีจำนวนเพียงพอที่จะทำให้ทั้งผู้ฝากและผู้รับเงินมัดจำรับทราบและปฏิบัติตามข้อกำหนดและความประสงค์ของผู้ซื้อบ้าน

นายเหงียน กว็อก ฮุง

ในประเด็นเรื่องสินเชื่อเพื่อวางเงินมัดจำบ้าน นายหงได้กล่าวว่า สถาบันสินเชื่อไม่ควรได้รับอนุญาตให้ปล่อยสินเชื่อโดยใช้เงินมัดจำบ้านเป็นหลักประกันเพียงอย่างเดียว เนื่องจากตามกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อและหนังสือเวียนที่เกี่ยวข้อง สำหรับสินเชื่อทุกประเภท (รวมถึงสินเชื่อบ้านที่ใช้บัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นหลักประกัน) ลูกค้าต้องมีแผนการกู้ยืม แสดงสัญญาซื้อขาย แผนการชำระหนี้ และหลักฐานแสดงแหล่งที่มาของเงินชำระหนี้…

ดังนั้น หากลูกค้าขอสินเชื่อจากธนาคารเพื่อเป็นเงินดาวน์เพียงอย่างเดียว เพื่อเป็นหลักประกันในการทำสัญญาซื้อขาย ธนาคารจะต้องวางแผนอย่างไร? จะมีประสิทธิภาพแค่ไหน? และธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อเงินดาวน์ภายใต้กฎระเบียบใด หากไม่มีแผนการซื้อบ้านที่ครอบคลุมถึงเงินดาวน์ด้วย? ดังนั้น ตามที่นายฮุงกล่าว หากธนาคารอนุมัติสินเชื่อเงินดาวน์เพียงอย่างเดียว ธนาคารก็ไม่มีเหตุผลที่จะปล่อยกู้ต่อ

แม้ในกรณีที่ลูกค้าวางแผนการซื้อที่รวมถึงการวางเงินมัดจำเพื่อค้ำประกันเงินกู้ พวกเขาก็ต้องมีเงินทุนของตนเองอย่างน้อย 20-30% “ดังนั้น ถ้าเงินมัดจำนั้นเพื่อค้ำประกันข้อตกลง ทำไมต้องกู้เงินจากธนาคาร? เพราะผู้กู้ก็ต้องมีเงินทุนของตนเองอย่างน้อย 20-30% อยู่แล้ว ผมนึกไม่ออกว่าทำไมใครถึงต้องกู้เงินจากธนาคารเพื่อเป็นเงินมัดจำค้ำประกันข้อตกลง ในเมื่อมันไม่ใช่สัญญาซื้อขาย” – นายฮุงตั้งคำถาม

แม้แต่ในกรณีของธนาคาร ธนาคารก็ยังคงเผชิญกับความเสี่ยงหากผู้ขายนำเงินฝากที่ให้กู้ไปใช้ในสัญญาซื้อขาย ซึ่งรวมถึงข้อตกลงการฝากเงินเพื่อปล่อยกู้ ดังนั้น เมื่อให้กู้เงิน จึงมีการตกลงกับลูกค้าว่าเงินจะต้องถูกเก็บรักษาไว้ที่ธนาคารจนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน

“จากประสบการณ์หลายปีของผมในวงการธนาคาร ผมเชื่อว่าไม่ควรปล่อยสินเชื่อเพื่อเป็นเงินมัดจำเพียงอย่างเดียว ในกรณีพิเศษ เมื่อพิจารณาจากแผนโดยรวมแล้ว อาจเป็นไปได้ที่จะตกลงกับลูกค้าให้วางเงินมัดจำในช่วงระยะเวลาค้ำประกันของสัญญา แต่เงินนั้นจะต้องคงอยู่ในบัญชีเงินฝากของลูกค้าหรือผู้ขาย และจะไม่สามารถนำมาใช้ได้จนกว่าสัญญาซื้อขายจะเสร็จสมบูรณ์ เงินมัดจำนั้นจะถูกนำไปรวมกับวงเงินสินเชื่อสำหรับการซื้อบ้านตามแผนโดยรวมที่วางไว้เมื่อยื่นขอสินเชื่อ” นายฮุงกล่าว

