खराब ऋण पर नियंत्रण कठिन, वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में गिरावट

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लगभग 6 वर्षों में 416 ट्रिलियन VND का खराब ऋण निपटाया गया

हाल के वर्षों में, नेशनल असेंबली ने बैंकिंग प्रणाली के संचालन के लिए एक स्थिर कानूनी वातावरण बनाने हेतु ऋण संस्थानों (सीआई) पर कई कानून पारित किए हैं।

विशेष रूप से, अगस्त 2017 में, नेशनल असेंबली ने क्रेडिट संस्थानों के खराब ऋणों से निपटने के संचालन पर संकल्प संख्या 42/2017/QH14 जारी किया, जिससे क्रेडिट संस्थानों और वियतनाम एसेट मैनेजमेंट कंपनी (VAMC) के खराब ऋणों से निपटने के लिए आवश्यक कानूनी ढांचा तैयार हुआ।

संकल्प संख्या 42 के कार्यान्वयन से खराब ऋण प्रबंधन में सकारात्मक बदलाव आए हैं और 2016-2020 की अवधि में खराब ऋण प्रबंधन से जुड़े क्रेडिट संस्थानों की प्रणाली के पुनर्गठन के परिणामों में महत्वपूर्ण योगदान दिया है।

संकल्प के प्रभावी होने के समय (15 अगस्त, 2017) से जनवरी 2023 के अंत तक, संपूर्ण प्रणाली ने संकल्प 42 के अनुसार निर्धारित 416 ट्रिलियन वीएनडी के खराब ऋण को संभाला है। जिसमें से, संकल्प 42 के अनुसार निर्धारित बैलेंस शीट पर खराब ऋण का प्रबंधन 211.9 ट्रिलियन वीएनडी तक पहुंच गया (कुल खराब ऋण के 50.9% के लिए लेखांकन)।

डूबत ऋण पर नियंत्रण कठिन है और वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता बिगड़ रही है। चित्र 1 — लगभग 6 वर्षों में 416 ट्रिलियन वियतनामी डोंग का अशोध्य ऋण चुकाया गया। (फोटो: डीएम)

इसके अलावा, बैलेंस शीट से बाहर दर्ज ऋणों का निपटान 122.1 ट्रिलियन वियतनामी डोंग (कुल निपटाए गए खराब ऋणों का 29.3%) था। VAMC को बेचे गए और विशेष बॉन्ड द्वारा भुगतान किए गए खराब ऋणों का निपटान 82.1 ट्रिलियन वियतनामी डोंग (19.7%) था।

हालाँकि, उपलब्धियों के अलावा, 2017 में एक संशोधन और अनुपूरक के साथ 12 वर्षों से अधिक समय तक कार्यान्वयन के बाद, ऋण संस्थाओं पर कानून के कुछ प्रावधान अब व्यवहार में बदलाव के लिए उपयुक्त नहीं हैं। व्यवहार में 6 वर्षों से अधिक समय तक परीक्षण के बाद, प्रस्ताव 42 में भी कई कठिनाइयाँ और समस्याएँ हैं जिनमें और सुधार के लिए समीक्षा की आवश्यकता है।

नेशनल असेंबली को भेजी गई एक हालिया रिपोर्ट में, स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम (एसबीवी) ने कहा कि फरवरी 2023 के अंत तक पूरे सिस्टम का खराब ऋण अनुपात 2.91% तक पहुंच गया था, जो 2022 के अंत में 2% के स्तर की तुलना में तेज वृद्धि है और 2021 के अंत में लगभग दोगुना है।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने निर्धारित किया है कि बैलेंस शीट पर कुल खराब ऋण, VAMC को बेचा गया ऋण जो संसाधित नहीं किया गया है, और फरवरी 2023 के अंत तक क्रेडिट संस्थान प्रणाली का संभावित रूप से खराब ऋण बनने वाला ऋण कुल बकाया ऋण का 5% होने का अनुमान है - खराब ऋण अनुपात के लगभग बराबर, जिसका सामना अर्थव्यवस्था को संकल्प 42 के प्रभावी होने पर करना होगा।

वियतनाम बैंक एसोसिएशन (वीएनबीए) के अध्यक्ष श्री गुयेन क्वोक हंग ने आकलन किया कि वाणिज्यिक बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में गिरावट आ रही है, तथा खराब ऋण नियंत्रण की समस्या से निपटने में कई कठिनाइयां आ रही हैं।

