« L’utilisation des données démographiques permettra de réduire les risques de prêt de 7 à 20 %. »

Un modèle qui évalue la solvabilité des emprunteurs à partir de données démographiques, testé par des sociétés financières et des banques, peut réduire les risques de prêt jusqu'à 20 %.

Ces informations ont été données par le colonel Vu Van Tan, directeur adjoint du Département de la police administrative pour l'ordre social ( ministère de la Sécurité publique , C06) lors de l'atelier sur l'application des données démographiques dans l'évaluation de la solvabilité des clients de prêts, dans l'après-midi du 7 août.

Selon M. Tan, ce modèle est construit selon les normes FICO (une entreprise leader dans la construction d'un modèle d'évaluation de la solvabilité des clients, appliqué dans plus de 30 pays) des États-Unis, et est maintenant pratiquement complet avec 18 champs d'information résidentielle.

La société bancaire et financière MB Credit a analysé les données de 10 000 citoyens, PVcombank celles de 20 000 et Datanest celles de 60 000. Les résultats ont montré une réduction du ratio de risque de 7 à 20 % lors des prêts accordés par les banques et les établissements de crédit.

« Après les tests, toutes les banques souhaitent l'intégrer officiellement à leurs processus », a déclaré le colonel Vu Van Tan.

Le projet du ministère de la Sécurité publique visant à utiliser les données démographiques pour évaluer la solvabilité des emprunteurs peut aider les établissements de crédit à réduire les risques liés aux prêts. Photo : Giang Huy

La collaboration entre le secteur bancaire et le ministère de la Sécurité publique dans l'utilisation des données a apporté de nombreux avantages, tels que l'authentification et la synchronisation de la gestion des codes d'identification personnels avec les informations de crédit de 41 millions de clients, le déploiement de cartes d'identité citoyennes à puce pour retirer de l'argent aux guichets automatiques et l'utilisation de comptes d'identification électroniques pour l'authentification.

Selon le ministre de la Sécurité publique, malgré l'utilisation de technologies modernes, celles-ci ne servent que d'outil, sans fournir les informations et les données nécessaires pour aider les banques à prendre des décisions de prêt éclairées. L'accès au crédit pour la production et les entreprises reste donc semé d'embûches, ce qui alimente le marché noir et ses conséquences néfastes.

Selon le colonel Vu Van Tan, il existe trois raisons principales : les banques n’ont pas de base pour évaluer et déterminer les bénéficiaires des prêts ; il n’existe aucune politique de soutien aux personnes défavorisées et il n’existe aucun mécanisme de gestion étatique pour contrôler le crédit informel.

En conséquence, C06 s'est coordonné avec l'École de technologie de l'information de l'Université des sciences et technologies de Hanoï pour mettre en œuvre un projet visant à évaluer la solvabilité des emprunteurs sur la base de données démographiques, en utilisant la technologie d'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle conformément aux normes de référence de crédit FICO aux États-Unis.

Selon Pham Tien Dung, vice-gouverneur de la Banque d'État, la notation de crédit est un outil de gestion des risques de plus en plus répandu et populaire dans les banques vietnamiennes. Pour que ce modèle fonctionne efficacement et permette de prédire la capacité de remboursement future des dettes, la précision des données est essentielle.

« Afin de disposer de données permettant d'évaluer la solvabilité, il est nécessaire de recourir à des sources alternatives, notamment la base de données nationale sur la population », a déclaré le vice-gouverneur.

L’élargissement des sources de données est également la première solution mentionnée par M. Cao Van Binh, directeur général du Centre national d’information sur le crédit (CIC), pour améliorer l’efficacité de l’évaluation de la solvabilité des emprunteurs.

Chez CIC, ce modèle a été créé en 2015. En 2019, suite à l'élargissement de son champ d'action, CIC a développé un modèle CB 2.0 pour évaluer la solvabilité des emprunteurs individuels. Ce modèle a été finalisé et ses résultats de notation sont disponibles depuis avril 2021.

D'après M. Binh, la croissance de la production d'informations par la CIC atteint systématiquement 15 à 20 % par an, un taux supérieur à la croissance moyenne du crédit dans l' économie . Au cours des six premiers mois de cette année seulement, la CIC a diffusé plus de 31 millions de rapports d'information de toutes sortes.

Toutefois, pour chaque banque, l'évaluation de la solvabilité des clients nécessite toujours des critères supplémentaires.

Un représentant de BIDV a indiqué que le modèle d'évaluation du crédit client utilise des méthodes statistiques et définit des principes et des paramètres, mais que les utilisateurs doivent néanmoins collecter, rechercher et vérifier activement les informations. Or, lors du déploiement de produits de crédit à la consommation sur les canaux numériques, le système interne d'évaluation du crédit existant présente de nombreuses limitations en matière de collecte et de vérification automatiques des informations et de fourniture de résultats précis.

« Le fait que les sources d'information soient vérifiées et authentifiées par un tiers, notamment par un organisme d'État compétent, est extrêmement important et significatif dans les activités de crédit à la consommation de la banque, en particulier pour les produits numériques », a déclaré un représentant de la BIDV.

L'une des solutions mises en œuvre par cette banque consiste à coopérer avec le Centre RAR du ministère de la Sécurité publique pour déployer le projet de notation client basé sur les données d'identification des citoyens. Suite aux résultats des tests de validation, la BIDV a indiqué qu'elle étudierait et proposerait l'application du score de crédit à certains produits de crédit à la consommation.

Minh Son

Lien source: https://vnexpress.net/ung-dung-du-lieu-dan-cu-se-giup-giam-7-20-rui-ro-cho-vay-4638946.html