ग्राहकों और बैंकों को क्या नुकसान हो सकता है?

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ऋण संस्थाओं पर मसौदा कानून (संशोधित) में ग्राहक और संबंधित व्यक्तियों के लिए कुल बकाया ऋण शेष को कम करने का प्रस्ताव है।

तदनुसार, वर्तमान कानून की तुलना में, मसौदा कानून ने ग्राहक के लिए कुल बकाया ऋण शेष और ग्राहक तथा संबंधित व्यक्तियों के लिए कुल बकाया ऋण शेष को वाणिज्यिक बैंकों, सहकारी बैंकों, विदेशी बैंक शाखाओं, लोगों के ऋण कोषों और माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की इक्विटी पूंजी के क्रमशः 15% और 25% से 10% और 15% तक समायोजित किया है; इसी प्रकार, गैर-बैंक ऋण संस्थानों के लिए इसे 25% और 50% से घटाकर 15% और 25% कर दिया गया है।

इस नियमन पर टिप्पणी करते हुए, केंद्रीय आर्थिक प्रबंधन संस्थान के पूर्व निदेशक डॉ. ले डांग दोआन्ह ने कहा कि ऋण सीमा प्रत्येक उद्यम और प्रत्येक बैंक के लिए विशिष्ट शोध पर आधारित होनी चाहिए। उन्होंने कहा, "प्रत्येक उद्यम बहुत अलग-अलग परिस्थितियों में काम करता है, उदाहरण के लिए, कराओके मनोरंजन उद्यम एक सूचना प्रौद्योगिकी उद्यम से अलग होगा, कृषि उद्यम एक टैक्सी परिवहन उद्यम से अलग होगा। इसलिए, 10 या 15% का आंकड़ा सभी उद्यमों पर लागू नहीं होना चाहिए।"

श्री दोन्ह के अनुसार, कोविड-19 महामारी के लंबे समय तक खत्म न होने के संदर्भ में, इसके प्रभाव और परिणाम अभी भी बहुत बड़े हैं, व्यवसायों को अभी भी कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है, विशेष रूप से पूंजी में कठिनाइयों का, इसलिए अतिरिक्त ऋण प्रतिबंध नियमों को लागू करना "लाभदायक से अधिक हानिकारक" होगा।

क्रेडिट सीमा कम करने से ग्राहकों और बैंकों दोनों को नुकसान होगा। (चित्रण: कैफ़ेएफ)

इस मुद्दे पर चर्चा करते हुए, एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. दिन्ह ट्रोंग थिन्ह ने ऋण सीमा को कम करने के सकारात्मक पक्ष से इनकार नहीं किया क्योंकि इससे बैंक पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित होगी और बड़ी संख्या में ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित करके जोखिम को कम किया जा सकेगा।

हालांकि, श्री थिन्ह के अनुसार, ऋण संस्थाओं पर मसौदा कानून (संशोधित) में प्रस्तावित ऋण सीमा बैंकों और व्यवसायों दोनों के लिए नुकसानदेह हो सकती है।

उस समय, बैंक ग्राहकों को केवल न्यूनतम अधिकतम सीमा तक ही ऋण दे पाएँगे। बाज़ार में पूँजी वितरण कम हो जाएगा। बैंकों को अन्य साझेदारों को पूँजी वितरित करते समय भी अधिक काम करना होगा, और उन्हें नए ऋणों से संबंधित संपार्श्विक संपत्तियों और दस्तावेज़ों का मूल्यांकन करना होगा।

जहाँ तक ग्राहकों (या व्यवसायों) का सवाल है, कोविड-19 महामारी के संदर्भ में, जो अभी भी कई मुश्किलें पैदा कर रही है, शेयर और बॉन्ड जैसे पूंजी जुटाने के माध्यमों ने अभी तक पूंजी जुटाने में अपनी भूमिका नहीं निभाई है, इसलिए बैंक पूंजी बेहद महत्वपूर्ण है। हालाँकि बैंकों में ऋण देने की वर्तमान स्थितियाँ बहुत कठिन हैं, नए नियमों के कारण व्यवसायों को कम पूंजी उधार लेनी पड़ेगी, जिससे पूंजी की कमी होगी और उत्पादन और व्यावसायिक गतिविधियाँ प्रभावित होंगी।

