Lorsque le banquier quitte son guichet
Au début des années 2010, effectuer un virement impliquait généralement de se rendre à la banque, de patienter dans des salles d'attente bondées, de prendre un ticket, de remplir des formulaires à la main et d'attendre le tampon de confirmation. Même les petites transactions étaient chronophages et fastidieuses. À l'époque, il était difficile d'imaginer que quelques années plus tard, la plupart des transactions financières personnelles pourraient être réalisées en quelques dizaines de secondes sur l'écran d'un téléphone portable.
Aujourd'hui, les banques ont délaissé les agences physiques pour se glisser dans votre poche. Du transfert de dizaines de milliers à des centaines de millions de dongs, du paiement des factures à l'achat de billets de train, de bus et d'avion, en passant par le dépôt d'épargne ou l'ouverture de comptes, tout se fait via l'application NHS. Les banques ne sont plus cantonnées aux espaces physiques, mais accompagnent leurs utilisateurs dans leurs opérations financières quotidiennes. Pour de nombreux jeunes, l'idée même d'« aller à la banque » a quasiment disparu de leur quotidien.
Ce changement découle non seulement des avancées technologiques, mais aussi d'une évolution des mentalités au sein du secteur. Le NHS n'est plus un simple complément, mais un pilier stratégique. Chaque année, les applications du NHS sont modernisées, ce qui accélère la course aux capacités numériques. La plupart des banques commerciales considèrent la digitalisation comme une stratégie essentielle, les services bancaires mobiles devenant le nouveau point d'entrée privilégié. Dans cette course silencieuse, les processus se rationalisent sans cesse, tandis que l'expérience client s'impose progressivement comme le principal facteur de compétitivité.
Le paysage du système national de santé vietnamien est donc en pleine mutation. Certaines banques expérimentent des modèles commerciaux numériques en complément des services bancaires traditionnels. Certaines construisent des agences automatisées sans personnel sur place. D'autres intègrent l'intelligence artificielle, la reconnaissance biométrique et l'identification électronique à chaque étape de la transaction.
Dans cette course numérique, la transformation des banques vietnamiennes est manifeste. TPBank s'est rapidement démarquée avec LiveBank, qui rend les agences physiques quasiment superflues. VPBank a expérimenté des modèles NHS adaptés à la banque de détail. VIB a accéléré l'application des données et de l'IA à la personnalisation des produits.OCB a bâti un écosystème omnicanal. Nam A Bank a développé des espaces de transactions numériques et des agences automatisées…
Et la transformation est tout à fait perceptible…
Récemment, de nombreuses institutions financières nationales (IFN) ont vu le jour suite à des transferts obligatoires, à l'instar de DongABank, devenue Vikki Bank après son rachat par HDBank . Elle se positionne comme une IFN au service des PME (proposant des produits financiers, des services et des solutions technologiques spécifiquement conçus pour les petites et moyennes entreprises) et des particuliers, le tout via une plateforme numérique. Construction Bank (NHXD) a changé de nom pour devenir VCBNeo après son rapprochement avec Vietcombank, avec pour ambition de créer un modèle d'IFN indépendant capable de concurrencer les fintechs et néobanques régionales, tout en servant de « laboratoire » à Vietcombank pour tester de nouveaux modèles financiers au sein de son infrastructure et de son écosystème existants.
Les grandes banques, mais aussi les plus petites structures, adoptent cette tendance en proposant des espaces de transactions numériques et des modèles bancaires de nouvelle génération destinés aux PME et aux particuliers via les canaux numériques. Parallèlement, les collaborations entre banques, fintechs et géants de la tech contribuent à l'expansion de l'écosystème et à l'intégration des services financiers aux plateformes utilisateur habituelles.
Ce secteur exige des investissements technologiques massifs, voire colossaux, témoignant du fort esprit d'innovation de l'industrie bancaire. En contrepartie, les banques accèdent à un marché d'une ampleur sans précédent. Des dizaines de millions d'adultes possèdent des comptes de paiement, des milliards de transactions numériques sont effectuées chaque année et toute une génération de clients considère l'expérience numérique comme la norme. Les applications du NHS, développées avec une précision méticuleuse et d'une fluidité exemplaire, sont désormais une source de fierté et un nouvel élément d'identité pour chaque banque.
Des transferts d'argent 24h/24 et 7j/7 aux paiements de factures, en passant par l'épargne en ligne et les demandes de cartes, jusqu'aux services plus complexes comme les prêts à la consommation, les petits placements et les assurances, tout est regroupé dans une seule application. Les paiements sans espèces se développent ainsi à une vitesse fulgurante. Les codes QR sont omniprésents, des supermarchés aux marchés locaux, des cafés aux parkings. Cette croissance explosive des transactions numériques témoigne d'une société qui adopte naturellement de nouvelles habitudes financières, grâce aux investissements du secteur bancaire.
Le système de santé national vietnamien a réalisé des progrès significatifs, voire impressionnants, en matière d'expérience utilisateur, de couverture et d'acceptation. Toutefois, dans un contexte régional et mondial plus large, une grande partie de ces avancées demeure superficielle – axée sur la numérisation et la facilité des transactions et des paiements – plutôt que sur les valeurs fondamentales d'un modèle de système de santé national complet.
Les applications du NHS sont devenues de véritables « supermarchés financiers » proposant une large gamme de produits, d'offres, d'investissements, d'assurances, etc. Cependant, l'expérience utilisateur manque de fluidité et se concentre davantage sur la numérisation des transactions que sur la véritable intégration des outils de gestion financière dans le quotidien des clients. Parallèlement, l'IA, le big data et l'automatisation progressent à grands pas. Un fossé se creuse progressivement : la technologie évolue plus vite que les banques et les utilisateurs finaux ne peuvent l'assimiler.
Parallèlement, dans de nombreux pays, le NHS (service national de santé britannique) a depuis longtemps abandonné son rôle de simple service de paiement. Revolut, banque numérique fondée au Royaume-Uni en 2015, ne possède aucune agence physique mais propose un écosystème financier complet : comptes multidevises, transferts d’argent internationaux, gestion financière personnelle et professionnelle, investissements, actifs numériques et outils intelligents basés sur l’intelligence artificielle. Avec plus de 65 millions de clients dans plus de 160 pays et territoires, Revolut est aujourd’hui utilisé comme une véritable plateforme de gestion des finances personnelles.
Prenons l'exemple de Monzo (Royaume-Uni). L'entreprise a débuté avec une application simple permettant aux utilisateurs de suivre leurs dépenses en temps réel, de manière transparente et facile. Grâce aux retours directs de sa communauté d'utilisateurs, Monzo a bâti son système bancaire autour de l'expérience utilisateur, des données et de la confiance. De là, Monzo s'est progressivement diversifiée dans les prêts, l'épargne, le paiement différé et les services aux petites entreprises. Près de dix ans plus tard, ce système bancaire compte des dizaines de millions de clients et a développé un modèle économique durable. Dans ce cas précis, il s'agit d'un modèle économique complet, et non d'une simple version numérique d'une banque traditionnelle.
KakaoBank (Corée du Sud) a également démontré que le NHS ne se limite pas à des paiements ou des transferts d'argent pratiques, mais constitue un outil efficace d'allocation de crédit. S'appuyant sur l'écosystème KakaoTalk, cette banque exploite les données comportementales pour évaluer la solvabilité, personnaliser ses produits et proposer des financements entièrement en ligne aux particuliers et aux petites entreprises. En 2021, son introduction en bourse à Séoul a permis de lever environ 2,2 milliards de dollars, témoignant de la confiance du marché dans le modèle du NHS, au-delà des simples paiements.
J’espère que, dans un avenir proche, lorsque nous utiliserons à nouveau nos téléphones pour effectuer une transaction familière, derrière ce simple geste se trouvera un véritable système de santé publique, silencieux mais intelligent, nous accompagnant pleinement tout au long de notre vie.
Un cadre juridique complet est nécessaire.
Pourquoi le Vietnam n'a-t-il pas progressé autant ? Les experts estiment que le pays est confronté à des défis spécifiques, tels qu'un cadre juridique prudent, des exigences élevées en matière de sécurité des systèmes, un marché financier fortement dépendant des banques traditionnelles et un niveau de préparation des données inégal. Les banques doivent simultanément se numériser, gérer leurs technologies existantes et se conformer à des exigences réglementaires de plus en plus strictes. Dans ce contexte, privilégier les paiements, un secteur dont l'efficacité et le risque sont manifestes, apparaît comme un choix logique.
Mais si le NHS s'arrête là, il aura du mal à progresser. Les paiements anticipés deviennent un « bien commun », et les avantages concurrentiels s'amenuisent rapidement. Pour aller plus loin, il est nécessaire d'étendre les services, et la clé de cette expansion réside non seulement dans la technologie, mais aussi dans les données. Par exemple, en matière de prêts, les banques doivent prendre des décisions avant que les risques ne surviennent. Les données leur permettent d'anticiper la capacité de remboursement future, au lieu de se fier uniquement aux garanties et aux historiques de remboursement. Grâce aux données transactionnelles, aux flux de trésorerie, aux habitudes de consommation et à l'historique de remboursement, les banques peuvent évaluer plus précisément la solvabilité, personnaliser les limites de crédit et les taux d'intérêt pour chaque client et suivre les prêts en temps réel afin de détecter les risques au plus tôt.
Au Vietnam, l'exploitation et le partage des données se heurtent toutefois à de nombreux obstacles, notamment des exigences élevées en matière de sécurité de l'information et un cadre juridique prudent. Les données sont dispersées et dépourvues de mécanismes de connexion et de partage contrôlés, ce qui complique la tâche des banques pour dresser un portrait complet de leurs clients. C'est également l'une des raisons pour lesquelles le prêt numérique n'a pas connu le même essor que sur de nombreux marchés développés.
L'expérience mondiale démontre que les données constituent un atout essentiel pour le système de santé britannique (NHS). Une utilisation optimale des données, associée à des capacités technologiques et à leur partage au sein d'un écosystème interconnecté, permet aux banques de mieux gérer les risques et de créer une réelle valeur ajoutée pour leurs clients. Il ne s'agit plus de collecter un maximum de données, mais de garantir leur exactitude, leur qualité, leur autorisation et leur capacité à être exploitées pour la prise de décision. Cela implique pour les banques de maîtriser pleinement le parcours client et de redéfinir les rôles respectifs de la technologie et des ressources humaines : l'IA pour la prévision et l'accompagnement, et les ressources humaines pour le conseil et la résolution de problèmes. Seule une modernisation significative de ses capacités numériques permettra au NHS de passer d'un simple outil de paiement à un système de santé véritablement performant.
Chaque printemps, on parle d'espoir. Pour NHS Vietnam, cet espoir ne réside pas dans le nombre de nouvelles fonctionnalités ajoutées, mais dans l'audace de se réinventer. D'une simple application de paiement, NHS peut devenir un véritable partenaire financier intelligent : à l'écoute de ses clients, les aidant à prendre de meilleures décisions, à se sentir plus en sécurité et à gérer leur argent avec plus de liberté. Ce chemin est long, difficile et ne peut être simplement copié sur le reste du monde. Mais les résultats obtenus démontrent que le Vietnam possède les atouts, le marché et l'ambition nécessaires.
Selon sggp.org.vn
Source : https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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