特別な状況における債務救済の緊急の必要性

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ常任副総裁は、嵐3号で甚大な被害を受けた人々への債務返済猶予を認める通達案を首相に提出する提案・草案を作成中であると述べた。猶予期間は企業が回復するのに十分な期間である。

国立銀行は、最近の暴風雨と洪水の災害の後、信用機関が人々と企業を支援するための条件をさらに強化できるよう、債務再編に関する通達を起草している。しかし、専門家は債務の性質は依然として存在し、1〜2年後には不良債権化するだろうと指摘している。延長や延期ではなく、政府は大きな損失を被った顧客グループに対して債務免除の仕組みを設けるべきだ。

クアンニン省カムファ市の約500匹の魚を飼育する養殖場60カ所とベンザン省の養殖場45カ所に投資したゴ・ティ・トゥイさん（クアンニン省クアンイエン県タンアンコミューントンニャット2区）の家族の損失は120億ドンに上る。 3 回目の嵐が過ぎ去った後、残ったのはケージの中にいた数匹の稚魚だけだった。

トゥイさんは、家族が魚いかだに投資するためにアグリバンクから40億ドンを借りたと語った。いま彼らは、銀行が債務の支払いを延期し、債務期間を延長し、回復できるよう新たな融資をしてくれることをただ願っているだけだ。

「銀行が私たちを信頼し、すぐに稚魚を購入し、適切な時期に放流するための資金を貸してくれるなら、わずか2年で回復し、銀行ローンを返済できる資金を持つことができます」とトゥイさんは語った。クアンイエン町の多くの養殖世帯も、嵐第3号によって漁船やいかだがすべて流され、貧困に陥った。

国立銀行の推計によれば、9月20日時点で、システム全体で83,418人の顧客が嵐3号と洪水の影響を受けた。影響を受ける未払い債務総額は約116兆VNDで、経済全体の未払い債務総額の約5％を占めます。

商業銀行4行（BIDV、VCB、Agribank、Vietinbank）の予備統計によると、約13,494人の顧客が影響を受け、未払い債務は推定191兆4,570億ドンに上る。今後、信用機関や国立銀行の支店がデータを更新するにつれて、影響を受ける顧客数と未払いローンの数は増加すると予想されます。

ベトナム国家銀行常任副総裁ダオ・ミン・トゥ氏によれば、嵐の2日後、ベトナム国家銀行は最も大きな被害を受けた2つの省、ハイフォン市とクアンニン省を調査するための作業部会を組織した。ここの水産物養殖業は莫大な損失、場合によっては全損に陥った。数百億ドンまで投資する人もいるが、おそらくそれほど大きな利益は得られないだろう。このような深刻な被害を受けたケースに対しては、より強力な支援策が必要である。

貸出金利のタイムリーな引き下げ

これに先立ち、国立銀行は、実際の状況に基づき、暴風雨第3号の影響を受けた顧客に対する金利を直ちに引き下げるよう商業銀行に指示していた。

「自然災害や疫病などの重大な不可抗力事案が発生した場合、銀行業界は常に人々や企業と困難を共有する準備ができています」とベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は述べた。

グエン・クオック・フン氏は、嵐の直後、国家銀行の指示に従って商業銀行が保険会社とともにすぐに被災地へ赴き、被害状況を確認し、顧客を支援する計画を策定したと付け加えた。 9月12日以降、ほとんどの銀行は暴風雨や洪水の影響を受けた顧客に対する利息を免除または減額する解決策を直ちに実施しました。多くの銀行は、嵐3号による損失を受けた個人および企業に対する金利を0.5～2％引き下げた。期間は2024年9月から12月までだが、一部の銀行では2025年1月まで延長している。

現在、銀行の平均貸出金利は6.3～7.8％の範囲です。上記の0.5～2％の金利引き下げにより、嵐3号の影響を受けた人々や企業は生産と事業を回復するための資源を確保し、銀行に返済するための資金を確保できるようになります。

しかし、フン氏は、第3号の嵐と嵐後の流通により、銀行システム内の数千億ドンの流通が遅くなり、全体的な付加価値は生まれなかったと述べた。そのため、設備に大きな被害はなかったものの、銀行自体も流動性不足に陥りました。

