ضمان الأمن والسلامة في المدفوعات غير النقدية

يتزايد تعقيد الجرائم التكنولوجية في مجال المدفوعات غير النقدية، مما يُسبب مخاطر وعواقب وخيمة، مثل سرقة معلومات العملاء، وسرقة الأموال من حسابات المحافظ الإلكترونية... ويطرح هذا الوضع تحديات جمة لإدارة وضمان الأمن والسلامة في مجال المدفوعات. وفي هذا الصدد، أجرى مراسل صحيفة كوانغ تري مقابلة مع مدير فرع بنك الدولة في مقاطعة كوانغ تري، نجوين دوك دونغ.

سيدي، حاليًا، العملاء مهتمون بوسائل الدفع غير النقدية. هل يمكنك إخبارنا عن مدى انتشار هذه الوسائل في المقاطعة؟

لطالما كان تطوير المدفوعات غير النقدية من أولويات الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي (SBV) لتحقيق الهدف الوطني المتمثل في تعميم التمويل الشامل وتنفيذ البرنامج الوطني للتحول الرقمي. واتباعًا لسياسات وتوجهات الحزب والحكومة في هذا الشأن، حقق القطاع المصرفي العديد من النتائج المتميزة، مُلبّيًا بذلك الحاجة إلى مدفوعات سلسة وآمنة للمؤسسات والأفراد في الاقتصاد .

شهد عدد العملاء الذين يفتحون ويستخدمون حسابات الدفع ارتفاعًا مستمرًا على مر السنين. ويبلغ عدد الحسابات الشخصية النشطة في المقاطعة 705,759 حسابًا (بزيادة قدرها 40% مقارنة بنهاية عام 2022). ويمتلك أكثر من 69% من البالغين حسابات دفع، وقد زادت نسبة فتح الحسابات باستخدام طريقة "اعرف عميلك" الإلكترونية بنسبة 114% مقارنة بنهاية عام 2022. وتشهد خدمات البطاقات المصرفية تطورًا ملحوظًا، حيث أضافت العديد من مؤسسات الائتمان ودمجت ميزات إضافية للبطاقات المصرفية، مما يتيح استخدامها للدفع والحصول على الخدمات لدى جهات أخرى. ويبلغ عدد البطاقات المتداولة في المقاطعة أكثر من 769,000 بطاقة (بزيادة قدرها 32% مقارنة بنهاية عام 2022).

تُركز مؤسسات الائتمان دومًا على تحسين جودة الخدمات، وتوفير الراحة للعملاء من خلال تطوير شبكة أجهزة الصراف الآلي (ATM) كمًا ونوعًا ونطاقًا، وأجهزة قبول البطاقات في نقاط البيع (تمرير البطاقات عبر أجهزة نقاط البيع). حتى الآن، تضم المقاطعة بأكملها 115 جهاز صراف آلي، منها 10 أجهزة صراف آلي متعددة الوظائف (تُتيح للعملاء سحب الأموال وإيداعها وإيداع المدخرات مباشرةً في الجهاز على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع)؛ و762 جهازًا لنقاط البيع (بزيادة تزيد عن 10% مقارنة بعام 2022).

ضمان الأمن والسلامة في المدفوعات غير النقدية

إجراء مدفوعات غير نقدية في متجر في مدينة دونج ها - صورة: تو لينه

يوجد أكثر من 21,000 نقطة قبول للدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (بزيادة قدرها 129% مقارنةً بعام 2022) في الشركات، ومراكز التوزيع/سلاسل المتاجر، ومتاجر التجزئة، والمطاعم، والفنادق، والمرافق الطبية ، والمستشفيات، والمدارس... وتغطي شبكة رمز الاستجابة السريعة جميع المناطق والبلدات والمدن تقريبًا. وقد شهد الدفع عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول باستخدام طريقة مسح رمز الاستجابة السريعة نموًا كبيرًا بفضل سهولة استخدامه (بزيادة قدرها 468% في الكمية و731% في القيمة مقارنةً بعام 2022 (أعلى من المتوسط الوطني البالغ 471.13%).

ارتفعت المدفوعات عبر أجهزة قبول بطاقات نقاط البيع بنسبة 99% من حيث الكمية و67% من حيث القيمة مقارنةً بعام 2022. وعلى وجه الخصوص، بلغت معاملات إيداع الأموال عبر الأجهزة متعددة الوظائف، مثل أجهزة الإيداع النقدي (CDM) وأجهزة إدارة علاقات العملاء (CRM)، في المنطقة 134,989 معاملة، بقيمة تزيد عن 1,018 مليار دونج فيتنامي. وشهدت التحويلات المالية عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ونقاط البيع زيادةً في الكمية والقيمة (بزيادة 28% من حيث الكمية و23% من حيث القيمة مقارنةً بعام 2022). وبلغت نسبة المدفوعات الرقمية مقارنةً بإجمالي وسائل الدفع في المنطقة قرابة 80%.

