Kreditkarten führen zu Verbraucherschulden, daher ist es laut Experten notwendig, vor ihrer Nutzung die Vor- und Nachteile abzuwägen.
In letzter Zeit werde ich häufig von Banken angerufen, die mir Kreditkarten anbieten. Anfangs fand ich das lästig, aber nachdem ich ihre ständigen Angebote und Aktionen gehört habe, finde ich sie doch recht verlockend.
Eine Freundin von mir nutzt zwei bis drei Kreditkarten und erzählte mir, dass sie monatlich Hunderttausende Dong Cashback erhält, Punkte für Prämien sammelt und Vielfliegermeilen gutschreibt. Sollte ich mir auch eine Kreditkarte zulegen? Welche Kriterien sind bei der Auswahl einer passenden Karte wichtig und worauf sollte ich achten? Zu meiner finanziellen Situation: Ich verdiene monatlich etwa 25 Millionen Dong, habe keine Schulden und besitze derzeit ein Sparkonto mit 500 Millionen Dong.
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Einige Kreditkarten auf dem Markt. Foto: Tat Dat
Berater:
Zunächst einmal ist es wichtig zu verstehen, dass eine Kreditkarte ein praktisches Finanzprodukt ist, das den Konsum erleichtert und bequemer macht. Dank eines monatlichen Kreditlimits benötigen wir nicht unbedingt Bargeld, um bestimmte Produkte oder Dienstleistungen zu bezahlen; anders ausgedrückt: Der Kartenaussteller stellt uns sein Geld zur Verfügung und verzichtet für einen bestimmten Zeitraum auf Zinsen.
Sobald die Frist abgelaufen ist, muss das Geld zurückgezahlt werden; andernfalls fallen hohe Zinsen an und die Kreditwürdigkeit kann sich negativ auswirken. Kreditinstitute speichern Zahlungshistorien, um das Zahlungsverhalten einer Person zu beurteilen. Bei Zahlungsverzug sinkt die Kreditwürdigkeit, was negative Folgen wie die Ablehnung eines Kredits oder höhere Zinsen im Vergleich zu Personen mit guter Bonität nach sich ziehen kann.
In diesem Artikel analysieren wir die Nutzung von Kreditkarten aus drei Perspektiven: Bequemlichkeit, attraktive Werbeprogramme und Methoden zur Ausgabenkontrolle.
Bequemlichkeit
Erstens müssen wir mit einer Kreditkarte kein Bargeld mehr mit uns führen, kein Geld wechseln, kein Kleingeld aufbewahren und vermeiden gewisse Unannehmlichkeiten. Das ist etwas, was jeder einsehen kann.
Zweitens ist das Bezahlen mit Karte unglaublich einfach, doch dahinter verbirgt sich eine interessante Theorie der Verhaltensökonomie. Psychologische Studien zeigen, dass Geld eine der emotionalen Achillesfersen des Menschen ist. Neben der Freude über den Besitz eines Lieblingsprodukts oder einer Dienstleistung löst das Bezahlen im Gehirn einen gewissen „Verlust“ aus. Daher überlegen wir oft lange und zögern, bevor wir bezahlen, insbesondere mit Bargeld.
Mit dem Aufkommen von Kreditkarten zahlen wir jedoch nicht mehr bar, sondern einfach mit Karte. Dadurch verringert sich das Gefühl des „Verlusts“ erheblich, wir überlegen weniger und geben freier und großzügiger aus. Die Nutzung von Kreditkarten kann daher zu übermäßigen Ausgaben und geringeren Ersparnissen führen.
Dieser Komfort hat jedoch auch eine Kehrseite: Verlorene Karten oder kompromittierte Sicherheitsinformationen können Betrügern ermöglichen, sie für betrügerische Zwecke zu missbrauchen. Die Aufklärung solcher betrügerischer Transaktionen ist stets zeitaufwändig, und Karteninhaber erhalten ihr verlorenes Geld nicht immer zurück.
