Drei Dinge, die Sie vor der Beantragung einer Kreditkarte beachten sollten

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Kreditkarten führen zu Schulden beim Verbraucher, daher ist es laut Experten notwendig, vor der Nutzung die Vor- und Nachteile zu analysieren.

In letzter Zeit erhalte ich häufig Anrufe von Banken, die mich auffordern, eine Kreditkarte zu beantragen. Anfangs war ich verärgert, aber nachdem sie mir ständig viele Anreize geboten haben, fand ich die Sache ziemlich verlockend.

Ein Freund von mir nutzt ebenfalls zwei bis drei Kreditkarten und erzählte mir einmal, dass er jeden Monat Hunderttausende Cashback erhält, Punkte sammelt, um Geschenke einzulösen, und Flugmeilen sammelt. Sollte ich mir auch eine Kreditkarte zulegen? Welche Kriterien gelten für die Auswahl einer geeigneten Karte und worauf sollte ich achten? Was meine finanzielle Situation betrifft: Ich habe ein Gehalt von rund 25 Millionen VND, bin schuldenfrei und habe ein Sparkonto mit 500 Millionen VND.

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Einige Kreditkarten auf dem Markt. Foto: Tat Dat — Einige Kreditkarten auf dem Markt. Foto: *Tat Dat*

Berater:

Zunächst einmal müssen wir verstehen, dass eine Kreditkarte ein praktisches Finanzprodukt ist, das den Konsum bequemer und einfacher macht. Mit einem monatlichen Höchstlimit benötigen wir nicht unbedingt Bargeld, um ein Produkt oder eine Dienstleistung bezahlen zu können. Anders ausgedrückt: Der Kartenaussteller lässt uns sein Geld nutzen und verzichtet für einen bestimmten Zeitraum auf die Zinsen.

Zum Fälligkeitsdatum müssen wir das Geld zurückzahlen, andernfalls fallen hohe Zinsen an, und auch unsere Kreditwürdigkeit kann beeinträchtigt werden. Die Systeme der Kreditinstitute speichern Daten zur Schuldenrückzahlungshistorie, um die Zahlungsbereitschaft einer Person zu bewerten. Bei überfälligen Schulden wird die Kreditwürdigkeit niedrig eingestuft, was negative Folgen haben kann, wie z. B. die Ablehnung eines Kredits oder die Zahlung höherer Zinsen im Vergleich zu Personen mit guter Kreditwürdigkeit.

In diesem Artikel analysieren wir die Verwendung von Kreditkarten unter drei Aspekten: Komfort, attraktive Anreizprogramme und Methoden zur Ausgabenverwaltung.

Bequemlichkeit

Erstens müssen wir mit einer Kreditkarte kein Bargeld mit uns herumtragen, es nicht umtauschen, kein Kleingeld aufbewahren und gewisse Unannehmlichkeiten vermeiden. Das ist für jeden ersichtlich.

Zweitens ist das Durchziehen einer Karte unglaublich einfach, doch dahinter verbirgt sich eine interessante Theorie der Verhaltensökonomie. Psychologische Forschungen zeigen, dass Geld eine der emotionalen Sackgassen des Menschen ist. Neben dem Gefühl der Freude über den Besitz eines Lieblingsprodukts oder einer Lieblingsdienstleistung erzeugt das Bezahlen einen gewissen Verlust im Gehirn. Deshalb überlegen und zögern wir oft lange, wenn wir bezahlen, insbesondere mit Bargeld.

Mit der Einführung der Kartenzahlung mussten wir dem Verkäufer nicht mehr das Geld übergeben, sondern nur noch die Karte durchziehen. Dadurch verringerte sich das Gefühl des „Verlusts“ erheblich, wir mussten weniger überlegen und zögerten weniger und gaben unser Geld freier und großzügiger aus. Die Verwendung von Kreditkarten kann daher dazu führen, dass wir mehr ausgeben und weniger sparen.