- هل يمكنك أن تخبرنا عن الصعوبات التي تواجهها في ضمان الأمن والسلامة للعملاء الذين يستخدمون المدفوعات غير النقدية؟

- مع تعزيز المدفوعات غير النقدية، تتزايد عمليات الاحتيال عبر الإنترنت وجرائم التكنولوجيا والجرائم الإلكترونية التي تهاجم النظام وأنشطة الدفع غير النقدي على نطاق عالمي ووطني، دون حدود، ودون استثناء للعملاء في مقاطعة كوانج تري.

يحدث الاحتيال بطرق متعددة وبأساليب معقدة لسرقة الأموال من حسابات العملاء. يرتكب المحتالون عمليات احتيال نشطة، ويسرقون معلومات حسابات العملاء (اسم المستخدم، رمز المصادقة...) عبر منصات التواصل الاجتماعي مثل فيسبوك، وزالو، وإنستغرام... أو يشترون، أو يبيعون، أو يؤجرون، أو يقترضون حسابات الدفع لإجراء معاملات لأغراض غير مشروعة، مثل غسل الأموال، والتهرب الضريبي، والاحتيال، والنصب...

بعض أشكال الاحتيال الشائعة اليوم والتي يجب على العملاء الانتباه إليها لتجنبها لضمان سلامة الأصول.

أولاً، ينتحل المجرمون صفة رجال الشرطة والنيابة العامة وهيئات الضرائب والتأمينات الاجتماعية... ليطلبوا من أصحاب الحسابات والبطاقات تثبيت تطبيقات مزيفة على هواتفهم. ثم يستخدمون التكنولوجيا لتحويل الأموال إلى جهات أخرى.

ثانياً، يقوم الأشرار بتجنيد متعاونين في المبيعات عبر الإنترنت، وتطوير الطلبات، والدعوة إلى الاستثمار في الأسهم... وبعد أن يقوم أصحاب الحساب والبطاقة بتحويل الأموال، يقوم الأشخاص بالاستيلاء عليها، أو تحويلها إلى الخارج من خلال أموال افتراضية أو توزيعها من خلال العديد من الحسابات الأخرى، مما يجعل من الصعب تتبع تدفق الأموال.

ثالثًا، يُنشئ المجرمون مواقع إلكترونية، ينتحلون فيها صفة موظفي البنوك والشركات المالية، وينشرون إعلانات قروض بإجراءات سريعة وبسيطة... لكنهم يطلبون رسومًا مقابل الاستيلاء على الأصول. رابعًا، يستخدمون حيلًا جديدة في تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي لتزييف الوجوه والأصوات، ثم يتواصلون مع الأقارب والأصدقاء لطلب تحويلات مالية.

بالإضافة إلى ذلك، يقوم الأشخاص أيضًا بانتحال صفة الخدمات لاستعادة الأموال المنهوبة أو إنشاء شركات "شبحية"، وفتح حسابات بنكية لتلقي الأموال للاستثمار في الأسهم... ثم الاستيلاء على الأموال.

لم تُجرَ بعدُ إجراءاتٌ شاملةٌ لمنع ومعالجة رسائل البريد العشوائي، وبطاقات SIM المزعجة، و"الحسابات المزيفة"، كما أن الكشف عن معلومات وبيانات العملاء وتسريبها، وبيع المعلومات الشخصية، يُهيئ ثغراتٍ يُستغلّها المجرمون. يُنظّم المحتالون شراء بطاقات SIM مُفعّلة مُسبقًا، ويُوظّفون أشخاصًا لفتح حسابات مصرفية باستخدام أرقام الهواتف المذكورة أعلاه. وعندما يُخدعون الضحايا لتحويل الأموال إلى هذا الحساب، يُسحبونها بسرعة أو يُحوّلونها إلى حسابات أخرى عديدة، مما يُصعّب على الشرطة تتبّع الأموال واستعادتها.

