このような状況において、商業銀行は、家計企業のビジネスモデルの変革を積極的に支援し、新たなデータソースを活用して信用、特にマイクロクレジットを拡大する先駆者となっています。
多くのローン パッケージには、デジタル変革に対するインセンティブが付帯しています。
家計事業者向け一括税を廃止する政策が2026年初頭から実施されると発表したため、多くの地方で商業銀行と税務当局の協力が活発化している。
Vietcombank、VietinBank、BIDV、 Agribankなどの大手銀行は、多くの具体的なソリューションで企業世帯のデジタル変革を共同で支援するために、省や市の税務当局と積極的に協定を締結しています。
例えば、 ベトコムバンクは、支払いサポートや登録、申告、電子請求に関するコンサルティングサービスの提供に加え、個人、家計企業、民間企業向けに年利4.6％からの優遇短期ローン商品も推進している（ローンパッケージの規模は約250兆億VNDに達する）。
VPバンクは、20兆ドン規模、年3.99%から始まる金利、顧客1人当たり最大200億ドンの融資限度額を備えた包括的な金融ソリューションパッケージ「V20000」を発表しました。また、会計ソフトウェアプラットフォームとの連携により、デジタル化を加速し、家計簿ビジネスの変革を支援しています。さらに、3TSとの提携により、オンラインでの法人口座開設、カード発行、融資申請、会計ソフトウェアの無料利用を統合しています。
一方、テクコムバンクはQR決済とSoftPOSエコシステムを拡大し、販売管理ソフトウェアと連携して収益をリアルタイムに記録することで、従来の担保ではなくキャッシュフローに基づく信用供与を実現しています。ACBは、家計簿取引手数料無料、融資金利引き下げ、名刺無料、法人銀行口座開設支援などの特典を含むソリューションパッケージを、家計簿取引手数料無料、融資金利引き下げ、名刺無料、法人銀行口座開設支援などの特典付きで提供しています。一方、サコムバンクは、家計簿取引手数料無料（美しい口座番号、カード、決済スピーカー）、POS/mPOS/QRペイの低手数料サポート、そして家計簿取引手数料無料（短期/中長期融資金利1%引き下げ）を、家計簿取引手数料無料（短期/中長期融資金利1%引き下げ）で提供しています。
もう一つの顕著な広がりを見せているトレンドは、So Ban Hang、KiotViet、MISA、Sapoといった販売管理プラットフォームを提供する企業と商業銀行との連携です。ホーチミン市の複数の商業銀行支店の担当者によると、これらの企業と連携することで、So Ban HangやKiotVietの管理アプリケーションを利用する個人商店の売上が記録され、銀行の顧客データに統合されます。請求書、取引、在庫、キャッシュフローはすべてデジタルデータとして体系化されます。これにより、銀行は収益、資本回転率、融資ニーズを高精度に評価できるようになります。
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| 大規模な資本を必要とする企業へと転換する家計企業グループは、商業銀行にとってマイクロクレジット商品を開発する機会を提供します。 |
マイクロクレジットを拡大する可能性は大きい。
ホーチミン市とドンナイでは、フィンテック企業や販売プラットフォームが商業銀行と積極的に連携し、小規模顧客のエコシステムを拡大し、デジタル変革を支援し、家計事業の金融サービスへの移行を促進している。
KiotViet、Misa SME Pro、Sales Ledger などの販売管理ソフトウェアを銀行に統合すると、収益データが銀行の顧客管理システムに接続され、自動的に信用警告を提供したり、各ビジネス サイクルに応じて製品を提案したり、顧客がより柔軟に借り入れできるようにしたりできるようになります。
現在、KiotVietのプラットフォームは25万店舗以上、MISAのユーザー数は120万人を超えています。専門家は、これらが膨大なデータソースとなり、商業銀行がインセンティブやプロモーションを伴う小口で柔軟な融資を含むマイクロクレジット商品パッケージを強力に開発するための基盤を築くと考えています。
実際、ACBやサコムバンクといった個人向け融資の比率が高い商業銀行では、ここ数ヶ月、家計事業者からの融資需要が大きくシフトしています。ホーチミン市ゴーヴァップ区とアンニョン区にあるサコムバンクの一部支店では、新規法人口座を開設する顧客数が30%以上増加しました。また、ACBは家計事業者の事業転換に1%の金利引き下げを含む融資パッケージを提供しており、最近中小企業に転換した世帯に数百億ドンもの資金を供給しています。
税務コンサルタントや税務代理業者の分析によると、数百万の事業所が新たな税制に従って収益を開示し、事業モデルを転換する必要があることで、個人向け商業銀行にとって巨大な顧客基盤が創出されるだろう。ホーチミン市の税務署の担当者は、現在、全国で約50万～70万の事業所があると推定している。これらの事業所のわずか30%が企業に転換すれば、今後数年間で融資需要は5万～20万に達する可能性がある（平均して、転換した事業所1軒あたり約1億～5億ドンの借入が必要となる）。
専門家は、マイクロクレジットの発展に加え、家計ビジネスが企業モデルへと大きく移行するにつれ、商業銀行も法人カード、口座、デジタル決済、保険、キャッシュフロー管理などの付随商品やサービスを拡大する機会を得るだろうと考えている。したがって、商業銀行は大規模なクレジットパッケージの展開、管理テクノロジーの統合、フィンテックとの連携で競争し、顧客のキャッシュフローが不透明だった以前よりも透明性のあるデータ、多額の追加資本の必要性、信用リスクの低い新しい顧客基盤を構築することになるだろう。
出典: https://thoibaonganhang.vn/co-hoi-but-pha-tin-dung-tu-ho-kinh-doanh-174449.html
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