Dieser Komfort hat jedoch auch Nachteile: Bei Verlust der Karte oder der Sicherheitsinformationen können Kriminelle die Karte für Ausgaben verwenden. Die Aufklärung solcher betrügerischen Transaktionen ist zeitaufwändig, und der Karteninhaber erhält das verlorene Geld nicht immer zurück.

Werbeprogramme

Wie bereits erläutert, spielen Kreditkarten eine wichtige Rolle bei der Konsumförderung. Dazu müssen Verbraucher zunächst die Nutzung der Karte akzeptieren. Daraufhin werden Programme zur Gebührenbefreiung und Cashback-Programme eingeführt, um Kunden zur Nutzung zu motivieren.

Auf dem Markt gibt es zahlreiche Programme, die bei richtiger Anwendung den Karteninhabern direkte Vorteile bringen, wie beispielsweise Cashback beim Supermarktbesuch, bei der Zahlung von Studiengebühren, Versicherungsprämien und beim Einkaufen auf E-Commerce-Plattformen.

Methode zur Kostenverwaltung

Die Nutzung einer Kreditkarte ist mit der Nutzung von Verbraucherschulden verbunden. Es gibt zwei Arten von Schulden: gute und schlechte Schulden, abhängig vom Zweck und der Art des Nutzers. Die Entscheidung für oder gegen eine Kreditkarte hängt nicht von der Bequemlichkeit oder den Vorteilsprogrammen der Karte ab, sondern von der Art des Ausgabenmanagements.

Sobald Sie Ihr Einkommen erhalten, müssen Sie zunächst etwas sparen. Dies wird auch als „Selbstbezahlung“ bezeichnet, bevor Sie Geld ausgeben. Die Höhe dieses Betrags hängt von Ihrem Einkommen und der Anzahl Ihrer Angehörigen ab. Der Anteil der Ausgaben sollte dann in notwendige und notwendige Ausgaben unterteilt werden. Zu den notwendigen Ausgaben gehören obligatorische Ausgaben wie Schulgebühren, Lebensmittel, Miete, Strom- und Wasserrechnungen sowie Versicherungen. Zu den notwendigen Ausgaben gehören Ausgaben für Freizeitaktivitäten wie Essen gehen, Reisen , Schönheitsbehandlungen und der Einkauf anderer nicht notwendiger Dinge.

Bei wichtigen Ausgaben, egal ob bar oder mit Karte, führt dies nicht zu Mehrausgaben. Sie können also eine Kreditkarte verwenden, solange Sie die Zahlungsfrist beachten (die ausstellende Bank erinnert Sie per E-Mail oder SMS daran). Die Bonusprogramme der Karte konzentrieren sich zudem stark auf wichtige Ausgaben wie Supermarktbesuche, Studiengebühren und Versicherungen.

Je einfacher es jedoch ist, notwendige Ausgaben zu bezahlen, desto vorsichtiger sollten wir bei der Nutzung von Kreditkarten für Genussmittel sein. Einige Tipps zur Begrenzung dieser Ausgaben sind, ein maximales Budget von maximal 15 % des Einkommens festzulegen oder noch ein paar Tage zu warten, um sich über die gewünschten Produkte und Dienstleistungen im Klaren zu sein. Verwenden Sie Bargeld statt Karten, um Einkäufe aus Bequemlichkeit einzuschränken.

Wenn Sie also gut mit Ihrem Budget umgehen und wissen, wie Sie ein angemessenes Budget für die wesentlichen und notwendigen Ausgaben einteilen, können Sie die Vorteile einer Kreditkarte voll ausschöpfen und die Nachteile der Kartennutzung begrenzen.

Um sich an pünktliches Ausgeben und Schuldentilgung zu gewöhnen, sollten Sie zunächst eine Karte mit einem Limit von dem 1- bis 2-fachen Ihres monatlichen Einkommens wählen. Bei der Kartenwahl sollten Sie berücksichtigen, welche Ausgaben einen großen Teil Ihres Budgets ausmachen, um eine Karte mit entsprechenden Anreizen zu wählen.

Nguyen Thu Giang

Experte für persönliche Finanzplanung

bei FIDT Investment Consulting und Asset Management Company

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