ข้อกำหนดที่ธนาคารต้องควบคุมการใช้เงินกู้ไม่สามารถยกเลิกได้

เมื่อเร็วๆ นี้ สมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) ได้เสนอให้ธนาคารกลางเวียดนามแก้ไขและเพิ่มเติมหนังสือเวียนฉบับที่ 39/2016 โดยยกเลิกข้อกำหนดเรื่อง "การควบคุมการใช้เงินกู้ยืมอย่างเหมาะสม" โดยสถาบันสินเชื่อ

เหตุผลที่ HoREA ให้ไว้คือ หากลูกค้า "กู้ยืมเงินเพื่อชำระเงินทุนตามสัญญาเงินทุน สัญญาความร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาความร่วมมือทางธุรกิจเพื่อดำเนินโครงการ" จำนวนเงินกู้ดังกล่าวได้ถูกโอนโดยสถาบันสินเชื่อไปยังบัญชีของผู้ลงทุนในโครงการแล้ว ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ได้ใช้เงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ตั้งไว้คือ "การชำระเงินทุน"

อย่างไรก็ตาม นายเหงียน กว็อก ฮุง โต้แย้งว่า ตามระเบียบ โดยเฉพาะมาตรา 94 วรรค 3 ของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2553 และมาตรา 24 วรรค 1 และ 2 ของหนังสือเวียนเลขที่ 39/2016/TT-NHNN สถาบันสินเชื่อมีสิทธิและหน้าที่ในการตรวจสอบและกำกับดูแลการใช้เงินกู้และการชำระหนี้ของลูกค้า นอกจากนี้ มาตรา 14 วรรค 2 ของพระราชกฤษฎีกาเลขที่ 88/2019/ND-CP กำหนดบทลงโทษทางปกครอง โดยปรับไม่เกิน 20,000,000 ดง สำหรับสถาบันสินเชื่อที่ฝ่าฝืนระเบียบเหล่านี้

จากข้อกำหนดเกี่ยวกับการลงโทษทางปกครองที่กล่าวมาข้างต้น กฎหมายการธนาคารได้ยืนยันว่าการตรวจสอบและการกำกับดูแลเป็นภาระผูกพันที่ผู้ให้กู้ต้องปฏิบัติตาม ซึ่งเป็นผลมาจากผลประโยชน์ร่วมกันของการดำเนินงานด้านการธนาคาร

"ทั้งทฤษฎีและการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่า ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากผู้กู้ (ลูกค้า) สามารถแปรเปลี่ยนเป็นความเสี่ยงต่อระบบธนาคารได้เช่นกัน ดังนั้น ผู้กู้ต้องตระหนักถึงภาระผูกพันของตน ปฏิบัติตามการตรวจสอบและการกำกับดูแลอย่างเคร่งครัด และไม่สามารถอ้างเหตุผลใดๆ เพื่อเลื่อนหรือหลีกเลี่ยงการปฏิบัติตามภาระผูกพันเหล่านี้ได้"

"สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่ตรวจสอบก่อน ระหว่าง และหลังการให้สินเชื่อ ขั้นตอนและระเบียบการให้สินเชื่อของสถาบันสินเชื่อมีความชัดเจน เฉพาะเจาะจง และต้องปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด" เขากล่าว

ในส่วนของการออกพันธบัตร นายหงกล่าวว่า ธุรกิจและองค์กรที่ประสงค์จะออกพันธบัตรเพื่อระดมทุนต้องจัดทำแผนการออกพันธบัตรโดยระบุวัตถุประสงค์ สถานที่ลงทุน ประสิทธิภาพ และศักยภาพในการทำกำไรเสียก่อน จึงจะสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยได้ นักลงทุนมีสิทธิที่จะทราบว่าการลงทุนนั้นสอดคล้องกับวัตถุประสงค์ของการออกพันธบัตรหรือไม่ ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับนั้นสะท้อนถึงผลกำไรของโครงการ

ดังนั้น ตามความเห็นของนายหง การเสนอให้ยกเลิกระเบียบว่าด้วย "การควบคุมการใช้เงินกู้ยืมอย่างเหมาะสม" จึงขัดต่อกฎหมายและหลักปฏิบัติสากล

[โฆษณา_2]
ลิงก์แหล่งที่มา