מחלקת תשלומים - מסע של 20 שנה של צמיחה ופיתוח

במשך שני עשורים של פיתוח וצמיחה, מחלקת התשלומים של הבנק הממלכתי של וייטנאם מילאה תפקיד מכריע בשכלול המסגרת המשפטית, מודרניזציה של התשתיות, קידום תשלומים ללא מזומן וטרנספורמציה דיגיטלית במגזר הבנקאות, ובכך תרמה תרומה משמעותית לפיתוח בר-קיימא של מערכת הבנקאות של וייטנאם. ההישגים לא רק משקפים את המאמצים הבולטים של מחלקת התשלומים, אלא גם מאשררים את תפקידה בעיצוב והובלה של מערכת תשלומים בריאה, תוך הבטחת פעולת מערכות התשלומים בצורה חלקה, בטוחה ויעילה, ותורמת תרומה חיובית להכללה החברתית-כלכלית והפיננסית של האומה.

מחלקת התשלומים של הבנק הממלכתי של וייטנאם

מאבני דרך היסטוריות ועד למסע של ביסוס מעמדה והשגת פריצות דרך.

לפני 20 שנה בדיוק, חתם נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, לה דוק ת'וי, על החלטה מס' 1210/QD-NHNN מיום 15 באוגוסט 2005, לציון הקמת מחלקת התשלומים, קודמתה של מחלקת התשלומים של ימינו. תפקידה של מחלקת התשלומים הוא לסייע לנגיד במחקר ופיתוח מנגנוני תשלום, מדיניות ותקנות, ולנהל פעילויות תשלום במטרה לקדם את התפעול הבטוח והיעיל של מערכת התשלומים במשק . מחלקת התשלומים מאורגנת בשלוש מחלקות: תקנות תשלומים ועניינים כלליים, מחלקת תפעול תשלומים וטכני, ומחלקת שירותי תשלומים ופיתוח מערכות.

בשנת 2008 פוזרה מחלקת התשלומים, וכל הנכסים, כוח האדם והמסמכים הקשורים הועברו למחלקת התשלומים. יחידה חדשה זו, חלק מהמבנה הארגוני של בנק המדינה של וייטנאם, מתפקדת לייעץ ולסייע לנגיד בניהול שירותי התשלום במשק. המבנה הארגוני של מחלקת התשלומים שוכלל גם הוא עם ארבע מחלקות פונקציונליות, המבוססות על שלוש מחלקות קיימות מתקופת מחלקת התשלומים ותוספת מחלקה חדשה אחת: מחלקת מערכת התשלומים ועניינים כלליים, מחלקת תפעול וטכניקת תשלומים, מחלקת פיתוח תשלומים ומחלקת ניטור מערכות תשלומים.

מאז, מחלקת התשלומים שמרה על המבנה הארגוני שלה של ארבע חטיבות, אך נוספה לה התפקיד והניהול של ייעוץ וסיוע לנגיד בביצוע ניהול המדינה של מגזר התשלומים בכלכלה ופעילויות בנקאות דיגיטלית החל מ-22 בנובמבר 2019, בהתאם לחוק.

במהלך 20 שנות מסע הצמיחה והפיתוח שלה, תרמה מחלקת התשלומים תרומה משמעותית לפיתוח הכולל של מגזר הבנקאות בווייטנאם, ותמכה ביישום המדיניות המוניטרית והפיתוח החברתי-כלכלי על ידי הבטחת פעולה חלקה, בטוחה ויעילה של מערכות תשלום מרכזיות. היחידה ממלאת גם תפקיד מוביל בקידום תשלומים ללא מזומן ומימון כוללני במדינה על ידי עיצוב מערכת אקולוגית של תשלומים כוללנית ויצירת מומנטום לחדשנות. כיחידה חלוצית של הבנק הממלכתי של וייטנאם בחדשנות, בנקאות דיגיטלית וטרנספורמציה דיגיטלית, מחלקת התשלומים השתפרה בהדרגה בשלבי פיתוח שונים, התחזקה בהדרגה ואישרה את תפקידה ומעמדה באמצעות תוצאות קונקרטיות שהוכרו על ידי המפלגה, הממשלה והחברה. היא העזה להתמודד עם אתגרים וטיפלה באופן יזום בנושאים ומשימות חדשות של התקופה, ותרמה ליישום יעיל של מדיניות.

השלמת המסגרת המשפטית – בסיס לקידום מסחר אלקטרוני ובנקאות דיגיטלית.

