Quand les Vietnamiens « touchent » à l’économie sans argent liquide

Depuis leur téléphone, les Vietnamiens peuvent désormais payer tout sans contact, du café du matin aux tickets de bus en passant par les factures de services publics. La technologie NFC, les codes QR et les portefeuilles électroniques transforment les habitudes de consommation, propulsant rapidement le Vietnam dans l'ère des paiements intelligents, où commodité et sécurité deviennent la nouvelle norme de la vie numérique.

Du petit téléphone à la grande économie

Les paiements numériques au Vietnam entrent dans une période d'accélération sans précédent. Selon la Banque d'État, en 2024, la valeur totale des transactions scripturales atteindra plus de 295 000 milliards de dongs, soit 26 fois le PIB – dépassant largement l'objectif de 25 fois fixé par la décision 1813/QD-TTg du Premier ministre relative au développement des paiements scripturaux pour la période 2021-2025.

Parallèlement au QR, les paiements tactiles (NFC) connaissent une croissance rapide.

Début 2025, 87 % des adultes vietnamiens disposeront d'un compte de paiement, les transactions mobiles représentant plus de 80 % du total. Plus précisément, au premier trimestre 2025, les Vietnamiens ont effectué environ 5,5 milliards de transactions sans espèces, les transactions numériques (Internet et mobile) atteignant à elles seules 4,5 milliards, pour une valeur de plus de 40 millions de milliards de VND.

Globalement, de janvier à juillet 2025, le volume total des transactions sans espèces a augmenté de 44,4 % en quantité et de 25 % en valeur par rapport à la même période en 2024 ; les paiements par code QR à eux seuls ont augmenté de 66,7 % en quantité et de 159 % en valeur, montrant que le comportement « tap to spend » se répand fortement à l'échelle nationale.

L'épine dorsale de ce processus est NAPAS, l'opérateur national du réseau de commutation, qui traitera plus de 9,56 milliards de transactions en 2024, soit une hausse de près de 30 % sur un an. Le système VietQR et le service de livraison express NAPAS 247 sont désormais devenus des normes de paiement populaires, permettant des transactions instantanées et sécurisées dans tout le pays.

Dans le même temps, NAPAS étend VietQR Global, permettant des connexions de paiement transfrontalières avec la Thaïlande, Singapour, la Corée du Sud, le Japon et la Malaisie, plaçant le Vietnam dans le réseau de paiement commun de la région de l'Asie du Sud-Est.

Parallèlement au QR code, les paiements NFC connaissent une croissance rapide, avec une hausse moyenne de 6 % par mois, tandis que les paiements par carte et par lecteur de carte diminuent de 2 à 3 % par mois. L'arrivée d'Apple Pay et de Google Wallet au Vietnam a fait du paiement sans contact la nouvelle norme, obligeant les systèmes nationaux, notamment NAPAS et les banques, à promouvoir la stratégie « Taper et payer » pour les cartes nationales.

Les paiements numériques deviennent le moteur économique du Vietnam.

Par ailleurs, le gouvernement a renforcé le cadre juridique, notamment la décision 2345/QD-NHNN relative à l'authentification biométrique et à l'intégration de l'identification des citoyens grâce aux cartes d'identité à puce, rendant les transactions numériques plus sûres et plus transparentes. Selon les experts financiers, cette « couche nationale de confiance numérique » constituera le fondement de services financiers à forte valeur ajoutée, du crédit à la consommation à l'investissement en ligne.

Plus qu'une simple tendance technologique, les paiements numériques sont devenus un pilier de l'économie numérique vietnamienne. Pendant la pandémie de COVID-19, l'infrastructure de paiement électronique a maintenu la circulation des marchandises, aidant l'économie à s'adapter rapidement et à faire preuve d'une résilience remarquable. Le gouvernement considère donc cela comme un « outil pour accroître la productivité et la compétitivité nationales ».

La Fintech vietnamienne affirme sa position régionale

Le fort développement des infrastructures a engendré une concurrence stratégique entre les entreprises fintech. MoMo est notamment devenu un pionnier dans la mise en œuvre de la réception d'argent bancaire via des numéros de téléphone, permettant aux utilisateurs de portefeuilles de recevoir des virements de plus de 20 banques via le système NAPAS.

