Digitale Signaturen: Ein entscheidender Baustein auf dem Weg der digitalen Transformation von Banken.

Digitale Signaturen werden voraussichtlich eine entscheidende Rolle dabei spielen, Banken bei der umfassenden Digitalisierung ihrer Prozesse zu unterstützen – von der Kontoeröffnung und dem Abschluss von Kreditverträgen bis hin zur Bereitstellung von Anlage- und Versicherungsdienstleistungen. Damit dieses Instrument jedoch Realität wird, liegen die Herausforderungen nicht nur in der Infrastruktur und den rechtlichen Rahmenbedingungen, sondern auch im Vertrauen der Nutzer und in einer risikobasierten, mehrstufigen Authentifizierung. Die Banking Times interviewte Associate Professor Dr. Dang Ngoc Duc, Direktor des Instituts für Finanztechnologie (Universität Dai Nam), zu den wichtigsten Voraussetzungen für den effektiven Einsatz digitaler Signaturen im Bankwesen.

Thời báo Ngân hàng•15/12/2025

Chữ ký số: Mảnh ghép then chốt trong hành trình số hóa ngân hàng

Nach Inkrafttreten des Dekrets 23/2025/ND-CP über elektronische Signaturen und vertrauenswürdige Dienste: Was sollten Banken Ihrer Meinung nach tun, um die weitverbreitete Nutzung digitaler Signaturen im Bankwesen zu gewährleisten?

Zur ordnungsgemäßen Umsetzung des Dekrets 23/2025/ND-CP müssen Banken meiner Meinung nach gleichzeitig die technische Infrastruktur, die rechtlichen Verfahren, das Risikomanagement sowie die Personalschulung und die Kundenkommunikation standardisieren, damit digitale Signaturen zu einem gängigen Instrument beim Unterzeichnen von Kreditverträgen, der Kontoeröffnung und der Erbringung von Anlagedienstleistungen werden.

Hinsichtlich der technischen Infrastruktur sollten Banken ihre Systeme (insbesondere Kernbankensysteme) mit vertrauenswürdigen Dienstleistern/Zertifizierungsstellen integrieren, die gemäß dem Dekret zugelassen sind. Dabei ist die Datenintegrität durch Verschlüsselung, sichere Speicherung und die Möglichkeit zur Überprüfung von Verträgen und Transaktionen bei Bedarf zu gewährleisten. Digitale Signaturen müssen zudem stabil auf verschiedenen Plattformen wie Web, Mobilgeräten und internen Systemen funktionieren.

Im Hinblick auf rechtliche Verfahren sollte die Forschung eKYC eng mit digitalen Signaturen verknüpfen, um sicherzustellen, dass der Unterzeichner tatsächlich der Transaktionspartner ist, und den Prozess der Speicherung elektronischer Verträge standardisieren, damit diese im Streitfall abgerufen und vorgelegt werden können. Im Bereich Risikomanagement müssen Banken authentische Nachweise erbringen, Risiken nach Dienstleistung klassifizieren, um geeignete Kontrollmaßnahmen anzuwenden, und die interne Revision stärken.

Meiner Meinung nach stellen die Nutzergewohnheiten und das Vertrauen nach wie vor die größten Hürden dar. Hinzu kommen die Kosten für digitale Zertifikate, die eine wirtschaftliche Barriere bilden, und die Integration in das Kernbankensystem ist eine technische Hürde, die sich überwinden lässt. Diese Hürden können durch Technologie und angepasste Preis- und Gebührenpolitiken angegangen werden, doch die Veränderung von Gewohnheiten und der Aufbau von Kundenvertrauen brauchen Zeit.

Banken nutzen heutzutage verschiedene Signatur- und Authentifizierungsmethoden wie Token, digitale Signaturen in Apps, Einmalpasswörter (OTP) und Biometrie. Welche Authentifizierungsmethode sollte Ihrer Meinung nach für einzelne Kunden angewendet werden, um sowohl Komfort als auch Sicherheit zu gewährleisten?

Für Privatkunden müssen Geschäftsbanken Transaktionen nach Risikostufe und Rechtswert klassifizieren, um die geeignete Unterzeichnungs-/Bestätigungsmethode auszuwählen.

Bei Transaktionen mit geringem Wert und hoher Frequenz sollte die Kombination von OTP und biometrischer Authentifizierung aus Gründen der Bequemlichkeit und grundlegenden Sicherheit Priorität haben; bei Transaktionen mit hohem Wert oder rechtsverbindlichen Verträgen sollten digitale Signaturen (Token oder digitale Fernsignaturen) verwendet werden, um einen rechtlichen Nachweis zu gewährleisten; und bei Transaktionen mit hohem Wert und sehr hohem Risiko wie Geldtransfers, Investitionen und Wertpapierhandel müssen Banken eine Multi-Faktor-Authentifizierung implementieren, die digitale Signaturen mit OTP/biometrischer Authentifizierung kombiniert.

Wie wird sich seiner Meinung nach die Integration digitaler Fernsignaturen auf der Identitätsverifizierungsplattform (VneID) auf die Compliance-Kosten, die Effizienz der Prozessdigitalisierung und die Fähigkeit der Bank zur Bekämpfung von Identitätsbetrug auswirken?

Hinsichtlich der Compliance-Kosten kann die Implementierung digitaler Fernsignaturen in Verbindung mit VNeID dazu beitragen, die Kosten für die Ausgabe und Verwaltung physischer Geräte wie USB-Token und Smartcards zu senken und somit sowohl Banken als auch Kunden Geld zu sparen. Gleichzeitig müssen Banken nicht zwingend eigene Authentifizierungssysteme entwickeln; sie können auf die staatlich anerkannte VNeID-Plattform zurückgreifen und so den Kostendruck im Zusammenhang mit Audits und der rechtlichen Bearbeitung reduzieren.

Dieses Modell verkürzt zudem die Bearbeitungszeiten für Kontoeröffnungen, Kreditprüfungen und -genehmigungen etc. und ermöglicht es Kunden, zahlreiche Dienstleistungen wie Kredite, Anlagen und Versicherungen digital mit nur einer Unterschrift zu unterzeichnen. Aus Sicht der Bank trägt die einmalige Anbindung an VNeID außerdem dazu bei, die Anwendung schnell auf alle Produkte und Dienstleistungen auszuweiten.

Dank seiner Funktionen zum Schutz vor Identitätsdiebstahl und zur Reduzierung von Streitigkeiten ist VNeID mit Identifikations- und biometrischen Daten verknüpft. Dies erschwert das Spoofing und verringert die Wahrscheinlichkeit einer Transaktionsablehnung. In diesem Zusammenhang spielt auch das Abfangen von Einmalpasswörtern (OTP) eine geringere Rolle, da die digitale Signatur weiterhin die primäre Grundlage bildet.

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