בתגובה לדרישות הפיתוח והאינטגרציה הבינלאומית, מחלקת התשלומים הובילה וייעצה בנוגע להוצאת מסמכים פורצי דרך רבים שסייעו לעצב ולהפיץ תשלומים ללא מזומן ברחבי הארץ, כגון: הצו על תשלומים ללא מזומן, הצו על מנגנון הבדיקות המבוקרות במגזר הבנקאי (Fintech Sandbox); חוזרים המנחים תשלומים ללא מזומן, שירותי תיווך תשלומים, סוכני תשלום וכו'; ומסמכים שמטרתם סטנדרטיזציה של תשלומים מקושרים ומידע שקוף, לא רק יצירת מסגרת עבור בנקים ומתווכי תשלומים לפיתוח שירותים, אלא גם הבאת פעילויות תשלום למסלול מודרני, שקוף ומשולב בינלאומי, כגון תקני כרטיסי שבב ותקני תשלום QR.

בפרט, פרויקטים גדולים כמו פרויקט פיתוח מערכות התשלומים האלקטרוניות, תוכנית הטרנספורמציה הדיגיטלית למגזר הבנקאות, ההחלטה על פיילוט לכסף נייד והאסטרטגיה לפיתוח מערכות תשלום - מסמכים אסטרטגיים בעלי השפעה משמעותית, חשיבה חדשנית ורוח חלוצית - כולם נושאים את חותמה העקבי של המחלקה לאורך כל היווצרותם ופיתוחם. השפעתה של מערכת מדיניות זו מודגמת בבירור על ידי הצמיחה המרשימה במערכות התשלומים האלקטרוניות. לאחר 20 שנה, עסקאות תשלום אלקטרוניות גדלו פי 500 בקירוב בנפח ובפי 60 בערכן; עסקאות אינטרנט גדלו פי 59 בקירוב בנפח ובפי 21 בערכן; עסקאות ניידות גדלו פי 280 בקירוב בנפח ובפי 600 בערכן; וקודי QR, שהפכו פופולריים רק בשנת 2018, חוו עלייה חדה, והגיעו לפי 700 בנפח ובפי 400 בערכן. זה מראה שמדיניות התשלומים שהוצעה על ידי מחלקת התשלומים לא רק עומדת בקצב המגמות הבינלאומיות, אלא גם בעלת השפעה מעשית חזקה, היוצרת תנופה חשובה לכלכלה הדיגיטלית ולמימון כוללני.

מימיה הראשונים, כאשר המערכת הייתה עדיין בסיסית, התהליכים היו ידניים והתשתיות והמשאבים היו מוגבלים, מחלקת התשלומים, יחד עם יחידות תפעוליות ועסקיות אחרות של הבנק הממלכתי של וייטנאם, הניחה בהתמדה את הלבנים הראשונות לבניית תשתית התשלומים המודרנית של המדינה.

מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית (IBPS), שהושקה במאי 2002 והורחבה ברחבי המדינה עד סוף 2008, פעלה בצורה חלקה, בטוחה ויעילה, והפכה ל"עמוד השדרה" של הכלכלה. עד כה, מערכת IBPS גדלה פי 36 במספרה ופי 148 בערכה בהשוואה לשנת 2005. כדי לעמוד בדרישות ניהול המדינה, מחלקת התשלומים הוטל על תפקיד הפיקוח על מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מאז אוקטובר 2008. הפיקוח על מערכת IBPS תרם לפעילותה החלקה, הבטוחה והיעילה, ובכך תומך ביישום המדיניות המוניטרית ובצמיחה הכלכלית.

מערכת הסליקה הפיננסית והאלקטרונית, שהוקמה ומופעלת על ידי נאפס מאז 2015, הפכה לפלטפורמה מכרעת לתשלומים קמעונאיים מיידיים, פיתוח כרטיסי שבב מקומיים, ותשלומים הדדיים ותשלומים סטנדרטיים באמצעות קוד QR. נאפס, שנולדה מהמיזוג של Banknetvn ו-Smartlink, התחזקה, פועלת בבטחה וביציבות. זהו אחד ההישגים המשמעותיים של מחלקת התשלומים, המשמשת כיועצת מדיניות לתשלומים וכגוף מפקח על מערכת התשלומים. מערכת הסליקה הפיננסית והאלקטרונית צפויה לפעול ביציבות בין השנים 2018 ל-2025, עם נפח וערך עסקאות שנתיים ממוצעים שגדלו ביותר מ-170% ו-180% בהתאמה.

כדי לשפר את התשלומים במגזר הציבורי, מחלקת התשלומים מייעצת גם בנוגע לקידום קישוריות תשלומים בין בנקים לבין רשויות המס, המכס, האוצר ומשרדים וסוכנויות אחרות, ובכך תורמת למודרניזציה של השירותים הציבוריים ולשקיפות הכנסות והוצאות תקציביות.

