खराब ऋण पर नियंत्रण कठिन, वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में गिरावट

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लगभग 6 वर्षों में 416 ट्रिलियन VND के खराब ऋण का समाधान किया गया।

हाल के वर्षों में, राष्ट्रीय सभा ने बैंकिंग प्रणाली के संचालन के लिए एक स्थिर कानूनी वातावरण बनाने के लिए क्रेडिट संस्थानों (सीआई) पर कई कानून पारित किए हैं।

विशेष रूप से, अगस्त 2017 में, राष्ट्रीय सभा ने ऋण संस्थानों के खराब ऋणों के प्रबंधन के पायलट प्रोजेक्ट पर संकल्प संख्या 42/2017/QH14 जारी किया, जिसमें ऋण संस्थानों और वियतनाम एसेट मैनेजमेंट कंपनी (VAMC) के खराब ऋणों के प्रबंधन के लिए आवश्यक कानूनी ढांचा तैयार किया गया।

संकल्प संख्या 42 के कार्यान्वयन से खराब ऋण प्रबंधन में सकारात्मक बदलाव आए हैं और 2016-2020 की अवधि में खराब ऋण प्रबंधन से जुड़े क्रेडिट संस्थानों की प्रणाली के पुनर्गठन के परिणामों में महत्वपूर्ण योगदान दिया है।

संकल्प के प्रभावी होने के समय (15 अगस्त, 2017) से लेकर जनवरी 2023 के अंत तक, संपूर्ण प्रणाली ने संकल्प 42 के अनुसार निर्धारित 416 ट्रिलियन वीएनडी के अशोध्य ऋण का निपटान किया है। इसमें से, संकल्प 42 के अनुसार निर्धारित बैलेंस शीट पर दर्ज अशोध्य ऋण का निपटान 211.9 ट्रिलियन वीएनडी तक पहुंच गया (जो कुल निपटान किए गए अशोध्य ऋण का 50.9% है)।

खराब ऋण नियंत्रण कठिन है और वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता बिगड़ रही है। चित्र 1 — लगभग 6 वर्षों में 416 ट्रिलियन वीएनडी के खराब ऋण का निपटारा किया गया। (फोटो: डीएम)

इसके अतिरिक्त, बैलेंस शीट से बाहर दर्ज किए गए ऋणों का निपटान 122.1 ट्रिलियन वीएनडी है (जो कुल निपटाए गए खराब ऋणों का 29.3% है)। वीएएमसी को बेचे गए और विशेष बांडों द्वारा भुगतान किए गए खराब ऋणों का निपटान 82.1 ट्रिलियन वीएनडी है (जो कुल का 19.7% है)।

हालांकि, उपलब्धियों के बावजूद, 12 वर्षों से अधिक के कार्यान्वयन और 2017 में एक संशोधन के बाद, ऋण संस्थानों से संबंधित कानून के कुछ प्रावधान बदलती परिस्थितियों के अनुरूप नहीं रह गए हैं। संकल्प 42, 6 वर्षों से अधिक के प्रायोगिक कार्यान्वयन के बाद, कई कठिनाइयों और बाधाओं का सामना कर चुका है, जिनकी समीक्षा और आगे सुधार की आवश्यकता है।

वियतनाम के स्टेट बैंक (एसबीवी) ने हाल ही में नेशनल असेंबली को दी गई एक रिपोर्ट में कहा कि फरवरी 2023 के अंत तक पूरी प्रणाली का खराब ऋण अनुपात 2.91% तक पहुंच गया था, जो 2022 के अंत में 2% के स्तर की तुलना में एक तीव्र वृद्धि है और 2021 के अंत में इसके लगभग दोगुना है।

वियतनाम के स्टेट बैंक ने यह निर्धारित किया है कि बैलेंस शीट पर कुल खराब ऋण, वीएएमसी को बेचा गया ऋण जिसका प्रसंस्करण नहीं हुआ है और ऋण जो फरवरी 2023 के अंत तक क्रेडिट संस्थान प्रणाली का संभावित रूप से खराब ऋण बन सकता है, कुल बकाया ऋण का 5% होने का अनुमान है - जो संकल्प 42 के प्रभावी होने पर अर्थव्यवस्था को जिस खराब ऋण अनुपात का सामना करना पड़ेगा, उसके लगभग बराबर है।

वियतनाम बैंक एसोसिएशन (वीएनबीए) के अध्यक्ष श्री गुयेन क्वोक हंग ने आकलन किया कि वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में गिरावट आ रही है और खराब ऋण नियंत्रण कई कठिनाइयों का सामना कर रहा है।

