Ketika data terhubung, seperti apa masa depan perbankan terbuka?

API terbuka dan koridor terbuka untuk berbagi data yang aman

Dalam proses digitalisasi keuangan, Open API (Open Application Programming Interface) bukan sekadar metode koneksi, melainkan telah menjadi bahasa umum ekonomi digital. Dengan kemampuannya untuk membuka jalan bagi data perbankan agar terhubung ke platform lain secara terkendali, Open API memfasilitasi layanan perbankan agar tersedia tepat di tempat yang dibutuhkan pengguna, mulai dari e-commerce hingga pembayaran digital, mengubah pendekatan tradisional yang berfokus pada konter transaksi. Kebaruan model ini bukan terletak pada teknologi murni, melainkan pada filosofi "perbankan terbuka", di mana data menjadi penggerak utama model bisnis baru, mendorong inovasi, dan memperluas cakupan layanan.

Menyadari besarnya tren ini, industri perbankan Vietnam telah membangun landasan hukum yang relatif sinkron untuk melindungi nasabah di semua koneksi terbuka. Dalam acara "Fintech Connection Event untuk berbagi data menuju inklusi dan inovasi keuangan" yang diselenggarakan oleh Bank Negara pada 14 November, Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran, Bank Negara, menyampaikan bahwa data telah diidentifikasi sebagai aset penting dan sumber daya strategis dalam Strategi Transformasi Digital Industri Perbankan hingga 2030, yang diterbitkan pada 3 November 2025. Orientasi ini melanjutkan rangkaian upaya dari Rencana Transformasi Digital Industri Perbankan 2021 hingga 2025 dan orientasi hingga 2030. Hal ini secara khusus diatur dalam Surat Edaran 64/2024/TT-NHNN, dokumen hukum khusus pertama yang secara langsung mengatur aktivitas Open API, yang berlaku efektif mulai 1 Maret 2025.

*“Acara Koneksi Fintech untuk Berbagi Data Menuju Inklusi dan Inovasi Keuangan”, diselenggarakan oleh Bank Negara pada tanggal 14 November. Foto: Duc Khanh*

Dengan menempatkan data pengguna sebagai pusatnya, Surat Edaran 64 secara jelas mendefinisikan peran tiga entitas: bank, pihak ketiga, dan nasabah. Dengan demikian, bank adalah pengendali data dan bertanggung jawab penuh atas keamanan informasi; pihak ketiga hanya diizinkan untuk memproses data dalam lingkup izin nasabah; dan nasabah memegang kendali penuh atas data mereka, termasuk hak untuk memberikan persetujuan, mencabut persetujuan, atau melihat riwayat berbagi. Model ini tidak hanya menjamin keamanan sistem, tetapi juga menetapkan standar baru untuk transparansi dan akuntabilitas dalam pengoperasian layanan digital.

Dari perspektif teknis, Circular 64 menciptakan struktur standar dengan persyaratan ketat terkait keamanan koneksi. Bapak Thai Thanh Son, Wakil Kepala Departemen Manajemen Kebijakan, Departemen Teknologi Informasi, State Bank, menyatakan bahwa API harus mematuhi arsitektur REST, data JSON, autentikasi OAuth 2.0, komunikasi TLS versi 1.2, dan menggunakan tanda tangan digital JWS. Sistem informasi bank harus mencapai setidaknya level 3 dalam hal keamanan, dan pihak ketiga harus dinilai berdasarkan level tersebut dan menandatangani komitmen keamanan yang sesuai. Lapisan perlindungan ini menciptakan "penghalang" teknis yang membantu proses berbagi data berlangsung dengan nyaman sekaligus menjamin keamanan.

Implementasi terbaru menunjukkan bahwa bank-bank komersial besar telah terhubung secara proaktif dengan dompet elektronik dan platform Fintech, menguji berbagai layanan seperti informasi rekening, inisiasi pembayaran, atau memperluas saluran distribusi melalui API. Meskipun setiap bank memiliki tingkat kesiapan yang berbeda, poin utamanya adalah mereka telah menyusun peta jalan untuk menstandardisasi sistem guna memastikan kepatuhan terhadap Sirkular 64, mempersiapkan pasar jasa keuangan yang lebih terbuka, transparan, dan efisien.

*Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran, Bank Negara Vietnam, menyampaikan hal tersebut di acara tersebut. Foto: Duc Khanh*

Pengalaman dan harapan internasional untuk ekosistem keuangan digital Vietnam

Bukan hanya masalah teknis, Open API juga menjadi kunci untuk membantu Vietnam mempercepat proses inovasi dan memperluas inklusi keuangan. Dari perspektif internasional, Ibu Maria Joao Pateguana, Kepala Departemen Pengembangan Ekonomi Swasta, Bank Pembangunan Asia (ADB), menilai bahwa Vietnam sedang memasuki momen penting ketika transformasi digital mengubah cara penyediaan layanan keuangan. Beliau mengakui peran proaktif Bank Negara dalam menciptakan koridor hukum, mulai dari Undang-Undang tentang Transaksi Elektronik, Undang-Undang tentang Lembaga Perkreditan, hingga Surat Edaran 64, yang menciptakan landasan untuk mempromosikan model perbankan terbuka dan berbagi data terkendali, sehingga mendukung usaha kecil dan menengah untuk mengakses modal dengan lebih baik.

Dari perspektif lain, Ibu Nguyen Hong Giang, perwakilan Badan Federal Swiss untuk Pembangunan Ekonomi (SECO), berkomentar bahwa sektor keuangan dan perbankan berada di garda terdepan dalam transformasi model pertumbuhan Vietnam. Ekspansi pembayaran nontunai yang pesat telah menciptakan basis pengguna yang cukup besar, sehingga memudahkan pasar untuk menerima model keuangan digital. Hal ini menjadikan Open API sebagai komponen penting bagi Vietnam untuk melangkah lebih jauh dalam proses digitalisasi keuangan, menuju pasar yang lebih modern, terhubung, dan aman.

Bersama ADB dan SECO, Program Dukungan Pengembangan Fintech di Vietnam mempertimbangkan Open API sebagai fokus pengembangan kapasitas dan transfer pengetahuan. Kemitraan ini, dari perspektif internasional hingga kapasitas internal industri perbankan Vietnam, membantu membentuk masa depan yang lebih baik di mana konektivitas terbuka menjadi norma. Pasar jasa keuangan yang transparan, efisien, dan inovatif adalah tujuan Open API.

Secara keseluruhan, Open API tidak hanya membuka jalan bagi model bisnis baru, tetapi juga berkontribusi dalam penyempurnaan platform data nasional. Ketika data dibagikan dengan tepat, untuk tujuan yang tepat, dan sesuai standar yang tepat, industri perbankan akan menciptakan pengaruh yang lebih besar dalam ekosistem ekonomi digital, mendorong inklusi keuangan, dan meningkatkan akses layanan bagi seluruh pengguna. Oleh karena itu, Open API bukan sekadar kisah teknis atau hukum, tetapi merupakan bagian penting dalam menciptakan pasar keuangan modern yang dapat beradaptasi dengan cepat dan melayani perekonomian secara lebih efektif.

Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran, Bank Negara: Strategi transformasi digital industri perbankan memerlukan peningkatan integrasi dan perluasan konektivitas dengan industri dan bidang lain untuk membentuk ekosistem digital, menuju model seperti: Open Banking, Embedded Finance, dan Banking as a Service (BaaS).

Sumber: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html