לאורך תקופות מאתגרות שונות, כגון עידן ארגון מחדש של הבנקאות, מגפת הקורונה והצמיחה הנפיצה של המסחר האלקטרוני והכלכלה הדיגיטלית, מערכת התשלומים הלאומית תמיד פעלה בצורה חלקה, בטוחה ואמינה.

חלוצות בתחום הטרנספורמציה הדיגיטלית, יצירת מערכת אקולוגית מקיפה ומאובטחת של תשלומים וחיזוק אמון המשתמשים.

התקופה 2017–2025 מסמנת טרנספורמציה משמעותית במערכת התשלומים והבנקאות הדיגיטלית. כדי לעמוד בדרישות המעשיות, מחלקת התשלומים ייעצה בנוגע להוצאת מנגנונים, מדיניות וכיווני פיתוח רבים עבור יישומי טכנולוגיה מובילים כגון: זיהוי אלקטרוני (eKYC) המאפשר לאזרחים לפתוח חשבונות תשלום, ארנקים אלקטרוניים ולהשתמש בשירותים באופן מקוון לחלוטין; תשלום מהיר 24/7, קוד QR, ארנקים אלקטרוניים ובנקאות סלולרית שהופכים לשיטות פופולריות ודומיננטיות בעסקאות יומיומיות; חיבור נתוני אוכלוסייה, נתוני עסקים ונתוני איסור הלבנת הון ביישום פרויקט 06; ותוכנית 01/KHPH-BCA-NHNN ליישום משימות במסגרת פרויקט 06. הקמת מערכת אקולוגית לתשלומים דיגיטליים והרחבה מתמשכת של הקישוריות עם מגזרים אחרים כגון חינוך, בריאות, תחבורה ושירותים ציבוריים ייצרו בסיס איתן לפיתוח שירותים ציבוריים ברמה 4 ופעילויות כלכליות דיגיטליות תוססות יותר ויותר.

המסחר האלקטרוני התעלה על תפקידו של שירות פיננסי והפך לפלטפורמה חיונית, המחברת שירותים פיננסיים ולא פיננסיים, ומשרתת ביעילות אנשים ועסקים בכל היבטי החיים החברתיים-כלכליים.

בתגובה למדיניות המפלגה והמדינה בנושא חדשנות, מחלקת התשלומים היא גם יחידה מובילה במחקר וניהול מודלים חדשים: מנגנון הבדיקה המבוקרת (Fintech Sandbox) במגזר הבנקאי - צעד הכנה חשוב לניהול חדשנות. פריסת שירותי Mobile Money פותחת הזדמנויות לגישה למימון עבור אנשים באזורים כפריים, הרריים ואיים. חיבור תשלומים חוצי גבולות באמצעות קוד QR עם מדינות ASEAN, סין, דרום קוריאה וכו', תורם לקידום סחר, תיירות ותשלומים עבור העם. מחקר מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים (CBDCs) עוקב אחר מגמות קריפטו וסטיבלקוין, מנתח את ההשפעה והסיכונים על היציבות הפיננסית והמוניטרית, וממנף הזדמנויות פוטנציאליות חדשנות בתשלומים. אלו הן משימות אסטרטגיות התורמות לעיצוב תשלומים דיגיטליים ופעולות בנקאות דיגיטלית בטוחה וחדשנית לקראת פיתוח כלכלה דיגיטלית ומימון כוללני. חדשנות פרואקטיבית ויצירתיות ביישום משימות שיתאימו למצב החדש הדגימו את יכולתה של מחלקת התשלומים להסתגל לקצב המהיר של השינוי בטכנולוגיה הפיננסית ובחדשנות הפיננסית בשוק.

ככל שתשלומים דיגיטליים מתפתחים במהירות, גם סיכוני אבטחת סייבר והונאות פיננסיות גוברים. מחלקת התשלומים ייעצה להנהגת הבנק המרכזי של וייטנאם ליישם סדרה של צעדים מתואמים לחיזוק ההגנה על מערכת התשלומים והמשתמשים.