"यद्यपि बैलेंस शीट पर खराब ऋण अनुपात 3% से कम पर नियंत्रित है। हालांकि, सबसे बड़ा संभावित जोखिम यह है कि कुछ ऋण सैद्धांतिक रूप से खराब ऋण बन चुके हैं, लेकिन ऋण पुनर्गठन के कारण, ऋण समूह को अपरिवर्तित रखा गया है, ऋण पुनर्गठन के उद्देश्य से कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश किया गया है, जिसके परिणामस्वरूप खराब प्राप्य राशि और अर्जित ब्याज को वापस लेना होगा...", श्री हंग ने कहा।

एक्सिमबैंक के उत्तरी क्षेत्र के निदेशक श्री होआंग हाई वुओंग ने कहा कि खराब ऋण से निपटने में सबसे बड़ी कठिनाइयों में से एक गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने की प्रक्रिया है।

संकल्प 42 के अनुसार, गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने के अधिकार के साथ यह शर्त भी होनी चाहिए कि ग्राहक और ऋणदाता संस्था के बीच बंधक समझौते में गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने की शर्तों पर एक समझौता शामिल हो। हालांकि, वास्तविकता में, संकल्प 42 के लागू होने तक, अधिकांश बंधक अनुबंधों में यह खंड शामिल नहीं था।

"इसके लिए, ऋण संस्थानों को उधारकर्ताओं के साथ बातचीत करके संशोधित अनुबंध में एक परिशिष्ट पर हस्ताक्षर करवाने होंगे। हालांकि, पहले से उत्पन्न खराब ऋणों के मामले में, ग्राहकों को ऋण चुकाने के लिए मनाना मुश्किल है, और अनुबंध में परिशिष्ट पर हस्ताक्षर करवाने के लिए मनाना तो और भी कठिन है," श्री वोंग ने बताया।

कुछ नए प्रस्तावों को लेकर चिंताएं

इस वास्तविकता को देखते हुए, स्टेट बैंक ने राष्ट्रीय सभा से टिप्पणियों के लिए ऋण संस्थानों पर कानून (संशोधित) का मसौदा तैयार किया है। तदनुसार, खराब ऋणों और गिरवी रखी गई संपत्तियों के प्रबंधन को विनियमित करने के लिए एक अतिरिक्त अध्याय जोड़ा गया है। इस प्रस्ताव को देश-विदेश के बैंकों और कारोबारी समुदाय का समर्थन मिला है, लेकिन अभी भी कुछ विवादास्पद राय मौजूद हैं।

दरअसल, इस प्रणाली में, कई बैंकों ने 2022 और 2023 की पहली तिमाही के लिए अपने व्यावसायिक परिणाम घोषित किए, जिससे पता चलता है कि पहले की तुलना में खराब ऋण में तेजी से वृद्धि हुई है, कई बैंकों के खराब ऋण अनुपात में 2% से अधिक की वृद्धि हुई है, कुछ बैंकों में अचानक 4% की वृद्धि हुई है।

विशेष रूप से, कई बैंकों और व्यवसायों ने इस तथ्य पर चिंता व्यक्त की कि संकल्प 42 की कुछ सामग्री को ऋण संस्थानों पर मसौदा कानून में शामिल नहीं किया गया था, जैसे: अचल संपत्ति परियोजनाओं जैसी सुरक्षित संपत्तियों का प्रबंधन, जब्त की गई सुरक्षित संपत्तियों के साथ खराब ऋणों की बिक्री, अर्जित ब्याज का आवंटन, सरलीकृत परीक्षण प्रक्रियाओं को लागू करने पर नियम आदि।

विश्व वित्त निगम (आईएफसी) का प्रतिनिधित्व करते हुए, वरिष्ठ कंट्री ऑफिसर श्री डैरिल डोंग ने सिफारिश की कि क्रेडिट संस्थानों पर संशोधित कानून में खराब ऋण खरीदारों के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने के अधिकार का विस्तार किया जाना चाहिए, ताकि वे खराब ऋण विक्रेता के अधिकारों और दायित्वों को प्रतिस्थापित कर सकें। या कम से कम खराब ऋण खरीदार को खराब ऋण विक्रेता (अर्थात क्रेडिट संस्थान, विदेशी बैंक शाखा या वीएएमसी) को खराब ऋण का प्रबंधन करने, ऋण वसूलने और यदि आवश्यक हो, तो गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने या खरीदार की ओर से उसकी नीलामी करने के लिए अधिकृत करने की अनुमति दी जानी चाहिए।

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