Mayor acceso a los servicios financieros

Vietnam ha logrado grandes avances en la promoción de la inclusión financiera, según evaluó la Sra. Nguyen Thuy Duong, Presidenta del Consejo de Administración de EY Vietnam, en la conferencia sobre inclusión financiera celebrada a finales de noviembre. De acuerdo con el Índice Global de Inclusión Financiera 2024 de Principal Financial Group, Vietnam ocupó el tercer lugar en la región ASEAN (después de Singapur y Tailandia) y el decimocuarto a nivel mundial .

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Cake Digital Bank ofrece una gama completa de productos financieros en línea para clientes particulares. Foto: CN

Aproximadamente el 87% de los adultos tienen cuentas de pago, frente al 31% registrado entre 2015 y 2017. Esta cifra supera el objetivo del 80% establecido en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2025, con una visión a 2030, aprobada por el Primer Ministro en 2020.

Se cree que los teléfonos inteligentes y los avances tecnológicos son las razones de la expansión del círculo de inclusión financiera en términos de tamaño de usuarios, número de servicios y la participación cada vez más activa de los modelos de prestación de servicios financieros.

Hace una década, la clave fue la aceleración de las empresas de financiación al consumo que atendían a los clientes de alto riesgo de la banca tradicional. Posteriormente, el panorama cambió radicalmente con la aparición de los modelos fintech y la banca digital.

La banca digital es el modelo más reciente, pero los primeros pasos muestran resultados impresionantes en la ampliación del acceso a los servicios financieros. Por ejemplo, en el caso de Cake, el número de usuarios alcanzó rápidamente los 3 millones en los dos primeros años de funcionamiento de este banco digital, cifra que aumentó a 4,1 millones en 2023 y a casi 5 millones en 2024. El promedio de solicitudes de crédito mensuales asciende a 400.000, una cifra significativa considerando que en Vietnam se trata de un modelo de banca puramente digital.

Una de las razones de su rápido crecimiento es que este banco digital se centra en satisfacer las necesidades de su público objetivo con una amplia gama de productos y servicios financieros de fácil acceso, dentro de un ecosistema que incluye muchos otros servicios (aplicaciones de transporte, telecomunicaciones, entretenimiento, etc.). Sin necesidad de sucursales físicas, Cake opera 100% online y ofrece numerosos servicios totalmente gratuitos. Los clientes solo necesitan un smartphone con conexión a internet y su documento nacional de identidad para acceder a una amplia gama de productos, desde abrir una cuenta corriente hasta ahorrar, pasando por tarjetas de crédito, préstamos al consumo, planes de ahorro a plazos, etc., e incluso enlaces para invertir en certificados de depósito. Los usuarios de Cake utilizan la aplicación con frecuencia, con una tasa de uso habitual de hasta el 95% para los servicios financieros básicos.

La banca digital ayuda a acelerar el progreso

A pesar de los grandes avances logrados recientemente, aún existe una brecha significativa en el acceso a servicios financieros adecuados y apropiados. Por ejemplo, una encuesta realizada por EY Vietnam muestra que, entre las personas sin acceso a servicios bancarios, el 42 % de los encuestados afirmó haber utilizado servicios informales como préstamos de conocidos, préstamos abusivos y juegos de azar en asociaciones de ahorro y préstamo durante el último año.

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La clientela de Cake es joven, moderna y reside en las 63 provincias y ciudades del país. Foto: Cake

La principal carga para los proveedores de servicios financieros reside en el elevado coste de las transacciones de pequeño volumen. Para dar respuesta al gran volumen de transacciones, se requiere, además, un sistema tecnológico de calidad que garantice transacciones fluidas, seguras y rápidas.

La oportunidad de acelerar el acceso a una financiación integral reside, por tanto, por completo en el modelo de banca digital, con sus ventajas en términos de coste, rapidez y flexibilidad. Este modelo no solo satisface plenamente las necesidades financieras de los clientes con historial crediticio deficiente, sino que también contribuye significativamente a popularizar las finanzas inteligentes al consumo y a impulsar el crecimiento económico a través de otros servicios financieros.

Estas ventajas provienen de la tecnología, que es la fortaleza del modelo de banca digital. Por ejemplo, Cake actualmente domina diversas tecnologías, como eKYC (identificación electrónica), banca abierta (servicio que permite integrar servicios financieros de terceros), tarjeta central en la nube (que agiliza los pagos con tarjeta, optimiza costes, permite una personalización flexible y responde rápidamente a las necesidades del cliente) y aplicaciones de IA en todo el proceso operativo (desde el registro y la aprobación hasta la implementación del servicio).

La banca puramente digital es aún muy reciente, no solo en Vietnam, sino en todo el mundo. En Vietnam, Cake es una de las pocas entidades que se encuentran entre el 5 % de los bancos digitales más eficaces a nivel mundial. Se prevé que los ingresos promedio por usuario de Cake en 2024 tripliquen los de 2023.

Por lo tanto, se espera que el círculo financiero integral se expanda más rápidamente con la participación de modelos pioneros y eficaces que satisfagan las necesidades reales del mercado.

Dinh Son