ממשקי API מעצבים את היתרון התחרותי של הבנקים

כמעט 40% מהבנקים פיתחו ממשקי API מעבר לתיק הבסיסי והם מנצלים באופן פעיל ממשקי API כמודל עסקי חדש. שוק הבנקאות הפתוחה העולמי צפוי להגיע לכ-43.15 מיליארד דולר עד 2026, עם צמיחה שנתית שנגרמה בשנה שעברה (CAGR) של כ-24.4%.

מרוץ לפיתוח API

באירוע "Connecting Fintech 2025" שנערך לאחרונה בהו צ'י מין סיטי, אמר מר פאם טאנה סון, סגן מנהל מרכז טכנולוגיית המידע של Vietcombank , כי הבנק מפעיל כיום 4 מערכות המספקות שירותי API, ביניהן: VCB Acquire Hub (תשלום עבור שירותים ציבוריים ובתי חולים), Open Banking (API לחשבונות, תשלומים וגבייה), Mobile Payment Gateway (תשלום באמצעות כרטיסים בינלאומיים) ו-E-Wallet API (קישור, הפקדה ומשיכה של ארנקים אלקטרוניים). בסך הכל, Vietcombank מספק כמעט 200 ממשקי API, המכסים יותר מ-40 קבוצות של פעולות, החל מתשלום, ניהול חשבונות, ארנקים אלקטרוניים, שיטות תשלום, eKYC ועד בדיקת נתונים ושאילתות.

מנקודת מבט תפעולית, מערכת ה-API של Vietcombank מטפלת במיליוני קריאות מדי יום, עם שיעור הצלחה של מעל 99% בקבוצות עסקיות מרכזיות. מאות שותפים, החל מארנקים אלקטרוניים, בתי חולים, בתי ספר ועד מסחר אלקטרוני ושירותים ציבוריים, משתמשים ב-API של Vietcombank. זה מראה שהבנק לא מסתפק ב"התחברות" בהתאם לדרישות החוק, אלא גם רואה ב-API תשתית שירות דיגיטלית, נכס עסקי אסטרטגי התורם להרחבת מקורות ההכנסה ולהגברת התחרותיות.

מגמה זו מתפשטת גם ברחבי מערכת הבנקאות. VietinBank, עם פלטפורמת iConnect, פיתחה מאות ממשקי API לניהול תזרים מזומנים, תשלומי QR, גביית ותשלום, ואינטגרציה של מערכות ERP עבור עסקים. BIDV , באמצעות פלטפורמות BIDV Open API ו-SmartConnect, פרסה ממשקי API רבים "מחוץ לרשימה" כגון התאמת חשבוניות בזמן אמת, API לזיהוי, API לאימות עסקאות, תשלומי מסחר אלקטרוני ושירותים פיננסיים מוטמעים עבור תעשיות התיירות, התחבורה והלוגיסטיקה.

במגזר הבנקאות המסחרית המשותפת,OCB הודיעה כי פרסה יותר מ-200 ממשקי API פתוחים, התומכים בעסקים להפוך הכנסות והוצאות לאוטומטיים ולשלב בצורה חלקה שירותים פיננסיים בפלטפורמות דיגיטליות. TPBank מקדמת ממשקי API לשרת את המערכת האקולוגית של LiveBank ואת הבנק הדיגיטלי של TPFico; MB מפתחת את פלטפורמת ה-API של BIZ MB עם ניהול חשבונות, תשלום משכורות, גביית ותשלום וחיבור חתימה דיגיטלית. בינתיים, VPBank מתמקדת בהשקת ממשקי API לשרת את המערכת האקולוגית של הצרכנים באמצעות פלטפורמות הבנקאות הדיגיטלית והמסחר האלקטרוני של Cake. Sacombank, Techcombank ובנקים רבים אחרים גם פורסים באופן נרחב ממשקי API לשרת עסקים, החל מתשלומים, העברת כספים ועד ניהול פיננסי.

שירותי API מנוצלים יותר ויותר על ידי בנקים בתחומים רבים של הכלכלה.

עיצוב יתרונות תחרותיים חדשים

על פי רישומי מחלקת טכנולוגיית המידע (SBV), המשותף לבנקים מסחריים שפיתחו לאחרונה מערכות API באופן משמעותי הוא שהם אינם עוצרים בממשקי API בסיסיים כמו ארנקים אלקטרוניים ותשלומים, אלא התרחבו לתחומים בעלי ערך מסחרי גבוה כגון: API להלוואות המשולבות בפלטפורמות מסחר אלקטרוני או יישומי שותפים; API לניהול תזרים מזומנים תאגידי; API למתן שירותים פיננסיים משובצים; API לנתוני ניקוד אשראי, מניעת הונאות וכו'.

סטטיסטיקה לאחר יותר מחצי שנה של יישום חוזר 64/2024/TT-NHNN (תקנות ליישום ממשקי תכנות יישומים פתוחים בענף הבנקאות), מראה כי כ-40% מהבנקים במערכת פרסו ממשקי API מעבר לרשימה הבסיסית. נתון זה מראה כי חוזר 64 לא רק יוצר מסגרת משפטית לחיבורים מאובטחים, אלא גם הופך ל"דחיפה" עבור בנקים לבחון מחדש את תפקידם של ממשקי API בפעילות העסקית.

מומחים ב-McKinsey וב-Allied Market Research מאמינים כי מסחור ממשקי API הוא מגמה בלתי נמנעת כאשר בנקים עוברים ממודל סגור למודל פתוח. ממשקי API עוזרים לבנקים "לעקוב" אחר לקוחות בסביבה הדיגיטלית, מפחיתים את התלות בעסקאות דלפק ופותחים מקורות הכנסה חדשים מעמלות אינטגרציה, עמלות תחזוקה, עמלות עסקה ושירותי ערך מוסף. הדו"ח של Allied Market Research צופה כי שוק הבנקאות הפתוחה העולמי יגיע ל-43.15 מיליארד דולר עד 2026, עם קצב צמיחה מצטבר של כ-24.4%, ומאמינים כי ממשקי API יהפכו ל"עמוד השדרה" של הדור החדש של בנקים דיגיטליים.

מומחים בבנק הפיתוח האסייתי (ADB) אמרו כי בנקים באירופה, סינגפור ויפן הוכיחו כי ממשקי API יכולים להפוך לפלטפורמות חדשות ליצירת הכנסות כאשר הם ממוסחרים כשירותים לעסקים, פינטקים ומפתחים. כעת, ממשקי API עוזרים לבנקים לשנות את תפקידם מספק שירות יחיד לספק תשתית פיננסית לכלכלה הדיגיטלית כולה.

בווייטנאם, מומחים מאמינים כי התקופה 2026-2027 תהיה תקופה של תחרות נפיצה ב-API כאשר חוזר 64/2024/TT-NHNN ייכנס לשלב "ניקוד תאימות". הבנקים יתחרו בעוצמה בקנה מידה של מערכת ה-API, ברמת גיוון ה-API המתקדם, ביכולות המסחור וביכולת הגנת המידע - גורמים מחייבים במסגרת חוק הגנת המידע האישי.

ככל שבנקים וייטנאמים רואים ב-APIs נכס אסטרטגי וממסחורים שירותים באופן נועז, ענף הבנקאות בשנים הקרובות יתקרב למודל "הבנקאות הפתוחה" שבו נתונים, קישוריות וחוויית משתמש הופכים ליתרונות תחרותיים מרכזיים ומניעי צמיחה חדשים עבור מוסדות אשראי.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/api-dinh-hinh-loi-the-canh-tranh-cua-ngan-hang-174506.html