この問題に関して、国家銀行の常任副総裁ダオ・ミン・トゥ氏は、国家銀行は商業銀行による社会資源の動員を促進するためのメカニズムを備えるだろうと述べた。システムの流動性を確保するために、国立銀行の範囲内でツールを柔軟に運用する。重要な分野やプロジェクトへの融資を継続できるよう、十分なリソースを持つ銀行を支援します。

特別な状況下で債務免除を認める

グエン・クオック・フン氏は、暴風雨第3号の影響を受けた顧客に対する債務返済条件の再構築と債務グループの維持の方針については必要だが、長期的には政府と国家銀行が自然災害や疫病により大きな損失を被った顧客に対する債務停止政策を検討・策定する必要があると述べた。

VNBA副会長によれば、債務再編後の残高による潜在的な不良債権はまだ明確に示されておらず、銀行は長年にわたり資産の質に関して多くの課題に直面しているという。

嵐の後、融資保険にもかかわらず、銀行の資産の質も深刻な影響を受けた。ホテル、レストラン、クルーズ船、ボート、水産養殖設備、漁具はすべて嵐と洪水で流され、水牛や牛も死んだ。

それに伴い、消費者信用はますます苦境に立たされています。新型コロナウイルス感染症による不況の困難な時期に、労働者の収入は減り、仕事もなくなり、借金を返済したい借り手は支払うものが何もなかった。

「不良債権比率が高いため、消費者金融会社は融資をためらうようになっている」とフン氏は語った。同時に、洪氏は、上記の要因と不良債権処理の困難化が相まって、信用機関が重大なリスクに直面していると述べた。

VNBA副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏によると、新型コロナウイルス感染症の発生以来、銀行は債務を5～6回延期しているため、債務延期はもはや効果的ではないという。債務再編期間はせいぜい1～2年であり、その後は依然として不良債権として計上されなければならない。

新型コロナウイルス感染症危機を経験し、2020年から現在に至るまで、ベトナムの商業銀行のリスク引当金は継続的に減少しています。リスクバッファーは依然として非常に薄い。政府からの実質的な支援メカニズムがなければ、国際慣行を上回る安全基準は銀行にとって多くの潜在的なリスクを生み出すことになるでしょう。銀行は本質的に、お金と預金者の信頼に基づいて運営される事業です。銀行の安全性は、マクロ経済の安定と国家の威信のためです。

そのため、ベトナム銀行協会副会長は、今回の自然災害が発生した場合、返済期間を再構成し、債務グループを従来通り維持するのではなく、大きな損失を被り、回復に長い時間を要する顧客に対して銀行が債務を延期できるメカニズムを政府が発行すべきだと提案した。

ANVI法律事務所所長の弁護士チュオン・タン・ドゥック氏は、債務免除は現在の状況では良い解決策であり、銀行が嵐3号で大きな損失を被った顧客に新たな融資を提供する条件を整えるのに役立つだけでなく、システムへのリスクを軽減することにも役立つと述べた。

専門家によれば、実際、2020年から現在にかけて返済条件が再編された債務によって不良資産が増加しており、これは銀行にとって利益の減少と不良債権リスクの増大を意味している。

専門家によれば、債務免除の本質は、企業が一定期間、元本または利息の支払いを一時的に停止できるようにすることだという。過去 5 年間の疫病や自然災害の状況では、銀行や企業は債務の返済期限や不良債権のリスクを延期する必要に迫られています。

しかし、ドゥック氏は、現時点では債務免除の法的根拠が欠如していると述べた。法律、政令、通達では、債務免除を伴う公共投資プロジェクトや一部の政策融資などの特別なケースを除いて規定されておらず、消費者融資や生産・事業融資には過去24～25年間、債務免除の概念がなかった。

深刻な災害状況においては債務免除が適切な解決策と考えられていますが、専門家はこれが簡単ではなく、予算が絡むため非常に困難であるとも認識しています。債務免除政策を実施するには、債務免除期間が満了しても企業が依然として債務を返済できない場合に、政府が企業に代わって債務を支払うための予算源を確保する必要があるからです。

TB（VnEconomyによる）

出典: https://baohaiduong.vn/buc-bach-nhu-cau-khoanh-no-trong-tinh-huong-dac-biet-393903.html