Selon M. Nguyen Ba Diep, cofondateur du groupe MoMo Fintech, il s'agit d'une avancée majeure dans l'infrastructure de paiement vietnamienne vers une connectivité ouverte et globale. Parallèlement, MoMo se positionne comme un assistant financier IA, utilisant l'intelligence artificielle pour personnaliser les produits, évaluer le crédit et accompagner la gestion financière de plus de 30 millions d'utilisateurs.

Parallèlement, ZaloPay a ouvert les paiements transfrontaliers par QR code dans six pays asiatiques (Chine, Singapour, Japon, Corée, Malaisie et Indonésie) et a collaboré avec Visa et Alipay+ pour déployer des solutions de paiement régionales. Cette initiative vise à faciliter les paiements internationaux des Vietnamiens, tout en encourageant les visiteurs étrangers à effectuer des paiements par QR code au Vietnam.

Payoo maintient sa position d’intermédiaire de paiement utilitaire multicanal.

Parallèlement, Payoo maintient sa position d'intermédiaire de paiement multicanal pour les services publics, avec plus de 25 000 points d'acceptation dans les supermarchés, les commerces de proximité, les pharmacies et les magasins d'électronique. Le rôle de Payoo contribue au développement des points de paiement dématérialisés, conformément à l'orientation « universalisation des services » de la Décision 1813/QD-TTg.

Viettel Money et VNPT Money sont devenus des outils de promotion de l'inclusion financière, notamment dans les zones rurales et frontalières. D'ici 2025, plus de 72 % des comptes Mobile Money seront actifs dans les zones reculées, contribuant ainsi à réduire la fracture financière numérique.

Les experts économiques affirment que les paiements numériques modifient non seulement le comportement des consommateurs, mais créent également des avantages macroéconomiques. Selon l'expert Dinh The Hien, la réglementation gouvernementale imposant aux entreprises, à compter du 1er juillet 2025, de ne déduire la TVA que si elles disposent de documents de paiement autres qu'en espèces « lancera une forte dynamique en faveur de la transparence des flux de trésorerie et de la réduction des coûts sociaux ».

Le rapport Google-Temasek e-Conomy SEA 2024 indique que la valeur totale des paiements numériques au Vietnam atteindra 149 milliards de dollars en 2024, soit une augmentation de 18 % par rapport à 2023, faisant du Vietnam le marché connaissant la croissance la plus rapide en Asie du Sud-Est. Lors de la Journée sans espèces 2025 à Hô-Chi-Minh-Ville, les experts ont affirmé que les paiements électroniques permettent d'économiser des dizaines de milliers de milliards de dongs en coûts sociaux chaque année grâce à la réduction des coûts d'impression, de transport et de gestion des espèces, tout en contribuant à une augmentation de 0,3 à 0,5 % du PIB grâce à l'efficacité de la circulation des capitaux.

Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Pham Tien Dung, a déclaré : « Les paiements électroniques sont non seulement pratiques, mais contribuent aussi directement à la croissance, à la transparence financière et à la productivité nationale. » Cependant, des défis subsistent, de la sécurité des données à la fraude en ligne, en passant par les disparités régionales. Cependant, la direction après 2025 est claire : passer de l'augmentation du nombre d'utilisateurs à l'amélioration de la qualité de service et de la sécurité des systèmes. C'est pourquoi la Banque d'État du Vietnam promeut la « Couche nationale de confiance numérique », intégrant l'authentification par carte d'identité à l'ensemble du processus de paiement, pour un Vietnam sans espèces, sûr et complet.

Désormais, chaque carte est intégrée au smartphone.

On constate que les paiements numériques ont dépassé le cadre des services financiers pour devenir l'infrastructure centrale de l'économie numérique vietnamienne. Grâce à une infrastructure NAPAS solide, au dynamisme des portefeuilles électroniques et à la politique d'ouverture du gouvernement, le Vietnam atteindra non seulement l'objectif de 2025 plus tôt que prévu, mais se rapprochera également des normes régionales en termes de coût, de rapidité et d'inclusion.

Comme l'a commenté l'économiste Nguyen Xuan Thanh : « Si le commerce électronique est considéré comme le moteur, alors le paiement numérique est le carburant de l'économie numérique vietnamienne. » Le paiement sans espèces, du « one-touch » au paiement transfrontalier, devient le nouveau moteur d'une croissance durable.

Source: https://baotintuc.vn/thi-truong-tien-te/khi-nguoi-viet-cham-vao-nen-kinh-te-khong-tien-mat-20251021194749456.htm