تشريع القرار رقم 42 بشأن تسوية الديون المعدومة

VTV.vn - أدى إضفاء الشرعية على القرار 42، الذي دخل حيز التنفيذ مؤخرًا في 15 أكتوبر، لأول مرة إلى رفع الإطار القانوني للتعامل مع الديون المعدومة.

التعامل مع الديون المعدومة بطريقة أكثر استدامة

أدى إضفاء الشرعية مؤخرًا على القرار رقم 42، الذي دخل حيز التنفيذ في 15 أكتوبر/تشرين الأول، إلى تعزيز الإطار القانوني لتسوية الديون المعدومة لأول مرة. فبعد أن كان القرار التجريبي السابق مؤقتًا لفترة زمنية محددة، أصبحت الأحكام الرئيسية لهذا القرار آليات محددة بوضوح في قانون مؤسسات الائتمان. وبالتالي، أصبحت مؤسسات الائتمان الآن مخولة رسميًا بحجز الضمانات والتعامل معها بشكل استباقي لتسريع عملية تسوية الديون، بدلاً من انتظار انتهاء صلاحية القرار رقم 42 كما كان الحال سابقًا.

أثبتت التجارب أنه خلال السنوات الست من البرنامج التجريبي، من عام ٢٠١٧ إلى عام ٢٠٢٣، تمت معالجة ديون معدومة بقيمة ٤٤٣ ألف مليار دونج، أي ما يزيد مرتين ونصف عن الفترة السابقة من عام ٢٠١٢ إلى عام ٢٠١٧، عندما لم يكن هذا القرار قد طُبّق بعد. ويتجه العمل في معالجة الديون المعدومة نحو مسار أكثر استدامة، ليس فقط من حيث الكمية، بل أيضًا من حيث الجودة.

لا يزال متجرٌ قيد التأجير، ويقع في شارعٍ بوسط مدينة هو تشي منه . هذا الضمان هو قرضٌ مُستحقٌّ منذ أكثر من عشر سنوات، وقد أصبح دينًا معدوما. أُبرم عقد شراء الدين المعدوم عام ٢٠١٩، أي قبل حوالي ست سنوات، ولكن حتى الآن، لم تُستكمل إجراءاته.

في عقد الائتمان عند اقتراض المال، على الرغم من وجود بند ينص على أن المقترض يجب أن يسلم العقار وينسق مع البنك للتعامل مع العقار، إلا أنه في الواقع، هناك العديد من الحالات التي لا يتعاون فيها المقترض، ويضطر البنك وشركة التعامل مع الديون إلى رفع دعوى قضائية.

قال السيد دو جيانج نام، عضو مجلس إدارة شركة إدارة الأصول الفيتنامية (VAMC): "هناك أصولٌ نبذل جهدًا كبيرًا للتعامل معها، لأن العملاء لا يتعاونون، ويماطلون، ويتعمدون إثارة النزاعات، ولا يُسلمون الأصول... وهذا يُضيع على مؤسسة الائتمان التابعة لشركة VAMC الكثير من الوقت والجهد. وعندما يدخل قانون مؤسسات الائتمان حيز التنفيذ رسميًا، وتُصدر الحكومة مرسومًا توجيهيًا بشأن شروط مصادرة الأصول، ستتمتع شركة VAMC بكامل الحرية القانونية للمضي قدمًا في مصادرة الأصول المضمونة والتعامل معها وفقًا لأحكام القانون".

تشير الإحصاءات إلى أنه خلال الفترة من 2017 إلى 2023، عند سريان القرار رقم 42، الذي يسمح للمؤسسات الائتمانية بحجز الضمانات، ارتفعت نسبة وعي المقترضين بسداد الديون من 22.8% إلى 36.4%. ومع انتهاء سريان القرار رقم 42 بنهاية عام 2023، سيُحدث ذلك فجوة قانونية في هذه المسألة. لذلك، من المتوقع أن يُحسّن التشريع الرسمي لهذه اللائحة فعالية معالجة الديون المعدومة.

قال السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف الفيتنامية: "هذا يُعزز شعور المقترض بالمسؤولية تجاه ديونه. فإذا لم يتمكن من سداد الدين، يُمكنه تسليم أصوله طواعيةً أو بيعها بالمزاد العلني لسداد الدين. وفي الحالات القصوى، يُصادر البنك هذه الأصول. سيُعزز هذا وعي العميل بسداد الدين والامتثال للقانون، وسيتم حل مشكلة استرداد الديون المعدومة ومعالجتها في خطوة واحدة. والأهم من ذلك، سيُعيد تدفق رأس المال المتوقف إلى التداول".

تُظهر التقارير المالية للربع الثاني لـ 29 بنكًا ارتفاعًا في رصيد ديونها المعدومة. لذلك، عند دخول لوائح تسوية الديون المعدومة حيز التنفيذ رسميًا، ستُنشئ ممرًا قانونيًا يُساعد مؤسسات الائتمان على الحفاظ على نسبة الديون المعدومة ضمن الحد الآمن.

يمكن فهم القرار رقم 42 باعتباره أداة يستخدمها نظام المؤسسات الائتمانية لتحسين قدرتها على التعامل مع الديون المعدومة.

تعزيز تنفيذ تسوية الديون المعدومة

في الواقع، فإن أحد الأسس التي دفعت شركة ستاندرد آند بورز جلوبال للتصنيف الائتماني مؤخراً إلى رفع التصنيف الائتماني لثلاثة بنوك تجارية فيتنامية، وفقاً لمجموعة فينجروب، يأتي أيضاً من استكمال الإطار القانوني وتدوين القرار 42.

يمكن اعتبار القرار رقم 42 أداةً تُمكّن نظام مؤسسات الائتمان من تحسين قدرته على معالجة الديون المعدومة. ومع ذلك، وبعد توافر هذه الأداة، فإن كيفية استخدامها بفعالية تقع على عاتق مؤسسات الائتمان نفسها في الفترة المقبلة.

في حين سجلت 4 بنوك تجارية مملوكة للدولة و4 بنوك تجارية مساهمة، والتي تم تسميتها مؤقتًا بأكبر 8 بنوك، تحسنًا واضحًا في متوسط ​​معدل استرداد الديون المعدومة من 8% إلى 45% بعد القرار 42، بالنسبة لمجموعة البنوك المتوسطة والصغيرة، حتى مع القرار 42، لا يزال هذا المعدل حوالي 0-10% فقط.

علق السيد لي هونغ كانغ، مدير التحليل في FiinRatings، قائلاً: "إنّ الأصول الضمانية للشركات الأربع الكبرى سهلة التعامل، لأنها أصول عقارية. في الوقت نفسه، قد تعجز مجموعة البنوك التجارية المتوسطة والضعيفة أحيانًا عن ضمان الشرعية. ومن الواضح أن جودة الأصول الضمانية ورغبة البنوك التجارية في المخاطرة عاملان بالغا الأهمية، ويعتمدان بشكل كبير على القدرة الداخلية لمؤسسة الائتمان".

علق السيد ترونغ ثانه دوك - مدير شركة ANVI للمحاماة: "بدءًا من مرحلة التقييم عند الإقراض وإدارة القروض، وإنجاز جميع المراحل بشكل جيد، يمكننا بعد ذلك التحدث عن التعامل الجيد مع الديون السيئة".

لا تحتاج البنوك إلى اختيار شهيتها للمخاطرة ونوعية الضمانات منذ البداية فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى وضع معايير ونشر عمليات استرداد الضمانات وتسليمها.

علق الأستاذ المشارك الدكتور دو هواي لينه، من معهد الدراسات المصرفية والمالية بجامعة الاقتصاد الوطني، قائلاً: "تحصيل الأصول المضمونة نشاطٌ يُحتمل أن يُسبب صراعات. ومن الضروري للبنوك ومؤسسات الائتمان تدريب فرق تحصيل الديون، بالإضافة إلى المهارات المهنية والتقنية، بروح التعاون، مما يُقلل من الصراعات إلى أدنى حد".

وبحسب الخبراء، فمن أجل أن يكون لدى البنوك الوقت الكافي لتعديل إجراءات التعامل مع الديون المعدومة وفقاً للوائح الجديدة، فسوف يستغرق الأمر النصف الثاني من عام 2026 على الأقل حتى يكون للقرار 42 تأثير كبير حقيقي.

عالميًا، طُبِّقت أيضًا في العديد من الدول والأقاليم تقنين آلية التعامل مع الضمانات خارج نطاق التقاضي. على سبيل المثال، في هونغ كونغ، يُمنح الحق في حجز الأصول المرهونة وبيعها، في ظل ظروف معينة، دون الحاجة إلى رفع دعوى قضائية. وفي أستراليا، ينص القانون الذي دخل حيز التنفيذ قبل 13 عامًا، في عام 2012، على الحق في حجز الأصول المرهونة بأي طريقة يسمح بها القانون. وهذا يُظهر أن فيتنام تسير على الطريق الصحيح، وتُضيِّق الفجوة القانونية تدريجيًا مقارنةً بالممارسات الدولية.

في ظل الوضع الاقتصادي الفيتنامي، سيساعد وجود آلية لإدارة الضمانات واستردادها البنوك على توفير قدر كبير من الوقت والمال، مما يُتيح المجال للحفاظ على أسعار فائدة الإقراض عند مستواها المنخفض الحالي. وبنظرة أعم، يكمن الحل في الحفاظ على نسبة كفاية رأس مال كافية لتمكين النظام المصرفي بأكمله من تعزيز مرونته على المدى الطويل. لذلك، لا تزال هناك حاجة إلى آليات إضافية لمواصلة تعزيز احتياطي رأس المال، لا سيما في ظل النمو الائتماني السريع لتلبية احتياجات النمو الاقتصادي.

المصدر: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm