Récemment, de nombreux cas sur le marché de l'assurance ont entraîné une perte de confiance des clients, comme des employés de banque ambigus lorsqu'ils donnent des conseils en matière d'assurance, ou des employés d'assurance qui ne conseillent pas clairement sur les termes du contrat...
Cependant, il est indéniable que participer à une assurance-vie est une bonne solution pour maintenir des ressources financières contre les risques d’accidents, de maladies, etc. Cependant, tout le monde ne sait pas combien d’assurance souscrire et comment choisir une assurance.
Vous trouverez ci-dessous le témoignage de Mme Nguyen Thu Giang, experte chez FIDT, unité de conseil en investissement et de gestion d'actifs au Vietnam. Mme Giang possède également de nombreuses années d'expérience dans le secteur des assurances.
20 ans, 30 ans, 40 ans, quel type d’assurance dois-je souscrire ?
En réalité, l'assurance est un ensemble de produits à long terme, qui peut durer des décennies. Il est donc nécessaire d'établir une stratégie d'allocation des revenus aux produits d'assurance. Le montant déduit pour l'assurance doit-il donc être le même chaque année ou à des périodes différentes ?
- Tout d’abord, les gens doivent comprendre que leur capacité à gagner de l’argent est un atout, et un atout important.
Le principe est le suivant : plus un actif est important, plus il est important d'en gérer les risques. Quand nous sommes jeunes, la plupart de nos actifs sont immatériels. Au fil du temps, ces actifs se transformeront en actifs financiers ou immobiliers. Mais pour les jeunes, c'est une histoire de potentiel, une histoire d'avenir.
Participer à une assurance-vie est une bonne solution pour maintenir des ressources financières contre les risques d'accidents, de maladies, etc. (Photo : Manh Quan).
D'autre part, la gestion des risques va toujours de pair avec les obligations financières, notamment pour les personnes à charge, c'est-à-dire les proches qui, s'ils ne bénéficient plus de nos revenus, deviendront financièrement vulnérables à court et à long terme. Le long terme peut ici s'étendre sur 10, 20 ans ou plus. Si la personne à charge est un enfant, elle couvre sa vie de la naissance à 18 ans. Si la personne à charge est une personne âgée, elle couvre sa vie de la retraite à son décès. L'assurance, en tant que protection des revenus futurs, est importante pour les jeunes et les personnes d'âge moyen, et ne l'est plus pour les personnes âgées.
Cependant, outre la protection des revenus, l'assurance contribue également à limiter les coûts des soins médicaux , des traitements en cas d'accident et des maladies graves pour les membres de la famille. À ce stade, cela dépend de l'âge et de l'état de santé des personnes à charge.
Si vous souhaitez mettre en place un filet de protection suffisamment bon pour tous les membres de la famille, la prime d'assurance sera certainement très élevée, vous devez donc ici déterminer si la famille privilégie l'augmentation des actifs ou la protection financière ; s'il existe une limite aux coûts d'assurance, vous devez déterminer pour quels sujets les prestations de protection doivent être prioritaires, par exemple en donnant la priorité aux personnes âgées et aux enfants de moins de 3 ans.
À votre avis, devrions-nous envisager d'augmenter ou de diminuer le ratio de revenu pour l'assurance ? Comment choisir une formule d'assurance en fonction de l'âge ?
- Dans la vingtaine, lorsqu’ils viennent de terminer leurs études et ont des revenus, ne sont pas mariés et n’ont pas de famille, la plupart des jeunes n’ont pas besoin de s’équiper d’une assurance-vie.
Cependant, certains étudiants, dès leurs premiers jours d'études, assument la responsabilité de subvenir aux besoins de leur famille. Soutenant leurs parents et proches démunis, notamment ceux qui ne bénéficient pas d'une assurance sociale ou d'une autre pension, ils doivent comprendre qu'ils ont des personnes à charge et sont financièrement responsables. À cet âge, il suffit de souscrire une assurance vie principale, sans avoir à souscrire à des produits complémentaires. Avec un revenu mensuel de 10 millions de VND, vous pouvez déduire 6 % de votre revenu annuel pour souscrire une assurance avec une prime de 7,2 millions de VND et un montant assuré inférieur à 1 milliard de VND.
À partir de 3 ans, lorsqu'on est marié et qu'on a des enfants, la responsabilité financière augmente considérablement. Pour calculer le montant de l'assurance à ce stade, il ne faut pas négliger les besoins les plus importants, tels que le remboursement des dettes, les dépenses essentielles pour les autres personnes pendant au moins 10 ans et les frais d'éducation des enfants jusqu'à 18 ans.