بالإضافة إلى ذلك، لضمان أمن وسلامة وسرية بيانات العملاء، ومزامنة اللوائح القانونية ذات الصلة بالمعاملات الإلكترونية والتوقيعات والوثائق الإلكترونية، فمن الضروري تسريع تطوير تطبيقات بيانات السكان والتعريف الإلكتروني والمصادقة ومشاركة البيانات وأمن معلومات العملاء للمدفوعات الرقمية، وهذا محتوى عاجل للغاية.

في الواقع، شهد القطاع المصرفي العديد من المخالفات وعمليات الاحتيال التي ارتكبها أشخاص غير قانونيين. فكيف يتم التنسيق لتعزيز الأمن والسلامة في أنشطة الدفع غير النقدي في المنطقة، يا سيدي؟

بالإضافة إلى تطوير الإطار القانوني والآليات والسياسات اللازمة لتعزيز تطوير المدفوعات غير النقدية، من الضروري أيضًا ضبط المخاطر وضمان أمن وسلامة الأنشطة المصرفية الرقمية. تُعدّ هذه مسألة بالغة الأهمية تُوليها البنوك المركزية اهتمامًا بالغًا على جميع المستويات. في 29 يناير 2024، أصدر بنك الدولة التوجيه الرسمي رقم 648/NHNN-TT بشأن تعزيز إجراءات إدارة المخاطر لفتح واستخدام حسابات الدفع والمحافظ الإلكترونية. وفي 15 يناير 2024، أصدر بنك الدولة التوجيه رقم 02/CT-NHNN بشأن تعزيز التحول الرقمي وضمان أمن وسلامة المعلومات في الأنشطة المصرفية.

وفي المقاطعة، قام بنك الدولة الفيتنامي بمراقبة استباقية وفهم عن كثب وضع أنشطة الدفع غير النقدية؛ ووجه مؤسسات الائتمان بالتركيز على ضمان أمن المعلومات والدفع وسلامتها؛ وعزز تدابير إدارة المخاطر لفتح واستخدام حسابات الدفع.

التنسيق الوثيق مع الإدارات والهيئات والقطاعات المعنية للإبلاغ عن الجرائم المتعلقة بأنشطة الدفع ومحافظ البنك المركزي، وتقديم المشورة بشأنها، وإبلاغها فورًا. تعزيز التنسيق مع الهيئات والجهات المعنية لمنع ومكافحة الجرائم المتعلقة بأنشطة الدفع، ومنع إساءة استخدام خدمات الدفع وخدمات الوساطة في المعاملات غير القانونية؛ وتحديث المعلومات، والإبلاغ الفوري عن أساليب وحيل المجرمين الجديدة، لمقدمي خدمات الدفع والعملاء، لضمان فعالية إجراءات الوقاية والمكافحة.

قام الفرع الإقليمي لبنك الدولة بالتنسيق والتبادل الوثيق مع إدارة الشرطة الاقتصادية وإدارة الأمن الاقتصادي وإدارة الأمن السيبراني والوقاية من الجرائم عالية التقنية التابعة للشرطة الإقليمية لاستيعاب المعلومات المحددة وفي الوقت المناسب بشأن القضايا المتعلقة بأمن وسلامة نظام الدفع والمحافظ الإلكترونية ؛ تسريع تنفيذ المشروع 06 بشأن تطوير تطبيقات بيانات السكان والتعريف والمصادقة الإلكترونية لخدمة التنمية الاجتماعية والاقتصادية في المقاطعة لضمان حقوق المستهلك.

إلزام مؤسسات الائتمان بتعزيز مراقبة بيانات أنظمة الدفع، مع مراجعة جميع العمليات والإجراءات واللوائح المتعلقة بالسجلات والعقود الخاصة بفتح واستخدام حسابات الدفع والبطاقات المصرفية، وذلك لتعديل اللوائح الداخلية واستكمالها، بما يضمن سلامة وأمن معلومات العملاء، والامتثال للأنظمة القانونية. التركيز على تدريب وتأهيل موظفي البنوك وتزويدهم بالمعارف والمهارات اللازمة لتحديد وثائق الهوية الأصلية والمزورة؛ وإجراء فحص شامل لحسابات الدفع والبطاقات المصرفية المفتوحة باستخدام نظام "اعرف عميلك الإلكتروني".

تعزيز التنسيق مع وكالات الصحافة والإعلام لنشر الإشعارات والتعليمات والتحذيرات للعملاء بشكل فوري مع معلومات كاملة عن الأفعال المحظورة وغير المسموح بها أثناء عملية فتح واستخدام حسابات الدفع بمختلف أشكالها لتحسين الوقاية من المخاطر للعملاء.

شكرًا لك!

تو لينه (أداء)

مصدر