iMoney: איזה אחוז מההכנסה סביר להוציא על ביטוח?

לאחרונה, היו מקרים רבים בשוק הביטוח שגרמו לאובדן אמון הלקוחות, כמו עובדי בנק שמתבטאים בעייתיים במתן ייעוץ ביטוחי, עובדי ביטוח שלא מייעצים בצורה ברורה לגבי תנאי החוזה...

עם זאת, אין להכחיש כי השתתפות בביטוח חיים היא פתרון טוב לשמירה על משאבים כלכליים מפני סיכוני תאונות, מחלות וכו'. עם זאת, לא כולם יודעים כמה ביטוח לרכוש וכיצד לבחור ביטוח.

להלן דבריה של גב' נגוין טו ג'יאנג - מומחית מ-FIDT - יחידת ייעוץ השקעות וניהול נכסים בווייטנאם. לגב' ג'יאנג יש גם ניסיון רב שנים בתחום הביטוח.

בן 20, בן 30, בן 40, איזה סוג ביטוח כדאי לי לקנות?

למעשה, ביטוח הוא חבילת מוצרים ארוכת טווח, שיכולה להימשך עשרות שנים, ולכן יש צורך לקבוע אסטרטגיה להקצאת הכנסות למוצרי ביטוח. אז האם סכום הכסף המנוכה עבור ביטוח צריך להיות זהה בכל שנה או בשלבים שונים?

- ראשית, אנשים צריכים להבין שהיכולת שלהם להרוויח כסף היא נכס, ונכס חשוב.

העיקרון הוא שככל שהנכס חשוב יותר, כך עלינו להיות מודעים יותר לניהול הסיכונים עבורו. כשאנחנו צעירים, רוב הנכסים שלנו הם בלתי מוחשיים. בהדרגה עם הזמן, נכסים אלה יצטברו לנכסים פיננסיים או נדל"ן. אבל עבור צעירים, זהו סיפור של פוטנציאל, סיפור של העתיד.

השתתפות בביטוח חיים היא פתרון טוב לשמירה על משאבים כלכליים מפני סיכוני תאונות, מחלות וכו'. (צילום: מאן קוואן).

מצד שני, ניהול סיכונים תמיד הולך יד ביד עם התחייבויות פיננסיות, במיוחד עבור תלויים, קרובי משפחה שאם לא יהיה להם עוד מקור הכנסה מאיתנו, יהפכו לפגיעים כלכלית בטווח הקצר והארוך. טווח ארוך כאן יכול להיות 10 שנים, 20 שנים או יותר. אם התלוי הוא ילד, זה מלידה ועד גיל 18. אם התלוי הוא קשיש, זה מהפרישה ועד למוות. ביטוח, כדרך להגן על הכנסה עתידית, חשוב לצעירים ובגיל העמידה ואינו חשוב עוד לקשישים.

עם זאת, בנוסף להגנה על הכנסה, ביטוח ממלא גם תפקיד בהגבלת עלות הטיפול הרפואי , טיפול בתאונות ומחלות קשות עבור בני משפחה. בשלב זה, הדבר תלוי בגיל ובבריאותם של התלויים.

אם אתם רוצים להקים רשת הגנה טובה מספיק עבור כל בני המשפחה, פרמיית הביטוח בוודאי תהיה גבוהה מאוד, לכן כאן עליכם לשקול האם המשפחה נותנת עדיפות להגדלת נכסים או להגנה כלכלית; אם יש מגבלה על עלויות הביטוח, עליכם לשקול לאילו נושאים לתעדף הטבות הגנה, לדוגמה, לתעדף קשישים וילדים מתחת לגיל 3.

לדעתך, האם עלינו לשקול להגדיל או להקטין את יחס ההכנסה עבור ביטוח? כיצד עלינו לבחור חבילות ביטוח בהתאם לגיל?

- בשנות ה-20 לחייהם, כשהם זה עתה סיימו את לימודיהם ויש להם הכנסה, אינם נשואים ואין להם משפחה, רוב הצעירים אינם צריכים להצטייד בביטוח חיים.

עם זאת, ישנם מכם אשר, כבר מהימים הראשונים של סיום הלימודים, לקחו אחריות על תמיכת חלק מהוצאות המחיה של המשפחה; היותם תומכים ותמיכה להורים ולקרובי משפחה שאינם אמידים כלכלית, במיוחד אם להוריכם אין ביטוח לאומי או כל פנסיה אחרת, אז עליכם להבין שיש לכם תלויים ואתם אחראים כלכלית. בגיל זה, עליכם לרכוש רק את מוצר ביטוח החיים העיקרי, מבלי שתצטרכו לרכוש מוצרים משלימים נוספים; בהנחה של הכנסה של 10 מיליון דונג וייט לחודש, עדיין תוכלו לנכות 6% מההכנסה השנתית שלכם כדי לרכוש חבילת ביטוח עם פרמיה של 7.2 מיליון דונג וייט עם סכום ביטוח של פחות ממיליארד דונג וייט.

