स्टेट बैंक में खराब ऋण और कमजोर बैंकों से निपटने में 'कमियां' हैं

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सरकारी निरीक्षणालय के निष्कर्ष में बैंकों के पुनर्गठन का मूल्यांकन और अनुमोदन करते समय 2013-2017 की अवधि में स्टेट बैंक की कई कमियों की ओर इशारा किया गया।

यह जानकारी 2013-2017 की अवधि में बैंकों में खराब ऋणों के पुनर्गठन और प्रबंधन के लिए परियोजना के कार्यान्वयन पर निष्कर्ष की घोषणा में दी गई है।

ऋण संस्थानों के पुनर्गठन हेतु, स्टेट बैंक ने स्वतंत्र पर्यवेक्षण, निरीक्षण और लेखा परीक्षा के आधार पर कमज़ोर बैंकों के वर्गीकरण हेतु मानदंड जारी किए हैं। इस सूची में 9 बैंक शामिल हैं। हालाँकि, निरीक्षण के दौरान, सरकारी निरीक्षणालय ने पाया कि 3 बैंक, फुओंग नाम, वियत ए (वियतएबैंक) और नेशनल सिटीजन बैंक (एनसीबी), "पुनर्गठन योग्य कमज़ोर बैंकों" के मानदंडों को पूरा करते हैं, लेकिन स्टेट बैंक ने उन्हें स्व-पुनर्गठन और स्व-सुधार की योजना विकसित करने का निर्देश दिया था। इन तीनों बैंकों का अशोध्य ऋण 10% से अधिक है, जिसमें अकेले एनसीबी का ऋण 32.6% है।

स्टेट बैंक मुख्यालय, अक्टूबर 2022. फोटो: गियांग हुई — स्टेट बैंक मुख्यालय, अक्टूबर 2022. फोटो: *गियांग हुई*

पुनर्गठन योजना विकास प्रक्रिया के दौरान, सरकारी निरीक्षणालय द्वारा कुछ बैंकों को कानून का उल्लंघन करते हुए भी पाया गया। विशेष रूप से, एचडीबैंक की योजना को पेट्रोलियम ट्रेडिंग ज्वाइंट स्टॉक कंपनी और नॉन ट्रैच इन्वेस्टमेंट ज्वाइंट स्टॉक कंपनी में निर्धारित अनुपात से अधिक पूंजी योगदान और शेयर खरीद पूरी होने से पहले ही मंजूरी दे दी गई थी। एबीबैंक की पुनर्गठन योजना को भी उसकी सहायक कंपनियों और संबद्ध कंपनियों से विनिवेश पूरा होने से पहले ही मंजूरी दे दी गई थी।

सैकोमबैंक के विलय और पुनर्गठन के मामले में, निष्कर्ष के अनुसार, निरीक्षण के समय, इस बैंक ने किएन लॉन्ग बैंक के साथ क्रॉस-स्वामित्व का उल्लंघन किया और साइगॉन सीफूड ट्रेडिंग ज्वाइंट स्टॉक कंपनी में शेयर खरीदने के लिए निर्धारित 11% से अधिक पूंजी का योगदान दिया।

इसके अलावा, सैकोमबैंक के विलय के बाद पुनर्गठन योजना में कुछ समाधानों और सुझावों का क्रियान्वयन अभी भी सीमित, अपर्याप्त और जोखिम भरा है, जैसे कि किएन लॉन्ग बैंक के शेयरों को रेपो (एक निश्चित अवधि के साथ शेयर खरीदना और बेचना) करने वाले कुछ व्यक्तियों से 934 बिलियन वीएनडी की धीमी वसूली। इस बैंक ने विलय के समय वास्तविक मूल्य निर्धारित करने के लिए किसी सलाहकार को नियुक्त नहीं किया है; उपार्जित ब्याज की वसूली कम है, और ग्राहकों द्वारा ऋण वसूली के लिए अधिकृत संपत्तियों का प्रबंधन धीमा है क्योंकि संपत्तियों को पूर्ण कानूनी दर्जा प्राप्त नहीं है।