एक विश्लेषक: अधिकतम ग्राहक ऋण अनुपात को कम करने की दिशा में समायोजन करने से व्यवसायों को परियोजना को लागू करने के लिए पर्याप्त वित्तीय संसाधन सुनिश्चित करने हेतु एक ही समय में कई बैंकों से संपर्क करना पड़ेगा। वित्तीय लागत भी बहुत अधिक होगी, जिससे बैंकों की प्रतिस्पर्धात्मकता कम हो जाएगी।

वर्तमान में भी, अधिकतम सीमा विनियमन ने आर्थिक संगठनों के लिए कठिनाइयाँ पैदा की हैं। कई उद्यमों या बड़ी परियोजनाओं को अपर्याप्त ऋण पूँजी के कारण कई अन्य स्रोतों से पूँजी जुटानी पड़ती है। इसके अलावा, उद्यमों को कई बैंकों से उधार लेना पड़ता है, ऋण संस्थानों की कई अलग-अलग शर्तों को पूरा करना पड़ता है, और साथ ही उनके पास वित्तपोषण का कोई मुख्य स्रोत नहीं होता है, जिससे व्यावसायिक संचालन अनुकूल न होने या विवाद उत्पन्न होने पर कई जोखिम भी उत्पन्न हो सकते हैं।

होल्डिंग मॉडल के तहत काम करने वाले बड़े उद्यमों, मूल-सहायक कंपनियों में अक्सर एक ही समय में कई परियोजनाएँ क्रियान्वित होती रहती हैं, और प्रत्येक परियोजना के लिए पूँजी उधार लेने की आवश्यकता होती है। यदि सदस्य कंपनियाँ एक ही बैंक से उधार लेती हैं, तो उधार ली गई पूँजी की मात्रा बहुत कम होगी, जिससे उन्हें उधार लेने की आवश्यकता को बाँटना होगा या किसी परियोजना के लिए कई बैंकों से सह-वित्तपोषण की व्यवस्था करनी होगी ताकि आवश्यकता पूरी करने के लिए पर्याप्त पूँजी जुटाई जा सके। इससे व्यावसायिक संचालन में कई कठिनाइयाँ और बाधाएँ उत्पन्न होती हैं।

इससे पहले, 15वीं राष्ट्रीय असेंबली के 5वें सत्र में, राष्ट्रीय असेंबली की आर्थिक समिति ने भी इन सीमाओं में संशोधन पर सावधानीपूर्वक विचार करने का प्रस्ताव रखा था।

क्योंकि कुल बकाया ऋण शेष को कम करने से अर्थव्यवस्था में पूंजी की आपूर्ति पर तत्काल प्रभाव पड़ेगा, जिससे व्यवसायों की पूंजी तक पहुंच पर बहुत अधिक प्रभाव पड़ेगा, तथा पूंजीगत लागत में वृद्धि होगी।

इसके अलावा, आर्थिक समिति का मानना है कि कुल बकाया ऋण शेष को कम करने से वियतनाम के प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (एफडीआई) आकर्षण पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। वियतनाम में विदेशी व्यापार संघों के अनुसार, यदि यह विनियमन लागू होता है, तो वियतनाम में मौजूदा कानून के तहत 15% और 25% की अधिकतम सीमा के करीब ऋण लेने वाले एफडीआई उद्यमों को पूंजी के नए स्रोत तलाशने होंगे।

दरअसल, एफडीआई उद्यमों को सबसे पहले वियतनाम में वैश्विक संबंधों वाले बैंकों से ऋण मिलेगा। इन बैंकों के लिए एफडीआई उद्यमों की घरेलू उधार क्षमता कम करने से लागत बढ़ेगी और विदेशों से पूंजी प्रवाह बढ़ने की संभावना बढ़ेगी, जिससे एफडीआई आकर्षित करना कम आकर्षक हो जाएगा।

कांग हियू

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स्रोत