העובדה שמחלקת התשלומים ייעצה לנגיד לפרסם את האסטרטגיה לפיקוח על מערכות תשלום בווייטנאם, את החוזר המסדיר את הפיקוח והיישום של פיקוח על מערכות תשלום חשובות וספקי שירותי מתווכי תשלום, ואת הפעלת מערכת המידע לתמיכה בניהול, פיקוח ומניעת הונאה בפעילויות תשלום של הבנק הממלכתי של וייטנאם (SIMO) בשנת 2025 היא אבן דרך משמעותית בפיקוח על מערכות תשלום. מערכת SIMO תאפשר למוסדות אשראי לקבל החלטות לחסום באופן מיידי עסקאות או לדרוש אימות וזיהוי חשבון לפני ביצוע עסקאות מקוונות, ותתרום למזעור הונאות והונאות, ובכך תגן על אבטחת חשבונות התשלום והארנקים האלקטרוניים של הלקוחות. נכון ל-25 בנובמבר 2025, 126 מתוך 149 יחידות דיווחו בהצלחה ל-SIMO, עם סך של 585,310 חשבונות/עסקאות/כרטיסי מידע/כרטיסי בנק שהראו סימנים של חשד להונאה, הטעיה או הפרות משפטיות; למעלה מ-652,017 לקוחות השעו/ביטלו זמנית עסקאות לאחר שקיבלו אזהרות, כאשר סכום העסקה הכולל עולה על 4,619 טריליון וייטנאם דונג.

בסיס איתן לשלב חדש של פיתוח.

עשרים שנות היווצרות ופיתוח הן מסע המאופיין במאמצים מתמשכים של דורות של עובדים במחלקת התשלומים לשכלול המסגרת המוסדית, בניית תשתיות וקידום חדשנות בתחום התשלומים. בתקופה הקרובה, מחלקת התשלומים תתמקד ביישום פתרונות מרכזיים.

ראשית, לשכלל את המסגרת המשפטית - לשפר את יעילות הניהול. באופן ספציפי, לבנות מסגרת משפטית מאוחדת לבנקאות דיגיטלית, תשלומים דיגיטליים, מתווכי תשלומים ופינטק, תוך עדכון לתקנים בינלאומיים חדשים. לבצע מחקרים ולספק ייעוץ מדיניות בנושאים חדשים הקשורים למטבע ובנקאות כגון CBDC, בנקאות דיגיטלית וכו'.

שנית, עלינו לחדש באופן משמעותי את תשתית התשלומים הלאומית. עלינו להמשיך ולכוון את השיפור והפיתוח של מערכת תשלומים קמעונאית מודרנית, בטוחה, מאובטחת ופועלת באופן רציף, המבטיחה חוסן, עיבוד רב-ערוצי ורב-שירותי, יכולות בזמן אמת ותמיכה פיננסית מקיפה. עלינו גם לשכלל קישוריות תשלומים בין-מגזרית חלקה (פיננסים - שירותים ציבוריים - בריאות - חינוך - תחבורה - לוגיסטיקה - מסחר אלקטרוני וכו').

שלישית, לחזק את ניטור הסיכונים - הבטחת בטיחותם של אזרחים ועסקים, יישום טכנולוגיות מתקדמות כגון בינה מלאכותית, ביג דאטה וניתוח התנהגותי כדי לתמוך בגילוי, התרעה ומניעה של הונאות והונאות, ובכך ליצור סביבת תשלום דיגיטלית בטוחה ואמינה; לשפר את יכולת הניטור עבור מערכות תשלום קריטיות כדי להבטיח פעולה בטוחה ויעילה, ועבור שיטות תשלום פופולריות ומתפתחות וחיבורי תשלום חוצי גבולות כדי להגביר את האבטחה ולהבטיח פעולה תקינה.

רביעית, לקדם הכללה פיננסית ואימוץ נרחב של תשלומים דיגיטליים: להרחיב את התשלומים הדיגיטליים באזורים כפריים, אזורים מרוחקים ובקרב אוכלוסיות מוחלשות. להבטיח איזון אינטרסים, הכללה וקיימות ביחסים בין בעלי עניין במערכת האקולוגית, כולל בנקים, מתווכי תשלומים, עסקים ואזרחים.

עם הישגים יוצאי דופן בשירותי תשלום ובפעילות בנקאות דיגיטלית, המשרתת את הקהילה, זכתה מחלקת התשלומים לקבל את מדליית העבודה מדרגה שלישית בשנת 2019; את מדליית העבודה מדרגה שנייה (בהתאם להחלטה מס' 1852/QD-CTN מיום 26 בספטמבר 2025) ותארים יוקרתיים רבים אחרים מהמפלגה ומהמדינה. הישגיהם של דורות של פקידים ועובדים במחלקת התשלומים הם לא רק מקור לגאווה אלא גם בסיס חשוב לפיתוח שירותי התשלום, מה שהופך אותם לאחד מעמודי התווך של תעשיית הבנקאות הוייטנאמית.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/vu-thanh-toan-hanh-trinh-20-nam-truong-thanh-va-phat-trien-175037.html