दूसरी ओर, श्री ट्राम बी और संबंधित व्यक्तियों के स्वामित्व वाले सैकोमबैंक शेयरों को संभालने के लिए मूल्य निर्धारित करने के लिए समझौते पर हस्ताक्षर करने की प्रक्रिया धीमी थी; VAMC को बेचने से पहले ऋण के लिए प्रावधान 1,958 बिलियन VND था और बैंक ने 4,412 बिलियन VND के खराब ऋण के लिए भी प्रावधान नहीं किया था जो VAMC को बेचे जाने के योग्य नहीं था।

ऋण संस्थानों के खराब ऋणों से निपटने के संबंध में , सरकारी निरीक्षणालय ने कहा कि प्रबंधन एजेंसियों ने खराब ऋण की स्थिति का उचित मूल्यांकन नहीं किया है।

2013-2017 की अवधि में, 30 जून, 2013 तक अशोध्य ऋण अनुपात 4.46% था। 2015 के अंत तक यह अनुपात घटकर 2.25% और 2017 में 1.99% हो गया। वियतनाम एसेट मैनेजमेंट कंपनी (VAMC) को बिक्री के कारण अशोध्य ऋण 3% से नीचे आ गया, इस अवधि के दौरान कुल अशोध्य ऋण का लगभग 43% निपटाया गया। यदि VAMC को बेचे गए और निपटाए नहीं गए ऋणों को भी शामिल कर लिया जाए, तो 2015 और 2017 में ऋण अनुपात क्रमशः 6.3% और 4.5% है।

हालाँकि, सरकारी निरीक्षणालय ने कहा कि कुछ ऋण संस्थानों ने स्टेट बैंक को अपूर्ण अशोध्य ऋण आँकड़े, और गलत ऋण वर्गीकरण और ऋण समूह हस्तांतरण की जानकारी दी। उदाहरण के लिए, सैकोमबैंक ने स्टेट बैंक को रिपोर्ट करते समय लेखा परीक्षक की सिफ़ारिश के अनुसार ड्यूक लॉन्ग गिया लाइ कंपनी के 262 बिलियन वीएनडी ऋण के लिए ऋण समूह का हस्तांतरण नहीं किया।

स्टेट बैंक, सैकोमबैंक को अपनी वित्तीय क्षमता के आधार पर (परिपत्र 02 के अनुच्छेद 2 के अनुसार) उन अशोध्य ऋणों के लिए प्रावधान अलग रखने की अनुमति देता है जो योजना को मंजूरी देने के समय तक उत्पन्न नहीं हुए हैं और जिनके 10 वर्षों के भीतर उत्पन्न होने की संभावना है। सरकारी निरीक्षणालय के निष्कर्ष नोटिस में कहा गया है कि यह कानूनी रूप से भी सख्त नहीं है।

वीएएमसी की ज़िम्मेदारी के बारे में , निरीक्षण निष्कर्ष के अनुसार, इस अवधि के दौरान, कंपनी की गतिविधियाँ स्टेट बैंक द्वारा अनुमोदित शर्तों वाले विशेष बॉन्ड के ज़रिए डूबत ऋणों को खरीदना थीं। यह ऋण संस्थानों के लिए डूबत ऋणों को धीरे-धीरे संभालने के लिए समय बढ़ाने का एक अस्थायी उपाय था, जिससे खातों में ऋण कम हो गया, जबकि वास्तव में ऋण राशि अपरिवर्तित रही।

ऋण खरीदने के बाद, VAMC बैंकों को ऋण प्रबंधन के लिए अधिकृत करता है, इसलिए संक्षेप में, ऋण वसूली और ऋण प्रबंधन की पूरी ज़िम्मेदारी ऋण संस्थान को ही निभानी होती है। 2017 के अंत तक, VAMC ने कुल 309,711 बिलियन VND का ऑन-बैलेंस शीट मूल ऋण खरीदा था, विशेष बॉन्ड का उपयोग करके ऋण खरीद मूल्य 279,255 बिलियन VND था।

सरकारी निरीक्षणालय ने पाया कि VAMC में विशेष बांड के माध्यम से ऋण खरीदने की योजना में पारदर्शिता और निष्पक्षता सुनिश्चित नहीं थी, तथा इसे साबित करने के लिए कानूनी दस्तावेजों का भी अभाव था।