Werbeprogramme
Wie bereits erläutert, spielen Kreditkarten eine wichtige Rolle bei der Konsumförderung. Damit diese Funktion erfüllt wird, müssen Verbraucher die Nutzung der Karte zunächst akzeptieren. Anschließend werden Gebührenbefreiungen und Cashback-Programme eingeführt, um Kunden zur Nutzung zu animieren.
Auf dem Markt gibt es viele Programme, die, wenn sie sachgemäß eingesetzt werden, den Karteninhabern direkte Vorteile bringen können, wie zum Beispiel Cashback in Supermärkten, Studiengebühren, Versicherungsprämien und Einkäufe auf E-Commerce-Plattformen.
Methoden des Kostenmanagements
Die Nutzung einer Kreditkarte führt im Wesentlichen zu Konsumschulden. Man unterscheidet zwischen guten und schlechten Schulden, abhängig von den Verwendungszwecken und dem Umgang des Nutzers. Die grundlegende Entscheidung für oder gegen eine Kreditkarte hängt nicht von Bequemlichkeit oder Sonderangeboten ab, sondern davon, wie man seine Ausgaben verwaltet.
Sobald Sie Ihr Einkommen erhalten, sollten Sie als Erstes einen Teil davon sparen oder sich selbst etwas zurücklegen, bevor Sie es ausgeben oder anderen etwas zahlen. Die Höhe dieses Sparbetrags hängt von Ihrem Einkommen und der Anzahl Ihrer Angehörigen ab. Anschließend sollten Sie den für Ausgaben vorgesehenen Teil in notwendige und nicht notwendige Ausgaben unterteilen. Zu den notwendigen Ausgaben zählen Pflichtkosten wie Schulgebühren, Lebensmittel, Miete, Nebenkosten und Versicherungen. Nicht notwendige Ausgaben sind Ausgaben für Vergnügen, wie Restaurantbesuche, Reisen , Kosmetikbehandlungen und der Kauf anderer Dinge, die nicht unbedingt notwendig sind.
Bei notwendigen Ausgaben führt die Zahlung mit Bargeld oder Karte nicht zwangsläufig zu Mehrausgaben. Daher können Sie eine Kreditkarte verwenden, solange Sie den Zahlungstermin beachten (die ausstellende Bank sendet Ihnen Erinnerungen per E-Mail oder SMS). Hinzu kommt, dass Kreditkartenaktionen häufig auf notwendige Ausgaben wie Lebensmitteleinkäufe, Studiengebühren und Versicherungsprämien ausgerichtet sind.
Je einfacher es ist, Kreditkarten für notwendige Ausgaben zu nutzen, desto vorsichtiger sollten wir bei Ausgaben für Vergnügungen sein. Tipps zur Begrenzung dieser Ausgaben: Legen Sie ein Budget von maximal 15 % Ihres Einkommens fest, warten Sie einige Tage länger, um sich von dem Produkt oder der Dienstleistung zu überzeugen, und bezahlen Sie bar statt mit Karte, um nicht nur aus Bequemlichkeit einzukaufen.
Wer also gut mit seinem Budget umgehen kann und weiß, wie er sein Budget angemessen zwischen notwendigen Ausgaben und erforderlichen Aufwendungen aufteilt, kann die Vorteile von Kreditkarten voll ausschöpfen und die Nachteile ihrer Nutzung minimieren.
Um sich eine regelmäßige Ausgabengewohnheit anzueignen und Schulden pünktlich zu begleichen, sollten Sie mit einer Kreditkarte mit einem Limit von 1-2 Mal Ihrem monatlichen Einkommen beginnen. Bei der Wahl der passenden Karte sollten Sie überlegen, welche Ausgaben einen Großteil Ihres Budgets ausmachen, um eine Karte mit Vorteilen zu finden, die auf diese Bereiche zugeschnitten sind.
Nguyen Thu Giang
Experte für persönliche Finanzplanung
bei FIDT Investment- und Vermögensverwaltungsberatungsunternehmen
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