Три речі, які слід врахувати перед отриманням кредитної картки.

Кредитні картки створюють споживчий борг, тому, на думку експертів, необхідно проаналізувати всі за і проти, перш ніж використовувати їх.

Останнім часом я часто отримую дзвінки від банків, які пропонують кредитні картки. Спочатку мене це дратувало, але, почувши про їхні постійні пропозиції та акції, я вважаю їх досить привабливими.

Моя подруга користується 2-3 кредитними картками і якось сказала мені, що щомісяця отримує сотні тисяч донгів кешбеку, заробляє бали за винагороди та милі для часто літаючих пасажирів... Чи варто мені оформлювати кредитну картку для себе? Які критерії вибору відповідної картки та що слід враховувати? Щодо мого фінансового становища, я заробляю близько 25 мільйонів донгів на місяць, не маю боргів і наразі маю ощадний рахунок на 500 мільйонів донгів.

Пейдж ( Ханой )

Деякі кредитні картки на ринку. Фото: Tat Dat — Деякі кредитні картки на ринку. Фото: *Tat Dat*

Консультант:

По-перше, нам потрібно зрозуміти, що кредитна картка є зручним фінансовим продуктом, який робить споживання простішим та зручнішим. З максимальним щомісячним кредитним лімітом нам не обов'язково потрібні готівкові кошти для оплати певних товарів чи послуг; іншими словами, емітент картки дозволяє нам використовувати свої гроші та відмовляється від нарахування відсотків протягом певного періоду.

Після закінчення терміну ми повинні повернути гроші; інакше з нас стягуватимуть високі відсотки, і наш кредитний рейтинг може негативно вплинути. Кредитні установи зберігають дані про історію погашення боргів, щоб оцінити «ставлення людини до погашення боргів». Якщо у вас є прострочені борги, ваш кредитний рейтинг знизиться, що призведе до негативних наслідків, таких як відмова у видачі кредиту або необхідність сплачувати вищі відсотки порівняно з тими, хто має хороший кредитний рейтинг.

У цій статті давайте проаналізуємо використання кредитних карток з трьох точок зору: зручність, привабливі рекламні програми та методи управління витратами.

Зручність

По-перше, з кредитною карткою нам не потрібно носити з собою готівку, обмінювати гроші, зберігати дрібні гроші та уникати певних незручностей. Це те, що кожен може бачити.

По-друге, провести картку неймовірно легко, але за цим стоїть цікава теорія поведінкових фінансів. Психологічні дослідження показують, що гроші є однією з «емоційних ахіллесових п'ят» людини. Поряд із відчуттям радості від володіння улюбленим продуктом чи послугою, оплата створює певну «втрату» в мозку. Тому ми часто обмірковуємо та досить вагаємося, коли платимо, особливо готівкою.

Однак, з появою кредитних карток, замість того, щоб віддавати готівку продавцю, ми просто проводимо карткою. Таким чином, відчуття «втрати» значно зменшується, ми скорочуємо час обдумування та витрачаємо кошти вільніше та щедріше. Таким чином, використання кредитних карток може призвести до перевитрат та менших заощаджень.

Крім того, ця зручність має й зворотний бік: втрачені картки або скомпрометована інформація безпеки можуть дозволити шахраям використовувати їх у шахрайських цілях. Вирішення цих шахрайських транзакцій завжди займає багато часу, і власники карток не завжди повертають свої втрачені гроші.

Промоційні програми

Як було проаналізовано вище, кредитні картки мають важливу функцію стимулювання споживання. Щоб виконати цю функцію, споживачі спочатку повинні погодитися на використання картки. Після цього запроваджуються щорічні скасування комісій та програми повернення грошей, щоб заохотити клієнтів користуватися ними.

На ринку з'явилося багато програм, які за умови правильного використання можуть принести прямі переваги власникам карток, такі як кешбек у супермаркетах, плата за навчання, страхові внески та покупки на платформах електронної комерції.

Методи управління витратами

Використання кредитної картки, по суті, є накопиченням споживчого боргу. Існує два типи боргу: хороший борг та поганий борг, залежно від мети та методів користувача. Фундаментальне рішення про те, чи користуватися кредитною карткою, полягає не в зручності чи рекламних пропозиціях, а в тому, як ви керуєте своїми витратами.

Щойно ви отримаєте свій дохід, перше, що потрібно зробити, це відкласти частину на заощадження або «заплатити собі», перш ніж витрачати кошти або «платити іншим». Сума цієї суми має залежати від рівня вашого доходу та кількості утриманців. Після цього частину, виділену на витрати, слід розділити на основні витрати та несуттєві витрати. Основні витрати – це обов’язкові статті витрат, такі як оплата навчання дітей у школі, продукти харчування, оренда житла, комунальні послуги та страхування. Несуттєві витрати – це витрати на задоволення, такі як харчування поза домом, подорожі , косметичні процедури та придбання інших несуттєвих товарів.

Для покриття важливих витрат оплата готівкою або карткою не обов'язково призводить до перевитрат. Тому ви можете використовувати кредитну картку, якщо пам'ятаєте про термін оплати (банк-емітент надішле нагадування електронною поштою або текстовим повідомленням). Не кажучи вже про те, що акції з кредитними картками часто зосереджені на важливих витратах, таких як покупка продуктів, оплата навчання та страхові внески.

Однак, чим легше використовувати кредитні картки для необхідних витрат, тим обережнішими нам потрібно бути, оплачуючи покупки для задоволення. Деякі поради щодо обмеження цих витрат включають встановлення максимального бюджету не більше 15% вашого доходу, зачекання кількох додаткових днів, щоб переконатися в якості продукту чи послуги, яку ви купуєте, та використання готівки замість картки, щоб уникнути покупок виключно для зручності.

Тому, якщо ви добре розпоряджаєтеся бюджетом і знаєте, як правильно розподілити свій бюджет між необхідними витратами та витратами, ви можете повною мірою скористатися перевагами кредитних карток та мінімізувати недоліки їх використання.

Щоб виробити звичку витрачати кошти та вчасно погашати борги, вам слід почати з кредитної картки з лімітом у 1-2 рази більшим за ваш місячний дохід. Щодо того, який тип картки обрати, вам слід врахувати, які витрати становлять значну частину вашого бюджету, щоб вибрати картку з перевагами, адаптованими до цих сфер.

Нгуєн Тху Зіанг

Експерт з особистого фінансового планування

у консалтинговій компанії з інвестицій та управління активами FIDT

Посилання на джерело