वीएएमसी में विशेष बांडों के साथ ऋण खरीदने की कुछ फाइलों में उल्लंघन पाए गए हैं, जैसे कि इस उद्यम को ऋण बेचते समय डूबत ऋण को सुरक्षित करने वाली संपत्तियाँ "वैध दस्तावेज़ों और कानूनी स्थिति वाली कानूनी संपत्तियाँ" की शर्तों को पूरा नहीं करती थीं। वीएएमसी को बेचते समय डूबत ऋण को सुरक्षित करने वाली संपत्तियों का मूल्यांकन किसी स्वतंत्र मूल्यांकन संगठन द्वारा नहीं किया गया था; वे निर्धारित शर्तों को पूरा नहीं करतीं, जिससे ऋणों के पुनर्वित्त के लिए उपयोग किए जाने वाले विशेष बांडों का अंकित मूल्य प्रभावित होता है।

निरीक्षण एजेंसी के अनुसार, VAMC को ऋण बेचते समय 13 बैंकों के 34 अशोध्य ऋण क्रय दस्तावेज़ों में उल्लंघन थे, जिनमें से 59% दस्तावेज़ों में ऐसी संपार्श्विक संपत्तियाँ थीं जो अब पूरी तरह से वैध नहीं थीं, शेष संपार्श्विक संपत्तियों का मूल्यांकन नहीं किया गया था या मूल्यांकन की अवधि समाप्त हो चुकी थी। इससे जोखिम प्रावधान निर्धारित करते समय संपार्श्विक संपत्तियों के मूल्य निर्धारण पर असर पड़ा, जिससे ऋण क्रय मूल्य और ऋणों के पुनर्वित्त के लिए उपयोग किए जाने वाले विशेष बांडों के अंकित मूल्य में गलत जानकारी दिखाई गई।

सरकारी निरीक्षणालय, स्टेट बैंक के नेताओं और इस एजेंसी की कुछ कार्यात्मक इकाइयों के अनुसार, उपरोक्त कमियों और अपर्याप्तताओं का कारण यह है कि वीएएमसी ने खराब ऋणों के पुनर्गठन और प्रबंधन के लिए सलाह देने, तंत्र बनाने, मूल्यांकन करने, अनुमोदन करने और पर्यवेक्षण करने में अपने कार्यों को गंभीरता से नहीं किया है।

इसके अलावा, कुछ बैंक पुनर्गठन और डूबत ऋण निपटान पर स्टेट बैंक के नियमों और निर्देशों का कड़ाई से पालन नहीं करते हैं। ये बैंक वास्तविक स्थिति को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं, अनुचित पुनर्गठन समाधान प्रस्तावित करते हैं, जिसके कारण योजना में कई बार संशोधन करना पड़ता है और अनुमोदन में देरी होती है। अन्य बैंक पुनर्गठन प्रक्रिया के दौरान ऋण देने और अर्जित ब्याज के लेखांकन संबंधी नियमों का उल्लंघन करते हैं।

उपरोक्त निष्कर्षों के साथ, निरीक्षण एजेंसी ने सिफारिश की कि प्रधानमंत्री स्टेट बैंक को मौजूदा कमियों को दूर करने का निर्देश दें; ऋण संस्थाओं के पुनर्गठन और खराब ऋणों से निपटने में कमियों के संबंध में 2012-2015 की अवधि के प्रमुखों, व्यक्तियों, सामूहिकों और संबंधित इकाइयों की जिम्मेदारियों की समीक्षा करें।

स्टेट बैंक को भी अपनी संस्थाओं की समीक्षा और सुधार करने, प्रबंधन में सुधार करने और आने वाले समय में डूबे हुए ऋणों से निपटने से जुड़ी ऋण संस्थाओं के पुनर्गठन की परियोजना को पूरा करने की आवश्यकता है। ऋण संस्थाओं को अपनी कमियों, खामियों और उल्लंघनों को दूर करना होगा और अपने अधीन इकाइयों और व्यक्तियों की ज़िम्मेदारियों को बेहतर ढंग से संभालने पर विचार करना होगा।

सरकारी निरीक्षणालय ने VAMC से अनुरोध किया कि वह खराब ऋण से निपटने में अपनी भूमिका की समीक्षा करे, विनियमों का अनुपालन करने के लिए विशेष बांड के साथ ऋण की खरीद को सुधारे, तथा मौजूदा समस्याओं को दूर करने के लिए निरीक्षण के दौरान पाए गए उल्लंघनों की समीक्षा करे।

हा दुयेन

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