Tout d'abord, il faut prioriser le montant d'assurance suffisamment important pour les besoins ci-dessus, en tenant compte des facteurs qui réduisent les besoins tels que les liquidités, les revenus du conjoint, les revenus passifs... Après avoir calculé le niveau d'assurance-vie avec le produit principal suffisamment important, basez-vous ensuite sur le budget pour acheter des produits complémentaires supplémentaires en conséquence.
Après avoir calculé le niveau d'assurance-vie avec le produit principal suffisamment grand, basez-vous ensuite sur le budget pour acheter des produits complémentaires appropriés supplémentaires (Photo : IT).
Durant cette période, les revenus augmentent généralement progressivement et atteignent un pic vers 35 ans. Si vous souscrivez une assurance plus tôt, vous devez donc estimer la croissance de vos revenus et vos revenus projetés à 35 ans afin d'établir un budget raisonnable. Si vos revenus à 35 ans sont multipliés par deux par rapport à ceux de 25 ans, vous devriez souscrire un produit supplémentaire équivalent à la prime souscrite à 25 ans. Si vos revenus sont multipliés par trois par rapport à ceux de 25 ans, vous devriez augmenter le montant de votre assurance, soit par un nouveau contrat, soit par un contrat de capital décès. Un montant de 5 à 8 % de vos revenus annuels devrait servir de référence pour calculer votre budget d'assurance.
À partir de 4 ans, le besoin de protéger ses revenus futurs diminue à mesure que les enfants grandissent et que la responsabilité financière diminue quelque peu. Cependant, le coût des soins médicaux, des traitements contre les accidents et des maladies graves augmente. C'est donc le moment de réduire le produit principal et d'augmenter le produit complémentaire.
À l’âge de 5 ans, la plupart des gens n’ont plus vraiment besoin de protéger leurs revenus futurs ; s’ils ont déjà payé les frais du contrat pendant 20 ans, ils peuvent cesser de payer les frais et utiliser l’argent accumulé dans le contrat pour maintenir les prestations de protection, en particulier les prestations d’accident et de maladie grave.
Le chiffre de 5 à 8 % du revenu annuel doit être utilisé comme référence lors du calcul du budget d'assurance (Photo : Manh Quan).
Souscrivez une assurance jusqu'à 5 à 10 % de vos revenus
Quel pourcentage du revenu annuel est-il raisonnable de consacrer à l’assurance ?
En réponse à la question précédente, j'ai avancé un chiffre de 5 à 8 % du revenu. Dans les pays développés, le taux minimum d'assurance est de 2 à 5 %. Il convient toutefois de noter deux points.
Premièrement, leur niveau de vie est élevé. On comprend que s'ils viennent vivre dans notre pays, leurs revenus peuvent être classés comme ceux des riches, et 2 à 5 % de leurs revenus constituent un chiffre significatif par rapport aux revenus moyens et faibles.
Deuxièmement, leur assurance-vie peut ne pas comporter de volet épargne, alors que dans notre pays, la majorité des assurances-vie comportent un volet épargne. Ainsi, s’il s’agit simplement d’une protection, elle peut représenter 3 à 4 % du revenu, mais en ajoutant le volet épargne, elle passera à 5 à 8 %.
Même avec un revenu de 5 à 8 % du revenu, il ne faut pas être rigide. Prenons l'exemple d'une personne qui a perçu un revenu mensuel de 30 millions de VND pendant de nombreuses années. Récemment, ce revenu a considérablement augmenté pour atteindre 80 millions de VND, mais ce nouveau revenu n'est pas vraiment durable et stable. Le niveau de revenu retenu pour déterminer le budget d'assurance se situe donc autour de 50 millions de VND par mois.
De plus, il faut tenir compte du taux d’épargne et de la nécessité d’utiliser ce surplus de trésorerie des particuliers et des familles qui souhaitent donner la priorité à l’augmentation du patrimoine ou à la protection des finances.
Supposons que le taux d'épargne représente 30 % du revenu. Si vous souhaitez investir pour accroître votre patrimoine, consacrez 25 % à l'investissement et épargnez les 5 % restants pour souscrire une assurance. Cependant, les personnes et les familles qui accordent de l'importance à la protection et souhaitent bénéficier de nombreuses garanties d'assurance peuvent, par exemple, augmenter leur budget d'assurance à 10 %.
Source
Comment (0)