"हालांकि बैलेंस शीट पर खराब ऋण अनुपात 3% से नीचे नियंत्रित है। हालांकि, सबसे संभावित जोखिम यह है कि कुछ ऋण सिद्धांत रूप में खराब ऋण बन गए हैं, लेकिन ऋण पुनर्गठन के कारण, ऋण समूह समान रहता है, ऋण पुनर्गठन के उद्देश्य से कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश, फिर खराब प्राप्य, अर्जित ब्याज को वापस लेना होगा...", श्री हंग ने कहा।

एक्ज़िमबैंक के उत्तरी क्षेत्र के निदेशक श्री होआंग हाई वुओंग ने कहा कि खराब ऋण से निपटने में सबसे बड़ी कठिनाइयों में से एक संपार्श्विक को जब्त करने की प्रक्रिया है।

संकल्प 42 के अनुसार, सुरक्षित परिसंपत्तियों को जब्त करने के अधिकार के साथ यह शर्त भी होनी चाहिए कि ग्राहक और ऋण संस्थान के बीच बंधक फाइल में सुरक्षित परिसंपत्तियों की जब्ती की शर्तों पर एक समझौता होना चाहिए, लेकिन वास्तव में, संकल्प 42 के प्रभावी होने तक, अधिकांश बंधक अनुबंधों में यह प्रावधान नहीं था।

"ऐसा करने के लिए, ऋण संस्थानों को समायोजित अनुबंध में एक परिशिष्ट पर हस्ताक्षर करने के लिए उधारकर्ताओं के साथ बातचीत करनी होगी। हालांकि, पहले से उत्पन्न खराब ऋणों के लिए, ग्राहकों को ऋण चुकाने के लिए राजी करना मुश्किल है, ग्राहकों को अनुबंध में एक परिशिष्ट पर हस्ताक्षर करने के लिए राजी करना और भी मुश्किल है," श्री वुओंग ने साझा किया।

कुछ नए प्रस्तावों को लेकर चिंताएँ

इस वास्तविकता को देखते हुए, स्टेट बैंक ने ऋण संस्थानों पर कानून (संशोधित) का मसौदा तैयार किया है ताकि राष्ट्रीय सभा में टिप्पणियों के लिए प्रस्तुत किया जा सके। तदनुसार, डूबत ऋणों और संपार्श्विक के प्रबंधन को विनियमित करने के लिए एक अतिरिक्त अध्याय जोड़ा गया है। इस प्रस्ताव को देश-विदेश के बैंकों और व्यापारिक समुदाय का समर्थन प्राप्त है, लेकिन अभी भी कुछ विवादास्पद राय हैं।

वास्तव में, सिस्टम में, कई बैंकों ने 2022 और 2023 की पहली तिमाही के लिए अपने व्यावसायिक परिणामों की घोषणा की, जिसमें दिखाया गया कि पहले की तुलना में खराब ऋण में तेजी से वृद्धि हुई, कई बैंकों में खराब ऋण अनुपात में 2% से अधिक की वृद्धि हुई, कुछ बैंकों में अचानक 4% की वृद्धि हुई।

कई बैंकों और व्यवसायों ने इस तथ्य के बारे में चिंता व्यक्त की कि संकल्प 42 की कुछ सामग्री को क्रेडिट संस्थानों पर कानून के मसौदे में शामिल नहीं किया गया था, जैसे: सुरक्षित संपत्तियों को रियल एस्टेट परियोजनाओं के रूप में संभालना, सुरक्षित संपत्तियों को जब्त करने के साथ खराब ऋणों को बेचना, अर्जित ब्याज का आवंटन, सरलीकृत परीक्षण प्रक्रियाओं को लागू करने पर विनियमन, आदि।

विश्व वित्त निगम (आईएफसी) का प्रतिनिधित्व करते हुए, वरिष्ठ कंट्री ऑफिसर, श्री डैरिल डोंग ने सुझाव दिया कि ऋण संस्थानों पर संशोधित कानून में डूबे हुए ऋण खरीदारों के लिए संपार्श्विक ज़ब्त करने के अधिकार का विस्तार किया जाना चाहिए, जिससे उन्हें डूबे हुए ऋण विक्रेता के अधिकारों और दायित्वों का अतिक्रमण करने की अनुमति मिल सके। या कम से कम डूबे हुए ऋण खरीदार को डूबे हुए ऋण विक्रेता (अर्थात ऋण संस्थान, विदेशी बैंक शाखा या वीएएमसी) को डूबे हुए ऋण का प्रबंधन करने, ऋण वसूलने, और यदि आवश्यक हो, तो डूबे हुए ऋण खरीदार की ओर से संपार्श्विक ज़ब्त करने या उसकी नीलामी करने के लिए अधिकृत करने की अनुमति दी जानी चाहिए।

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स्रोत