עד גיל 3, כאשר נשואים ויש ילדים; בתקופה זו האחריות הכלכלית גדלה משמעותית. כדי לחשב את סכום הביטוח לתקופה זו, אין להתעלם מהצרכים החשובים ביותר כגון צרכי החזר חובות, הוצאות חיוניות עבור האנשים הנותרים למשך 10 שנים לפחות, עלויות חינוך לילדים עד גיל 18...

ראשית, יש צורך לתעדף את סכום הביטוח הגדול מספיק עבור הצרכים הנ"ל, תוך התחשבות בגורמים המפחיתים את הביקוש כגון נכסים נזילים, הכנסה של בן/בת זוג, הכנסה פסיבית... לאחר חישוב גובה ביטוח החיים כאשר המוצר העיקרי גדול מספיק, לאחר מכן על סמך התקציב לרכוש מוצרים משלימים נוספים בהתאם.

לאחר חישוב כיסוי ביטוח החיים עבור המוצר העיקרי, תוכלו לרכוש מוצרים נוספים בהתאם לתקציב שלכם (צילום: IT).

במהלך תקופה זו, ההכנסה בדרך כלל עולה בהדרגה ומגיעה לשיאה בסביבות גיל 35, לכן אם רוכשים ביטוח מוקדם יותר, עליכם להעריך את קצב צמיחת ההכנסה וההכנסה הצפויה בגיל 35 כדי להגיע לתקציב סביר. אם ההכנסה שלכם בגיל 35 גבוהה פי 2 מאשר בגיל 25, עליכם לרכוש מוצר נוסף השווה לפרמיה שרכשתם בגיל 25. אם ההכנסה שלכם גבוהה פי 3 מאשר בגיל 25, עליכם להגדיל את סכום הביטוח באמצעות חוזה חדש או באמצעות מוצר ביטוח מוות. יש להשתמש בנתון של 5-8% מההכנסה השנתית כנקודת ייחוס בעת חישוב תקציב הביטוח.

בגיל פי 4, הצורך להגן על הכנסה עתידית מתחיל לרדת ככל שהילדים מתחילים לגדול, האחריות הכלכלית מצטמצמת במידה מסוימת. עם זאת, עלות הטיפול הרפואי, הטיפול בתאונות ומחלות קשות תגדל, ולכן זהו השלב להפחית את המוצר העיקרי ולהגדיל את המוצר המשלים.

בגיל פי 5, לרוב האנשים אין עוד צורך רב להגן על הכנסתם העתידית; אם בעבר שילמו את פרמיית החוזה במשך 20 שנה, הם יכולים להפסיק לשלם את הפרמיה ולהשתמש בכסף שנצבר בחוזה כדי לשמור על הטבות הגנה, במיוחד הטבות תאונות ומחלות קשות.

יש להשתמש בנתון של 5-8% מההכנסה השנתית כנקודת ייחוס בעת חישוב תקציב הביטוח (צילום: מאן קוואן).

רכישת ביטוח עד 5-10% מההכנסה

איזה אחוז מההכנסה השנתית סביר להוציא על ביטוח?

- במענה על השאלה הקודמת, נתתי נתון של 5-8% מההכנסה. במדינות מפותחות, שיעור רכישת הביטוח המינימלי הוא 2-5%. עם זאת, ישנן שתי נקודות שכדאי לציין.

אחת מהן היא שרמת החיים שלהם גבוהה, ניתן להבין שאם יעברו לגור במדינתנו, ניתן לסווג את הכנסתם כזו של העשירים, ו-2-5% מהכנסתם של העשירים הם מספר משמעותי בהשוואה לרמות ההכנסה הממוצעות והנמוכות.

שנית, ייתכן שביטוח החיים שלהם לא יגיע עם רכיב חיסכון, בעוד שבמדינתנו, לרוב ביטוחי החיים יש רכיב חיסכון, כך שאם מדובר רק בהגנה בלבד, הוא יכול לתפוס 3-4% מההכנסה, אך כאשר מוסיפים את רכיב החיסכון, הוא יגדל ל-5-8%.

אפילו ברמה זו של 5-8% מההכנסה, אסור לנו להיות נוקשים. לדוגמה, אדם בעל הכנסה של 30 מיליון דונג וייט לחודש במשך שנים רבות. לאחרונה, ההכנסה עלתה לפתע ל-80 מיליון דונג וייט לחודש, אך הכנסה חדשה זו אינה באמת בת קיימא ויציבה, אזי בוחרים את רמת ההכנסה לקביעת תקציב רכישת הביטוח סביב 50 מיליון דונג וייט לחודש.

בנוסף, יש צורך לשקול את שיעור החיסכון ואת הצורך להשתמש בתזרים המזומנים העודף הזה של יחידים ומשפחות המעוניינים לתעדף הגדלת נכסים או הגנה על הכספים.

לדוגמה, אם שיעור החיסכון הוא 30% מההכנסה ואתם רוצים להתמקד בהשקעה כדי להגדיל את הנכסים, אז הוציאו 25% על השקעה, וחסכו את 5% הנותרים לרכישת ביטוח. עם זאת, עבור יחידים ומשפחות שמעריכים את צרכי ההגנה ורוצים הטבות ביטוח רבות, הם יכולים להגדיל את תקציב הביטוח ל-10%, למשל.

מָקוֹר: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm