Три речі, які слід врахувати перед отриманням кредитної картки

Кредитні картки створюють споживчий борг, тому, на думку експертів, перед їх використанням необхідно проаналізувати всі за і проти.

Останнім часом мені часто телефонують з банків із запрошеннями оформити кредитну картку. Спочатку я дратувався, але, почувши, як вони постійно пропонують безліч бонусів, це стало для мене досить привабливим.

Мій друг також користується 2-3 кредитними картками, якось сказав, що щомісяця отримує сотні тисяч кешбеку, отримує бали на подарунки, заробляє авіамилі... Чи варто мені оформлювати собі кредитну картку? Які критерії вибору підходящої картки та на що слід звертати увагу? Щодо мого фінансового становища, у мене зарплата близько 25 мільйонів донгів, немає боргів та ощадний рахунок на суму 500 мільйонів донгів.

Пейдж ( Ханой )

Деякі кредитні картки на ринку. Фото: Tat Dat — Деякі кредитні картки на ринку. Фото: *Tat Dat*

Консультант:

Перш за все, нам потрібно зрозуміти, що кредитна картка є зручним фінансовим продуктом, який робить споживання зручнішим та простішим. Завдяки максимальному щомісячному ліміту нам не обов'язково потрібні готівкові кошти для оплати товару чи послуги, або, іншими словами, емітент картки дозволяє нам використовувати свої гроші та відмовляється від нарахування відсотків протягом певного періоду часу.

Коли настає термін, ми повинні повернути гроші, інакше з нас стягуватимуть високі відсотки, і наш кредитний рейтинг також може постраждати. Системи кредитних установ зберігають дані історії погашення боргів, щоб оцінити «ставлення людини до погашення боргів». Якщо у вас є прострочені борги, ваш кредитний рейтинг буде низьким, що призведе до негативних наслідків, таких як не схвалення кредиту або необхідність сплатити високі відсотки під час запозичення порівняно з людьми з хорошим кредитним рейтингом.

У цій статті давайте проаналізуємо використання кредитних карток у трьох аспектах: зручність, привабливі програми стимулювання та методи управління витратами.

Зручність

По-перше, з кредитною карткою нам не потрібно носити з собою гроші, обмінювати їх, зберігати дрібні гроші та уникати певних незручностей. Це те, що кожен може бачити.

По-друге, провести картку неймовірно легко, але за цим криється цікава поведінкова фінансова теорія. Психологічні дослідження показують, що гроші є одним із «емоційних тупиків» людей. Поряд із відчуттям радості від володіння улюбленим продуктом чи послугою, оплата створює певну «втрату» в мозку. Тому ми часто досить сильно обмірковуємо та вагаємося, коли платимо, особливо готівкою.

Однак, коли були винайдені картки, замість того, щоб давати гроші продавцю, нам потрібно було просто провести карткою. Таким чином, відчуття «втрати» значно зменшилося, ми скоротили час на роздуми та вагання та витрачали гроші більш вільно та щедро. Таким чином, використання кредитних карток може бути причиною більших витрат та менших заощаджень.

Крім того, ця зручність має й зворотний бік через втрату картки або втрату інформації безпеки, що дозволяє злочинцям використовувати картку для витрат. Розкриття цих шахрайських транзакцій завжди потребує часу, і власник картки не завжди отримує гроші назад.

Промоційні програми

Як було проаналізовано вище, кредитні картки мають важливу функцію стимулювання споживання. Щоб виконати вищезазначену функцію, споживачі повинні спочатку погодитися на використання картки. Після цього запроваджуються програми щорічного скасування комісії та програми кешбеку, щоб заохотити клієнтів користуватися нею.

На ринку зафіксовано багато програм, які за умови правильного використання принесуть прямі переваги власникам карток, такі як кешбек під час відвідування супермаркету, оплата навчання, оплата страхових внесків та покупки на платформах електронної комерції.

Методи управління витратами

Використання кредитної картки – це використання споживчого боргу. Існує два типи боргу: хороший борг та поганий борг, залежно від мети та методу користувача. Рішення використовувати кредитну картку чи ні, головне – це не зручність чи пільгові програми для картки, а спосіб управління витратами.

Щойно ви отримаєте свій дохід, перше, що вам потрібно зробити, це заощадити його, що також називається «оплатою собі», перш ніж витрачати його, що також називається «оплатою іншим». Розмір цієї суми залежить від рівня вашого доходу та кількості утриманців. Потім частину витрат слід класифікувати на основні витрати та необхідні витрати. Необхідні витрати – це обов’язкові витрати, такі як шкільне навчання дітей, ринкові збори, оренда житла, рахунки за електроенергію та воду, страхові внески. Необхідні витрати – це витрати на задоволення, такі як харчування поза домом, подорожі , косметичні процедури та купівля інших несуттєвих товарів.

Щодо основних витрат, незалежно від того, чи платимо ми готівкою, чи карткою, це все одно не змушує нас «витрачати більше». Тому ви можете використовувати кредитну картку, якщо пам’ятаєте про крайній термін оплати (банк-емітент надішле вам електронного листа або текстове повідомлення, щоб нагадати про це). Не кажучи вже про те, що програми стимулювання картки значною мірою зосереджені на основних витратах, таких як похід до супермаркету, оплата навчання, оплата страховки.

Однак, чим легше витрачати гроші на предмети першої необхідності, тим обережнішими ми повинні бути, використовуючи кредитні картки для оплати послуг. Деякі поради щодо обмеження цих витрат: встановити максимальний бюджет не більше 15% від доходу або почекати кілька днів, щоб переконатися в тому, які продукти та послуги ви оберете для покупки, та використовувати готівку замість карток, щоб обмежити покупки лише для зручності.

Таким чином, якщо ви добре розпоряджаєтеся бюджетом і знаєте, як розумно розподілити свій бюджет на необхідні та необхідні витрати, ви можете повною мірою скористатися перевагами, які надають кредитні картки, та обмежити недоліки їх використання.

Щоб сформувати звичку витрачати кошти та вчасно погашати борги, варто почати з картки, ліміт якої може становити 1-2 ваші щомісячні доходи. Щодо вибору типу картки, слід враховувати, які витрати становлять значну частку бюджету, щоб вибрати картку з пільгами для цієї сфери.

Нгуєн Тху Зіанг

Експерт з особистого фінансового планування

у компанії з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT

Посилання на джерело