弱い担保
企業が銀行融資を受けるのに苦労する最も一般的な理由の一つは、担保の不足です。銀行の規制によると、融資を受けるには通常、企業は融資を担保するために担保を提供することが求められます。
しかし、多くの中小企業、特に新興企業は、銀行融資の担保として使用できる十分な固定資産や高価値資産を持っていません。
これは大きな課題です。なぜなら、銀行が融資を優先するためには、財務諸表や生産計画に加え、担保が前提条件とみなされるからです。
ダクノンには約4,700の登録企業があり、そのうち99%は小規模企業および零細企業です。そのほとんどは農業分野で事業を展開しています。これらの企業の担保資産は、必ずしも容易に入手できるわけではなく、また高額であるわけでもありません。
ある商業銀行の取締役は、資産は顧客の信用力と借入能力を高めるための必須条件であると述べた。
しかし、省内の事業融資の担保のほとんどは、事業主、親族、関係者などの第三者の資産によって確保されています。中には、工場や多年生果樹園などの担保資産を保有しているものの、所有権がまだ付与されていない企業もあります。
「担保となっているのは主に土地使用権のみで、土地上の資産は含まれていない。そのため、銀行が担保の価値を判断するのは非常に困難だ」と同部長は述べた。
企業の資金調達を容易にするため、担保付き融資に加え、無担保融資も提供されるようになっています。しかし、企業が融資に必要な信用力を満たしていないため、融資の実施は困難です。
信用機関によると、最近の不動産価格の下落と計画変更は、企業の担保資産に影響を与えている。 農業生産会社や貿易会社を装って営業している一部の不動産事業も影響を受けている。
担保の問題に加え、企業の現在の生産計画や事業計画には依然として多くの欠陥があり、これが信用機関からの信頼構築における最大の障害となっていると考えられています。
ダクノン省では、多くの企業のリーダーや管理者の資質が限られています。情報把握能力、機会把握能力、市場動向の予測・対応能力、そして事業戦略策定能力が弱く、生産計画や事業計画の実現可能性が低いのです。
多くの企業の財務報告書は信頼性に欠け、基準を満たしておらず、資格のある第三者による監査も受けていないため、信憑性に欠けています。そのため、銀行はこれらの企業に関する情報が不足しており、融資の決定に影響を与えています。
BIDV銀行ダクノン支店副支店長ファム・クオック・ヴィエット氏はこう述べた。
信用機関は依然として慎重な姿勢を維持している。
ベトナム国家銀行省支店によると、近年、同地域の金融機関は企業への融資、特に中長期プロジェクトへの融資に消極的になっている。その理由は、リスクへの懸念、債権回収の困難さ、不良債権の増加などである。
良好な信用格付けと実行可能な事業計画を持つ少数の企業は、州外の信用機関からしばしば求められます。このような場合、地元の信用機関は金利圧力のために融資方針で競争力を維持することが困難になります。
現在、ダクノン省の銀行の政策立案における自主性は低く、実施されている企業向け融資政策のほとんどは中央レベルの本部に依存しています。
一方、ダクノン省は依然として独自の特徴を有しており、企業の運営形態も類似しています。地元銀行は依然として消極的であり、省内の企業に対する具体的な政策の実施に関する助言において十分な発言力を有していません。
さらに、これらの銀行はすべて本店の支店であるため、融資条件や融資方針は本店が定める一般基準に従わなければなりません。経済全体、特に企業の資金需要を満たすのに十分な自己資本を独自に確保する能力は依然として低いままです。
「国内で調達された資本は、総融資残高のわずか41.98%強を占めるに過ぎません。商業銀行は、比較的高いコストをかけて本社から資本調整を受けなければならず、貸出金利の引き下げや企業向け優遇融資パッケージの実施能力に影響を与えています」と、ベトナム国家銀行の同省支店長ファム・タン・ティン氏は述べた。
さらに、銀行の融資承認プロセスやポリシーの中には、書類の収集、担保の評価、財務能力の査定、融資の承認に至るまで、複雑で時間のかかるものもあります。
各ステップには膨大な手続きと書類が必要です。そのため、多くの企業は銀行の要件を満たすことを躊躇し、特に事業ニーズを満たすために緊急に資金を必要としている場合にはその傾向が顕著です。
資金調達の難しさについて、クージュット郡（ダクノン）のダイ・ズン株式会社取締役のグエン・カ氏は、同社の総投資額は5,000億ドンを超えるものの、ダクノンのどの銀行からも融資を受けられていないと述べた。
「地方自治体には、銀行融資を受けられるような条件を整えてほしい。現在の厳しい経済状況では、企業が自己資本の100%を投資することは不可能だからだ」とカー氏は断言した。
まだ具体的な方針はありません。
企業や信用機関に関連する障害に加え、ダクノンは近年、具体的な政策を欠いている。現在企業が享受している信用政策のほとんどは、中央銀行が実施する政策に依存している。
一部の政策は依然として非常に硬直的で、中小企業・零細企業を支援する柔軟性に欠けています。担保、融資比率、評価基準に関する規制は、これらの企業の実際の事業慣行を反映した適切なものになっていません。
地方自治体側は、企業が融資を受けやすくし支援するように金融機関に指示しているものの、実際にはこれにあまり注意が払われていない。
省は、企業への融資や資本支援のための仕組みや政策をまだ十分に整備していません。さらに、ダクノン県の予算と資源は限られており、企業の生産と事業発展を支援する手段が不足しています。
ベトナム国家銀行省支店長ファム・タン・ティン氏によれば、ダクノン省の企業を支援するための解決策のほとんどは、まだ性質上あまりにも一般的すぎるという。
一部の支援策は依然として信用機関によるものですが、多くの事業融資策は、計画上の制約やボーキサイト採掘問題などのため、実施されていません。
一方、この地域の銀行は他の省や市に比べて支店数が小さいことがほとんどで、多くの政策助言文書は中央政府が検討できるほど充実していない。
銀行は、特に収益が減少する厳しい経済状況においては、企業の債務返済能力を懸念する傾向があります。こうした慎重な姿勢により、多くの企業にとって銀行融資へのアクセスが困難になっています。
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出典: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
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